李倩煜

[提要] 金融法是衡量金融業(yè)務(wù)的一個(gè)重要標(biāo)準(zhǔn)。金融倫理是從事金融業(yè)務(wù)的人在處理金融業(yè)務(wù)時(shí)所應(yīng)對(duì)照和遵守的道德標(biāo)準(zhǔn)。它的范圍十分廣泛，即從法律角度出發(fā)，又有從道德角度思考。在此，我們以金融法為基礎(chǔ)，討論在金融活動(dòng)中，金融倫理帶來的益處。

關(guān)鍵詞：金融倫理;金融法

中圖分類號(hào)：D9 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2019年4月20日

一、金融創(chuàng)新帶來的金融倫理思考

眾所周知，從1997年亞洲金融危機(jī)到2008年次貸危機(jī)，每一次金融風(fēng)暴都起源于金融創(chuàng)新。相對(duì)于經(jīng)常發(fā)生的金融風(fēng)險(xiǎn)及其漏洞，金融法規(guī)具有滯后性的特點(diǎn)。即法律往往是在事件發(fā)生的基礎(chǔ)上才產(chǎn)生，并且伴隨著問題的擴(kuò)大或者加深，法律仍需不斷完善和改進(jìn)來填補(bǔ)這個(gè)漏洞。我們首先來討論一下由于金融創(chuàng)新可能帶來的問題。對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展來說，創(chuàng)新能帶來新動(dòng)力、新的增長(zhǎng)點(diǎn)和新機(jī)遇。但創(chuàng)新也需取之有度，否則只能成為累贅。金融行業(yè)的創(chuàng)新也給金融監(jiān)管帶來了不小的壓力。金融創(chuàng)新會(huì)帶來的新業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)的監(jiān)管及相應(yīng)問題的處理方式可能讓監(jiān)管者感到始料未及。一些企業(yè)會(huì)鉆監(jiān)管的空子，打法律的擦邊球，從而會(huì)產(chǎn)生一些金融風(fēng)險(xiǎn)。這時(shí)金融法律往往無法及時(shí)、有力地約束并管制這些行為可能帶來的不良影響。此時(shí)我們可以從金融倫理角度出發(fā)，用倫理道德適當(dāng)?shù)丶s束金融行業(yè)從業(yè)者的金融行為。

從金融倫理的角度思考，金融行業(yè)的從業(yè)者應(yīng)該明確自身可以做什么、不可以做什么。以金融衍生品為例，如今金融衍生品的種類日漸豐富，有時(shí)人們可能沒有辦法分辨他們的真實(shí)性和安全性。對(duì)于從業(yè)人員，他們應(yīng)守住自己內(nèi)心的道德底線，在各種利益的誘惑下不盲從，多考慮投資者的實(shí)際情況，為他們介紹風(fēng)險(xiǎn)情況相適應(yīng)的產(chǎn)品，以防造成不必要的損失。金融從業(yè)者更要做到不踩法律的邊界線，不因?yàn)樽约旱囊患核嚼寣?duì)方的利益受損。同時(shí)，在如今逐漸完善的金融法律法規(guī)的制裁下，那些觸犯金融法律的行為將受到應(yīng)有的懲罰。因此，大家都應(yīng)該提高金融安全意識(shí)，不論是從金融倫理角度出發(fā)還是從金融法律角度出發(fā)，都要遵守金融行業(yè)相應(yīng)的規(guī)章制度。掌握金融基本倫理道德，做到遵法守法懂法知法不犯法，為金融環(huán)境創(chuàng)造一個(gè)風(fēng)清氣正的環(huán)境和空間。金融環(huán)境好了，融資也就相對(duì)更加方便了，投資者更愿意投資，金融機(jī)構(gòu)將會(huì)面對(duì)一個(gè)更加開放包容資金更加充足的市場(chǎng)，進(jìn)而形成一個(gè)雙贏的局面。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的金融倫理思考

