鄉(xiāng)村土地抵押政策的農(nóng)民滿意度實(shí)證研究

沈秀蘋　劉跌軍　王會(huì)龍

摘要：基于現(xiàn)有的理論和文獻(xiàn)基礎(chǔ)，提出農(nóng)民對(duì)土地抵押政策滿意度的初始量化表。通過現(xiàn)場(chǎng)訪談和預(yù)先測(cè)試的問卷調(diào)查，確定主要成分的最終比例，得出土地抵押貸款利息標(biāo)準(zhǔn)、土地抵押貸款模式，土地抵押政策是農(nóng)民對(duì)征地補(bǔ)償滿意度的主要維度。此方法克服了當(dāng)前土地抵押貸款環(huán)境特異性和政策不一致性的局限性，促進(jìn)了土地抵押政策的深入研究和理論化，提高了農(nóng)民對(duì)土地抵押政策的滿意度，并為加快土地抵押貸款業(yè)務(wù)發(fā)展提供政策建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村土地抵押政策;農(nóng)民滿意度;政策建議

中圖分類號(hào)： F321.1;F832.43? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼： A? 文章編號(hào)：1002-1302（2019）03-0297-04

農(nóng)民土地抵押的實(shí)質(zhì)是土地被農(nóng)民作為資產(chǎn)向金融機(jī)構(gòu)擔(dān)保，從事貸款等金融活動(dòng)，以促進(jìn)自身發(fā)展。在現(xiàn)有產(chǎn)權(quán)制度框架下，現(xiàn)有金融貸款土地抵押政策并不能實(shí)現(xiàn)保護(hù)農(nóng)民的最初愿望。農(nóng)村土地抵押糾紛已經(jīng)取代了稅收糾紛，成為當(dāng)前農(nóng)民貸款權(quán)利爭(zhēng)議的主要原因。究其原因在于作為弱勢(shì)群體的農(nóng)民在市場(chǎng)上處于被動(dòng)地位。農(nóng)民用土地進(jìn)行抵押貸款，如果獲得最少的利益，那么農(nóng)民將成為最不滿意的群體。因此，須了解農(nóng)民對(duì)鄉(xiāng)村土地抵押政策滿意度的具體要素是什么，滿意程度如何。

長(zhǎng)期以來，滿意度一直是管理科學(xué)的重要指標(biāo)，特別是在心理學(xué)研究方面。權(quán)益模型擴(kuò)展了滿意度理論[1]，它認(rèn)為人們會(huì)比較投資和回報(bào)率，如果他們的投資和獎(jiǎng)勵(lì)比率與其他人相等，他們會(huì)感到公平;相反，如果人們的投資回報(bào)比率遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于其他人，他們會(huì)感到不公平和不滿意。

中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)在2008年10月聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加快推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的意見》，其中一個(gè)創(chuàng)新內(nèi)容是農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押。后來在政府指導(dǎo)下，土地管理權(quán)抵押試點(diǎn)開始大量增加[2]，如重慶市開州區(qū)、山東省壽光市和遼寧省法庫縣。因此，土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押作為農(nóng)村金融地區(qū)抵押貸款創(chuàng)新的重要成果，對(duì)于改善我國(guó)農(nóng)民對(duì)土地抵押政策的滿意度具有十分重要的意義。

隨著農(nóng)村土地抵押試驗(yàn)的增加，近年來越來越多的學(xué)者致力于農(nóng)村土地抵押權(quán)的研究。研究領(lǐng)域主要包括農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押實(shí)踐的可行性、必要性和意義[3];阻礙農(nóng)村土地進(jìn)行抵押的障礙與制約其發(fā)展的因素[4];特殊案例研究[5-7]。綜上所述，現(xiàn)有研究主要集中在農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)抵押的意義、可行性、必要性和特殊案例研究上，從農(nóng)民需求的角度進(jìn)行分析的文獻(xiàn)較少，關(guān)于農(nóng)民對(duì)農(nóng)村土地的抵押意愿及其影響因素的研究也很少。事實(shí)上，農(nóng)村土地抵押權(quán)是否應(yīng)該付諸實(shí)施，如何付諸實(shí)踐，與需求方的需求意愿密切相關(guān)。基于農(nóng)民需求的角度和浙江省不同縣城的農(nóng)民數(shù)據(jù)，本研究分析農(nóng)民土地抵押的意愿及其影響因素，以期為農(nóng)村土地抵押的發(fā)展和傳播提供借鑒[8]。

