葛曉敏

【摘 要】 大數(shù)據(jù)為商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了機遇與挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行利用大數(shù)據(jù)技術提高對數(shù)據(jù)的分析處理能力，有利于提供更加優(yōu)質的金融產(chǎn)品和金融服務?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務造成了沖擊。商業(yè)銀行在進行金融業(yè)務創(chuàng)新過程中存在市場定位不準，客戶服務體驗有待提升，運營效率和流程有待提高等多種問題。商業(yè)銀行在未來發(fā)展中需要以客戶為本，提供更加專業(yè)化和多樣化的服務，搭建數(shù)據(jù)共享平臺，優(yōu)化業(yè)務流程，提高運營的質量。

【關鍵詞】 大數(shù)據(jù) 金融業(yè)務創(chuàng)新 商業(yè)銀行 數(shù)據(jù)共享平臺

一、前言

隨著經(jīng)濟發(fā)展水平的不斷提高，現(xiàn)代科技技術實現(xiàn)了快速發(fā)展，大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)技術、人工智能等逐漸走進生產(chǎn)生活，并為經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮著重要作用。社會生產(chǎn)方式發(fā)生變革，服務的提供方式也在不斷完善。商業(yè)銀行作為一種金融機構，其本質是為民眾提供金融服務，從而獲取經(jīng)濟利潤。在大數(shù)據(jù)背景下，商業(yè)銀行要想在激烈的市場競爭中占據(jù)一定地位，就需要提高服務質量，推動金融業(yè)務創(chuàng)新，實現(xiàn)自身業(yè)務模式的升級。但是，目前我國商業(yè)銀行金融業(yè)務發(fā)展還存在諸多問題，對大數(shù)據(jù)等技術的運用還不夠熟練，金融業(yè)務創(chuàng)新遠低于市場發(fā)展需求。

在大數(shù)據(jù)背景下，推動商業(yè)銀行金融業(yè)務創(chuàng)新是發(fā)展的必然要求，這也是商業(yè)銀行面臨的機遇與挑戰(zhàn)。首先，這有利于提升商業(yè)銀行的盈利能力，增強商業(yè)銀行的綜合競爭力。目前國家一直在大力提倡利率市場化改革，在市場的作用下，貸款和存款利率之間的差額勢必會不斷縮小，商業(yè)銀行在這方面的利潤空間被不斷擠壓。因此，要想在金融市場占據(jù)有利地位，就需要不斷推動金融業(yè)務的創(chuàng)新，擴大銀行業(yè)務規(guī)模，尋找新的客戶需求點，增加增強經(jīng)營利潤。其次，金融市場存在多種多樣的金融機構，市場競爭激烈，商業(yè)銀行進行金融業(yè)務創(chuàng)新有利于增強自身的綜合競爭實力，在激烈動蕩的金融市場中保持有利地位。最后，商業(yè)銀行進行金融業(yè)務創(chuàng)新也有利于提高自身抗風險能力。大數(shù)據(jù)技術大大提高了對數(shù)據(jù)的處理和分析能力，有利于及時發(fā)展和處理潛在的金融風險。金融市場與其他市場的區(qū)別在于，它的風險性更大，存在更大的不確定性。大數(shù)據(jù)下，商業(yè)銀行一方面可以推動金融業(yè)務創(chuàng)新，提供更加優(yōu)質的金融產(chǎn)品和金融服務，另一方面，可以提高對風險的識別和防控能力，降低風險概率，增強運營穩(wěn)定性。

大數(shù)據(jù)技術的發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)金融技術的進步給商業(yè)銀行金融業(yè)務也帶來了挑戰(zhàn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融下，支付寶和微信等第三方網(wǎng)絡支付方式的興起極大的便利了人們的日常生活，吸引了大批顧客，對商業(yè)銀行的支付服務功能形成了較大的沖擊。而且余額寶等互聯(lián)網(wǎng)理財工具的出現(xiàn)也削減了商業(yè)銀行的存款業(yè)務，由于其可以隨時存取，人們更愿意將小額資金存到以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品中去，這也削減了商業(yè)銀行吸收存款的能力。

