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【摘 要】 “互聯(lián)網(wǎng)+”時代，大數(shù)據(jù)應用在包括互聯(lián)網(wǎng)金融在內的社會生活的方方面面。在互聯(lián)網(wǎng)金融領域中，大數(shù)據(jù)記錄了大量互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的消費軌跡與消費習慣，從而能夠有針對性的為用戶提供金融理財產(chǎn)品。

【關鍵詞】 大數(shù)據(jù) 互聯(lián)網(wǎng)金融 金融風險防范

一、前言

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的蓬勃發(fā)展，越來越多的傳統(tǒng)行業(yè)逐漸在互聯(lián)網(wǎng)思維的影響下演變成為實體經(jīng)濟發(fā)展的嶄新動力。傳統(tǒng)金融行業(yè)在“互聯(lián)網(wǎng)+”的影響下正在改變自身服務模式，更加切合消費者需求與金融市場規(guī)律。大數(shù)據(jù)作為收集互聯(lián)網(wǎng)金融用戶使用痕跡與規(guī)律的工具，正在被廣泛的應用在互聯(lián)網(wǎng)金融領域。依托大量的用戶使用數(shù)據(jù)與信息，結合傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的相關服務模式，互聯(lián)網(wǎng)金融以更加有序與更加有針對性的開展相應服務。但是，大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的不當應用導致大量用戶個人信息泄露、錯誤信息的產(chǎn)生和應用也造成客戶流失的情況。產(chǎn)生了諸多法律與金融等方面的問題。因此，我國應針對目前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展趨勢，積極鼓勵金融機構合理的應用相關技術手段建設金融互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)平臺與應用模式。同時，針對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)出現(xiàn)的漏洞與弊端也應該積極完善相關法律規(guī)范與監(jiān)管制度建設，加快建設建成社會主義信用體系，有效的防范與化解金融風險。

二、大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的應用

（一）提升客戶服務質量?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與移動互聯(lián)網(wǎng)技術的結合已經(jīng)極大地簡化了金融交易的程序與步驟，提高了交易效率、準入門檻與透明度，受到廣大互聯(lián)網(wǎng)用戶的青睞。同時也為金融機構減少和降低了交易成本，為消費者提供了更加有針對性的金融產(chǎn)品。

在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中大數(shù)據(jù)的應用與分析技術，能夠為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與客戶提供極大的便利?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)在用戶使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的過程中記錄了大量用戶行為信息與數(shù)據(jù)，并通過現(xiàn)有的數(shù)據(jù)分析技術為消費者有針對性的提供相應的金融產(chǎn)品與服務。經(jīng)過系統(tǒng)的篩選與綜合評級，可以為互聯(lián)網(wǎng)金融客戶帶來更加貼合消費需求與投資習慣的金融產(chǎn)品。大數(shù)據(jù)有針對性為金融投資者提供相應的投資策略與咨詢，也使投資者能夠更加便捷的捕捉金融市場信息，優(yōu)化投資策略。大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中的應用也使互聯(lián)網(wǎng)金融客戶更加重視自身的信用評級與水平，進一步完善金融環(huán)境。

（二）完善互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)風險控制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的各項服務與交易大多依托虛擬的網(wǎng)絡進行，交易雙方的情況與信息不能得到當面的審核，就產(chǎn)生了相應的信用風險。加上缺乏必要的金融監(jiān)管措施與法律規(guī)范，導致部分互聯(lián)網(wǎng)金融機構的信息公開水平與程度較低。大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)中的應用有效的降低了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可能面臨的風險。一方面，在大數(shù)據(jù)的應用下互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)根據(jù)客戶的信用評級與消費水平能夠有效地彌補企業(yè)的風險敞口。另一方面，根據(jù)大數(shù)據(jù)的分析與判斷能夠有效的評估互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)面臨的風險與困境，為企業(yè)降低交易的風險。大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的應用能夠有效的化解傳統(tǒng)金融監(jiān)管中信息數(shù)據(jù)滯后的弊端，利用實時更新的數(shù)據(jù)信息能夠有效的實現(xiàn)對于高風險客戶的判斷，降低互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的交易風險。

