呂笑顏 石丹

多名小米金融用戶日前在社交網(wǎng)絡(luò)上的帖子將民生銀行推向輿論風(fēng)口。這些帖子稱，“在正常還款情況下，卻忽然收到了民生銀行提醒逾期并將相關(guān)信息報送征信系統(tǒng)的短信?！?/p>

有用戶向《商學(xué)院》記者反映，收到短信后自己曾分別多次致電小米金融和民生銀行，然而雙方對這一問題各自推諉，稱應(yīng)向?qū)Ψ綄で笤蚝徒鉀Q辦法。小米金融客服也表示，“應(yīng)該是民生銀行錯發(fā)信息”。隨后，小米金融官方微博發(fā)布表示是小米金融用于和民生銀行對接系統(tǒng)因故出現(xiàn)異常，導(dǎo)致少量用戶的還款信息未及時更新。

這一事件對試圖構(gòu)建“金融+科技”新生態(tài)的民生銀行來說，無疑加大了外界對其風(fēng)控能力的質(zhì)疑。

針對風(fēng)控、重回小微企業(yè)主戰(zhàn)場等相關(guān)問題，《商學(xué)院》記者向民生銀行方面發(fā)去采訪函，截至發(fā)稿，并未獲得回復(fù)。

構(gòu)建“金融+科技”生態(tài)，風(fēng)控承壓

資料顯示，今年4月16日，大連銀保監(jiān)局公布了一批罰單，其中民生銀行獨領(lǐng)11張，累計罰沒金額350萬，4位相關(guān)責(zé)任人被警告。涉及互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)、個人貸款資金被挪用、員工虛構(gòu)借款用途獲得貸款并挪作他用等問題。

事實上，這并非偶然事件。此前還出現(xiàn)狂接巨額罰單、虛假理財案等事件，而在近幾年每一個重大踩雷事件中都有民生銀行的影子，種種事件將民生銀行在風(fēng)控上的漏洞暴露無遺。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士向記者介紹，“小米金融”實際上在此次事件中扮演了“信息中介”的角色，將銀行等金融機構(gòu)的資金與有借款需求的借款者“撮合”起來，從中收取一定的傭金。根據(jù)合同約定，用戶需要通過小米金融APP進行還款操作，小米金融再將用戶的還款轉(zhuǎn)入放款銀行。此次問題的出現(xiàn)可能主要是小米金融向銀行還款過程中出現(xiàn)了問題。

小米金融于2015年5月上線，2017年11月，小米金融與民生銀行展開合作，在金融、電商、生態(tài)鏈等業(yè)務(wù)板塊共同推進科技金融產(chǎn)品和服務(wù)。

時任小米金融首席風(fēng)險官、小米貸款業(yè)務(wù)負責(zé)人陳曦曾公開表示，小米金融和民生銀行在數(shù)據(jù)方面也進行了深度合作，小米有對用戶行為數(shù)據(jù)的了解，而民生銀行則在金融領(lǐng)域提供更多的信息，包括交易信息、央行征信數(shù)據(jù)等。小米金融尤為看重民生銀行的風(fēng)控技術(shù)和能力。傳統(tǒng)金融機構(gòu)對于客戶的金融屬性的數(shù)據(jù)有著豐富的積累，其可以到央行去查詢客戶的征信信息。

事實上，在科技方面，民生銀行近年來在不斷加強與互聯(lián)網(wǎng)公司的合作。除了小米之外，其先后還與聯(lián)通、搜狐、華為等均開展了合作，試圖構(gòu)建“金融+科技”新生態(tài)。就在今年的5月27日，民生銀行還與趣店集團在金融科技領(lǐng)域達成全面戰(zhàn)略合作協(xié)議，共同建立金融科技實驗室，開展金融科技創(chuàng)新，并表示將充分發(fā)揮趣店集團在人工智能、大數(shù)據(jù)分析、用戶識別等多個業(yè)務(wù)核心能力上的優(yōu)勢，有助于雙方全面提升金融科技水平，拓展金融服務(wù)的廣度與深度，更好地服務(wù)用戶，實現(xiàn)互惠共贏。然而根據(jù)此前媒體對趣店風(fēng)控、科技能力等的種種質(zhì)疑，加之如今螞蟻金服已離開，趣店是否真的具有金融科技優(yōu)勢？

對于銀行來說，從零售業(yè)務(wù)的發(fā)展來看，科技一直扮演著重要的角色。在以人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈為代表的新一輪科技浪潮中，誰能把握科技誰就更可能實現(xiàn)零售業(yè)務(wù)突圍。

