孟瑤 浙商金匯信托股份有限公司

孔曉亮 太平人壽保險(xiǎn)有限公司北京分公司銀行保險(xiǎn)部

隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計(jì)算技術(shù)、金融一體化的快速發(fā)展，金融市場(chǎng)出現(xiàn)了大量互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，例如線上融資、借貸、虛擬貨幣以及線上支付等。在眾多互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品中，在以余額寶為代表的產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)成熟化發(fā)展后，大量互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)始進(jìn)入到大眾視野中。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的不斷發(fā)展，相關(guān)部門出臺(tái)了一系列網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法，在此期間也出現(xiàn)了較多問(wèn)題。因此，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的未來(lái)發(fā)展問(wèn)題，已成為金融界和學(xué)界所關(guān)注的熱點(diǎn)話題。本文主要分析互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀，并對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)與特點(diǎn)進(jìn)行介紹，在此基礎(chǔ)之上展望互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀分析

金融主要是優(yōu)化整合現(xiàn)有資源，以此實(shí)現(xiàn)價(jià)值的等效流通，會(huì)涉及到信用機(jī)制、貨幣機(jī)制以及二者之間的整合，并牽扯到交易行為的全過(guò)程。因此，金融的核心在于跨時(shí)間空間的等值交換，在不同時(shí)間和空間對(duì)收入以及現(xiàn)存價(jià)值進(jìn)行交易配置的活動(dòng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)基礎(chǔ)之上發(fā)展起來(lái)的，能夠?qū)崿F(xiàn)資金的融通，還能夠借助安全移動(dòng)技術(shù)，在電子商務(wù)、云計(jì)算及大數(shù)據(jù)技術(shù)之上，為了滿足客戶新需求所產(chǎn)生的新型交易模式。隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，相應(yīng)提升了數(shù)據(jù)采集能力、分析能力和處理能力，從根本上促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展。例如阿里小貸產(chǎn)品，按照相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，支付寶移動(dòng)支付的交易規(guī)模已經(jīng)高達(dá)千億元，且交易規(guī)模呈現(xiàn)出逐年上升趨勢(shì)。從上述分析能夠看出，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的容量比較大，確保不斷持續(xù)上升。從互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品所涉及的業(yè)務(wù)能夠看出，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)始從單一的移動(dòng)支付領(lǐng)域開(kāi)始逐漸轉(zhuǎn)化到傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，包括現(xiàn)金管理、供應(yīng)鏈金融、保險(xiǎn)代銷、資產(chǎn)管理以及轉(zhuǎn)賬匯款等業(yè)務(wù)，正是由于互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展，相應(yīng)補(bǔ)充了傳統(tǒng)金融業(yè)存在的不足問(wèn)題。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展過(guò)程中，大眾理財(cái)模式也出現(xiàn)變化，開(kāi)始推出較多新的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品，按照基金形式可以將互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品劃分為以下幾類：

（一）貨幣基金。貨幣基金型互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的代表包括蘇寧的零錢包、阿里巴巴的余額寶以及騰訊的微理財(cái)?shù)?，上述貨幣基金的用戶群比較穩(wěn)定，且不需要手續(xù)費(fèi)就能夠進(jìn)行轉(zhuǎn)賬、支付以及消費(fèi)等交易行為，還能夠?qū)崿F(xiàn)T+0的贖回方式。貨幣基金的實(shí)時(shí)提現(xiàn)服務(wù)能夠滿足互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的流動(dòng)性要求，且具備資金周轉(zhuǎn)、收益以及支付等功能。貨幣市場(chǎng)的資金利率水平主要決定貨幣基金的收益。在7%年化收益率改革之后，多數(shù)貨幣基金的都維持在2%-3%之間。

（二）證券投資貨幣。近幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)始從貨幣基金業(yè)務(wù)開(kāi)始轉(zhuǎn)向現(xiàn)金管理、定期管理等業(yè)務(wù)。其中最具有代表性就是“超級(jí)理財(cái)產(chǎn)品”京東8.8，其屬于混合型證券投資基金產(chǎn)品。并且，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品中實(shí)行年化支付率概念，對(duì)接養(yǎng)老定期支付基金，按照約定的年化支付率，支付投資人員相應(yīng)的現(xiàn)金，年化支付率達(dá)到8.8%。證券投資貨幣的出現(xiàn)，標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)入2.0時(shí)代，并且為互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展擴(kuò)大了投資范圍，提升了發(fā)展空間。

（三）公募基金

阿里招財(cái)寶平臺(tái)上在2014年上市后發(fā)行了與新華基金合作的公募基金以及保本基金，深入開(kāi)發(fā)余額寶用戶資源，并且實(shí)現(xiàn)用戶群分流。相比于貨幣基金類互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，公募基金的投資時(shí)間比較明確，且高收益率和高風(fēng)險(xiǎn)吸引了大多數(shù)投資者。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品成功的原因剖析

