互聯(lián)網(wǎng)金融下小微企業(yè)融資的風(fēng)險(xiǎn)與對策

董順意

摘要：小微企業(yè)是我國經(jīng)濟(jì)體系的基礎(chǔ)構(gòu)成，其重要性不言而喻，但是隨著社會(huì)的發(fā)展，小微企業(yè)的發(fā)展因?yàn)槿谫Y難這一問題逐漸步入瓶頸期。近年來，互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融結(jié)合催生出一種新型金融模式互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融成本低、應(yīng)用范圍廣等優(yōu)勢為小微企業(yè)融資難的問題提供了新的解決方案。本文從互聯(lián)網(wǎng)金融下小微企業(yè)融資問題入手，分析了現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)存在的問題，針對其中的問題提出對應(yīng)的解決方案。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè)? ?互聯(lián)網(wǎng)金融? ?融資問題

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)逐漸滲透到社會(huì)發(fā)展的各個(gè)行業(yè)。其中互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融結(jié)合催生出了互聯(lián)網(wǎng)金融，拓寬了傳統(tǒng)金融的發(fā)展模式，給實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了更多融資渠道。小微企業(yè)在這樣的發(fā)展背景下得以迅速發(fā)展，開啟了新的增長途徑。在傳統(tǒng)金融的背景下，小微企業(yè)雖然數(shù)量眾多，但總體上大部分資產(chǎn)較低、規(guī)模較小，并且在融資方面存在較大的困難。我國中小企業(yè)只有2%左右的貸款來自國有金融機(jī)構(gòu)，90%的小微企業(yè)未曾獲得銀行的經(jīng)營性貸款。小微企業(yè)作為我國經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，不斷推動(dòng)生產(chǎn)制造領(lǐng)域的創(chuàng)新，成為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要?jiǎng)恿1]。因此，如何利用互聯(lián)網(wǎng)金融成本低、平臺(tái)范圍廣等優(yōu)勢打破原有的傳統(tǒng)金融壟斷融資的現(xiàn)狀，解決小微企業(yè)融資難的問題，就成為我們當(dāng)前的重要研究問題。本文從小微企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融下的融資模式及現(xiàn)狀入手，分析其過程中存在的問題，并對此提出發(fā)展建議，進(jìn)而在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下破解小微企業(yè)融資難問題，幫助小微企業(yè)生存下去，并不斷推動(dòng)我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)與可持續(xù)發(fā)展。

一、在傳統(tǒng)金融模式背景下小微企業(yè)融資現(xiàn)狀

小微企業(yè)作為我國市場經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，在我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著不可或缺的作用，小微企業(yè)為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了諸多的工作崗位，增加了就業(yè)率，從而為社會(huì)秩序的穩(wěn)定、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的豐富做出了重要的貢獻(xiàn)[2]。截止到2017年，我國已有超過7000萬家小微企業(yè)，它們創(chuàng)造了70%的中國城鎮(zhèn)就業(yè)崗位和60%的國民經(jīng)濟(jì)收入。但是近年來，在傳統(tǒng)金融模式下，融資難成為了制約小微企業(yè)發(fā)展的最大瓶頸。我國小微企業(yè)難以從銀行等金融機(jī)構(gòu)中獲取經(jīng)營性貸款，只有少數(shù)企業(yè)通過私人抵押貸款從金融機(jī)構(gòu)中獲得資金。小微企業(yè)融資難問題形成的主要原因有兩點(diǎn)：首先，小微企業(yè)自身存在缺陷。小微企業(yè)注冊資本要求不高、有些企業(yè)缺乏相關(guān)資料認(rèn)證，從而導(dǎo)致了投資風(fēng)險(xiǎn)高，再加上其短期多次的融資需求，造成了小微企業(yè)融資難;其次，商業(yè)銀行也存在一定的局限性。同樣數(shù)量的貸款給銀行帶來的收益是相同的，但是由于小微企業(yè)的征信難度大于大型企業(yè)，銀行會(huì)更偏向?qū)①J款借給大型企業(yè)[3]。在辦理貸款時(shí)，小微企業(yè)所需辦理的手續(xù)比大中型企業(yè)更加繁雜、周期長，不能滿足小微企業(yè)的實(shí)際需求。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融下小微企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)