最初對(duì)我國(guó)大陸滿意度測(cè)量的研究主要集中在服務(wù)業(yè)上，如銀行服務(wù)的滿意度、國(guó)內(nèi)外品牌零售面積的滿意度、生態(tài)旅游的滿意度、鄉(xiāng)村旅游滿意度等。后來的調(diào)查研究主要集中在對(duì)行政服務(wù)、公共項(xiàng)目等政府服務(wù)的滿意度[9]。近年來，有很多關(guān)于農(nóng)民的滿意度研究，包括農(nóng)民生活、醫(yī)療保險(xiǎn)、農(nóng)村公共產(chǎn)品、就業(yè)等方面的研究[10]。國(guó)外研究學(xué)者們使用的研究方法也逐漸從定量研究轉(zhuǎn)向定性研究。筆者將從研究方法、變量和測(cè)量維度等方面對(duì)鄉(xiāng)村土地抵押政策的農(nóng)民滿意度進(jìn)行研究。

1 研究方法

1.1 影響因素與模式選擇

農(nóng)民對(duì)土地抵押政策不滿意甚至存在大量爭(zhēng)議的原因如下：（1）土地抵押貸款利息標(biāo)準(zhǔn)[11]。在與土地抵押?jiǎn)栴}有關(guān)的44份文件中，有36份（81.8%）以抵押貸款利息標(biāo)準(zhǔn)為基礎(chǔ)，較高的利息標(biāo)準(zhǔn)是農(nóng)民不滿意的主要原因。因此，土地抵押貸款利息標(biāo)準(zhǔn)被列為影響農(nóng)民土地抵押貸款滿意度的因素之一。（2）土地抵押貸款模式。31%的文獻(xiàn)表明，土地抵押貸款模式影響了農(nóng)民的滿意度。但是研究領(lǐng)域不同，因?yàn)樗ń鹑谀Ｊ?、社?huì)保障、貸款用途等。（3）貸款用途。有18篇論文（約占總數(shù)的40.9%）認(rèn)為，貸款用途是影響土地抵押貸款的重要事實(shí)。（4）土地抵押政策?，F(xiàn)有的研究文獻(xiàn)均較為零散地對(duì)政策進(jìn)行了系列分析，側(cè)重于不完善的制度體系、政府壟斷或政府干預(yù)。還調(diào)查了非法行動(dòng)、管理混亂、資金管理、公眾參與等其他主題。雖然內(nèi)容豐富多樣，但主要內(nèi)容——土地抵押決策、行為和監(jiān)督并未得到較多的研究分析。

總之，本研究表明，影響農(nóng)民對(duì)土地抵押政策滿意度的因素主要為土地抵押貸款利息標(biāo)準(zhǔn)、土地抵押貸款模式、貸款用途以及土地抵押政策。

1.2 研究假設(shè)

基于對(duì)相關(guān)含義的理解，作出以下假設(shè)。

假設(shè)1：土地抵押貸款利息標(biāo)準(zhǔn)是農(nóng)民土地抵押政策滿意度維度的一個(gè)要素;假設(shè)2：土地抵押貸款模式是農(nóng)民土地抵押政策滿意度維度的一個(gè)要素;假設(shè)3：貸款用途是農(nóng)民土地抵押政策滿意度維度的一個(gè)要素;假設(shè)4：土地抵押政策是農(nóng)民土地抵押政策滿意度維度的一個(gè)要素。