互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)技術(shù)的滲透性與民主性特點(diǎn)，徹底改變了融資市場(chǎng)長(zhǎng)期壟斷的局面，相應(yīng)促進(jìn)了傳統(tǒng)金融行業(yè)的市場(chǎng)化發(fā)展，實(shí)現(xiàn)真正意義上的普惠基金。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品成功發(fā)展的原因主要包括以下方面：

（一）注重長(zhǎng)尾效應(yīng)，創(chuàng)新和改革現(xiàn)有金融產(chǎn)品模式。商業(yè)銀行因具備吸儲(chǔ)功能，在我國(guó)信用支撐機(jī)構(gòu)中占據(jù)重要地位，銀行的主要利潤(rùn)來(lái)源為活期存款的利潤(rùn)差。然而商業(yè)銀行對(duì)于活期客戶的管理投入成本低，且長(zhǎng)期在金融監(jiān)管政策保護(hù)下，不斷降低活期存款利率，嚴(yán)重影響了客戶的回報(bào)率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展比較注重客戶的長(zhǎng)尾效應(yīng)，并且通過(guò)高回報(bào)率吸引用戶，不斷擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的資金流。

（二）注重用戶體驗(yàn)，創(chuàng)新和改革產(chǎn)品營(yíng)銷模式。與傳統(tǒng)金融企業(yè)相比較，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠站在用戶的角度思考問(wèn)題，并全面突出用戶的主體單位。例如工商銀行設(shè)定最低三萬(wàn)起存、不能隨時(shí)存取且活期利率比較低。與之相比，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的只需要一元錢即可存儲(chǔ)，并支持隨存隨取，七日年化收益率相對(duì)較高。因此，多數(shù)用戶都將現(xiàn)金買入互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品，促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品在營(yíng)銷模式上也不斷創(chuàng)新改革。例如余額寶產(chǎn)品，支付寶和天弘基金在后臺(tái)提供技術(shù)支持，并且支持一鍵開(kāi)戶，能夠確保流程操作的即時(shí)生效，便捷性比較高，能夠加強(qiáng)用戶體驗(yàn)滿意度，因此認(rèn)同感比較高。

（三）移動(dòng)化和個(gè)性化理財(cái)模式。隨著整個(gè)社會(huì)生活水平及收入水平的提高，促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的多樣化與個(gè)性化發(fā)展。在社會(huì)經(jīng)濟(jì)整體提高背景下，人們對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的要求也在不斷變化。由于傳統(tǒng)金融所提供的產(chǎn)品存在嚴(yán)重的同質(zhì)化問(wèn)題，用戶所選擇的投資理財(cái)產(chǎn)品比較有限?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品能夠?yàn)橛脩籼峁┒喾N類別的產(chǎn)品，還能夠吸引用戶逐漸轉(zhuǎn)移到移動(dòng)端，能夠?qū)崿F(xiàn)足不出戶的業(yè)務(wù)辦理效果，還能夠?yàn)榛颊咛峁┍憬莸姆?wù)。通過(guò)理財(cái)模式的創(chuàng)新，能夠使用戶體驗(yàn)私人訂制的理財(cái)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)大眾理財(cái)目標(biāo)。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品還提供了閑散資金盤活服務(wù)，以此實(shí)現(xiàn)碎片化理財(cái)。

（四）海量數(shù)據(jù)與大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用。由于互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品吸引了大量用戶，因此平臺(tái)流量比較多，必須發(fā)揮出云計(jì)算和大數(shù)據(jù)技術(shù)的支持作用，以此提升互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的成功性。例如余額寶產(chǎn)品，支付寶平臺(tái)每天的用戶流量數(shù)以萬(wàn)計(jì)，因此阿里金融推出余額增值服務(wù)，以此留住用戶。阿里企業(yè)注重技術(shù)研發(fā)與創(chuàng)新，通過(guò)余額寶理財(cái)能夠了解用戶的消費(fèi)與理財(cái)情況，為用戶提供閑散資金的管理與增值服務(wù)，從而全面促進(jìn)以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展。其次，由于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)具備草根屬性和技術(shù)支持，因此在發(fā)展中具備強(qiáng)大的動(dòng)力，能夠?yàn)橛脩籼峁┒喾N便捷的理財(cái)服務(wù)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品對(duì)傳統(tǒng)金融發(fā)展的沖擊影響

