王煜云

【摘 要】 金融在支持精準(zhǔn)扶貧過程中發(fā)揮著重要作用。但是在金融支持精準(zhǔn)扶貧過程中存在一些問題，各金融機構(gòu)之間還未形成有效協(xié)同，政府政策支持力度不足，政策的針對性較低?，F(xiàn)有的政策缺乏長期的規(guī)劃。風(fēng)險識別和擔(dān)保等存在問題。為此要完善相關(guān)法律法規(guī)，加強監(jiān)督管理。要加強金融支持精準(zhǔn)扶貧主體之間的協(xié)調(diào)聯(lián)動。要建立健全風(fēng)險識別和擔(dān)保機制，從而保證金融支持精準(zhǔn)扶貧最終達(dá)到預(yù)期效果，實現(xiàn)農(nóng)村貧困地區(qū)脫貧致富。

【關(guān)鍵詞】 金融機構(gòu) 精準(zhǔn)扶貧 政策支持

一、前言

城鄉(xiāng)收入差距、居民收入差距問題一直是政府重點關(guān)注的問題，政府近年來也在致力于扶貧工作，并不斷調(diào)整政策，以提高扶貧的效果和效率?！熬珳?zhǔn)扶貧”問題是政府近幾年扶貧中的重要政策方針，對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民進(jìn)行精準(zhǔn)扶貧，做到扶貧工作效果的可持續(xù)性，實現(xiàn)穩(wěn)定脫貧，是精準(zhǔn)扶貧需要達(dá)到的目標(biāo)。金融在精準(zhǔn)扶貧中發(fā)揮著不可替代的作用。首先，各類金融機構(gòu)可以發(fā)揮自己的優(yōu)勢，開發(fā)更適合農(nóng)村貧困地區(qū)居民的金融貸款產(chǎn)品，降低貸款利率，為我國的精準(zhǔn)扶貧提供金融支持;其次，可以優(yōu)化金融市場環(huán)境，加強對貧困地區(qū)的金融基礎(chǔ)服務(wù)，帶動貧困主體主動脫貧致富;最后，扶貧工作的開展離不開資金的支持，但是單純的進(jìn)行物質(zhì)支持只是“授之以魚”，無法真正讓貧困地區(qū)的人民脫離貧困，也無法達(dá)到精準(zhǔn)扶貧的效果。因此，金融支持三農(nóng)的過程中，要加強對現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的支持力度，堅持帶動式扶貧，幫助當(dāng)?shù)鼐用駥崿F(xiàn)穩(wěn)定收入，從而保證脫貧的長久性和有效性。金融支持有其獨特的優(yōu)勢，但是也存在一些問題，政府在發(fā)揮金融對精準(zhǔn)扶貧的作用的同時，要解決這些問題，提高金融支持精準(zhǔn)扶貧的效率。

