對外經(jīng)濟貿(mào)易大學國際經(jīng)濟貿(mào)易學院 鄭默

大數(shù)據(jù)經(jīng)過多年的發(fā)展，所涉及到的企業(yè)形式過于廣泛，除了金融業(yè)之外，還包括政治、教育、醫(yī)學、商業(yè)等多個領域，其在不同領域所發(fā)揮出來的應用成效，說明了大數(shù)據(jù)應用所具有的綜合價值，其中以信息技術、金融保險和批發(fā)貿(mào)易等行業(yè)所具有的數(shù)據(jù)潛力最高。再加之金融業(yè)與新技術的深度融合，為金融業(yè)的發(fā)展提供了新鮮的活力，有效激發(fā)大數(shù)據(jù)對我國金融行業(yè)發(fā)展的有利影響，推動我國金融業(yè)的轉(zhuǎn)型和升級，通過對公司數(shù)據(jù)量計算和分析得出結論，金融行業(yè)是大數(shù)據(jù)應用的重點行業(yè)，通過大數(shù)據(jù)分析，能夠?qū)赡墚a(chǎn)生的互聯(lián)網(wǎng)金融風險進行提前預警，讓相關企業(yè)人員能夠及時地制定出合理的防范策略，通過對多項數(shù)據(jù)的分析來保證互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運行。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的主要數(shù)據(jù)

互聯(lián)網(wǎng)金融(ITFIN)是指傳統(tǒng)金融機構與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術和信息通信技術實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業(yè)務模式。互聯(lián)網(wǎng)金融作為信息化的一種表現(xiàn)形式，互聯(lián)網(wǎng)金融活動開展會產(chǎn)生企業(yè)客戶及相關服務信息，與傳統(tǒng)的金融活動相比，互聯(lián)網(wǎng)的信息收集更加簡便，甚至還能夠直接將用戶的交易記錄進行儲存，方便以后的互聯(lián)網(wǎng)平臺建設，有助于銷售人員和購買人員之間的溝通。互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)分析主要為用戶數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、文本數(shù)據(jù)。

(1)用戶數(shù)據(jù)。金融業(yè)的發(fā)展需要以廣大商品消費用戶作為基礎，為人民在網(wǎng)絡交易的過程中提供金融安全保障，切實維護消費者的經(jīng)濟利益。同時，為了全面提高金融活動的有效開展，就需要做好用戶數(shù)據(jù)的管理，用戶的基本信息會被直接收入到企業(yè)的信息管理系統(tǒng)中。作為互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)發(fā)展的主要服務對象，購買用戶的規(guī)模將直接反映出企業(yè)的未來發(fā)展前景。

(2)交易數(shù)據(jù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)向電子信息化發(fā)展的一種表現(xiàn)形式，互聯(lián)網(wǎng)金融的活動類型離不開用戶交易，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)為用戶提供了互聯(lián)網(wǎng)交易平臺，為了更好地保障交易過程的安全性，提高企業(yè)的整體服務質(zhì)量，就是要做好交易數(shù)據(jù)的信息管理，通過記錄用戶和交易平臺之間的交易過程，來仔細分析用戶的交易偏好，降低交易風險。

(3)文本數(shù)據(jù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融同樣作為信息傳遞的主要渠道，在實際工作開展過程中會產(chǎn)生產(chǎn)品評價和用戶溝通數(shù)據(jù)，這些信息能夠充分地體現(xiàn)出民眾的輿論導向。為了能夠充分地發(fā)揮出金融輿情所具有的作用和激勵，減少金融危機事件的發(fā)生，就需要做好文本數(shù)據(jù)的分析和儲存。

2 大數(shù)據(jù)下的互聯(lián)網(wǎng)金融風險預警系統(tǒng)建立

(1)以數(shù)據(jù)為中心的體系化設計。為了做好互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的分析，需要遵循系統(tǒng)化發(fā)展原則，風險預警系統(tǒng)主要是對當前互聯(lián)網(wǎng)金融交易過程進行風險檢測和預警，這一體系的構建需要貫穿金融活動的整個流程，維護用戶的自身利益，同時還需要及時地反映出政府和監(jiān)管機構所制定出來的決策和文獻，判斷各種交易行為是否符合社會規(guī)范，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，需要做好數(shù)據(jù)分析，嚴格遵循時效性的應用原則，結合互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)所具有的內(nèi)容不穩(wěn)定性，進行系統(tǒng)化的數(shù)據(jù)中心體系設計，注重實時分析的重要性。盡可能地防范和減少金融風險的產(chǎn)生，判斷可能出現(xiàn)的金融風險，提前做好預警和措施的制定，互聯(lián)網(wǎng)金融風險的處理在時間上和內(nèi)容上要具有連續(xù)性。