2 實(shí)證分析

2.1 問卷調(diào)查

根據(jù)上述假設(shè)，設(shè)計(jì)農(nóng)民土地抵押政策滿意度等相關(guān)問題的初步指標(biāo)。為了研究獲得土地抵押政策滿意度并使調(diào)查問卷更接近現(xiàn)實(shí)，2017年10月初至11月初組織了近一個(gè)月的個(gè)人訪談[12-13]。訪談結(jié)束后，4個(gè)維度被確定為補(bǔ)償滿意，它們是土地抵押貸款利息標(biāo)準(zhǔn)、土地抵押貸款模式、貸款用途以及土地抵押政策。訪談消除了調(diào)查問卷中一些不清楚和不全面的問題。最后，筆者獲得了初始測(cè)量變量。（1）第1級(jí)指數(shù)。農(nóng)民土地抵押政策滿意度是第1級(jí)指標(biāo)。（2）第2級(jí)指數(shù)。有4個(gè)二級(jí)指標(biāo)：農(nóng)民土地抵押貸款利息標(biāo)準(zhǔn)、土地抵押貸款模式、貸款用途以及土地抵押政策。（3）第3級(jí)指數(shù)。根據(jù)文獻(xiàn)研究和訪談，筆者選擇了三級(jí)中的25個(gè)指標(biāo)。（4）測(cè)量指標(biāo)的定義。根據(jù)第3級(jí)指數(shù)，筆者確定了指標(biāo)。

采用5指標(biāo)測(cè)量三級(jí)指標(biāo)。為了避免答案序列對(duì)受訪者的干擾，一半的問卷選項(xiàng)是1為非常滿意，2為滿意，3為一般，4為不完全滿意，5為完全不滿意。雖然在另一半數(shù)據(jù)中，1為強(qiáng)烈不滿意，2為不完全滿意，3為一般，4為滿意，5為完全滿意。將數(shù)據(jù)放入計(jì)算機(jī)時(shí)改變反向變量問題。

2.2 調(diào)查程序

調(diào)查于勞動(dòng)節(jié)假期期間在浙江省進(jìn)行。樣品范圍與實(shí)際相符，取樣方式科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)，共發(fā)放350份問卷。由于常山縣和岱山縣人口較少，因此2縣只發(fā)放10份調(diào)查問卷，余下的22個(gè)市（縣）各發(fā)放15個(gè)問卷。總計(jì)回收問卷為261份，回收率為74.6%（表1）。

2.2.1 樣本描述 根據(jù)表2可知，在被采訪者中，男性的比例約是女性的4倍，達(dá)到了80.8%;30歲及以下的人占 9.2%，年齡為31～40歲的人占23.1%，41～50歲之間的人占54.7%，51～60歲之間的人占9.8%，60歲以上的人占3.2%，說明中年人是調(diào)查的主要對(duì)象。

樣本的教育程度如下：小學(xué)及以下占49.3%，初中占比約為小學(xué)及以下的1/2，為26.2%，高職和中專的占比接近20%，大專及以上學(xué)歷占比4.6%。可以看出，約3/4的樣本接受的教育為初中及以下水平。

擁有1個(gè)、2個(gè)、3個(gè)、4個(gè)、5個(gè)及以上的家庭分別占1.9%、12%、30.9%、39.1%、16.1%，這意味著擁有3個(gè)或4個(gè)成員的家庭構(gòu)成了最大的部分，占比達(dá)到了70%。30.6%被調(diào)查者的主要收入來自農(nóng)業(yè)，47.9%在其他地方工作，11.4%從事商業(yè)經(jīng)營(yíng)，10.1%從事其他行業(yè)。

在調(diào)查中，81.4%的農(nóng)民仍然是農(nóng)村永久性居民，而 18.6% 的農(nóng)民沒有農(nóng)村住宅。大多數(shù)農(nóng)民仍然保留著農(nóng)村家庭的生活方式。在那些將土地抵押出去的農(nóng)民中，只有一小部分完全完成了對(duì)非農(nóng)業(yè)生活的轉(zhuǎn)變。