三、大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的應用風險與問題

（一）危害用戶個人信息安全。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通采集用戶的使用痕跡與使用記錄完成用戶數(shù)據(jù)的收集，在提高交易針對性、提高交易效率等方面發(fā)揮了重要作用。但是，信息收集過程的合法性、信息保管的安全性、收集信息的范圍等方面的問題都是大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的應用亟須解決的問題。

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品通過獲取用戶的位置、信息等方面的使用權限，了解用戶的消費習慣、消費能力與水平，再利用數(shù)據(jù)分析等方法獲取相應的分析結論，進而為用戶提供有針對性的金融產(chǎn)品與服務。然而信息的收集與整理過程中往往會出現(xiàn)收集的信息被泄露、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品收集大量多余信息造成用戶信息泄露等方面的問題。根據(jù)一項調查顯示百分之八十以上的信用卡用戶都會受到關于小額融資貸款的垃圾短息與騷擾電話。大數(shù)據(jù)的不當應用不僅僅沒有為用戶帶來方便與快捷，反而為用戶的生活帶來了諸多困擾，甚至會為銀行等金融機構帶來法律等方面的問題。

（二）大數(shù)據(jù)準確性不足。大數(shù)據(jù)收集到用戶的相關的使用痕跡與使用偏好，進而分析用戶的消費習慣，得出相應的信用評級。但是互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)信息的不準確性會為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)帶來很大的弊端與困擾。數(shù)據(jù)存儲管理的安全性，往往是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)面臨的最為重大的風險。在互聯(lián)網(wǎng)金融在交易過程中往往通過電子令牌，手機密保等方式驗證用戶身份，安全性遠低于傳統(tǒng)的金融交易活動。同時，大量P2P平臺面臨黑客攻擊與驗證截取等方面的威脅，往往會給用戶和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)帶來巨大經(jīng)濟損失的威脅。

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)收集到的用戶信息也可能面臨著信息不準確帶來的種種弊端。一方面，用戶在互聯(lián)網(wǎng)中提供的信息可能經(jīng)過非法修改與收集的用戶信息不完善等方面的問題，用戶通過非法手段更改自己的信用情況與評級，可能會導致互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)面臨相應的金融風險。另一方面，非法盜取用戶信息的情況也在互聯(lián)網(wǎng)金融領域時常發(fā)生，不僅僅危害到互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自身的利益，也侵犯到其他公民的合法權益。最后，相應的大數(shù)據(jù)分析技術與水平仍舊存在弊端，分析出的相應結果與用戶需求可能仍舊存在差距，可能會導致用戶的流失的情況發(fā)生。

（三）大數(shù)據(jù)應用下的金融市場風險。近年來互聯(lián)網(wǎng)金融市場的風險越來越凸顯，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)“龐氏騙局”被曝光揭露。大數(shù)據(jù)的應用讓互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙者更加容易選取被害人，并有針對性的開展詐騙活動。由于互聯(lián)網(wǎng)金融交易過程中具有隱蔽性，互聯(lián)網(wǎng)金融用戶往往會被互聯(lián)網(wǎng)中高回報率的營銷手段所吸引。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)往往會受到政策、利率等方面的影響，為了規(guī)避市場風險臨時性改變經(jīng)營策略，引發(fā)流動性危機。

