互聯(lián)網(wǎng)金融法律風險及治理研究

曾莉俠 廈門市湖里區(qū)人民法院

依托于互聯(lián)網(wǎng)而產(chǎn)生的新的金融模式，以不可阻擋之勢，得以迅速地擴張及發(fā)展，對傳統(tǒng)的金融體系形成了沖擊挑戰(zhàn)。誠然，這一新型的金融體系，有著便捷、高效等典型的互聯(lián)網(wǎng)特征與優(yōu)勢，但與此同時，因配套法律制度的不完善，再加上互聯(lián)網(wǎng)本身存在的諸多漏洞，也使得此類金融模式極容易出現(xiàn)法律風險。如何應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的法律風險，如何實現(xiàn)這一行業(yè)領(lǐng)域新熱點的突破發(fā)展，如何切實維護保障廣大金融消費者的合法權(quán)益，也成為備受關(guān)注又亟待解決的問題。通過對常見互聯(lián)網(wǎng)金融法律風險的梳理，從法律層面提出了治理風險的妥善之舉，以期推動其長久持續(xù)健康地發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融法律風險的常見類型

在我國，互聯(lián)網(wǎng)金融的表現(xiàn)形式多元，發(fā)展水平參差不齊，對金融領(lǐng)域消費者所產(chǎn)生的影響也是深遠的。盡管其普及程度高，依托網(wǎng)絡(luò)而存在的優(yōu)勢也相對顯著，但這樣的金融模式，畢竟也是存在發(fā)展時間較短、各方面尚不成熟的問題。而且與之對應(yīng)的立法、執(zhí)法等都有滯后之處，無形中也使得各類法律風險隨之凸顯。

（一）非法集資、洗錢、詐騙等犯罪風險增加

互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的是海量的資金，眾多的消費者。蜂擁而至的資金、爭先恐后參與的公眾，催生巨額的利潤。利潤背后，可能會出現(xiàn)鋌而走險的犯罪者。近年來，以資金眾籌、P2P等為幌子，實則進行非法集資、非法吸收存款等的犯罪行為也隨之增加。沒有相應(yīng)的資質(zhì)、缺乏必要的監(jiān)管，以各種各樣的事由，吸引受眾的關(guān)注，進而獲取公眾的金錢，導致可能構(gòu)成非法集資罪或是詐騙罪。

因互聯(lián)網(wǎng)金融隱藏在網(wǎng)絡(luò)的背后，有隱匿的先天優(yōu)勢，使得利用這一模式來進行洗錢犯罪的現(xiàn)象也隨之增加。此類犯罪行為展開時以網(wǎng)絡(luò)金融作為“借力”，實則進行洗錢的犯罪活動，且因在網(wǎng)絡(luò)平臺操作，不容易引發(fā)警惕，監(jiān)管也常有乏力。即使被立案進行了刑事偵查，證據(jù)的搜尋獲取也成為難事。較低的犯罪成本，高額的利潤誘惑，使得互聯(lián)網(wǎng)金融不僅僅在匯集財富，也在催生犯罪，給金融領(lǐng)域的規(guī)范秩序，乃至于社會整體的穩(wěn)定形成了威脅。

（二）借貸主體之間易產(chǎn)生各類法律糾紛

在互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的時期，各平臺為吸引客戶，吸收資金，以獲得發(fā)展，進而展開借貸業(yè)務(wù)，不惜以各種“高利率”作為誘惑來吸引受眾。當雙方達成一致，進行了借貸活動，對借款的公眾而言，固然可以獲得比銀行更高的收益，但卻隨之承擔著更大的風險。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺因缺乏強有力的法律監(jiān)管，再加上部分經(jīng)營者心態(tài)不正，以及各平臺競爭而導致高利率影響支付進行，使得此類平臺經(jīng)營無以為繼或是經(jīng)營者跑路的“暴雷”現(xiàn)象比比皆是。因網(wǎng)貸平臺出現(xiàn)問題，無法繼續(xù)支付借款及利息，最終利益受損的還是廣大公眾。借貸雙方之間產(chǎn)生矛盾糾紛，借款方大多是普通的群眾，大量的資金“有去無回”，難以維權(quán)，勢必會威脅社會安定，增加風險。

（三）存在商業(yè)信息及個人隱私被泄露的風險

互聯(lián)網(wǎng)金融，畢竟是以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)展開的金融活動。因技術(shù)的局限，在網(wǎng)絡(luò)中比在現(xiàn)實中，各類信息更容易被攻破、被泄露，其中企業(yè)的商業(yè)信息、公眾的個人隱私等，就成為最常見的因進行了相關(guān)的金融活動而被外泄的內(nèi)容。