綜上，目前農(nóng)民對(duì)土地進(jìn)行抵押的目的主要是加強(qiáng)農(nóng)業(yè)投入，我國(guó)政府應(yīng)大力扶持，一方面能保證農(nóng)民的切身利益，另一方面也能夠確保我國(guó)的土地政策得以有效實(shí)施。

2.2.2 數(shù)據(jù)質(zhì)量的初步評(píng)估

2.2.2.1 問卷的有效性 問卷的KMO（kaiser-meyer-olkin）和Bartlett范圍均滿足探究性因素分析要求，具體如表3所示。測(cè)試“是否滿意”，經(jīng)過KMO抽樣（比較變量間的相關(guān)系數(shù)和偏相關(guān)系數(shù)的指標(biāo)）和Bartlett測(cè)試（檢驗(yàn)各個(gè)變量是否各自獨(dú)立）的261名被調(diào)查者回答的15個(gè)問題，結(jié)果顯示，KMO值為0.781，Bartlett測(cè)試值為1 844.898（P<0.001），達(dá)到顯著水平。

2.2.2.2 問卷可靠性測(cè)試 在本研究采用Cronbach于1951年提出的Cronbach的α系數(shù)進(jìn)行問卷可靠性分析。表4顯示，可靠性系數(shù)與測(cè)量的可信度正相關(guān)。除了Cronbach的農(nóng)民貸款用途程序的α系數(shù)是0.585，其余的均大于0.7?？偟膩碚f，這種問卷的可靠性是可以接受的。

2.2.2.3 探索性因素分析 表5顯示了調(diào)查問卷中農(nóng)民對(duì)15個(gè)變量普遍存在不滿意的意愿。農(nóng)民對(duì)土地抵押過程中描述的15個(gè)問題感到滿意，但他們現(xiàn)在對(duì)農(nóng)民土地抵押政策不滿意。在這15個(gè)變量中，農(nóng)民高度評(píng)價(jià)以下3個(gè)變量：土地抵押貸款前農(nóng)民的生活水平（3.076 6）;養(yǎng)老金和醫(yī)療保險(xiǎn)得不到妥善解決，農(nóng)民生活風(fēng)險(xiǎn)更大（3.088 1）;土地抵押貸款由家庭所有成員擁有（3.007 7）。

農(nóng)民最不滿意的因素為土地抵押缺乏有效的政策倡導(dǎo)，其平均值為3.425 3。他們對(duì)缺乏有力監(jiān)督的不滿程度也很高，達(dá)到3.394 6。農(nóng)民對(duì)土地抵押過程不規(guī)范方面也存在很大的不滿（3.383 1）。因此，政府應(yīng)根據(jù)上述結(jié)果，改善農(nóng)民不滿意的因素，全面提升農(nóng)民對(duì)土地抵押政策的滿意度。

本研究采用探索性因子分析方法對(duì)農(nóng)民關(guān)于土地抵押政策的不滿意度進(jìn)行分析。它主要包括主成分分析方法和因子分析。特征值大于1的因子，被選為評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。在篩選變量測(cè)量項(xiàng)目中觀察到3個(gè)規(guī)律：（1）因缺乏內(nèi)部一致性，刪除只有一個(gè)問題的因素;（2）對(duì)于問題的因子值小于0.5且不具有收斂效度的，予以刪除;（3）每個(gè)相應(yīng)問題值應(yīng)接近1。

共同因素是從原始指數(shù)信息中集中提取出來的，對(duì)每個(gè)原始變量具有明確解釋的因素。原始指數(shù)可以表示為公因子和特殊因子的總和。常見因素對(duì)模型中所有變量值的二次和有貢獻(xiàn)。公因子的貢獻(xiàn)率等于整體中相應(yīng)特征值的比例。最后，每個(gè)研究變量被分解為幾個(gè)影響因子變量，如表6所示。