隨著近年來P2P平臺(tái)的爆發(fā)式增長(zhǎng)，基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展使得金融行業(yè)發(fā)展的空間巨大，P2P已然成為互聯(lián)網(wǎng)金融的典型代表。最開始，它是基于一個(gè)理財(cái)平臺(tái)的功能，具有相關(guān)資質(zhì)的平臺(tái)經(jīng)過盡職調(diào)查，發(fā)布資金需求方的必要信息，供資金供給方即投資者自行選擇投入的資金量及其期限。由此產(chǎn)生委托代理關(guān)系，即委托人為投資者，代理人為平臺(tái)。由于雙方利益不一致，代理人存在道德風(fēng)險(xiǎn)，即許多P2P平臺(tái)的機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人起了貪念和私心，他們利用法律的漏洞不僅未做到盡職調(diào)查，以致公布了一些虛假信息，而且利用超高收益率來誘惑投資者，最終結(jié)果導(dǎo)致壞賬頻發(fā)，廣大投資者蒙受巨額損失，造成嚴(yán)重的社會(huì)問題。后來基于此類亂象，國(guó)家強(qiáng)制出臺(tái)了一些針對(duì)P2P平臺(tái)的一系列規(guī)章制度，讓每一個(gè)機(jī)構(gòu)都有對(duì)應(yīng)的第三方托管銀行，由銀行來管理平臺(tái)所融集的資金，進(jìn)而降低了平臺(tái)的包括道德風(fēng)險(xiǎn)在內(nèi)的各種風(fēng)險(xiǎn)。這時(shí)由P2P這一個(gè)帶有隱患帶來的大風(fēng)波才算告一段落。其中，平臺(tái)的性質(zhì)改變了，但原本的隱患也減少甚至消除了。

以上是互聯(lián)網(wǎng)金融中的一個(gè)例子，未來有可能還會(huì)發(fā)生類似的情況。互聯(lián)網(wǎng)促進(jìn)了金融的發(fā)展這是毋庸置疑的，但由此帶來的問題也不容忽視。平臺(tái)所有者極易利用互聯(lián)網(wǎng)為自身牟利。在前幾年P(guān)2P暴雷之后，國(guó)家也相應(yīng)的出臺(tái)了一些如《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》、《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》等。而金融法律的滯后性導(dǎo)致它們往往不能迅速地對(duì)這種新興事件作出快速、正確的反應(yīng)。此時(shí)，金融倫理的約束力不容忽視，從業(yè)者應(yīng)該專注于正當(dāng)?shù)?、一定范圍之?nèi)的利益，不應(yīng)花心思在不利于市場(chǎng)發(fā)展之處。而作為金融市場(chǎng)的參與者，我們?cè)谶M(jìn)行投資時(shí)也要多從金融倫理的角度出發(fā)，在面對(duì)形形色色的金融平臺(tái)和業(yè)務(wù)時(shí)一定要擦亮眼睛，多了解一些新聞時(shí)政，不要貪圖那些高額收益，因?yàn)檫@背后往往伴隨著巨大的風(fēng)險(xiǎn)甚至是騙局。作為金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管者，必須密切關(guān)注市場(chǎng)動(dòng)向，不僅能專注于現(xiàn)行金融法律，還應(yīng)找出法律的不足，并及時(shí)對(duì)法律進(jìn)行修補(bǔ)。同時(shí)，還需密切關(guān)注市場(chǎng)動(dòng)向，一旦出現(xiàn)一些異常的不合規(guī)的現(xiàn)象，及時(shí)地將他們扼殺于搖籃之中。

三、普惠金融帶來的金融倫理思考

普惠金融是指哪些可負(fù)擔(dān)成本的金融機(jī)構(gòu)為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，其中小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢(shì)群體是其重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。

有人認(rèn)為，金融就是要服務(wù)大眾的，可是一些企業(yè)因?yàn)樽陨硪?guī)模不是特別大，難以達(dá)到銀行借貸所要求的條件，而這些企業(yè)又可能恰恰是急需資金的，這就是社會(huì)上一些小微企業(yè)貸款難的問題。因此，他們很可能鋌而走險(xiǎn)，選擇那些付出高額利息的貸款渠道。這里就反映出來兩個(gè)金融倫理問題：一是那些不合規(guī)的貸款公司的問題;二是銀行的問題。首先，這些貸款公司的貸款利率一般會(huì)高于銀行，而且其各項(xiàng)規(guī)章制度并不是特別正規(guī)，對(duì)于貸款企業(yè)來說，一旦選擇了他們，不僅要面對(duì)高額利息，還可能面對(duì)一些霸王條款。這其中更容易發(fā)生一些不符合金融倫理甚至是違法違規(guī)的事情。第二種情況，屬于一個(gè)比較矛盾的事情。對(duì)于銀行來說，在國(guó)家沒有明確幫扶政策的時(shí)候，如果選擇大力發(fā)展普惠金融，將會(huì)有業(yè)績(jī)下降的風(fēng)險(xiǎn)。但銀行是一種特殊的企業(yè)，其首要目的是盈利。當(dāng)面對(duì)不同的貸款對(duì)象時(shí)，銀行又該如何選擇？從不同角度出發(fā)，得到的理由和結(jié)果也將不同。對(duì)銀行而言，并沒有法律約定銀行一定要做什么，但銀行的行為會(huì)給社會(huì)帶來極大的影響。以小微企業(yè)貸款問題來講，銀行有解決問題的能力，但從盈利性和金融倫理這兩個(gè)角度來考慮，結(jié)果可能大不相同。因此，如何平衡金融行業(yè)的盈利性與金融倫理的道德性也是值得我們關(guān)注的一個(gè)問題。