小微業(yè)務(wù)在金融科技的浪潮下也在逐步改善，民生銀行也試圖在緊跟科技的步伐。

除了與互聯(lián)網(wǎng)公司合作之外，在金融科技方面，其還在2018年5月成立了金融科技子公司——民生科技有限公司，由民生銀行總行信息科技部總經(jīng)理牛新莊擔(dān)任總經(jīng)理。不過，這已經(jīng)晚于興業(yè)、平安、招行、光大和建行。據(jù)牛新莊表示，成立22年來，科技一直助力民生銀行的發(fā)展。

雖然民生銀行屢屢在財報中宣稱繼續(xù)優(yōu)化風(fēng)險政策管理體系，加強信貸風(fēng)險全過程控制，有效控制資產(chǎn)質(zhì)量，但其在具體落實執(zhí)行時卻顯得行動力不足。

2018年開年便被罰1.63億元并創(chuàng)下了銀行業(yè)2018年單筆被罰數(shù)額最大紀錄的那筆大罰單，正是因為民生銀行廈門分行（新興支付清算中心）違反了清算管理規(guī)定、人民幣銀行結(jié)算賬戶管理相關(guān)規(guī)定、非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法相關(guān)規(guī)定。事后，民生銀行對外界表示，根據(jù)人民銀行相關(guān)要求，為確保民生銀行有關(guān)支付業(yè)務(wù)合規(guī)、健康發(fā)展，在總行層面，各主管部門通過強化業(yè)務(wù)、技術(shù)管理、優(yōu)化系統(tǒng)功能等手段，進一步加強全行互聯(lián)網(wǎng)支付相關(guān)業(yè)務(wù)的規(guī)范化開展。

進入2019年，民生銀行仍然屢次被罰。

據(jù)不完全統(tǒng)計，在今年短短4個月時間內(nèi)，民生銀行收到多次處罰，累計罰沒金額近1500萬元。除了自身違規(guī)“爆雷”，民生銀行似乎還具有“踩雷體質(zhì)”。近幾年，每一個重大踩雷事件，都有民生銀行的影子，2017年踩雷樂視、保千里，2018年踩雷東方金鈺，今年又踩雷中信國安集團。

作為最早創(chuàng)立、規(guī)模最大、最為純正的民營銀行，民生銀行在股東結(jié)構(gòu)上，可謂一股清流——股權(quán)極為分散。在其股東名單曾進進出出各大知名系族，包括希望系、東方系、泛海系、安邦系、明天系，而史玉柱還曾持有民生銀行的H股。不過，安邦系2014年的進場打破了原本已經(jīng)形成的相互制衡，而后上演股權(quán)爭奪戰(zhàn)，雖不及“寶萬之爭”開場的華麗與戲劇性，但已早已于無聲處埋下迅雷不及掩耳盜鈴之大雷。最終安邦成了大股東。不過，隨后安邦風(fēng)波讓民生銀行的股票遭遇重創(chuàng)。

而后，隨著監(jiān)管當(dāng)局要求安邦集團轉(zhuǎn)讓民生股權(quán)、《商業(yè)銀行股權(quán)管理暫行辦法》的出臺，民生銀行的股權(quán)處理辦法安全落地。

雖然民生銀行屢屢在財報中宣稱繼續(xù)優(yōu)化風(fēng)險政策管理體系，加強信貸風(fēng)險全過程控制，有效控制資產(chǎn)質(zhì)量，但其在具體落實執(zhí)行時卻顯得行動力不足。

同時，民生銀行的“明天系”勢力也早已隨著2018年一月初“華夏人壽”易主中天金融而悄然瓦解。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士及民生銀行前員工對記者分析表示，從目前情況來看，民生銀行還將大概率維持各方留存勢力繼續(xù)穩(wěn)定的狀態(tài)。憑借著互相制衡的股權(quán)結(jié)構(gòu)及勢力范圍，大股東只手遮天的情況顯然也就沒有可能，民生銀行后面要再出黑天鵝事故的概率也將極其微小，由此民生也將迎來穩(wěn)定發(fā)展的全新時刻。事實上，分散而又相互制衡的股權(quán)結(jié)構(gòu)一直以來是民生銀行高速發(fā)展過程中所特有的優(yōu)勢。