二、金融支持精準(zhǔn)扶貧中的問題

（一）銀行之間協(xié)同問題。金融支持精準(zhǔn)扶貧的支持對象是各商業(yè)銀行和政策性銀行。各政策性銀行在支持三農(nóng)問題中發(fā)揮較大效果，但是由于逐利性的特征，商業(yè)銀行對精準(zhǔn)扶貧的支持力度不足，銀行之間也存在協(xié)同問題。首先，金融機構(gòu)本身對精準(zhǔn)扶貧的支持不足，由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低，農(nóng)村線下網(wǎng)點較少，相應(yīng)業(yè)務(wù)規(guī)模小，金融產(chǎn)品種類少。在農(nóng)村占比較大的郵政儲蓄銀行也存在存款遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于貸款的情況，貸款產(chǎn)品少，可貸資金規(guī)模小，農(nóng)村居民通過商業(yè)銀行獲得貸款的可能性較小。農(nóng)業(yè)銀行支持農(nóng)村脫貧工作也存在較大發(fā)展空間。其次，商業(yè)銀行之間與政策性銀行之間協(xié)同沒有獲得預(yù)期效果，存在信息不對稱問題。由于此前類似項目較少，缺乏相應(yīng)經(jīng)驗，只能摸索前進(jìn)，降低了精準(zhǔn)扶貧的效率和最終效果。目前金融機構(gòu)仍然是立足于本身金融服務(wù)優(yōu)勢開展精準(zhǔn)扶貧工作，沒有有效的進(jìn)行合作，實現(xiàn)優(yōu)勢互補。另外，針對農(nóng)村貧困地區(qū)和居民的金融產(chǎn)品遠(yuǎn)達(dá)不到需要，產(chǎn)品存在同質(zhì)化，并且主要提供小額貸款，無法滿足貧困地區(qū)居民更大的資金需要。金融機構(gòu)在今后應(yīng)該針對貧困地區(qū)的實際資金需要研發(fā)創(chuàng)新更多金融產(chǎn)品，為當(dāng)?shù)鼐用衩撠毠蕴峁┏浞值馁Y金支持，助推當(dāng)?shù)氐诙a(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，改變原有僅靠農(nóng)業(yè)生存的模式，從而從根本上解決當(dāng)?shù)刎毨栴}，實現(xiàn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)增長。

（二）風(fēng)險識別和擔(dān)保問題。商業(yè)銀行在發(fā)放貸款時，要對貸款的客戶進(jìn)行資格審查，以降低壞賬風(fēng)險，提高運營的穩(wěn)定性。然而目前還沒有比較健全的精準(zhǔn)扶貧貸款擔(dān)保機制，這加大了貸款的風(fēng)險，因此商業(yè)銀行有可能會限制對貧困地區(qū)的貸款規(guī)模。地方政府財政資金對農(nóng)村信貸擔(dān)保不足，農(nóng)村貧困地區(qū)進(jìn)行貸款時擔(dān)保不足，還款能力低，還款意愿較差，商業(yè)銀行貸款時可能存在較大的風(fēng)險。另外，針對貧困戶的貧困界定仍使用較原始的方式，有可能存在謊報貧困或頂替貧困名額的情況。且金融機構(gòu)種類較多，各金融機構(gòu)針對自身業(yè)務(wù)特色確定貧困認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，沒有形成較為統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，影響了精準(zhǔn)扶貧的效率。金融機構(gòu)在市場中要想生存下去，就要以盈利為目標(biāo)，金融機構(gòu)同樣存在逐利性。要想提高金融支持精準(zhǔn)扶貧的效果，就需要政府和金融機構(gòu)通力合作，切實解決貸款擔(dān)保問題，保證在貸給農(nóng)民資金的同時，盡可能的降低金融機構(gòu)的貸款風(fēng)險，從而激發(fā)金融機構(gòu)的積極性，提高金融支持精準(zhǔn)扶貧效率。同時要能夠提高風(fēng)險識別能力，對于還款意愿低的農(nóng)戶進(jìn)行重點關(guān)注，降低道德風(fēng)險和逆向選擇，保證雙方的誠信，提高金融機構(gòu)支持精準(zhǔn)扶貧的可持續(xù)性。