四、大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中應用的風險防范對策

（一）完善大數(shù)據(jù)應用相關法律規(guī)范。由于法律往往都具有穩(wěn)定性，在保障國家法律制度穩(wěn)定的同時帶來滯后性的缺陷，現(xiàn)有的法律制度往往不能有效的規(guī)范新興事物的發(fā)展。而互聯(lián)網(wǎng)技術作為當今世界發(fā)展和變化最快的技術手段，每天都在影響和改變著我們的生活，大數(shù)據(jù)作為互聯(lián)網(wǎng)技術的最新產(chǎn)物，自然沒有得到法律規(guī)范的有效約束。目前我國的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)普遍以2017頒布實施的《網(wǎng)絡安全法》作為互聯(lián)網(wǎng)行為規(guī)范的標桿。它以條文的形式明確的規(guī)定了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在收集用戶個人信息時必須征得用戶的同意，并告知用戶收集信息的用途。并明確提出禁止在未經(jīng)用戶許可的情況下，私自處理用戶的信息。除此之外對于非法篡改，盜用公民個人信息使用互聯(lián)網(wǎng)金融服務、大數(shù)據(jù)征信等方面都或多或少的缺乏專門的法律規(guī)范。目前對于以上行為的規(guī)制，基本都是對傳統(tǒng)刑事犯罪和傳統(tǒng)金融領域的法律規(guī)范的解釋和應用，在量刑標準與處罰上不能有效的適應現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展規(guī)律。每一門法律的制定往往需要大量的調查與研究，我國應該盡快將相關法律規(guī)范制定提上日程。逐漸根據(jù)時代發(fā)展的需要完善相應法規(guī)與規(guī)范的建設，并著重應用法律解釋來保障法律的權威與互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的有序發(fā)展。

在法律適用方面，由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)處于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與金融行業(yè)的交叉點，現(xiàn)行的法律與制度沒有明確相應的監(jiān)管責任與監(jiān)管職權。同時，經(jīng)濟犯罪的查處過程中往往具有滯后性，相關的執(zhí)法部門很少對經(jīng)濟活動開展主動的監(jiān)管與監(jiān)督活動。導致很多互聯(lián)網(wǎng)公司在缺乏監(jiān)管的環(huán)境下成長，只有在引起法律問題時才會引起執(zhí)法部門的重視與查處。相關的金融與互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管機構應該進一步明確職責劃分，加強互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在經(jīng)營過程中的監(jiān)管。

（二）加強互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)范建設。在大數(shù)據(jù)的收集與應用過程中，不僅需要法律法規(guī)完善相應的規(guī)范與制度，也需要形成行之有效的行業(yè)規(guī)范約束互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的行為。形成互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相互監(jiān)督，共同維護互聯(lián)網(wǎng)金融市場秩序的良好局面，并逐步推動建立相關行業(yè)的大數(shù)據(jù)應用標準。逐漸形成大數(shù)據(jù)的收集、處理、保存都有嚴格規(guī)范的行業(yè)標準，具備完善的大數(shù)據(jù)共享與分析技術。能夠使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)高效的應用相關的大數(shù)據(jù)信息，有效的規(guī)避可能出現(xiàn)的信息數(shù)據(jù)準確性不足等方面的問題。同時加強行業(yè)內征信體系建設，形成具有相同或者相似標準的行業(yè)征信標準，共同維護互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的秩序與標準。

在用戶個人信息泄漏的案件中，許多案件都是由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)工作人員違規(guī)泄漏出售用戶相關個人信息。大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的應用將會使從業(yè)人員接觸到更多，更加全面的信息。這就要求從業(yè)人員擁有更高的業(yè)務水平與素質?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)應該加強相關工作人員的數(shù)據(jù)采集與數(shù)據(jù)安全管理素質與水平培訓。并完善相應的禁止從業(yè)規(guī)定，保障金融機構和用戶數(shù)據(jù)信息的安全。

五、結語

互聯(lián)網(wǎng)正深刻的影響和改變著社會生活的方方面面，數(shù)據(jù)和信息也成為未來企業(yè)競爭的核心競爭力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機構應該發(fā)揮自身優(yōu)勢，順應時代發(fā)展潮流，規(guī)范高效的分析相關用戶信息與行業(yè)數(shù)據(jù)，保護用戶的個人信息安全與隱私。高效合理的使用大數(shù)據(jù)，為用戶的使用體驗和我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展貢獻力量與智慧。

【參考文獻】

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[2] 曹程.淺談互聯(lián)網(wǎng)金融中的大數(shù)據(jù)應用[J].投資與創(chuàng)業(yè)，2017.