朱陽陽

【摘 要】 數(shù)字普惠金融有利于促進(jìn)居民消費(fèi)升級(jí)，但目前中國數(shù)字普惠金融發(fā)展還處于起步階段，嚴(yán)重阻礙居民消費(fèi)升級(jí)的步伐?；诖?，本文在剖析數(shù)字普惠金融對(duì)居民消費(fèi)升級(jí)的影響路徑的基礎(chǔ)上，提出了數(shù)字普惠金融提升居民消費(fèi)水平的措施，如完善相關(guān)法律法規(guī);提高低收入群體的理財(cái)知識(shí)儲(chǔ)備，養(yǎng)成良好的借貸消費(fèi)習(xí)慣;推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，開發(fā)更多有利于促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)的金融產(chǎn)品。希望本文的研究能為相關(guān)部門提供一定的對(duì)策和建議。

【關(guān)鍵詞】 數(shù)字普惠金融 消費(fèi)升級(jí) 居民收入

一、前言

金融在一國經(jīng)濟(jì)發(fā)展和資源分配中發(fā)揮著重要作用，是一國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支撐。普惠金融是為社會(huì)群體提供有償?shù)慕鹑诜?wù)，比如提供小額信貸服務(wù)，它主要是為中小企業(yè)或低收入居民提供金融服務(wù)。隨著現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和信息技術(shù)的進(jìn)步，數(shù)字普惠金融應(yīng)運(yùn)而生，它依賴大數(shù)據(jù)等相關(guān)技術(shù)，有效的提高了普惠金融服務(wù)的效率和水平，它可以為有金融服務(wù)需求的居民提供更方便，更有效的金融服務(wù)。我國政府高度重視普惠金融的發(fā)展，并采取措施鼓勵(lì)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)開展數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)。隨著我國經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量的要求不斷提高。在過去，經(jīng)濟(jì)主要依靠投資和出口，居民消費(fèi)潛力尚未完全釋放。而國外發(fā)達(dá)國家和地區(qū)已經(jīng)形成主要由消費(fèi)拉動(dòng)的發(fā)展模式，經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量高于其他發(fā)展中國家和地區(qū)。為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)成功實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)，我國需要擴(kuò)大內(nèi)需，激發(fā)居民消費(fèi)潛力，推動(dòng)居民消費(fèi)升級(jí)。數(shù)字普惠金融的發(fā)展有利于促進(jìn)家庭消費(fèi)的升級(jí)，從而促進(jìn)我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型。目前，我國數(shù)字普惠金融發(fā)展還處于起步階段，發(fā)展水平相對(duì)較低。為了提高數(shù)字普惠金融發(fā)展水平，政府有必要采取多種措施消除普惠金融發(fā)展障礙，提高數(shù)字普惠金融對(duì)低收入居民的金融服務(wù)水平，從而推動(dòng)居民消費(fèi)升級(jí)。

二、數(shù)字普惠金融對(duì)居民消費(fèi)升級(jí)的影響路徑

雖然我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不斷提高，居民收入水平也在不斷增長(zhǎng)，但是我國低收入居民仍然占有較大比重，并對(duì)居民消費(fèi)升級(jí)有著重要影響。解決低收入居民的金融服務(wù)需求，為他們提供更高效更低成本的金融服務(wù)，有利于從根本上實(shí)現(xiàn)我國居民消費(fèi)升級(jí)，提高消費(fèi)水平。

首先，數(shù)字普惠金融有利于為消費(fèi)者提供消費(fèi)信貸服務(wù)，以滿足低收入居民的金融服務(wù)需求。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)存在一定的門檻，眾多的低收入居民和中小企業(yè)無法享受一些金融服務(wù)，數(shù)字普惠金融的發(fā)展有利于彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的不足。二是數(shù)字普惠金融的發(fā)展有利于促進(jìn)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，刺激居民消費(fèi)。近年來，電子商務(wù)獲得快速發(fā)展，淘寶、京東等的發(fā)展極大便利了居民的日常生活，有效推動(dòng)了居民消費(fèi)水平的提高，帶動(dòng)了快遞、電子商務(wù)等產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，不斷創(chuàng)造新的消費(fèi)需求。電商的發(fā)展與數(shù)字普惠金融的發(fā)展密切相關(guān)。數(shù)字普惠金融技術(shù)的發(fā)展可以為居民提供消費(fèi)信貸服務(wù)，并可以為居民提供延期支付、小額貸款服務(wù)，增加當(dāng)前居民的可支配收入，減少因本期資金不足造成的居民消費(fèi)限制。在數(shù)字普惠金融支持下，居民有了更多的當(dāng)期可支配收入，有利于刺激居民消費(fèi)，為相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造更多消費(fèi)活力，從而促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)。隨著技術(shù)的不斷進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)產(chǎn)生并取得了良好的發(fā)展成果?；ヂ?lián)網(wǎng)金融提供各種服務(wù)，如第三方支付、小額貸款、投資理財(cái)?shù)?，這些都便利了居民的日常生活。居民可以將資金放到余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品中，他們可以隨時(shí)取用并獲得固定利息。并且居民可以選擇花唄、借唄等獲得短期貸款，提高當(dāng)期消費(fèi)水平，并激勵(lì)居民努力工作獲得更優(yōu)的未來消費(fèi)預(yù)期。消費(fèi)方式更加便捷，消費(fèi)場(chǎng)景更加多樣化，有利于培養(yǎng)新的消費(fèi)習(xí)慣，刺激居民消費(fèi)需求，促進(jìn)居民消費(fèi)升級(jí)。