同時在進行互聯(lián)網(wǎng)金融信息處理的過程中，需要遵循可操作性原則，在互聯(lián)網(wǎng)交易的過程中，工作人員要做好數(shù)據(jù)的收集和處理，對可能產(chǎn)生的企業(yè)風險進行識別和判斷，完善系統(tǒng)體系，結合公司的運行情況制定出簡單可行的風險處理方案。同時在進行風險問題控制的過程中，還需要充分考慮可量化指標，以此來作為風險處理內(nèi)容的約束，減少傳統(tǒng)的風險處理過程中所產(chǎn)生的人為因素對系統(tǒng)內(nèi)容進行誤導。以此作為基礎，提高數(shù)據(jù)評價體系的科學性，在進行互聯(lián)網(wǎng)進入數(shù)據(jù)處理的過程中，需要做好金融風險的預警，以此來保證企業(yè)的正常運行，還能夠借助數(shù)據(jù)來對系統(tǒng)進行不斷的改進和優(yōu)化。

(2)以數(shù)據(jù)為中心的層次化設計。金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展需要以數(shù)據(jù)管理作為核心，助力金融發(fā)展體系的構建。因此，企業(yè)需要在進行互聯(lián)網(wǎng)金融預警系統(tǒng)的建立過程中，不斷健全企業(yè)服務機制，成立與企業(yè)規(guī)模相適應的數(shù)據(jù)發(fā)展中心，做好數(shù)據(jù)內(nèi)容的收集和整理，通過加工和儲存等方式來為數(shù)據(jù)操縱提供便利，同時還需要企業(yè)保證數(shù)據(jù)的完整性和安全性，為風險預警提供良好的數(shù)據(jù)支撐。想要在大量的數(shù)據(jù)網(wǎng)絡中實現(xiàn)對金融風險的預警，需要對當前的金融形勢有一個明確的定義，了解用戶的根本性需求，對于廣大用戶數(shù)據(jù)進行重新整理和分析，對企業(yè)層次化發(fā)展制定出明確的任務，實現(xiàn)數(shù)據(jù)的整合，全面數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)的建立是當前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要依據(jù)，為了保證其穩(wěn)定實施，需要建立現(xiàn)行數(shù)據(jù)指標。為了更好地實現(xiàn)數(shù)據(jù)發(fā)展要求，就需要做好風險識別，對于風險的等級進行點評。同時要結合企業(yè)的經(jīng)營管理情況，來優(yōu)化企業(yè)的經(jīng)營運行環(huán)境，做好企業(yè)風險的評估，保證企業(yè)評價的可靠性，降低風險對企業(yè)發(fā)展的危害。

3 大數(shù)據(jù)下金融風險防范

(1)信用風險。面對競爭越發(fā)激烈的金融市場，金融機構想要獲取資金，就需要投入更多的成本，因此，越來越多的金融機構開始選擇具有高收益的信用債和股票等資產(chǎn)形式，高收益與高風險是并存的，很多金融機構的產(chǎn)品底層資產(chǎn)都是房地產(chǎn)和地方融資平臺，政府所具有的隱性擔保是保證機構順利開展工作的基礎。雖然在政府的干預下，我國的信用風險看似得到了降低，但是越來越多的地區(qū)開始出現(xiàn)企業(yè)債務問題，并且打破了傳統(tǒng)的剛性發(fā)展趨勢，結合國際金融發(fā)展形勢來看，金融業(yè)長久發(fā)展的主要核心并不在于創(chuàng)新，而是在于發(fā)展的穩(wěn)定性。面對大數(shù)據(jù)所帶來的金融沖擊，需要有效利用風險管理工具來保證對企業(yè)風險的有效監(jiān)管，通過大數(shù)據(jù)的應用來解決金融領域所具有的信息不對稱問題，全面提高企業(yè)的風險運營能力，大數(shù)據(jù)技術得長遠發(fā)展將改變傳統(tǒng)的信息獲取形式，為信息獲取提供更多的渠道，為信息化風險管理提供技術支撐，能夠通過大數(shù)據(jù)的應用，從客戶的交易行為中獲取交易數(shù)據(jù)，鑒別風險管理過程中的信息。隨著我國金融企業(yè)于社交媒體和電子商務之間的合作越來越密切，客戶線上線下的購買行為結構化信息越來越豐富，因此需要打破傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)邊界，做好客戶的立體化跟蹤，健全風險管理體系。

