夏沅

共享金融大數(shù)據(jù)浪潮下，傳統(tǒng)“規(guī)模銀行”發(fā)展受到限制。雖然銀行積極挖掘內(nèi)部數(shù)據(jù)潛力、試圖形成客戶全景畫像以指導(dǎo)業(yè)務(wù)開展，但實(shí)際僅能基于本行業(yè)務(wù)畫出割裂的圖譜、行外部分成為黑箱，數(shù)據(jù)的缺失、不足或低質(zhì)量，使得所謂人工智能的自我學(xué)習(xí)無處著手，從而很難為客戶提供更加多元的產(chǎn)品和服務(wù)，失去客戶優(yōu)勢(shì)，從而影響銀行利潤(rùn)，銀行的路將越走越窄。

然而，處于金融數(shù)據(jù)共享生態(tài)圈的銀行，將會(huì)轉(zhuǎn)型成為共享金融中的“價(jià)值銀行”?！皟r(jià)值銀行”主要分三種業(yè)務(wù)模式：基于原有庫(kù)存數(shù)據(jù)服務(wù)客戶;與其他機(jī)構(gòu)共享數(shù)據(jù)，再內(nèi)嵌進(jìn)后者基于所共享和自身數(shù)據(jù)提供的產(chǎn)品，以服務(wù)存量和新增客戶;從其他機(jī)構(gòu)獲取數(shù)據(jù)、與原有數(shù)據(jù)整合，吸引新的客戶和輔助服務(wù)現(xiàn)有客戶，迭代獲客體系。轉(zhuǎn)型后的銀行除了傳統(tǒng)的金融服務(wù)收費(fèi)外，數(shù)據(jù)價(jià)值服務(wù)會(huì)成為新利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，收入來源變?yōu)楦佣嘣?/p>

（三）有助于第三方機(jī)構(gòu)打破銀行數(shù)據(jù)壁壘

對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的一份銀行業(yè)調(diào)查報(bào)告顯示，客戶對(duì)銀行有很強(qiáng)的粘性和惰性， 雖然客戶每次換銀行，平均能給個(gè)人和企業(yè)客戶分別節(jié)省92和80英鎊，但是每年平均只有3%的個(gè)人和4%的企業(yè)客戶換銀行。調(diào)查表明，用戶更換銀行的比例極低，使得金融數(shù)據(jù)科技公司發(fā)展舉步維艱。

我國(guó)一些金融科技公司和原本非金融領(lǐng)域的實(shí)業(yè)企業(yè)等第三方機(jī)構(gòu)已全面介入金融業(yè)務(wù)，累積了大量金融數(shù)據(jù)，但主要與電銷商品的交易相關(guān)和面向個(gè)人、相對(duì)小額的理財(cái)、貸款、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)的深度、廣度、量級(jí)尚有明顯差距，業(yè)務(wù)場(chǎng)景向傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)腹地推進(jìn)有限。

對(duì)于第三方機(jī)構(gòu)來說，金融數(shù)據(jù)共享好處顯而易見。第三方機(jī)構(gòu)通過數(shù)據(jù)共享，借助銀行提供的金融平臺(tái)，就可以開展金融服務(wù)，優(yōu)化技術(shù)，提升用戶體驗(yàn)，在付費(fèi)的情況下獲得大量的用戶和數(shù)據(jù)。

（四）有助于政府機(jī)構(gòu)合規(guī)監(jiān)管

對(duì)監(jiān)管者來說，金融數(shù)據(jù)在開放和共享的過程中會(huì)產(chǎn)生更大的價(jià)值。一是為政府部門、司法機(jī)關(guān)、金融機(jī)構(gòu)及社會(huì)公眾提供不同層面的數(shù)據(jù)服務(wù)，提高綜合決策水平;二是對(duì)數(shù)據(jù)封閉帶來的金融壟斷進(jìn)行限制，促進(jìn)初創(chuàng)金融企業(yè)特別是金融科技公司的發(fā)展;三是增加數(shù)據(jù)的價(jià)值，減少金融監(jiān)管成本，提高金融社會(huì)運(yùn)行效率。總之，金融數(shù)據(jù)共享必將引發(fā)全球金融巨變。

金融數(shù)據(jù)共享面臨的挑戰(zhàn)