我國的小微企業(yè)他們大多具有幾個(gè)相似的特點(diǎn)：規(guī)模小、注冊資金少、信用等級(jí)低、資產(chǎn)少，但是其運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營成本卻很高。再加之小微企業(yè)大多由個(gè)人管理，所以其內(nèi)部治理機(jī)制、財(cái)務(wù)管理制度、信息披露機(jī)制等方面并不完善。而金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下只需要根據(jù)企業(yè)自身的運(yùn)營情況、信用記錄及等級(jí)來進(jìn)行，而非傳統(tǒng)模式的以抵押物作為評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)。如果有相同一筆資金，金融機(jī)構(gòu)將會(huì)選擇信用等級(jí)高、資產(chǎn)雄厚、運(yùn)營情況良好的企業(yè)進(jìn)行融資。這樣金融機(jī)構(gòu)能以最小的風(fēng)險(xiǎn)獲得最大的收益。而小微企業(yè)除去其自身的缺陷，再加之小微企業(yè)融資的目的是為了維持自己資金方面不會(huì)出現(xiàn)斷裂情況，并不會(huì)一時(shí)間對資金有大量需求。所以其需要短時(shí)間內(nèi)多次的小規(guī)模融資，本來小微企業(yè)的各種信息就都不透明，金融機(jī)構(gòu)對其征信成本較高，短期內(nèi)多次的融資，其成本就會(huì)更高。所以金融機(jī)構(gòu)的融資會(huì)更偏向大型企業(yè)，而小微企業(yè)在這種形式下就會(huì)處于弱勢地位。

另外，小微企業(yè)的不規(guī)范也會(huì)為互聯(lián)網(wǎng)金融貸款帶來風(fēng)險(xiǎn)。小微企業(yè)的規(guī)模小、注冊資本較少，且金融機(jī)構(gòu)與小微企業(yè)之間存在信息不對稱，缺乏公開透明的信息公開平臺(tái)。由此帶來的交易成本較高，且違約風(fēng)險(xiǎn)較高。

（二）網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融是由互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融模式相結(jié)合的產(chǎn)物，因此互聯(lián)網(wǎng)中存在的安全問題，也影響到了互聯(lián)網(wǎng)金融的平穩(wěn)發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融利用了大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)，雖然方便了用戶，但是數(shù)據(jù)卻不是處于完全安全的環(huán)境。由于沒有時(shí)間與空間的限制，而其中又有利益可以謀取，不法分子利用其手段對數(shù)據(jù)進(jìn)行盜竊、售賣。而數(shù)據(jù)泄漏對互聯(lián)網(wǎng)融資安全的重要性不言而喻。雖然我國政府對互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展十分重視，但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊性和互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的復(fù)雜性。因此我們要想讓互聯(lián)網(wǎng)金融健康的發(fā)展，就必須采取相應(yīng)的技術(shù)防范措施。

（三）管理監(jiān)督不足

由于我國的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)尚不成熟，所以我國在面對網(wǎng)絡(luò)金融糾紛時(shí)還沒有完善的法律法規(guī)來對其進(jìn)行處理。當(dāng)前階段，互聯(lián)網(wǎng)金融慢慢走上混業(yè)經(jīng)營發(fā)展，但是在監(jiān)督管理方面仍為分業(yè)監(jiān)管，因此很容易會(huì)產(chǎn)生業(yè)務(wù)重疊或者相應(yīng)責(zé)任權(quán)利分劃不明確。隨著國務(wù)院同意成立網(wǎng)上銀行這一建議，大量資本涌入互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，但卻缺乏相關(guān)部門的及法律法規(guī)的監(jiān)管，容易造成混亂，從而影響小微企業(yè)的發(fā)展[4]。因此，應(yīng)該著手制定互聯(lián)網(wǎng)金融交易制度、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度以及互聯(lián)網(wǎng)金融處罰條例等相關(guān)制度。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融下小微企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)對策

（一）克服企業(yè)自身缺陷

小微企業(yè)規(guī)模小，其靈活性，這既是它的優(yōu)點(diǎn)，也是它的弊端。由于規(guī)模小，大多數(shù)小微企業(yè)并不會(huì)設(shè)置專人負(fù)責(zé)管理財(cái)務(wù)和制定相應(yīng)的財(cái)務(wù)管理制度。因此企業(yè)自身財(cái)物信息不準(zhǔn)確、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)不可見導(dǎo)致小微企業(yè)的信用等級(jí)低下，而信用等級(jí)正是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的重要依據(jù)，所以大多數(shù)金融平臺(tái)會(huì)拒絕小微企業(yè)的融資要求。因此在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，小微企業(yè)應(yīng)該克服自身缺陷，不斷完善創(chuàng)新企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品，增加產(chǎn)品的受眾，從而使經(jīng)營范圍擴(kuò)大。另外小微企業(yè)也應(yīng)該規(guī)范自身財(cái)產(chǎn)管理、規(guī)劃制度，并對企業(yè)資產(chǎn)有一個(gè)良好的規(guī)劃。企業(yè)的盈利能力得到提升，再加之對資產(chǎn)有良好的規(guī)劃管理，那么企業(yè)實(shí)力將會(huì)提升，信用等級(jí)問題將會(huì)迎刃而解，企業(yè)也可實(shí)現(xiàn)一個(gè)持續(xù)的健康發(fā)展。