二、大數(shù)據(jù)下商業(yè)銀行發(fā)展中存在的問題

（一）市場定位不準。隨著大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，各種類型的互聯(lián)網(wǎng)金融機構不斷涌現(xiàn)，并提供各種各樣的金融產(chǎn)品，對商業(yè)銀行形成一定的沖擊。商業(yè)銀行勢必需要尋找新的金融業(yè)務創(chuàng)新點，提高在市場中的競爭地位。但是目前商業(yè)銀行存在市場定位模糊，盲目進行產(chǎn)品創(chuàng)新的情況。在市場中，提高關鍵金融業(yè)務遠比求大求全效果更好。商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)背景下不能盲目的進行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，而忽視了客戶最本質最重要的金融產(chǎn)品需求。市場定位不準，容易導致商業(yè)銀行資源的浪費，還會影響最終的金融業(yè)務效果。只有找到適合自身發(fā)展的市場定位，才能實現(xiàn)金融業(yè)務的可持續(xù)發(fā)展。

（二）客戶精準定位存在不足。雖然在大數(shù)據(jù)下，商業(yè)銀行可以更便捷的對數(shù)據(jù)進行分析整理，但是目前商業(yè)銀行對客戶的分析以及精準定位還存在很大不足。商業(yè)銀行在進行客戶信息維護時候，還缺乏系統(tǒng)性和針對性，這也影響了商業(yè)銀行后期對客戶的精準定位服務。商業(yè)銀行目前客戶管理還處于相對較混亂的狀態(tài)，這樣不利于對客戶進行分析，不利于后期進行定制化、專業(yè)化的服務，也影響了商業(yè)銀行金融業(yè)務的開展效果。在大數(shù)據(jù)背景下，商業(yè)銀行更需要分析客戶特征，進行客戶關系維護，從客戶實際需求角度出發(fā)進行金融業(yè)務創(chuàng)新。而且由于商業(yè)銀行沒有能夠高效的利用大數(shù)據(jù)技術進行產(chǎn)品和客戶分析，其所提供的金融業(yè)務服務和金融產(chǎn)品存在同質化問題，不能很好地滿足客戶的多樣化需求，因此需要商業(yè)銀行進一步提高自身業(yè)務水平。

（三）客戶服務有待提升。大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)技術的出現(xiàn)提高了運行效率，優(yōu)化了業(yè)務流程，在硬件服務方面更加智能化和便捷化。但是也要注意到，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融機構最大的不同在于，商業(yè)銀行可以提供網(wǎng)點客戶服務，客戶可以享受到人的更貼心的服務。然而，在大數(shù)據(jù)背景下，商業(yè)銀行把關注點更多的放在硬件和產(chǎn)品方面，在員工對客戶提供服務方面還處于傳統(tǒng)水平，沒有能有效地利用現(xiàn)代技術。在大數(shù)據(jù)技術和互聯(lián)網(wǎng)技術下，商業(yè)銀行可以更好的提高與客戶的互動交流程度，而不僅僅是進行金融產(chǎn)品營銷。只有提高客戶服務體驗，才能夠更好地發(fā)揮商業(yè)銀行的優(yōu)勢，提高綜合競爭力。

（四）運營效率和流程有待提高。運營的效率直接影響著商業(yè)銀行金融業(yè)務發(fā)展的效果，業(yè)務流程繁雜不利于商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。業(yè)務流程不合理，有可能導致商業(yè)銀行內部部門之間管理較混亂，不利于提高工作效率。商業(yè)銀行由于歷史的原因和自身的固有特征，存在運營和管理機構冗余的情況，這不利于商業(yè)銀行的發(fā)展。而且商業(yè)銀行中的工作人員有可能無法及時根據(jù)市場實際發(fā)展狀況進行調整和預期設計，不利于商業(yè)銀行金融業(yè)務的創(chuàng)新和發(fā)展，也不利于商業(yè)銀行經(jīng)營效率的提高，因此需要提高商業(yè)銀行的運營效率。

三、推動商業(yè)銀行金融業(yè)務創(chuàng)新途徑

（一）以客戶為基礎提供專業(yè)化、多樣化服務。商業(yè)銀行主要提供各種類型的金融服務，在金融市場中，其發(fā)展的關鍵仍然是客戶群體。商業(yè)銀行進行金融業(yè)務創(chuàng)新時不能閉門造車或隨波逐流，要對現(xiàn)有的客戶資料和數(shù)據(jù)進行深入分析，充分了解客戶特點，并進行分類整理。商業(yè)銀行要想增加客戶粘性，就需要對客戶進行精準定位，提供定制化和專業(yè)化的服務。同時挖掘客戶潛在的和實際的金融消費需求，提供多樣化的服務。隨著大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展，目前市場中的競爭朝著優(yōu)質化、精準化和高質量方向發(fā)展。商業(yè)銀行更需要提高這方面的服務水平。同時，商業(yè)銀行需要利用大數(shù)據(jù)技術不斷完善客戶數(shù)據(jù)庫，為金融業(yè)務創(chuàng)新提供數(shù)據(jù)服務支撐，從而提高自身市場競爭力。只有能夠真正滿足客戶金融服務需要的金融業(yè)務，才能夠發(fā)揮更大經(jīng)濟價值。