（三）政策支持不足。雖然政府出臺了一些政策來鼓勵金融機構(gòu)加強金融對精準(zhǔn)扶貧的支持，但是政策還存在較大發(fā)展空間。首先，政府支持政策的針對性較低，沒有真正結(jié)合當(dāng)?shù)亟鹑诎l(fā)展實際情況。政策對設(shè)立農(nóng)村線下網(wǎng)點的要求較高，且現(xiàn)有的金融政策對金融機構(gòu)的引導(dǎo)性不足，擔(dān)保機制設(shè)置不合理。另外，金融精準(zhǔn)扶貧過程中會涉及到各種情況，需要解決農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，解決中小企業(yè)貸款問題，以及處理其他三農(nóng)問題，關(guān)注貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)的長遠(yuǎn)發(fā)展等。因此需要對政策進(jìn)行長遠(yuǎn)規(guī)劃和短期規(guī)劃相結(jié)合，從而實現(xiàn)貧困地區(qū)長期的脫貧致富。然而現(xiàn)有的地方財政支持政策和其他政策大多是針對短期內(nèi)扶貧，缺乏長期的針對金融支持精準(zhǔn)扶貧的規(guī)劃和指導(dǎo)方針。沒有長遠(yuǎn)的方針指導(dǎo)，容易導(dǎo)致在金融支持精準(zhǔn)扶貧過程中缺乏穩(wěn)定的預(yù)期，也不利于金融機構(gòu)針對性開展長期的精準(zhǔn)扶貧計劃和研發(fā)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，從而影響金融支持精準(zhǔn)扶貧的效果。最后，目前還缺乏相應(yīng)的金融支持精準(zhǔn)扶貧的法律法規(guī)，農(nóng)村基層機構(gòu)的金融相關(guān)的法律體系尚未構(gòu)建起來，這樣一方面，無法根據(jù)法律法規(guī)對金融機構(gòu)進(jìn)行精準(zhǔn)扶貧支持進(jìn)行監(jiān)督管理，無法及時處理各種問題，另一方面，金融機構(gòu)自身也無法根據(jù)法律確定自身行為邊界，從而無法完全釋放市場活力，導(dǎo)致最終金融支持精準(zhǔn)扶貧達(dá)不到預(yù)期效果。

三、金融支持精準(zhǔn)扶貧對策研究

（一）完善相關(guān)法律法規(guī)和政府政策方針。政府首先要完善相關(guān)的法律法規(guī)和政策方針，將金融支持精準(zhǔn)扶貧過程中扶貧對象的界定標(biāo)準(zhǔn)、貸款期限、貸款額度和梯級額度、還款時間、逾期還款處理方式、擔(dān)保機制等具體化下來，保證整個精準(zhǔn)扶貧過程有法可依。并加強對金融機構(gòu)和政府主體的監(jiān)督，以及對扶貧資金去向的監(jiān)督把控。加強對金融機構(gòu)扶貧結(jié)果的量化考核，建立統(tǒng)一化的考核標(biāo)準(zhǔn)，并根據(jù)本地實際情況進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整，從而對金融機構(gòu)形成一定壓力，提高其工作效率。建立長期的目標(biāo)規(guī)劃，將精準(zhǔn)扶貧的短期規(guī)劃與長期規(guī)劃相結(jié)合，短期規(guī)劃服務(wù)于長期目標(biāo)。適度放寬金融機構(gòu)的農(nóng)村準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，將扶貧資金高效的投入到貧困地區(qū)。解決中小企業(yè)融資難問題，保證其之后可以還款，從而形成較為良性的循環(huán)，推動地區(qū)經(jīng)濟(jì)的增長，幫助當(dāng)?shù)孛撾x貧困狀態(tài)。政府要加強對金融支持精準(zhǔn)扶貧的監(jiān)控，降低腐敗行為發(fā)生的概率，及時處理在扶貧過程中出現(xiàn)的各種問題，保證實現(xiàn)最終扶貧結(jié)果。加強政府對金融支持精準(zhǔn)扶貧的政策引導(dǎo)，通過各種財政政策支持和稅收政策優(yōu)惠，提高金融機構(gòu)支持精準(zhǔn)扶貧的積極性和主動性。

