基于第三方保障服務(wù)體系的遼寧環(huán)境污染責(zé)任保險創(chuàng)新體系研究

張瑜 趙嘉慧

〔內(nèi)容提要〕環(huán)境污染責(zé)任保險是以企業(yè)發(fā)生污染事故對第三者造成損害依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任為標(biāo)的的保險，是在經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，環(huán)境日益惡化的背景下環(huán)境法律制度與金融保險制度相結(jié)合的產(chǎn)物。筆者在找準(zhǔn)制約遼寧環(huán)境污染責(zé)任險發(fā)展瓶頸問題的基礎(chǔ)上，提出具有遼寧特色的基于第三方保障服務(wù)體系的環(huán)境污染責(zé)任險創(chuàng)新體系，并為遼寧環(huán)境污染責(zé)任險的實(shí)施提供可行性建議。

〔關(guān)鍵詞〕環(huán)境污染??? 責(zé)任保險??? 遼寧

一、遼寧環(huán)境污染責(zé)任保險發(fā)展現(xiàn)狀

1.歷史沿革。環(huán)境污染責(zé)任保險在遼寧推進(jìn)工作分為兩個階段：第一階段始于上世紀(jì)90年代初，遼寧省推出了環(huán)境污染責(zé)任保險產(chǎn)品，但市場成效并不理想，到90年代中期遼寧省乃至全國范圍內(nèi)相關(guān)保險產(chǎn)品就退出了市場。第二階段始于2007年，由環(huán)保部與保監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于環(huán)境污染責(zé)任保險工作的指導(dǎo)意見》，2008年確定環(huán)境污染責(zé)任險試點(diǎn)城市，2007年我國受到美國次貸危機(jī)沖擊，為避免進(jìn)一步增加企業(yè)經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，最終環(huán)境污染責(zé)任保險的立法提案沒有通過。

2.發(fā)展現(xiàn)狀。沈陽和大連作為遼寧環(huán)境污染責(zé)任險試點(diǎn)城市積極配合推進(jìn)工作，取得初步成效。沈陽在2009年1月1日起實(shí)施《沈陽市危險廢物污染環(huán)境防治條例》。大連2013年第一批投保企業(yè)擬在涉重金屬企業(yè)進(jìn)行試點(diǎn)，大連市在大力推動環(huán)境污染責(zé)任保險的同時，將保險機(jī)制納入環(huán)境風(fēng)險防控與日常監(jiān)管體系，擴(kuò)大試點(diǎn)范圍和投保領(lǐng)域，繼續(xù)開展企業(yè)環(huán)境風(fēng)險評估與污染損害鑒定技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)研究。遼寧于2013年7月8日我國首個“全國保險公眾宣傳日”當(dāng)天，在全省涉重金屬等高環(huán)境風(fēng)險行業(yè)啟動環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險試點(diǎn)。根據(jù)遼寧省環(huán)保廳《關(guān)于開展環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險試點(diǎn)工作的實(shí)施意見》文件要求，重點(diǎn)對石油化工、危險廢物處置、危險化學(xué)物品等六個行業(yè)企業(yè)深入推進(jìn)環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險工作。2013年至今，專家學(xué)者和相關(guān)工作人員仍繼續(xù)為遼寧環(huán)境污染責(zé)任保險保障制度的建立做著大量有益探索和實(shí)踐。

二、遼寧省環(huán)境污染責(zé)任保險存在的問題

1.缺少立法支持。目前，我國尚未有關(guān)于強(qiáng)制施行環(huán)境污染責(zé)任保險方面的立法，遼寧也缺少相關(guān)的立法。沒有立法，環(huán)境污染責(zé)任保險的實(shí)施存在很多的瓶頸。環(huán)境責(zé)任險無法強(qiáng)制執(zhí)行，企業(yè)因此抱有僥幸心理，環(huán)境污染之后國家賠償治理已經(jīng)成為常態(tài)。

2.缺少專門的風(fēng)險評估部門門或機(jī)構(gòu)。不同于一般的風(fēng)險事故，環(huán)境污染具有擴(kuò)散性、潛伏性和復(fù)雜性的特征，并且國內(nèi)保險公司規(guī)模小，因此在現(xiàn)場勘測和調(diào)查取證方面存在很大困難，目前在遼寧省內(nèi)也缺少相關(guān)的專業(yè)人員及專門的風(fēng)險評估部門或機(jī)構(gòu)，尚未形成規(guī)范、統(tǒng)一和完善的風(fēng)險評估標(biāo)準(zhǔn)，在理賠方面也存在局限性，常常發(fā)生理賠爭議，很有可能也會超出保險公司所能承受的范圍。

3.缺少環(huán)境風(fēng)險等級劃分標(biāo)準(zhǔn)。我國保險公司規(guī)模較小，在環(huán)境風(fēng)險等級劃分標(biāo)準(zhǔn)上缺少劃分標(biāo)準(zhǔn)，險種的設(shè)計上對投保公司也沒有吸引力。與一般的保險種類相比，環(huán)境險涉及的范圍較廣，險種的設(shè)計與一般保險存在很大的差異性，保險公司短時間內(nèi)在保險方案保險設(shè)計及保費(fèi)水平等方面很難設(shè)計周全。

4.生產(chǎn)力布局結(jié)構(gòu)不合理。遼寧省是我國老工業(yè)基地，早年間大力發(fā)展經(jīng)濟(jì)建設(shè)從而忽視環(huán)境保護(hù)，企業(yè)工廠往往是建在水源的上游、風(fēng)向的上方;城市發(fā)展的速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于城市規(guī)劃企業(yè)搬遷的速度，工廠出現(xiàn)在市中心等歷史遺留問題及高速發(fā)展帶來嚴(yán)重的環(huán)境破壞等現(xiàn)實(shí)問題，使得國內(nèi)的部分企業(yè)無心也無力去關(guān)注環(huán)境保護(hù)的問題，一味地盲目追求經(jīng)濟(jì)效益，忽視生態(tài)環(huán)境保護(hù)造福子孫后代的重要性。