比如支付寶支付平臺，擁有海量的用戶，這些用戶的數(shù)據(jù)資料，是以“電子”形式存在的。一旦出現(xiàn)黑客入侵、技術(shù)故障或是平臺技術(shù)人員的故意泄露，則勢必會導致用戶的個人隱私被赤裸裸地公布出來。被別有用心的人獲取，又會帶來諸如詐騙之類的犯罪的風險。對企業(yè)而言，因進行了互聯(lián)網(wǎng)金融的借貸活動，導致其經(jīng)營的信息被泄露也成為可能，而此類信息的外泄，則會使得企業(yè)正常的經(jīng)營活動遭遇危機、埋下隱患。與互聯(lián)網(wǎng)平臺相比，處于弱勢的企業(yè)客戶及個人客戶，其合法正當?shù)臋?quán)益都有受到侵害的可能，這也是因此而帶來的風險之一。

（四）存在監(jiān)管的空白區(qū)域?qū)е滦姓L險增加

互聯(lián)網(wǎng)金融本身就是屬于新興的行業(yè)，在這一行業(yè)領(lǐng)域內(nèi)，又存在一些我國現(xiàn)行立法完全沒有規(guī)定的，監(jiān)管完全空白的區(qū)域，這些監(jiān)管空白及漏洞的不足，使得行政監(jiān)管的風險隨之增加。典型的如比特幣，跨境流動頻繁，政府監(jiān)管困難。在我國，這一貨幣形式并不合法，我國法律也不允許此類虛擬貨幣的流通。但網(wǎng)絡(luò)層面，持有及交易比特幣的現(xiàn)象依然存在。一方面，法律監(jiān)管不到位會使得比特幣的存在成為威脅金融安全的隱患。另一方面，進行比特幣交易的公眾，其權(quán)益也難以得到法律的保護，可能會面臨權(quán)益落空的風險。因互聯(lián)網(wǎng)金融的進一步發(fā)展，可能也會隨之出現(xiàn)各種新型的立法中并未作出規(guī)定的事物，可能會出現(xiàn)利用法律空白進行的違法乃至于犯罪的活動，導致風險隨之增加。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融法律風險的治理路徑

各種網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展所帶來的風險，是傳統(tǒng)模式下不曾存在的，但卻真實地對各相關(guān)主體產(chǎn)生影響的問題。我們支持鼓勵新型的金融模式發(fā)展，但應(yīng)該建立在通過法律手段來有效規(guī)制、防范風險的前提下。結(jié)合當前風險的特點，從法律層面可以采取多方面的治理措施：

（一）修訂完善相關(guān)法律體系

立法層面，理應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融這一新型的金融模式作出回應(yīng)，以使立法與行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀統(tǒng)一起來。具體而言，可以從幾個方面來進行立法的優(yōu)化及完善工作：

第一，立法層面應(yīng)構(gòu)建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系。從法律主體的界定、到準入標準的確立，從業(yè)務(wù)內(nèi)容的設(shè)定到政府監(jiān)管的職責等，各個方面都應(yīng)該與這一金融模式的發(fā)展現(xiàn)狀融合起來，在法律規(guī)定上有明確的體現(xiàn)與規(guī)定。對已有的金融證券立法進行修訂完善，使之與當下網(wǎng)絡(luò)層面的金融發(fā)展統(tǒng)一起來，補充行政監(jiān)管的相關(guān)內(nèi)容，完善社會信用體系構(gòu)建的法律規(guī)定，完善網(wǎng)絡(luò)金融安全方面的立法規(guī)定等。多管齊下，將與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的各個層面的內(nèi)容都在立法角度有所回應(yīng)，使立法日漸完善，更利于指導實踐操作的展開，也是從根本上支持行業(yè)長久發(fā)展的必然之選。

第二，法律方面應(yīng)該進一步完善公民個人信息的法律保護。公民個人信息被泄露的問題，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中是比較突出的問題，也是直接關(guān)乎廣大公眾利益的問題。在這一方面，我國相關(guān)的立法仍有優(yōu)化進步的空間，可以考慮完善相關(guān)的立法，尤其是要重點強調(diào)在網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域公民信息保護的要求，明確各主體的責任承擔等，以形成有效約束。

第三，制定金融消費者專項法律。金融消費者有特殊性，在法律保護上也應(yīng)該體現(xiàn)出差異性的原則。可以考慮制定專項立法，專門對金融領(lǐng)域的消費者提供權(quán)益保護。在該專項立法中，可以對通過網(wǎng)絡(luò)進行金融活動的消費者，提供可行的法律保護策略，幫助他們實現(xiàn)權(quán)益保障與權(quán)利救濟。