不過，頻繁“爆雷”和“踩雷”，意味著民生銀行存在不少風(fēng)控漏洞，進一步發(fā)展成為民生銀行不良貸款攀升的一個導(dǎo)火索。

服務(wù)小微企業(yè)亟待補充短板

民生銀行成立之初服務(wù)的重點是民營企業(yè)、中小企業(yè)和高科技企業(yè)。由于成立比較晚，相應(yīng)的就具有無歷史包袱、不承擔(dān)政策性業(yè)務(wù)等的優(yōu)勢。

事實上，在服務(wù)小微企業(yè)方面，由于缺乏風(fēng)控經(jīng)驗和國內(nèi)征信不完善等因素，民生銀行一度陷入壞賬困境。2014年，民生銀行開始較為審慎地開展小微貸款業(yè)務(wù)。而在隨后的幾年里，由于互聯(lián)網(wǎng)金融和各銀行零售業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，導(dǎo)致民生銀行小微金融業(yè)務(wù)風(fēng)光不再。

2017年，“民營企業(yè)銀行”的定位重新回到民生銀行年報上，然而在實際貸款數(shù)據(jù)上，民生銀行對小微企業(yè)的貸款，在所有零售貸款中的占比已經(jīng)從2014年的62.65%一路下滑到2018年的33.77%，住房貸款則從占比10.63%，一路扶搖直上，達到27.26%，在2016年甚至一度高達32.84%。

而在服務(wù)的小微企業(yè)貸款規(guī)模上，截至2017年末，民生銀行一共為60.34萬戶小微企業(yè)發(fā)放貸款余額為3591億元，服務(wù)客戶數(shù)與網(wǎng)商銀行相去甚遠。

2018年，民生銀行表示小微企業(yè)金融重回巔峰，全年累計發(fā)放小微企業(yè)貸款4714億元，年末小微企業(yè)貸款達4069億元。實際上，在2014年底，民生銀行小微企業(yè)貸款余額就已經(jīng)達到4027億元，小微客戶數(shù)291.19萬。

而據(jù)網(wǎng)商銀行2018年年報顯示，其累計服務(wù)1227萬小微企業(yè)。過去一年中，網(wǎng)商銀行服務(wù)的小微企業(yè)數(shù)量遠遠超過其他銀行，成為中國服務(wù)小微企業(yè)最多的銀行。同時，據(jù)網(wǎng)商銀行相關(guān)負責(zé)人在接受商學(xué)院記者采訪時曾表示：“截至4月30日，網(wǎng)商銀行和合作伙伴一起服務(wù)的小微商家已超過1600萬家?！?/p>

如今，民生銀行小微企業(yè)業(yè)務(wù)重回主戰(zhàn)場。據(jù)2018年年報顯示，民生銀行2018年累計發(fā)放小微企業(yè)貸款4714.05億元，2018年末小微企業(yè)貸款達4069.38億元，上年末增長13.31%，占總貸款的13.38%；小微存款達2090億元，比上年末增長11.4%。

同時，民生銀行還明確表示，未來將“加大對小微金融的系統(tǒng)性政策支持力度，在內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價格、資本成本等方面制定優(yōu)惠政策，加大小微貸款投放力度，在降低小微企業(yè)實際融資成本的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)貸款規(guī)模、服務(wù)客戶數(shù)量的較快增長?！?/p>

據(jù)了解，小微金融已經(jīng)和直銷銀行、投資銀行一起，列為目前民生銀行力爭做強的三大行業(yè)第一業(yè)務(wù)。

從服務(wù)民營企業(yè)到“拋棄”民營企業(yè)，如今兜兜轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)又回到原來的定位，只是民生銀行或許已經(jīng)失去了太多。

究竟是何種因素致使民生銀行重新回到服務(wù)小微企業(yè)戰(zhàn)場上？如今，小微企業(yè)金融重回巔峰，那么此時的小微金融服務(wù)相對于2012年有何變化？對此，《商學(xué)院》記者聯(lián)系民生銀行相關(guān)負責(zé)人，截至發(fā)稿并未得到回復(fù)。

目前，在12家股份制商業(yè)銀行中，2018年有7家營收超過千億元，依次是招商銀行（2485.55億元）、浦發(fā)銀行（1715.42億元）、中信銀行（1648.54億元）、興業(yè)銀行（1582.87億元）、民生銀行（1567.69億元）、平安銀行（1167.16億元）、光大銀行（1102.44億元）。

在2014年，民生銀行營收僅次于股份制銀行領(lǐng)頭羊招商銀行，以年收入1354.69億元，位居第二名。彼時，招商銀行的營收也只有1658.63億元，如今招商銀行已經(jīng)邁過2000億元大關(guān)，民生銀行只能眼看著被浦發(fā)銀行和中信銀行、興業(yè)銀行超越。