低收入群體擁有巨大的消費(fèi)需求和消費(fèi)潛力，但目前的收入水平限制了他們的消費(fèi)。通過發(fā)展數(shù)字普惠金融，有利于為低收入居民提供更貼心的金融服務(wù)，有利于推動(dòng)相關(guān)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的發(fā)展，從而刺激居民消費(fèi)，促進(jìn)居民消費(fèi)升級(jí)，釋放經(jīng)濟(jì)發(fā)展活力，發(fā)揮消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)作用，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化調(diào)整。

三、數(shù)字普惠金融提升居民消費(fèi)水平的措施建議

（一）完善相關(guān)法律法規(guī)和加強(qiáng)監(jiān)管。社會(huì)的發(fā)展離不開制度的規(guī)范。為提高數(shù)字普惠金融發(fā)展質(zhì)量，促進(jìn)居民消費(fèi)升級(jí)，有必要完善相關(guān)法律法規(guī)，完善政策體系。目前商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)已經(jīng)開展數(shù)字普惠金融工作，有必要使其行為在法律允許的范圍內(nèi)進(jìn)行，維護(hù)金融市場(chǎng)良好秩序。數(shù)字普惠金融的服務(wù)內(nèi)容和服務(wù)對(duì)象使得其發(fā)展面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)和不確定性，必須加強(qiáng)對(duì)數(shù)字普惠金融相關(guān)業(yè)務(wù)的監(jiān)督。我國央行和銀監(jiān)局等公共監(jiān)管部門要加強(qiáng)對(duì)數(shù)字普惠金融發(fā)展的重視和監(jiān)管，并注意部門之間加強(qiáng)協(xié)調(diào)，提高監(jiān)管的效率。要建立數(shù)字普惠金融發(fā)展階段評(píng)估和監(jiān)管機(jī)制，定期監(jiān)察其發(fā)展?fàn)顩r和發(fā)展水平，以保證能夠及時(shí)采取措施進(jìn)行協(xié)調(diào)引導(dǎo)。在實(shí)際操作中，要利用現(xiàn)代信息技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)，提高監(jiān)管水平。建立完善標(biāo)準(zhǔn)的市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制，引進(jìn)高水平的金融企業(yè)或金融機(jī)構(gòu)發(fā)展數(shù)字普惠金融。除了外部監(jiān)督之外，開展數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)自身也要加強(qiáng)對(duì)自身行為的規(guī)范和自我監(jiān)督。要加強(qiáng)相關(guān)信息的公開和披露，制定行業(yè)行為標(biāo)準(zhǔn)并嚴(yán)格執(zhí)行，規(guī)范機(jī)構(gòu)內(nèi)工作人員行為，降低系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)概率。通過內(nèi)外部監(jiān)管，創(chuàng)造一個(gè)有利于數(shù)字普惠金融發(fā)展的良好環(huán)境，從而為居民消費(fèi)升級(jí)發(fā)揮更大作用。