三、基于第三方遼寧環(huán)境污染責(zé)任保險創(chuàng)新體系設(shè)計

1.第三方的內(nèi)涵。第三方是指由獨(dú)立提供的專業(yè)服務(wù)商，以第三方的角色為客戶提供系列的專業(yè)性服務(wù)過程，具有專業(yè)性、獨(dú)立性、契約性和增值性，以獨(dú)立于產(chǎn)業(yè)上下游的身份以契約為載體為客戶提供專業(yè)性服務(wù)，同時使客戶的價值增值。

2.基于第三方保障服務(wù)的創(chuàng)新體系設(shè)計。在找準(zhǔn)遼寧環(huán)境污染責(zé)任險發(fā)展瓶頸問題的基礎(chǔ)上，筆者提出了具有遼寧特色的環(huán)境污染責(zé)任險創(chuàng)新體系，框架設(shè)計如下：創(chuàng)新體系=一個基點(diǎn)+三個主體+一套評估監(jiān)督機(jī)制+一套評估評價體系+兩個支撐，簡稱“13112”創(chuàng)新體系（詳見圖1所示）。“一個基點(diǎn)”指具有遼寧特色的環(huán)境污染責(zé)任保險創(chuàng)新體系，該體系是基于遼寧的特殊情況，區(qū)別我國其他省份，求同存異?！叭齻€主體”是指創(chuàng)新體系中最重要的三個對象，即保險公司、投保企業(yè)及第三方保障服務(wù)體系，所有體系的內(nèi)容都是圍繞這三者展開實(shí)施。由于遼寧不同地市不同情況，筆者設(shè)計出以下三種方案：一是第三方保障服務(wù)機(jī)制由環(huán)保局牽頭成立，環(huán)保產(chǎn)業(yè)協(xié)會一同參與;二是第三方保障服務(wù)機(jī)制可以由環(huán)保產(chǎn)業(yè)協(xié)會獨(dú)自承擔(dān)完成;三是第三方保障服務(wù)機(jī)制可以由環(huán)保局單獨(dú)成立一個相關(guān)部門來負(fù)責(zé)?！耙惶自u估監(jiān)督機(jī)制”是指獨(dú)立于第三方保障服務(wù)體系之外的監(jiān)督機(jī)制。第三方在投保、評估、理賠的過程中處理問題時，需要有一個獨(dú)立的評估監(jiān)督機(jī)制對此行為進(jìn)行監(jiān)督?！耙惶自u估評價體系”是指獨(dú)立于第三方保障服務(wù)體系之外對整個創(chuàng)新體系運(yùn)行進(jìn)行評估評價。是否符合價值規(guī)律、是否符合真實(shí)測評、是否符合運(yùn)行標(biāo)準(zhǔn)等問題?！皟蓚€支撐”指在創(chuàng)新體系提出到實(shí)施的整個過程中，都有2007年環(huán)保部與保監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于環(huán)境污染責(zé)任保險工作的指導(dǎo)意見》和2013年遼寧省環(huán)保廳《關(guān)于開展環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險試點(diǎn)工作的實(shí)施意見》作為理論支撐，可以在今后的發(fā)展中有相關(guān)依據(jù)規(guī)制各方行為。

四、加強(qiáng)遼寧環(huán)境污染責(zé)任保險體系建設(shè)的對策

1.制定相應(yīng)政策法規(guī)。目前，我們國家推行環(huán)境污染責(zé)任險的試點(diǎn)雖然都取得了一定的成績，但是效果普遍都不顯著，因此也需要國家采取一定的強(qiáng)制性措施來保證環(huán)境污染責(zé)任險的順利實(shí)施。希望國家能盡快將此立法，為環(huán)境保護(hù)多建立一道屏障。

2.建立第三方保障服務(wù)體系機(jī)構(gòu)。環(huán)境污染責(zé)任險具有很強(qiáng)的專業(yè)性和很大的風(fēng)險，風(fēng)險評估和監(jiān)測對于保險公司保費(fèi)的確定和風(fēng)險的可控至關(guān)重要，第三方保障服務(wù)體系的建設(shè)是為了在環(huán)境事故發(fā)生之前對投保企業(yè)和保險公司起到一定的監(jiān)督牽制作用，在環(huán)境事故發(fā)生后能迅速審定損失數(shù)額，解決糾紛。

3.企業(yè)環(huán)境風(fēng)險等級劃分。企業(yè)投保前，應(yīng)由第三方保障服務(wù)機(jī)制對企業(yè)的環(huán)境風(fēng)險進(jìn)行等級劃分，確定企業(yè)對環(huán)境的污染程度。發(fā)生污染事故時，由保險公司及時對受害方進(jìn)行賠償。第三方保障服務(wù)機(jī)制和監(jiān)督評估評價體系應(yīng)當(dāng)對投保企業(yè)進(jìn)行不定期抽查。

4.建立聯(lián)合共保模式。遼寧許多保險公司會出現(xiàn)賠付保費(fèi)較為困難的現(xiàn)象，如果能夠多家保險公司聯(lián)合起來，承保比例可以自由商定，由所占比例較大的公司出面來與投保公司進(jìn)行交涉，這樣分擔(dān)到每個保險公司的壓力將會大大降低，共同面對風(fēng)險，投保企業(yè)也會對保險公司提升信心。