（一）數(shù)據(jù)割裂和信息孤島。一是數(shù)據(jù)割裂問題嚴(yán)重。金融數(shù)據(jù)是以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的，數(shù)據(jù)的生命力在共享中得以體現(xiàn)，現(xiàn)實(shí)中各類數(shù)據(jù)往往割裂、分散，信息孤島林立，各方憑借自身資源去各個(gè)地區(qū)、機(jī)構(gòu)獲取數(shù)據(jù)或建立數(shù)據(jù)共享。二是信息孤島存在有其一定的必然性。典型如監(jiān)管機(jī)構(gòu)征信中心只覆蓋全國(guó)四分之一的信息，不能覆蓋普惠金融服務(wù)的人群，特別是低收入人群。雖然民間信貸已成為經(jīng)濟(jì)體系的一個(gè)重要組成部分，但數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)持有者之間缺乏一個(gè)共享的連接機(jī)制，造成數(shù)據(jù)孤島，多頭負(fù)債和欺詐風(fēng)險(xiǎn)正在上升。

（二）數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)。一是數(shù)據(jù)傳輸是否安全。在共享過程中，數(shù)據(jù)不被盜用和篡改。埃森哲最近一項(xiàng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，85%的受訪者表示擔(dān)心欺詐風(fēng)險(xiǎn)。二是使用范圍是否透明。讓客戶了解數(shù)據(jù)共享及其風(fēng)險(xiǎn)，明確共享數(shù)據(jù)在客戶授權(quán)范圍和時(shí)間內(nèi)使用，是否能夠保證取消共享授權(quán)后數(shù)據(jù)真被共享方永久刪除。三是規(guī)則是否明確?？蛻粼诠蚕頂?shù)據(jù)的安全和隱私受損后的申述和補(bǔ)救措施能否到位。四是行為模式是否存在誘導(dǎo)。依據(jù)高質(zhì)量、強(qiáng)有力的數(shù)據(jù)聚合可以推斷用戶興趣點(diǎn)，從而進(jìn)行優(yōu)先排序，誘導(dǎo)消費(fèi)需求行為。

（三）公平原則的維護(hù)。一是權(quán)利和地位的不公平。系統(tǒng)易偏向依據(jù)客戶價(jià)值評(píng)價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)篩選機(jī)制挑選服務(wù)對(duì)象，對(duì)缺乏網(wǎng)絡(luò)接入渠道或無網(wǎng)絡(luò)使用習(xí)慣的群體產(chǎn)生金融排斥。二是效率和公平的不平衡。在金融數(shù)據(jù)共享所倡導(dǎo)的平臺(tái)生態(tài)圈，同一類機(jī)構(gòu)獲得數(shù)據(jù)相同，則核心差異在于后續(xù)處理，數(shù)據(jù)運(yùn)用水平越高、產(chǎn)品服務(wù)越有針對(duì)性、附加價(jià)值越顯著，必然造成強(qiáng)者恒強(qiáng)、大者越大的格局，形成馬太效應(yīng)。三是監(jiān)管法規(guī)的不平等。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)面臨諸多法律規(guī)范，金融牌照不再是銀行等的護(hù)身符，其他機(jī)構(gòu)不用申請(qǐng)牌照就可以通過數(shù)據(jù)共享開展金融服務(wù)，而與此同時(shí)相關(guān)的監(jiān)管法律法規(guī)還不完善。

探索金融數(shù)據(jù)共享機(jī)制

（一）完善現(xiàn)有法律制度，建立金融數(shù)據(jù)共享制度體系

金融領(lǐng)域的數(shù)據(jù)共享離不開監(jiān)管政策和制度層面的支持。一是規(guī)范數(shù)據(jù)格式、傳輸、安全標(biāo)準(zhǔn)。建立數(shù)據(jù)交換的標(biāo)準(zhǔn)化，包括數(shù)據(jù)格式描述、記錄、發(fā)布規(guī)則，不同的機(jī)構(gòu)、數(shù)據(jù)庫(kù)、端口間API設(shè)計(jì)、發(fā)展和維護(hù)的互通一致性，流轉(zhuǎn)過程中數(shù)據(jù)可追溯性和不可被篡改性。

二是建立授權(quán)協(xié)議標(biāo)準(zhǔn)。協(xié)議標(biāo)準(zhǔn)包括統(tǒng)一授權(quán)方式、期限、取消、救濟(jì)、仲裁等條款，按照安全水平、信譽(yù)度等合理地進(jìn)行機(jī)構(gòu)分類，依據(jù)分類批量或單獨(dú)授權(quán)。

三是保護(hù)數(shù)據(jù)主體權(quán)利。數(shù)據(jù)主體權(quán)利不僅包括數(shù)據(jù)主體對(duì)獲取的頻率、數(shù)據(jù)范圍和保存期限的知情權(quán)和訪問權(quán)，而且還包括對(duì)所授權(quán)的數(shù)據(jù)獲取、使用或儲(chǔ)存的選擇權(quán)、控制權(quán)、可攜權(quán)等。