（二）搭建數(shù)據(jù)共享平臺。在大數(shù)據(jù)背景下，商業(yè)銀行要想提高金融業(yè)務創(chuàng)新效率，就需要高度重視對數(shù)據(jù)的處理和分析。商業(yè)銀行之間可以開展交流與合作，以共同應對外部市場沖擊。各商業(yè)銀行可以建立共同的信息交流平臺，加強技術、信息交流以及金融產(chǎn)品創(chuàng)新交流，提高識別和處理風險的綜合能力，從而在激烈的市場競爭中實現(xiàn)雙贏。深入分析市場金融業(yè)務和金融產(chǎn)品數(shù)據(jù)，同時對客戶群體數(shù)據(jù)進行分析總結，從而發(fā)現(xiàn)潛在需求，有利于提高金融業(yè)務創(chuàng)新的效率，實現(xiàn)金融業(yè)務轉型升級，實現(xiàn)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。搭建數(shù)據(jù)共享平臺，有利于及時獲取最新信息，從而推動產(chǎn)品創(chuàng)新，實現(xiàn)金融業(yè)務服務多樣化和專業(yè)化，增強市場競爭力。

（三）優(yōu)化業(yè)務流程，提高運營質量。隨著現(xiàn)代信息技術的發(fā)展，目前市場中的競爭更多的是服務的競爭。商業(yè)銀行在進行金融業(yè)務創(chuàng)新的過程中，要不斷優(yōu)化銀行內部管理流程和業(yè)務流程，提高運營的質量和水平。要改變傳統(tǒng)的以產(chǎn)品為導向，更多關注營利情況的模式，將關注點更多的放到客戶服務上來。要按照客戶為本的指導思想進行業(yè)務流程的優(yōu)化和創(chuàng)新，提高資源的利用效率，降低無效狀態(tài)。同時吸收引進先進人才，引進具有大數(shù)據(jù)和現(xiàn)代金融領域知識的復合型人才，提高員工整體素質。要利用現(xiàn)代信息技術和大數(shù)據(jù)技術，將大數(shù)據(jù)技術與業(yè)務流程相結合，從而既有利于推動金融業(yè)務的創(chuàng)新，又有利于推動內部運營效率的提高，降低運營風險和市場波動風險，增強抵抗金融風險的能力。

四、總結

大數(shù)據(jù)技術和其他現(xiàn)代信息技術為商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了機遇與挑戰(zhàn)。在大數(shù)據(jù)背景下推動金融業(yè)務創(chuàng)新成為商業(yè)銀行的必然選擇。商業(yè)銀行可以利用大數(shù)據(jù)技術提高對金融數(shù)據(jù)的分析處理能力，推動金融業(yè)務創(chuàng)新，從而提供更加優(yōu)質的金融產(chǎn)品和金融服務，提高市場競爭力。另一方面，商業(yè)銀行可以利用大數(shù)據(jù)技術及時進行風險識別和處理，降低由于金融市場波動造成的風險，增強運營穩(wěn)定性。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務造成了沖擊，支付寶等在線支付和理財產(chǎn)品有可能對商業(yè)銀行的客戶規(guī)模造成影響。商業(yè)銀行在進行金融業(yè)務創(chuàng)新過程中存在市場定位不準，不能為客戶提供精準化的金融服務，客戶服務體驗有待提升，運營效率和流程有待提高等多種問題。商業(yè)銀行在未來發(fā)展中需要建立以客戶為基礎的經(jīng)營理念，提供更加專業(yè)化和多樣化的服務，同時可以搭建數(shù)據(jù)共享平臺，加強與各商業(yè)銀行之間的聯(lián)系，利用大數(shù)據(jù)技術優(yōu)化業(yè)務流程，提高運營的質量，從而在激烈的市場競爭中處于有利地位。

【參考文獻】

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