利用主成分分析法，本研究可求解4個(gè)貢獻(xiàn)率，分別為初始特征值和公因子特征值的初始方差貢獻(xiàn)率和累積方差貢獻(xiàn)率（表7）。男性因素的特征應(yīng)大于1，確定了3個(gè)初始因素。在表7中，從累積方差列可以看出，提取3個(gè)因子的貢獻(xiàn)可以達(dá)到62.840%，表明提取3個(gè)共同因子可以完全保留可變信息。

2.2.2.4 假設(shè)檢驗(yàn)和討論 根據(jù)因子加載矩陣基于以下3個(gè)有意義因素：農(nóng)民土地抵押政策的補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)、農(nóng)民土地抵押政策模式及農(nóng)民土地抵押政策得到表8。表8說明了現(xiàn)行的土地抵押政策并沒有充分考慮農(nóng)民的實(shí)際需要，農(nóng)民在抵押土地的過程中最關(guān)心的是他們將獲得的利益，而政府并未在此方面做出更多的努力。在這方面，農(nóng)民的最大愿望是在市場(chǎng)價(jià)值補(bǔ)償?shù)幕A(chǔ)上獲取較高利益，享受到農(nóng)民土地抵押政策福利。農(nóng)民擔(dān)心的是，土地抵押政策程序不公平，土地抵押政策模式不合適，這將影響他們的最終收入。因此，農(nóng)民也關(guān)注土地抵押政策程序和模式。

3 結(jié)論及政策建議

3.1 結(jié)論

通過對(duì)農(nóng)民土地抵押政策滿意度的分析，本研究確定了影響農(nóng)民土地抵押政策滿意度的最主要因素。土地抵押政策滿意度包括農(nóng)民土地抵押貸款利息標(biāo)準(zhǔn)、土地抵押貸款模式、貸款用途以及土地抵押政策。通過文獻(xiàn)綜述， 使用預(yù)測(cè)試問卷和尺度問卷來收集數(shù)據(jù)，測(cè)試結(jié)果是有效且可靠的。

經(jīng)過主成分分析和測(cè)試發(fā)現(xiàn)，農(nóng)民土地抵押政策滿意度由農(nóng)民土地抵押貸款利息標(biāo)準(zhǔn)、土地抵押貸款模式及土地抵押政策組成。

3.2 政策建議

我國(guó)的土地政策改革在提高土地利用效率、合理化土地分配和增加對(duì)提供城市基礎(chǔ)設(shè)施的財(cái)政支持以及建立土地市場(chǎng)方面取得了初步成功。

（1）解決土地法規(guī)和金融政策之間的沖突。例如，土地使用權(quán)與耕地保護(hù)之間存在的沖突。實(shí)施農(nóng)田保護(hù)條例，指定農(nóng)田保護(hù)區(qū)，以限制土地開發(fā)地點(diǎn)，即使這些地點(diǎn)可能產(chǎn)生高經(jīng)濟(jì)回報(bào)。如果允許農(nóng)民將優(yōu)質(zhì)農(nóng)田進(jìn)行抵押，整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)可能會(huì)更好。

（2）應(yīng)對(duì)土地抵押政策制定基本的農(nóng)田保護(hù)條例，間接獎(jiǎng)勵(lì)那些能夠從不受限制的土地抵押開發(fā)中獲得意外財(cái)富的農(nóng)民?？臻g差異稅率可能有助于解決這個(gè)問題。

（3）土地增值可以歸結(jié)為2個(gè)主要組成部分：私人投資和公共政策（包括公路投資，如高速公路）。高土地增值稅率（30%～60%）旨在保護(hù)國(guó)家財(cái)產(chǎn)（包括土地）免受損失。因此，應(yīng)不鼓勵(lì)私人投資來改善土地。

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