摘 要：當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)入了加快創(chuàng)新和發(fā)展的新階段，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)成為我國(guó)農(nóng)業(yè)支持保護(hù)體系的重要組成部分。但與此同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也暴露出了一系列問(wèn)題，難以滿(mǎn)足多樣化的保障需求。文章從當(dāng)前時(shí)代發(fā)展出發(fā)，探討智慧農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展路徑。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);人工智能;發(fā)展路徑

改革開(kāi)放四十年以來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展，作為保險(xiǎn)業(yè)重要組成部分的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也得到了充分發(fā)展。當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)入了加快創(chuàng)新和發(fā)展的新階段，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)成為我國(guó)農(nóng)業(yè)支持保護(hù)體系的重要組成部分。但是，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在快速發(fā)展的同時(shí)也暴露出了一系列問(wèn)題，如承保不規(guī)范、理賠難、產(chǎn)品供給不足等，難以滿(mǎn)足多樣化的保障需求。因此，現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)急需產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新和突破。

近年來(lái)，隨著機(jī)器學(xué)習(xí)、深度學(xué)習(xí)、智能識(shí)別、云計(jì)算等信息技術(shù)的發(fā)展，人工智能技術(shù)對(duì)金融、醫(yī)療等多個(gè)行業(yè)產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響，也標(biāo)志著人工智能時(shí)代的到來(lái)。2017年7月，國(guó)務(wù)院印發(fā)的《新一代人工智能發(fā)展規(guī)劃》將人工智能的發(fā)展上升至國(guó)家戰(zhàn)略層面，確立了新一代人工智能發(fā)展三步走戰(zhàn)略目標(biāo)。工業(yè)和信息化部2017年12月印發(fā)的《促進(jìn)新一代人工智能產(chǎn)業(yè)發(fā)展三年行動(dòng)計(jì)劃（2018—2020年）》中也提出要積極培育人工智能創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，促進(jìn)人工智能技術(shù)的產(chǎn)業(yè)化。2018年，李克強(qiáng)總理在《政府工作報(bào)告》中再次強(qiáng)調(diào)“推動(dòng)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)廣泛應(yīng)用，新興產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)深刻重塑”。隨著人工智能技術(shù)的發(fā)展及應(yīng)用，智慧城市、智慧旅游、智慧圖書(shū)館等新的構(gòu)想紛紛提出，其核心就是運(yùn)用物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等新的信息技術(shù)，建立協(xié)同處理和智能控制的信息平臺(tái)，及時(shí)整合和交流信息，從而實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)自主化、智能化管理。保險(xiǎn)業(yè)由于其收集的數(shù)據(jù)廣泛，而被認(rèn)為具備應(yīng)用人工智能技術(shù)的優(yōu)勢(shì)。在美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家，部分保險(xiǎn)企業(yè)已經(jīng)開(kāi)始在降低經(jīng)營(yíng)成本、拓寬營(yíng)銷(xiāo)渠道等方面積極展開(kāi)探索，并將有關(guān)成果應(yīng)用到自身的服務(wù)改進(jìn)中。

在此背景下，智慧農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的概念也應(yīng)運(yùn)而生。智慧農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù)手段對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的生產(chǎn)、保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)、氣象等農(nóng)業(yè)自然資源及社會(huì)經(jīng)濟(jì)等領(lǐng)域信息進(jìn)行感知、測(cè)量、采集和整理，獲取實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)實(shí)時(shí)上傳到數(shù)據(jù)中心，運(yùn)用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)對(duì)海量異構(gòu)數(shù)據(jù)進(jìn)行處理、整合、儲(chǔ)存、分析和預(yù)測(cè)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的準(zhǔn)確、動(dòng)態(tài)、高效與智能管理，為政府部門(mén)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、廣大投保戶(hù)提供個(gè)性化、智能化服務(wù)。

智慧農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新具有顯著意義。第一，智慧農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有助于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化的發(fā)展。現(xiàn)代信息技術(shù)的使用使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保、理賠業(yè)務(wù)辦理得到改進(jìn)，減少保險(xiǎn)交易成本，完善保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制，實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息及業(yè)務(wù)流程的監(jiān)管，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理將逐步走向規(guī)范。第二，智慧農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有助于提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的理賠效率。智慧農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以搜集農(nóng)業(yè)生產(chǎn)管理、自然環(huán)境、市場(chǎng)信息等多源數(shù)據(jù)，通過(guò)對(duì)大數(shù)據(jù)的分析與挖掘，加強(qiáng)查勘定損流程的科技化和信息化，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司科學(xué)快速地掌握災(zāi)情、追蹤標(biāo)的物，提高理賠效率。第三，智慧農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有助于風(fēng)險(xiǎn)管理。智慧農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以向廣大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者提供包括農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)業(yè)技術(shù)、農(nóng)業(yè)災(zāi)情、氣象變化及市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)等全方位的信息服務(wù)，有助于生產(chǎn)者有效抵御各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，降低風(fēng)險(xiǎn)損失;向農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者和決策者提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)分析服務(wù)，便于經(jīng)營(yíng)管理者對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策、制度進(jìn)行改進(jìn)與完善。還能預(yù)測(cè)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展變化，控制風(fēng)險(xiǎn)影響因素和保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。