同時，民生銀行的手機銀行也發(fā)展遲緩。智能手機時代，手機銀行已經(jīng)成為主要銀行獲取用戶、服務(wù)客戶的重要平臺。2014年，民生銀行手機銀行客戶有1302.12萬，年交易量為3.22萬億元。當(dāng)年招商銀行手機銀行客戶量2367.52萬，交易量3.56萬億元。如果說客戶量方面招商銀行還具備一定優(yōu)勢的話，交易量兩者幾乎相等。2017年，民生銀行手機銀行交易量9.95萬億，接近10萬億，2018年，民生銀行沒有公布這一數(shù)據(jù)。但是招商銀行手機銀行交易量已經(jīng)高達30.76萬億。

目前，小微金融已經(jīng)被民生銀行力爭做強的三大行業(yè)第一業(yè)務(wù)。實際上，服務(wù)于小微企業(yè)雖然蘊藏了巨大的金融需求，但是由于客戶分散差異較大，風(fēng)控難度與成本較高，壁壘較高。而在智能手機時代就落后的民生銀行是否能做好小微企業(yè)的風(fēng)控呢？

在2018年民生銀行聯(lián)合第一財經(jīng)發(fā)布的《中國小微金融發(fā)展報告（2018）》時，民生銀行小微金融事業(yè)部總經(jīng)理周伯婷曾表示，當(dāng)前小微金融進入了“數(shù)據(jù)+科技”雙輪驅(qū)動的3.0階段，通過運用大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)等新興技術(shù)，推動小微金融從傳統(tǒng)金融向數(shù)字金融轉(zhuǎn)變，從融資服務(wù)向綜合金融服務(wù)轉(zhuǎn)變，從全渠道銷售向?qū)I(yè)化銷售轉(zhuǎn)變，從被動風(fēng)險控制向主動風(fēng)險管理轉(zhuǎn)變，從線下操作為主向線上線下相結(jié)合轉(zhuǎn)變，實現(xiàn)小微業(yè)務(wù)快速健康發(fā)展。

然而，數(shù)據(jù)+科技向來不是阻礙發(fā)展的問題所在。上文頻頻罰單事件已透露出，人才才是民生銀行未來發(fā)展的短板。因為人的因素，導(dǎo)致民生銀行風(fēng)控能力虛弱，由此出現(xiàn)多次違法違規(guī)和踩雷。

事實上，民生銀行除了在吸收存款方面落后于招商銀行外，在對私貸款方面（住房貸款和信用卡）也大大落后。從定性角度上，這是過去幾年里高層斗爭引發(fā)的民生銀行內(nèi)部人事動蕩造成的。

其實，如果從成本收入比的數(shù)據(jù)來看，也能得到近似的結(jié)論。據(jù)民生銀行2017年年報顯示，2017年員工數(shù)較2016年減少了903人，主要裁撤的是市場人員和技術(shù)人員，這兩類合計裁撤1113人。以全國42家分行的數(shù)據(jù)平均算，每家分行平均有約26名市場或技術(shù)人員裁撤。事實上，2014民生銀行已經(jīng)開始裁人。相對的是，招商2017年從70461人增加至72530人，凈增2069人。同時，招商的員工薪酬總額也增加67億，而民生是與2016年基本持平。民生銀行2017年減少業(yè)務(wù)及管理費23.25億元。據(jù)財報附注顯示，這23.25億元主要來自于業(yè)務(wù)費用減少約14億，辦公費用減少約6億。高速擴張的企業(yè)，突然開始不斷裁人，而且擠壓辦公及業(yè)務(wù)支出，在此大環(huán)境下，可以想象到員工的心慌慌狀態(tài)。

據(jù)最新2018年年報顯示，2018年員工人為55649人，較2017年新增384人；2018年業(yè)務(wù)及管理費為4713.7億元，較2017年有所增加，不過，辦公費用為144.4億元，較2017年下降10.31%。

民生銀行若想重振小微金融業(yè)務(wù)，需補足人才這一短板。畢竟，當(dāng)初小微金融業(yè)務(wù)的一炮打響，就是依托客戶口口相傳介紹，漸漸積累而來。

整體來看，民生銀行的王者歸來之路仍非坦途。若補足短板，加快抓住金融科技的機遇，努力發(fā)展金融科技銀行，未來值得期待。

頻繁“爆雷”和“踩雷”，意味著民生銀行存在不少風(fēng)控漏洞，這進一步發(fā)展成為民生銀行不良貸款攀升的一個導(dǎo)火索。