（一）加速金融脫媒。由于互聯(lián)網(wǎng)不會(huì)受到時(shí)間和空間的影響，社交網(wǎng)絡(luò)的信息傳播效率非常高，可以有效解決傳統(tǒng)金融信息不對(duì)等問(wèn)題。當(dāng)前，市場(chǎng)上出現(xiàn)了大量金融比價(jià)網(wǎng)站，相應(yīng)提升了金融產(chǎn)品價(jià)格的透明化，能夠快速匹配資金供求雙方，能夠打破傳統(tǒng)金融中介的滯后性問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)與渠道的匹配，還能夠避免傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)資金融通的調(diào)配。通過(guò)加快金融脫媒介，會(huì)沖擊傳統(tǒng)銀行結(jié)構(gòu)的存貸模式。

（二）重塑金融分銷渠道。由于金融行業(yè)的電商化發(fā)展，改變了金融產(chǎn)品分銷渠道格局。建立了全新的互聯(lián)網(wǎng)與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的渠道，能夠有效處理時(shí)間與空間的限制性影響，降低用戶對(duì)于銷售人員和物理網(wǎng)點(diǎn)的依賴性。還可以使分銷成本降低，確保用戶能夠隨時(shí)存取資金。例如余額寶和基金，都借助于互聯(lián)網(wǎng)渠道承擔(dān)金融分銷職能。在互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)之后，逐漸將移動(dòng)終端作為個(gè)人金融的入口。此外，在第三方支付方式的發(fā)展過(guò)程中，從根本上轉(zhuǎn)變了傳統(tǒng)的支付方式?，F(xiàn)階段在第三方支付方式中，最常應(yīng)用的就是微信支付和支付寶支付方式。商業(yè)銀行支付方式主要包括pos機(jī)支付和線下支付，其他支付方式都被互聯(lián)網(wǎng)支付方式所壟斷。相比于傳統(tǒng)銀行支付方式來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)支付方式，主要是借助互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景實(shí)現(xiàn)支付，所以隨著互聯(lián)網(wǎng)支付時(shí)間的延長(zhǎng)也相應(yīng)改變了支付場(chǎng)景。商業(yè)銀行無(wú)法創(chuàng)造交易場(chǎng)景和貿(mào)易場(chǎng)景，只能不斷被動(dòng)適應(yīng)支付方式的改變，這就導(dǎo)致銀行支付方式創(chuàng)新力不足，無(wú)法與第三方支付方式相媲美。

（三）對(duì)傳統(tǒng)貨幣體系的沖擊影響。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展過(guò)程中，電子貨幣與虛擬貨幣均具備傳統(tǒng)貨幣的職能，屬于傳統(tǒng)貨幣的替代品，能夠?yàn)橛脩籼峁┚€上購(gòu)買與支付服務(wù)，能夠有效簡(jiǎn)化傳統(tǒng)模式采用現(xiàn)金支付的繁瑣性，打破了傳統(tǒng)交易模式的場(chǎng)所限制。在電子支付技術(shù)快速發(fā)展過(guò)程中，相應(yīng)促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展，基礎(chǔ)貨幣與貨幣乘數(shù)會(huì)對(duì)現(xiàn)實(shí)貨幣的流通造成一定影響，相應(yīng)影響央行的貨幣發(fā)行權(quán)以及現(xiàn)金絕對(duì)量。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的未來(lái)發(fā)展展望

在互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品快速發(fā)展背景下，央行開(kāi)始實(shí)行監(jiān)督管理政策。在互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品收益達(dá)到頂峰時(shí)期時(shí)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行開(kāi)始降低互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的單筆轉(zhuǎn)賬額度，叫停二維碼支付與虛擬支付業(yè)務(wù)，并出臺(tái)了網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的管理辦法。從傳統(tǒng)銀行的角度分析可知，通過(guò)監(jiān)督和管理互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品，能夠在短時(shí)間內(nèi)避免銀行利益的降低。然而從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展角度看，傳統(tǒng)銀行無(wú)法長(zhǎng)期在央行所制定的利差下發(fā)展。其次，通過(guò)相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)能夠看出，除過(guò)年輕群體外，擁有大量資金的中老年群體還是在銀行辦理業(yè)務(wù)。對(duì)于央行來(lái)說(shuō)，不能一味地限制互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展，而是應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不斷進(jìn)行創(chuàng)新，并且在未來(lái)發(fā)展中與傳統(tǒng)金融行業(yè)相融合。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的未來(lái)發(fā)展應(yīng)當(dāng)從以下方面入手：