（二）完善征信體系

征信成本高，是目前小微企業(yè)融資難的重要原因。我國信息共享機(jī)制尚未完善，小微企業(yè)的信息數(shù)據(jù)不能被高效完整的利用起來，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)及政府監(jiān)管部門無法實(shí)現(xiàn)有效的信息流通，從而導(dǎo)致了征信難。因此，完善我國的征信系統(tǒng)對解決小微企業(yè)融資難問題很重要。我國未來應(yīng)當(dāng)與多方合作來建立起全國統(tǒng)一的征信體系，銀行、當(dāng)?shù)卣跋嚓P(guān)組織將零散的相關(guān)信息數(shù)據(jù)進(jìn)行整理，并借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對維度、多角度的對信息數(shù)據(jù)進(jìn)行分析。以分析結(jié)果為參考依據(jù)，對小微企業(yè)的信用等級(jí)評(píng)級(jí)和對其未來發(fā)展進(jìn)行預(yù)測。并建立相關(guān)平臺(tái)，來加強(qiáng)金融信息的流通和共享。做到信息透明，降低互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)征信難度，也可將違約違規(guī)的小微企業(yè)進(jìn)行公示予以警告，從而進(jìn)一步保障了金融機(jī)構(gòu)的利益[5]。

（三）建立健全管理監(jiān)督體系

事物總是變化的，新產(chǎn)物互聯(lián)網(wǎng)金融為小微企業(yè)融資闊寬了渠道，但是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速及其特殊性，面對其產(chǎn)生的金融糾紛，我國目前還沒有一個(gè)完善的法律法規(guī)來應(yīng)對。因此，我國應(yīng)積極建立健全相關(guān)法律法規(guī)。相關(guān)部門也應(yīng)當(dāng)對其進(jìn)行監(jiān)管，創(chuàng)造一個(gè)良好的環(huán)境來有效的促進(jìn)金融行業(yè)的發(fā)展。除了規(guī)范好外部環(huán)境，也應(yīng)當(dāng)對相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)和小微企業(yè)作出標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定，設(shè)定相應(yīng)的準(zhǔn)入門檻，將可能影響市場秩序的不良因素拒之門外。

四、結(jié)語

本文通過查閱相關(guān)文獻(xiàn)，首先分析了小微企業(yè)在傳統(tǒng)金融模式下的融資狀況，接著分析了傳統(tǒng)小微企業(yè)融資模式出現(xiàn)困難的具體原因。然后就小微企業(yè)如何借助互聯(lián)網(wǎng)金融解決融資難問題提供了解決方案。最后就互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)存在的問題進(jìn)行分析和探討，并結(jié)合整體情況提出了一些合理的建議：從微觀上，小微企業(yè)應(yīng)該克服自身缺陷;從宏觀上，國家應(yīng)該完善我國的征信系統(tǒng)并建立健全管理監(jiān)督體系。

參考文獻(xiàn)：

[1]錢進(jìn)，陳習(xí)定.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小微企業(yè)融資存在的問題及對策[J].納稅，2018，（35）：180-181.

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[3]沈相應(yīng)，尹建設(shè).互聯(lián)網(wǎng)金融下小微企業(yè)融資的風(fēng)險(xiǎn)與對策[J].鄂州大學(xué)學(xué)報(bào)，2018，（06）：35-40.

[4]林深.經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下中小金融機(jī)構(gòu)破解小微企業(yè)融資困境研究——以長樂農(nóng)商銀行為例[J].綿陽師范學(xué)院學(xué)報(bào)，2018，（12）：16-20.

[5]李旭.小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融融資的困境分析與對策探討[J].現(xiàn)代營銷（下旬刊），2018，（12）：32-33.

（作者單位：重慶市魯能巴蜀中學(xué)校）