(2)流動性風險。隨著我國金融市場和金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，流動性風險管理越來越重要，其中所具有的顯著特點就是“低頻高損”，流動性風險的發(fā)生頻率較低，但是一旦發(fā)生就會帶來重大的經(jīng)濟損失。例如：2013年發(fā)生的“錢荒”事件，對于我國的證券公司帶來了較大的經(jīng)營沖擊，2014年的巴塞爾委員會所發(fā)布的流動性風險，對當前的流動風險管理提出了更為精細化的管理需求，將傳統(tǒng)的單一式管理方式變?yōu)槿鞒坦芾?。為了更好的預防流動性風險，2016年證券協(xié)會正式發(fā)布了配套規(guī)則，重新規(guī)劃了治理結構，制定出了相應的政策和策略，對金融業(yè)發(fā)展過程中的信息計量提出了新的標準和具體化要求，建立了完整性的流動性風險管理體系。監(jiān)管機構制定出了全新的行業(yè)標準，要求金融機構更好地實現(xiàn)對存量業(yè)務的靜態(tài)化分析和動態(tài)化分析，保證金融業(yè)內(nèi)部管理體系的多維度和精細化發(fā)展，這些管理優(yōu)化都離不開大數(shù)據(jù)技術來作為支撐。大數(shù)據(jù)技術的應用能夠有效的提高當前金融機構資產(chǎn)所具有的流動性，全面提高了風險管理的自動化發(fā)展水平，加大對流動性風險的管理力度。

(3)操作性風險。為了保證金融業(yè)風險控制的有序化發(fā)展，就需要對系統(tǒng)的實施和操作內(nèi)容進行規(guī)范化處理，制定出科學有效的管理程序，堅持以數(shù)據(jù)為中心，制定出明確的系統(tǒng)管理計劃。同時還需要幫助相關人員明確自身所具有的權責和業(yè)務范圍，制定出明確的風險管理分析系統(tǒng)，在發(fā)現(xiàn)企業(yè)金融風險時能夠及時的進行解決和響應。例如：著名的法興銀行作弊案，讓商業(yè)銀行的操作風險事件越來越多，無論國內(nèi)還是國外的商業(yè)銀行，都曾經(jīng)出現(xiàn)過不同程度的操作風險，并且蒙受了巨大的經(jīng)濟損失，銀行在發(fā)展和運營的過程中，無可避免地會面對人員、流程和系統(tǒng)以及外部環(huán)境所帶來的風險，利用大數(shù)據(jù)技術平臺，能夠?qū)崿F(xiàn)對風險管理系統(tǒng)的一體化管理，做好信息和工作的控制，節(jié)約企業(yè)的發(fā)展成本。

4 結語

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，既離不開國家政策的支持，還需要廣大用戶和相關人員的共同監(jiān)督，因此，政府監(jiān)管部門需要不斷互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)完善法律法規(guī)，營造出公平的社會競爭環(huán)境，切實保護互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和用戶的經(jīng)濟效益。明確互聯(lián)網(wǎng)金融工作的業(yè)務范圍，建立起有效的市場準入機制，在原有的金融發(fā)展模式上進行創(chuàng)新，為了保障互聯(lián)網(wǎng)金融市場的有序發(fā)展，還需要加大政府的監(jiān)管力度，對于一些投機的金融行為進行處罰，做好市場的輿論監(jiān)管和輿論導向。相關企業(yè)還需要在網(wǎng)絡上發(fā)布相關數(shù)據(jù)，充分發(fā)揮出外部監(jiān)管所具有的作用和有效性，減少金融風險的發(fā)生，國內(nèi)外商業(yè)銀行在日常經(jīng)營和管理過程中所歷經(jīng)的各種操作風險，都能夠為我國的金融業(yè)發(fā)展敲響企業(yè)風險的警鐘。