（一）實(shí)行存款準(zhǔn)備金管理。在上世紀(jì)70年代，美國(guó)開(kāi)始研究貨幣市場(chǎng)基金的準(zhǔn)備金管理問(wèn)題，并且多數(shù)國(guó)家都開(kāi)始注重貨比市場(chǎng)基金的風(fēng)險(xiǎn)化管理。從金融工具性質(zhì)角度分析，貨幣市場(chǎng)的貨比流通性與銀行存款比較接近。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)始將大多數(shù)資金投入到銀行協(xié)議存款中，確保其具備銀行存款屬性。因此，對(duì)于我國(guó)金融市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，需要對(duì)貨幣市場(chǎng)基金采取存款準(zhǔn)備金管理，這樣可以有效降低大規(guī)模集中贖回所導(dǎo)致的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)貨幣創(chuàng)造進(jìn)行控制，從根本上提升貨幣政策的有效性。此外，準(zhǔn)備金管理還能夠確保市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的公平競(jìng)爭(zhēng)，可以縮小監(jiān)管套利空間，確保基金資產(chǎn)投入直接融資工具，以促進(jìn)金融市場(chǎng)的完善發(fā)展。

（二）建立和完善監(jiān)督管理機(jī)制。在利率市場(chǎng)化發(fā)展過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)金融將會(huì)和傳統(tǒng)金融實(shí)現(xiàn)了協(xié)同發(fā)展，所以對(duì)于同類金融業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，不管是采用線上交易方式或線下交易方式，都需要遵循統(tǒng)一的監(jiān)督管理標(biāo)準(zhǔn)，以此確保經(jīng)營(yíng)管理的合法性。此外建立和完善行業(yè)自律，法規(guī)政策，可以組成互聯(lián)網(wǎng)金融，規(guī)范化發(fā)展，還能夠降低金融風(fēng)險(xiǎn)，特別是針對(duì)流動(dòng)性管理，信息不對(duì)等以及技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。在當(dāng)前發(fā)展過(guò)程中，如需要監(jiān)督和管理互聯(lián)網(wǎng)金融，則不能影響金融創(chuàng)新發(fā)展，并且不能通過(guò)監(jiān)督管理的名義影響金融行業(yè)的改革發(fā)展。

（三）不斷完善個(gè)人信用，實(shí)現(xiàn)資料聯(lián)網(wǎng)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的目標(biāo)群體為年輕人，中老年群體仍采用銀行機(jī)構(gòu)辦理理財(cái)產(chǎn)品。所以，需要建立個(gè)人信用評(píng)估機(jī)制，并且實(shí)現(xiàn)資料聯(lián)網(wǎng)，以此提升政策與制度的信服度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品能夠吸引大量用戶，因此在后續(xù)發(fā)展中需要不斷擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)容量。

（四）銀行介入，參與實(shí)體經(jīng)營(yíng)。在現(xiàn)代化技術(shù)快速發(fā)展過(guò)程中，金融行業(yè)必須進(jìn)行創(chuàng)新改革，所以互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品在發(fā)展期間應(yīng)當(dāng)具備分享、互助和平等屬性。由于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在信譽(yù)和安全方面的優(yōu)勢(shì)比較高。以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)將自身發(fā)展優(yōu)勢(shì)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)相融合，并且優(yōu)化配置現(xiàn)有資源，這才是互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以幫助銀行完善負(fù)債端業(yè)務(wù)，銀行則可以將發(fā)展重點(diǎn)放在資產(chǎn)段業(yè)務(wù)上，并且注重發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)定價(jià)水平。此外，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)當(dāng)將互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)作為銷售渠道，使其聚集用戶的閑散資金，銀行專注開(kāi)展大資產(chǎn)業(yè)務(wù)。

（五）注重培養(yǎng)專業(yè)化互聯(lián)網(wǎng)金融人才。我國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中，過(guò)多應(yīng)用傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的組合方式，并未注重對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新改革。由于互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品在碎片化市場(chǎng)以及長(zhǎng)尾市場(chǎng)的重要性較高，因此需要對(duì)金融行業(yè)進(jìn)行深入改革和創(chuàng)新。傳統(tǒng)金融行業(yè)的人才無(wú)法滿足互聯(lián)網(wǎng)金融的要求，所以需要培養(yǎng)出專業(yè)化的互聯(lián)網(wǎng)金融人才，并通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)思維管理傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，以此實(shí)現(xiàn)跨平臺(tái)業(yè)務(wù)辦理，為用戶提供更多新的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品，從根本上促進(jìn)我國(guó)金融行業(yè)的發(fā)展，提升用戶體驗(yàn)滿意度。在此基礎(chǔ)之上提供了更加人性化和便捷化的服務(wù)，以此提升用戶體驗(yàn)度。

結(jié)束語(yǔ)：綜上所述，由于我國(guó)金融行業(yè)發(fā)展速度較快，為確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品滿足用戶的實(shí)際需求，必須注重產(chǎn)品創(chuàng)新與改革，以此強(qiáng)化全民投資意識(shí)。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展，也能夠促使傳統(tǒng)金融行業(yè)認(rèn)識(shí)到自身的不足。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)說(shuō)，在發(fā)展過(guò)程中還應(yīng)當(dāng)注重安全風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，提升產(chǎn)品的安全性和有效性。