隨著金融行業(yè)的不斷發(fā)展，金融的一些特征受到了社會(huì)的廣泛關(guān)注。一些人認(rèn)為作為經(jīng)濟(jì)的重要分支，金融應(yīng)得到更大力的發(fā)展。另一些人認(rèn)為，金融行業(yè)已經(jīng)展示出來其劣根性，這種性質(zhì)從金融行業(yè)本身存在的風(fēng)險(xiǎn)以及金融從業(yè)者的低素質(zhì)方面體現(xiàn)出來。金融法可以看作金融行業(yè)的最低行為標(biāo)準(zhǔn)，而這個(gè)行為標(biāo)準(zhǔn)有時(shí)并不是全能的。于是金融倫理也得到了更廣泛的關(guān)注，許多高校都新設(shè)了金融倫理課程的學(xué)習(xí)，來增強(qiáng)未來金融從業(yè)者的道德素質(zhì)。金融倫理是屬于這個(gè)時(shí)代的新興名詞，它會(huì)不斷發(fā)展并被賦予新的內(nèi)涵，進(jìn)而成為金融行業(yè)一個(gè)強(qiáng)有力的支撐。我們相信，金融倫理道德是可以被加強(qiáng)的。

對(duì)于金融這樣一個(gè)高危的且對(duì)于社會(huì)造成深刻影響的行業(yè)，我們必須謹(jǐn)慎對(duì)待，正如對(duì)待人倫，我們不能隨意觸碰，而金融倫理與法律法規(guī)相輔相成，倫理作為法律的補(bǔ)充，調(diào)節(jié)法律無法調(diào)節(jié)的方面。法律包含最低限度的倫理，金融是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，僅僅依靠法律的調(diào)節(jié)必然是不完善的，一旦造成惡劣的后果，從監(jiān)管層到每一個(gè)參與的個(gè)人都難辭其咎。因此，倫理作為內(nèi)心的約束，而非行為的約束，使人們能更加意識(shí)到金融具有的風(fēng)險(xiǎn)性及相關(guān)后果。金融帶來的一些必要的風(fēng)險(xiǎn)是可以接受的，我們擔(dān)憂的是金融進(jìn)步的同時(shí)，因?yàn)槿藗円庾R(shí)淡薄而產(chǎn)生的各種錯(cuò)誤，進(jìn)而對(duì)金融業(yè)本身乃至整個(gè)社會(huì)造成巨大打擊，最終的受害者是參與其中的每一個(gè)人。

倫理是一張約束社會(huì)的無形的卻又強(qiáng)有力的網(wǎng)，隨著金融法律法規(guī)的不斷完善，金融倫理也將起到越來越重要的作用。與金融法相比，金融倫理更具有親民性，拋開法律的強(qiáng)制性和懲罰度，金融倫理更像是約束在人們心中的一個(gè)道德標(biāo)準(zhǔn)，它更傾向于從倫理道德角度出發(fā)，探究人們應(yīng)該遵守哪些規(guī)范。所以，相對(duì)于法律，倫理的范圍更大更廣，效用更加溫和，更易于被人所接受。對(duì)于金融法，金融倫理更像是一個(gè)永遠(yuǎn)不會(huì)錯(cuò)的基準(zhǔn)，從倫理道德來看金融法，是研究金融漏洞的一個(gè)不錯(cuò)的方向，金融倫理更像是一個(gè)尺度標(biāo)準(zhǔn)，只有大家都遵守這個(gè)尺度，它才會(huì)發(fā)揮更大的作用。

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