李明敬

對于普通工薪家庭而言，抗風(fēng)險(xiǎn)能力有限，因此，投資應(yīng)當(dāng)以穩(wěn)健為主。但是，如何實(shí)現(xiàn)財(cái)富的增值呢？吳濤建議可以向?qū)I(yè)的理財(cái)經(jīng)理咨詢，根據(jù)銀行理財(cái)產(chǎn)品的期限不同做好長短搭配，讓資金不閑置。

對于工薪和中產(chǎn)家庭而言，應(yīng)該如何做好家庭理財(cái)規(guī)劃呢？

目前在一家大型國企上班的馮先生就面臨這樣一個(gè)問題，他的太太供職于事業(yè)單位，有兩個(gè)小孩。通過交談得知，目前，馮先生一家主要的收入來源是工資，相對單一，尤其缺乏金融資產(chǎn)的投資收入。

但是隨著兩個(gè)孩子的成長和雙方父母年齡的增加，必將導(dǎo)致家庭支出會(huì)大幅增加。那么，馮先生該如何做理財(cái)規(guī)劃，來實(shí)現(xiàn)財(cái)富的增值呢？

客戶基本信息

馮先生：40歲，國企員工，稅后月入2.5萬元，年終獎(jiǎng)8萬元，有社保無商業(yè)保險(xiǎn);

馮太太：36歲，事業(yè)單位供職，稅收月入8000元，年終獎(jiǎng)4萬元，有社保無商業(yè)保險(xiǎn);

四位老人：均已退休，有社保和退休金，無商業(yè)保險(xiǎn);

兩個(gè)孩子：女兒6歲，兒子2歲，各一份兒童醫(yī)療保險(xiǎn)。

據(jù)了解，目前馮先生家庭有銀行活期存款10萬元，定期30萬元，國債20萬元，理財(cái)產(chǎn)品40萬元，無其他投資理財(cái)方式。在市郊有一套市值約300萬元的房子，房貸已結(jié)清。目前家庭每年總收入約50萬元，家庭正常月支出約1萬元，贍養(yǎng)老人每年費(fèi)用1萬元，每年保持一到二次的的國內(nèi)旅游計(jì)劃，平均支出2萬/年。除了每年家庭正常開支外，馮先生家庭一年大概有30萬元的結(jié)余。

客戶理財(cái)目標(biāo)及診斷

馮先生認(rèn)為目前他們有五個(gè)理財(cái)目標(biāo)，分別如下：

第一，馮先生希望為自己和家人補(bǔ)充適當(dāng)?shù)纳虡I(yè)保險(xiǎn)，做好家庭風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃;

第二，嘗試做些理財(cái)投資，為孩子積累教育金。

第三，馮先生夫婦對孩子的教育很看重，兩個(gè)孩子都即將上學(xué)，女兒將要上小學(xué)，兒子要上幼兒園，夫妻二人計(jì)劃1年后可以購置一套學(xué)區(qū)房，為孩子創(chuàng)造更好的教育環(huán)境。

第四，兩年后計(jì)劃置換一輛20萬元左右的汽車。

第五，做好父母和自己的養(yǎng)老計(jì)劃，確保自己在退休后有足夠的錢養(yǎng)老。

根據(jù)馮先生的理財(cái)目標(biāo)，吳濤做出了診斷指出，未來幾年馮先生一家的教育金投入和贍養(yǎng)費(fèi)用將大幅增加;而馮先生正處中年，屬攻守兼?zhèn)湫屯顿Y者，應(yīng)該一方面做避險(xiǎn)準(zhǔn)備，另一方面嘗試基金、股票等權(quán)益類投資，以規(guī)避通貨膨脹影響。另外，還建議考慮壽險(xiǎn)保障，包括意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，子女方面要著重考慮意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)。

全方位理財(cái)規(guī)劃

由此，吳濤給出了更為詳細(xì)的規(guī)劃方案，從投資規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、子女教育規(guī)劃和消費(fèi)支出規(guī)劃四個(gè)方面進(jìn)行資產(chǎn)配置。

在投資規(guī)劃方面，吳濤認(rèn)為馮先生家庭在銀行活期存款保留10萬元的備用金外，把其他活期儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)換為北京農(nóng)商銀行天添鑫或貨幣基金。目前銀行的天天型理財(cái)產(chǎn)品和貨幣基金收益都比活期存款高，同時(shí)可以實(shí)現(xiàn)快速贖回取現(xiàn)。另外，適當(dāng)配置基金組合，也就是單只購買和基金定投可以結(jié)合進(jìn)行，小倉位買入單只基金，同時(shí)結(jié)合每月基金定投平滑風(fēng)險(xiǎn)，以獲得長期穩(wěn)定的收益。一方面實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)投資多元化，同時(shí)也可以通過定投的方式為兩個(gè)孩子積累教育金。

而作為家庭保障體系中不可或缺的一項(xiàng)，保險(xiǎn)規(guī)劃很有必要。吳濤建議馮先生拿出10%的家庭收入為全家購買商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充。作為家庭支柱的馮先生夫妻二人，是家庭保障體系首先應(yīng)該考慮覆蓋的對象，在個(gè)人保障方面需要進(jìn)一步完善，除了公司繳納的基礎(chǔ)社保外，再配置一份意外險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn)，以此來提高家庭保障。其次，考慮購買定期壽險(xiǎn)，幫助家庭抵御成員發(fā)生不測而帶來的不利影響。對于兩名子女除了已經(jīng)購買的醫(yī)療險(xiǎn)，建議可以增加意外險(xiǎn)和少兒重大疾病保險(xiǎn)。此外，隨著家里老人年齡的增大，建議馮先生為老人補(bǔ)充部分商業(yè)意外險(xiǎn)，重點(diǎn)可以考慮意外傷害險(xiǎn)和意外醫(yī)療險(xiǎn)。

在子女教育規(guī)劃上，建議馮先生采取基金定投的方式為兩個(gè)孩子做教育金儲(chǔ)備，根據(jù)馮先生目前的收入結(jié)余，可以每月拿出5000元做基金定投計(jì)劃，以保證孩子的教育資金。而購買學(xué)區(qū)房問題上，吳濤認(rèn)為學(xué)區(qū)房價(jià)格相對較高，如果直接出售現(xiàn)有住房置換的話，住房空間會(huì)有所減少，建議馮先生先不考慮出售現(xiàn)有住房，可以先購置一套小戶型的二手學(xué)區(qū)房。馮先生夫妻二人每年收入平穩(wěn)增長，以現(xiàn)有資金儲(chǔ)備再增加1年收入可以實(shí)現(xiàn)付首付，現(xiàn)有住房到時(shí)可以出租，用房租還貸或者補(bǔ)貼家庭開支。

而置換新車則屬于消費(fèi)支出，馮先生計(jì)劃置換一輛較好的汽車，價(jià)值約20萬元左右，目前價(jià)格在20萬元左右的家用型汽車選擇范圍很廣。若全款有難度，可以申請辦理汽車分期，分擔(dān)家庭部分資金壓力。