（二）強化優(yōu)化執(zhí)法監(jiān)管活動

執(zhí)法層面，各主管執(zhí)法機構(gòu)，應(yīng)該要遵循法律的要求，加強對互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域金融活動的監(jiān)督監(jiān)管。合理、積極地行使職權(quán)，履行行政監(jiān)管的職責，以政府的監(jiān)督約束，來確保相關(guān)業(yè)務(wù)的規(guī)范有序展開，來督促互聯(lián)網(wǎng)金融平臺及各類企業(yè)等，遵循法律的規(guī)定來展開網(wǎng)絡(luò)金融的相關(guān)活動，切實保障網(wǎng)絡(luò)金融消費者的合法權(quán)益。

更新監(jiān)管模式，發(fā)揮“協(xié)同監(jiān)管”的積極作用，這也是在符合已有的分業(yè)監(jiān)管模式前提下，又能夠與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展特性相統(tǒng)一的可行監(jiān)管思路。地方政府在中央統(tǒng)一領(lǐng)導下，充分發(fā)揮能動性、積極性，落實“地區(qū)監(jiān)管”責任；地方各監(jiān)管部門，相互溝通配合，形成執(zhí)法合力，齊頭并進，溝通配合，協(xié)同展開監(jiān)管，確保地方互聯(lián)網(wǎng)金融的有序發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融是依托網(wǎng)絡(luò)而發(fā)展起來的，也正是因為網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域傳統(tǒng)監(jiān)管模式的監(jiān)管乏力，才使得出現(xiàn)了形式各異的法律風險。網(wǎng)絡(luò)非法外之地，這一點毋庸置疑。對于互聯(lián)網(wǎng)金融，利用信息技術(shù)的發(fā)展來更新監(jiān)管的方式方法，也不失為可行的有效的路徑。如今，大數(shù)據(jù)的發(fā)達、信息共享的實現(xiàn)，使得對網(wǎng)絡(luò)各主體動態(tài)的監(jiān)督監(jiān)管也變得更加輕松。在金融領(lǐng)域，利用大數(shù)據(jù)的便利，建立統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)金融數(shù)據(jù)庫，與企業(yè)及個人征信系統(tǒng)配合起來，便于形成嚴密的網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管體系，也能高效地展開監(jiān)管活動，有效地規(guī)避風險。

（三）發(fā)揮行業(yè)自律積極作用

互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展之勢，帶來的是行業(yè)領(lǐng)域的變革，同樣也存在隱患與風險。要治理這些風險，僅靠法律的約束、執(zhí)法的監(jiān)管是不足的，仍需要發(fā)揮行業(yè)自律的積極作用。涉及到互聯(lián)網(wǎng)金融的各平臺、各企業(yè)、各從業(yè)人員，理應(yīng)對這一新的金融模式有正確的認知，要遵從法律的規(guī)定，亦要從自身做起，遵循市場誠信經(jīng)營的要求。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與金融的深度結(jié)合，帶來的是金融領(lǐng)域的深刻變革。這一行業(yè)的出現(xiàn)，是技術(shù)進步、社會發(fā)展、國家支持的結(jié)果，而在發(fā)展的同時，也應(yīng)該積極承擔起社會責任，有所畏懼，有所約束，有自律，做好本職工作，避免出現(xiàn)各類違法犯罪行為，切實保障金融消費者的合法權(quán)益，才能真正實現(xiàn)共贏，才能在行業(yè)取得長遠持續(xù)發(fā)展的同時，使每一個行業(yè)內(nèi)的主體都能得以受益。

結(jié)語：帶著顯著的網(wǎng)絡(luò)烙印的互聯(lián)網(wǎng)金融，是信息技術(shù)與金融體系的深度融合，一經(jīng)問世，就迅速地捕獲了大批受眾，甚至因其便捷的交易模式、高速的發(fā)展態(tài)勢、多元的發(fā)展渠道、開放的運行平臺而在金融領(lǐng)域掀起一股熱潮，成為新的經(jīng)濟熱點。盡管這一金融模式呈現(xiàn)出勢不可擋的火爆態(tài)勢，但仍需潑一潑冷水，需要探究此類新型模式高速發(fā)展下所掩蓋的各類風險與問題。通過對風險類型的一一梳理，要從法律的層面應(yīng)對與治理，需要采取相應(yīng)的舉措，通過修訂法律、動態(tài)監(jiān)管、行業(yè)自律等方式，降低風險，維護保障各主體的權(quán)益，促進互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。