一、現(xiàn)階段發(fā)展智慧農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨的挑戰(zhàn)

1.部分新科技落地應(yīng)用難

現(xiàn)代化的信息技術(shù)是智慧農(nóng)險(xiǎn)建設(shè)和發(fā)展的基礎(chǔ)，在多項(xiàng)技術(shù)的支持下才能真正實(shí)現(xiàn)智能化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)與管理，徹底改變農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保、理賠等各環(huán)節(jié)的運(yùn)作方式，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主體提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。其中，最具有代表性的關(guān)鍵技術(shù)包括物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)設(shè)備終端和移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)、“3S”（遙感RS、地理信息系統(tǒng)GIS、全球定位系統(tǒng)GPS）技術(shù)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算與數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)。其中，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)主要用于保險(xiǎn)主體、標(biāo)的、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)境和狀態(tài)的信息采集和傳輸，可以說(shuō)是智慧農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)用的基礎(chǔ)技術(shù)保障。但是，目前，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開(kāi)發(fā)運(yùn)用時(shí)間較短，在生產(chǎn)、加工、流通、消費(fèi)各環(huán)節(jié)深度融合的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)設(shè)計(jì)仍然存在諸多技術(shù)瓶頸，尤其是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，各種農(nóng)作物的特性不同，生長(zhǎng)環(huán)節(jié)復(fù)雜多變，如何準(zhǔn)確有效地監(jiān)測(cè)并智能化控制，均是需要攻克的技術(shù)難題。目前，推進(jìn)的項(xiàng)目大多僅限于生長(zhǎng)環(huán)境較為可控的，比如大棚蔬菜、食用菌種植等，對(duì)其他的技術(shù)運(yùn)用目前仍較為缺乏。除此之外，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算與數(shù)據(jù)挖掘等技術(shù)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)場(chǎng)景的結(jié)合還不緊密，效能還未能發(fā)揮。

2.農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)采集和共享難

農(nóng)業(yè)分布區(qū)域性、生產(chǎn)階段性、農(nóng)事季節(jié)性、風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜性和主體多元性，是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特殊屬性。這些復(fù)雜屬性使得農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)的采集難度較大?？v觀全球農(nóng)業(yè)大國(guó)，耕地面積廣袤，種養(yǎng)業(yè)品種繁多，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體數(shù)以?xún)|計(jì)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)習(xí)慣千差萬(wàn)別，同時(shí)又都受到各種自然災(zāi)害的侵?jǐn)_，使得農(nóng)業(yè)成為世界上大數(shù)據(jù)獲取難度較大的領(lǐng)域。近年來(lái)，國(guó)內(nèi)涌現(xiàn)出了大批農(nóng)業(yè)相關(guān)領(lǐng)域的商業(yè)化大數(shù)據(jù)公司，一方面開(kāi)展各自領(lǐng)域的應(yīng)用及服務(wù)，另一方面也在收集相關(guān)領(lǐng)域的大數(shù)據(jù)，包括農(nóng)業(yè)資源、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)等方面。但是，這些企業(yè)大數(shù)據(jù)大都分布在各公司企業(yè)中，并服務(wù)于該企業(yè)的主營(yíng)業(yè)務(wù)，較少能與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行融合應(yīng)用。

同時(shí)，數(shù)據(jù)孤島是當(dāng)前亟待解決的難題。大量與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)的數(shù)據(jù)資源分布在林業(yè)局、海關(guān)總署、民政部、生態(tài)環(huán)境部、水利部和國(guó)家氣象局等國(guó)家相關(guān)涉農(nóng)部委。由于各個(gè)部委的數(shù)據(jù)存在保密權(quán)限，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)開(kāi)放共享的難度較大，導(dǎo)致大數(shù)據(jù)技術(shù)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)用范圍十分有限。