（二）加強金融支持精準(zhǔn)扶貧主體間的協(xié)調(diào)聯(lián)動。首先，政府和金融機構(gòu)之間要加強協(xié)同聯(lián)動，提高信息共享程度，降低信息不對稱性。扶貧辦等部門要和金融機構(gòu)之間建立長期有效的信息共享平臺，發(fā)揮各自優(yōu)勢，共同提高金融支持精準(zhǔn)扶貧的效率。另外，金融機構(gòu)之間要加強合作，研發(fā)創(chuàng)新適合精準(zhǔn)扶貧的金融產(chǎn)品，解決貧困地區(qū)人們和中小企業(yè)的多樣化資金需求。各金融機構(gòu)間要共享各種信息資源，保證能夠及時發(fā)現(xiàn)和處理貸款風(fēng)險。其他金融機構(gòu)可以利用某些商業(yè)銀行在農(nóng)村貧困地區(qū)的網(wǎng)點，提高線下網(wǎng)點的利用效率。同時，金融機構(gòu)可以聯(lián)合開展金融理財知識普及活動講座，向貧困地區(qū)的人們講解理財知識，提高他們的理財意識，解決過去有多少錢花多少的習(xí)慣，助推脫貧工作的開展。金融機構(gòu)間對于貧困的界定要建立統(tǒng)一規(guī)范化的標(biāo)準(zhǔn)，保證后續(xù)工作均在統(tǒng)一的貧困認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)下開展，降低后續(xù)工作的繁復(fù)程度，提高金融機構(gòu)間協(xié)同效率。

（三）建立風(fēng)險識別和擔(dān)保機制

首先，貧困地區(qū)的人們由于貧困原因而無法提供充足的抵押品，為此，可以根據(jù)新時代的要求創(chuàng)新抵押和擔(dān)保機制。借鑒國外經(jīng)驗，可以建立小組級的擔(dān)保機制，小組內(nèi)成員互相擔(dān)保和監(jiān)督，從而降低商業(yè)銀行等金融機構(gòu)的監(jiān)督工作量，提高監(jiān)督效率。另外，加強農(nóng)村信用擔(dān)保體系的建設(shè)，加強對扶貧資金使用過程中的監(jiān)管和信用擔(dān)保，提高扶貧資金的使用效果，保證精準(zhǔn)扶貧的最終結(jié)果。政府可以和金融機構(gòu)之間加強合作，建立風(fēng)險識別和處理機制，對于逾期還款或欠款不還行為進(jìn)行處理，降低信貸風(fēng)險。建立健全針對農(nóng)村農(nóng)業(yè)的保險，提供多種類型的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，降低農(nóng)業(yè)受自然條件影響的概率，保證農(nóng)民收入的穩(wěn)定性。

四、結(jié)論

由于地方財政資金的有限性，地方政府無法提供充足的資金投入到精準(zhǔn)扶貧工作中，金融在支持精準(zhǔn)扶貧過程中發(fā)揮著不可替代的作用?！熬珳?zhǔn)扶貧”問題是政府解決三農(nóng)問題中的一個重要方針，扶貧工作要精準(zhǔn)到戶，要保證脫貧結(jié)果的可持續(xù)性，金融機構(gòu)在其中要發(fā)揮重要作用。但是在金融支持精準(zhǔn)扶貧過程中存在一些問題，各金融機構(gòu)之間還未形成有效協(xié)同，政府政策支持力度不足，政策的針對性較低，沒有真正結(jié)合當(dāng)?shù)亟鹑诎l(fā)展實際情況。風(fēng)險識別和擔(dān)保等同樣存在問題?，F(xiàn)有的政策缺乏長期的金融支持精準(zhǔn)扶貧的規(guī)劃。金融機構(gòu)自身還未釋放充分活力。為此要完善相關(guān)法律法規(guī)，加強對金融支持精準(zhǔn)扶貧過程中的監(jiān)督管理，降低腐敗違法行為發(fā)生的概率。要加強金融支持精準(zhǔn)扶貧主體之間的協(xié)調(diào)聯(lián)動，加強通力合作，發(fā)揮更大優(yōu)勢。另外，要建立健全風(fēng)險識別和擔(dān)保機制，從而保證金融支持精準(zhǔn)扶貧最終達(dá)到預(yù)期效果，實現(xiàn)農(nóng)村貧困地區(qū)脫貧致富。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 郭曉蓓.金融支持精準(zhǔn)扶貧路徑探析[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)管理， 2019.