（二）提高低收入群體的金融知識(shí)儲(chǔ)備，提高可支配收入。數(shù)字普惠金融發(fā)展與低收入群體聯(lián)系在一起。要想實(shí)現(xiàn)數(shù)字普惠金融推動(dòng)居民消費(fèi)升級(jí)的效果，就需要提高低收入群體的金融知識(shí)儲(chǔ)備，改善消費(fèi)習(xí)慣，增加可支配收入，從根本上促進(jìn)居民消費(fèi)升級(jí)。青年人是社會(huì)發(fā)展的主力軍，也是消費(fèi)的重要推動(dòng)力。要從年輕人開始培養(yǎng)其理財(cái)觀念和消費(fèi)理念，從而為未來居民消費(fèi)升級(jí)打下良好的基礎(chǔ)。首先要提高年輕人的理財(cái)觀念，當(dāng)前大量的年輕人是月光族，很多人沒有理財(cái)意識(shí)，也缺乏相關(guān)的理財(cái)知識(shí)儲(chǔ)備。要想提高年輕人的消費(fèi)水平，首先需要增加其收入和未來收入預(yù)期，而理財(cái)既可以提高其財(cái)產(chǎn)性收入，又可以使居民形成良性的未來收入預(yù)期，使居民更愿意消費(fèi)，從而帶動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)和企業(yè)的發(fā)展，提高經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。此外，還需要年輕人養(yǎng)成良好的借貸習(xí)慣，按時(shí)還款，不超支，保證有良好的個(gè)人信用記錄，養(yǎng)成良好的生活消費(fèi)習(xí)慣。年輕人是互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的主力軍，花唄、借唄等互聯(lián)網(wǎng)借貸產(chǎn)品也主要提供給年輕人。這些借貸產(chǎn)品的出現(xiàn)有效的解決了年輕人當(dāng)前資金緊張的問題，增加了可支配資金金額。但是年輕人要注意，在選擇借貸平臺(tái)時(shí)，要選擇有保障的大平臺(tái)，不能被廣告欺騙選擇那些小平臺(tái)，很容易陷入網(wǎng)約貸風(fēng)波，造成更加嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。此前有多起大學(xué)生陷入網(wǎng)約貸導(dǎo)致利滾利還不起錢的事件，給當(dāng)事人正常生活造成嚴(yán)重的困擾，年輕人要引以為戒。年輕人在建立良好的理財(cái)知識(shí)體系并形成良好的借貸習(xí)慣之后，要向中老年群體普及相關(guān)的理財(cái)知識(shí)，向他們介紹數(shù)字普惠金融的相關(guān)概念和產(chǎn)品種類。通過年輕人群體帶動(dòng)中老年群體共同成長(zhǎng)，使低收入群體形成良好的金融服務(wù)消費(fèi)習(xí)慣，從而提高數(shù)字普惠金融發(fā)展的效率，推動(dòng)居民消費(fèi)升級(jí)。

（三）推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展和金融產(chǎn)品創(chuàng)新。數(shù)字普惠金融的發(fā)展依賴于相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)，因此要推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展創(chuàng)新。要在金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部建立專門的數(shù)字普惠金融管理部門，安排專業(yè)人員開展業(yè)務(wù)，并與其他金融機(jī)構(gòu)之間開展合作，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，信息共享。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)深入研究低收入群體的實(shí)際金融服務(wù)需求，為其提供更加多元化的金融服務(wù)，促進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)要與現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融大公司開展合作，緊跟時(shí)代科技發(fā)展步伐，更好地利用現(xiàn)代信息技術(shù)，開發(fā)更多滿足居民金融需求的金融產(chǎn)品，推動(dòng)消費(fèi)升級(jí)。金融機(jī)構(gòu)不僅要進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，還要進(jìn)行制度設(shè)計(jì)創(chuàng)新，和機(jī)構(gòu)本身業(yè)務(wù)升級(jí)。要構(gòu)建適合數(shù)字普惠金融發(fā)展的內(nèi)部環(huán)境，和其他金融機(jī)構(gòu)共同建立數(shù)字普惠金融服務(wù)平臺(tái)。加強(qiáng)相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，實(shí)現(xiàn)數(shù)字普惠金融的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，為推動(dòng)居民消費(fèi)升級(jí)發(fā)揮持續(xù)作用。

四、總結(jié)

數(shù)字普惠金融有利于滿足低收入群體的金融服務(wù)需求，激發(fā)居民消費(fèi)潛力，釋放居民消費(fèi)活力，推動(dòng)居民消費(fèi)升級(jí)。數(shù)字普惠金融對(duì)推動(dòng)居民消費(fèi)升級(jí)有著多種影響路徑。數(shù)字普惠金融有利于為居民提供消費(fèi)信貸服務(wù)，使居民當(dāng)前可支配收入增加，推動(dòng)消費(fèi)水平的提高;有利于推動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，為居民消費(fèi)提供更多選擇?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)一步便利了居民的日常生活，使居民既可以通過余額寶等理財(cái)產(chǎn)品獲得財(cái)產(chǎn)性收入，又可以通過花唄、借唄等借貸產(chǎn)品獲得小額貸款，有利于推動(dòng)居民消費(fèi)升級(jí)。目前我國數(shù)字普惠金融發(fā)展還處于初級(jí)階段，需要采取多種措施提高數(shù)字普惠金融發(fā)展水平，以便更好地推動(dòng)居民消費(fèi)升級(jí)。首先要完善相關(guān)法律法規(guī)，加強(qiáng)對(duì)金融市場(chǎng)中行為的監(jiān)管。公共監(jiān)管部門和行業(yè)自身都要加強(qiáng)對(duì)數(shù)字普惠金融發(fā)展的監(jiān)督。此外要提高低收入群體的理財(cái)知識(shí)儲(chǔ)備，養(yǎng)成良好的借貸消費(fèi)習(xí)慣，提高消費(fèi)水平。最后要推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展和金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，研發(fā)更多有利于推動(dòng)消費(fèi)升級(jí)的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品。

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