二、智慧農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展路徑

第一，加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，強(qiáng)化智慧農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新的共識(shí)，營(yíng)造智慧農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的有利環(huán)境。智慧農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是科技進(jìn)步的產(chǎn)物，也是金融保險(xiǎn)業(yè)未來(lái)創(chuàng)新發(fā)展的主要方向。同時(shí)，智慧農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是新生事物，尚未形成穩(wěn)定業(yè)態(tài)，對(duì)智慧農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展規(guī)律和風(fēng)險(xiǎn)特征的認(rèn)識(shí)也有待進(jìn)一步加強(qiáng)。一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司及其監(jiān)管部門(mén)應(yīng)正視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“智能化”轉(zhuǎn)型的現(xiàn)實(shí)需要，樹(shù)立“智慧化”思維，積極應(yīng)用前沿信息技術(shù)推動(dòng)智慧農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品、服務(wù)與監(jiān)管轉(zhuǎn)型升級(jí)，打造符合市場(chǎng)發(fā)展規(guī)律和需求的智慧農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品、服務(wù)與監(jiān)管體系。另一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)消費(fèi)者、保險(xiǎn)公司和監(jiān)管部門(mén)應(yīng)樹(shù)立正確的“技術(shù)觀”，正確認(rèn)識(shí)人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)尚存在的技術(shù)短板和不確定性，不盲目夸大技術(shù)自身的支撐能力，積極應(yīng)對(duì)智能信息技術(shù)發(fā)展所帶來(lái)的挑戰(zhàn)。

第二，建立健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)平臺(tái)，加強(qiáng)數(shù)據(jù)共享，實(shí)現(xiàn)共贏。對(duì)數(shù)據(jù)的集中、整合、共享、挖掘，以及新技術(shù)手段應(yīng)用，已經(jīng)成為險(xiǎn)企新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、客戶(hù)服務(wù)、經(jīng)營(yíng)決策、戰(zhàn)略制定等的基礎(chǔ)。因此，一方面要破除掉數(shù)據(jù)部門(mén)、區(qū)域壁壘，建立健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)平臺(tái)，覆蓋地塊信息、災(zāi)害損失、承保理賠等結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，為評(píng)估農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)、科學(xué)定價(jià)、費(fèi)率區(qū)劃、精確承保、實(shí)現(xiàn)快速理賠奠定數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。另一方面，針對(duì)當(dāng)前的數(shù)據(jù)孤島問(wèn)題，應(yīng)積極接入外部數(shù)據(jù)，如公安、氣象、稅務(wù)、醫(yī)療、教育、信用、移動(dòng)通信等（脫敏）數(shù)據(jù)源，或通過(guò)地理位置、社交網(wǎng)絡(luò)和物聯(lián)網(wǎng)手段獲取合規(guī)的外部數(shù)據(jù)。逐步構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)信息的跨部門(mén)共享機(jī)制，實(shí)現(xiàn)財(cái)政、農(nóng)業(yè)、林業(yè)、國(guó)土資源等職能部門(mén)的數(shù)據(jù)開(kāi)放和各自數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)的相互對(duì)接、共享。

第三，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，降低智慧農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)。大數(shù)據(jù)時(shí)代，數(shù)據(jù)和信息系統(tǒng)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，使得保險(xiǎn)企業(yè)信息安全架構(gòu)也日趨復(fù)雜，海量信息不僅需要被適時(shí)處理、關(guān)聯(lián)分析，還必須適時(shí)監(jiān)控，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)安全態(tài)勢(shì)感知和主動(dòng)安全防御。推動(dòng)智慧農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)企業(yè)需要建立與大數(shù)據(jù)時(shí)代相適應(yīng)的、主動(dòng)合規(guī)且有效的安全管理和風(fēng)險(xiǎn)防控體系。包括技術(shù)上統(tǒng)一架構(gòu)設(shè)計(jì)，建立集中的IT管理體系，建立強(qiáng)健的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)更嚴(yán)格的智能安全管控。堅(jiān)持重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)的適時(shí)分析和報(bào)告制度，強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)的量化分析，科學(xué)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn);對(duì)發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)隱患，及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示和提供解決方案，從事后風(fēng)險(xiǎn)處置轉(zhuǎn)變?yōu)槭虑爸鲃?dòng)防范。

第四，加強(qiáng)人才培養(yǎng)，維系智慧農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新的源泉。農(nóng)險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)高度重視智慧農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新人才的培養(yǎng)，特別是跨專(zhuān)業(yè)復(fù)合型人才的培養(yǎng)。此外，農(nóng)險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)聯(lián)合高校、科研機(jī)構(gòu)，共建智慧農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室，共同培養(yǎng)智慧農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才。

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作者簡(jiǎn)介：李剛（1981—），男，安徽安慶人，就職于國(guó)元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司信息技術(shù)部，研究方向：信息技術(shù)相關(guān)工作。