四是明確監(jiān)管機(jī)構(gòu)職能。對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)職能范圍進(jìn)行界定、細(xì)分，并賦予其足夠的監(jiān)管權(quán)力。五是確立有效的的問責(zé)機(jī)制。具備商業(yè)性質(zhì)的相關(guān)參與方對(duì)為用戶帶來的風(fēng)險(xiǎn)、傷害和成本負(fù)責(zé)，要求對(duì)數(shù)據(jù)控制者等其他主體非法使用數(shù)據(jù)的相關(guān)行為進(jìn)行明確的處罰規(guī)定。

（二）利用現(xiàn)有服務(wù)平臺(tái)，組建綜合開放平臺(tái)

組建區(qū)域性共享型綜合金融服務(wù)開放平臺(tái)，通過有效整合公共信用信息，積極改造中小企業(yè)金融服務(wù)平臺(tái)，統(tǒng)一政府有關(guān)政策和法律法規(guī)制度查詢?nèi)肟谝约暗胤叫越鹑跈C(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品統(tǒng)一服務(wù)方式，為共享金融參與方提供一站式的金融服務(wù)。建設(shè)區(qū)域性共享型綜合金融服務(wù)開放平臺(tái)是金融數(shù)據(jù)共享實(shí)現(xiàn)的關(guān)鍵步驟，既需要頂層設(shè)計(jì)思維，同時(shí)又需要服務(wù)方和設(shè)計(jì)方協(xié)調(diào)配合，才能成功建設(shè)這一系統(tǒng)性工程。開放平臺(tái)的主體應(yīng)該嚴(yán)格按照有關(guān)原則進(jìn)行建設(shè)：一是必須是一個(gè)開放、互動(dòng)的平臺(tái);二是7X24小時(shí)全渠道覆蓋;三是共享綜合服務(wù)平臺(tái)鎖定“線上+線下”交易撮合;四是提供征信查詢?nèi)肟?五是設(shè)立自主創(chuàng)新金融支持中心專職機(jī)構(gòu)、降低入門門檻;六是設(shè)立“搶單”及評(píng)價(jià)機(jī)制;七是遵循云平臺(tái)等先進(jìn)技術(shù)路線;八是實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制;九是面向符合條件的金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)授權(quán)開放。

（三）多個(gè)主體形成合力，共建金融數(shù)據(jù)共享生態(tài)圈

金融數(shù)據(jù)的共享生態(tài)圈并非單向，而是雙向甚至多向，在眾多維度上同時(shí)交織在一起。其一，從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)方面，立足內(nèi)部研發(fā)，加強(qiáng)外部戰(zhàn)略合作，融合內(nèi)部和外部的創(chuàng)新資源，積極探索開放的金融平臺(tái)服務(wù)模式，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。基于開放平臺(tái)的業(yè)務(wù)模式有三種：仍主要基于原有庫(kù)存數(shù)據(jù)服務(wù)客戶;通過API共享數(shù)據(jù)給其他機(jī)構(gòu)，再內(nèi)嵌進(jìn)后者基于所共享和自身數(shù)據(jù)提供的產(chǎn)品以服務(wù)存量和新增客戶;從其他機(jī)構(gòu)API獲取數(shù)據(jù)、與原有數(shù)據(jù)整合后迭代獲客體系，吸引新的客戶和輔助服務(wù)現(xiàn)有客戶。開放的金融平臺(tái)服務(wù)模式帶來的是運(yùn)維智能化、開發(fā)敏捷化、流程自動(dòng)化和交互多樣化，通過開放、融合、重塑的方式釋放創(chuàng)新力，完善自身產(chǎn)業(yè)生態(tài)。其二，從監(jiān)管者方面，強(qiáng)化監(jiān)管科技運(yùn)用。金融數(shù)據(jù)共享對(duì)監(jiān)管層的決策模式、治理模式和工作方式等都提出了新的挑戰(zhàn)，需要監(jiān)管制度和監(jiān)管科技雙管齊下，通過穿透式監(jiān)管，提升監(jiān)管能力與效率，提高風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)的有效性和準(zhǔn)確性。

因此，對(duì)我國(guó)而言，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、第三方機(jī)構(gòu)、政府機(jī)構(gòu)資源豐富且資源掌控能力強(qiáng)，開放銀行不應(yīng)僅局限于銀行等金融機(jī)構(gòu)，還要涵蓋各個(gè)數(shù)據(jù)持有主體，把碎片化的數(shù)據(jù)、行為串聯(lián)起來形成全景圖譜、產(chǎn)出定制化服務(wù)方案，在共享理念的基礎(chǔ)上以實(shí)現(xiàn)用戶利益最大化和多方共贏，最終形成高度融合的生態(tài)圈，共建金融數(shù)據(jù)，共同發(fā)展新時(shí)代共享金融。