建設(shè)服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)高質(zhì)量發(fā)展的新金融

龐東萍

摘要：目前，我國(guó)金融行業(yè)發(fā)展迅速，商業(yè)銀行在建設(shè)服務(wù)經(jīng)濟(jì)的同時(shí)重視新金融的環(huán)境和策略能夠有助于自身整體水平的提高。文章主要結(jié)合當(dāng)前環(huán)境背景對(duì)時(shí)代發(fā)展下金融建設(shè)服務(wù)策略展開(kāi)分析和探討。希望通過(guò)文章論述能夠?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)開(kāi)展新經(jīng)濟(jì)時(shí)代高質(zhì)量金融服務(wù)提供一些建議和參考，更好的滿(mǎn)足時(shí)代發(fā)展需求，實(shí)現(xiàn)智能化、個(gè)性化的新金融局面。

關(guān)鍵詞：建設(shè)服務(wù);金融服務(wù);新金融;金融質(zhì)量

近年來(lái)，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施的普及，云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈和人工智能等新興技術(shù)的不斷涌現(xiàn)，金融科技發(fā)展迅猛，從20世紀(jì)70年代前金融后臺(tái)業(yè)務(wù)電子化、20世紀(jì)80年代金融前臺(tái)業(yè)務(wù)電子化、20世紀(jì)90年代后網(wǎng)上辦理金融業(yè)務(wù)、21世紀(jì)互聯(lián)網(wǎng)金融元年到現(xiàn)在所謂的金融科技2.0的演變路徑可以看出，金融和科技相伴而生，科技在金融中的普遍應(yīng)用不斷降低著銀行的運(yùn)營(yíng)成本，提高著銀行的經(jīng)營(yíng)效率，賦予了金融更大的能力，使得資產(chǎn)的定價(jià)效率和風(fēng)險(xiǎn)的控制水平得到了急速的提升。

一、建設(shè)服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)高質(zhì)量發(fā)展的新金融背景

隨著金融科技的發(fā)展，為了融合“開(kāi)放、共享、合作、共贏”的互聯(lián)網(wǎng)思維理念，秉承以用戶(hù)價(jià)值為導(dǎo)向，對(duì)外打造無(wú)處不在、無(wú)時(shí)無(wú)刻和無(wú)微不至的卓越客戶(hù)體驗(yàn)，對(duì)內(nèi)實(shí)現(xiàn)低成本、高效率、智能化運(yùn)營(yíng)，從而真正形成產(chǎn)品創(chuàng)新、流程創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、渠道創(chuàng)新的合力，各商業(yè)銀行全面布局并全力推進(jìn)金融科技戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型之路。近年來(lái)，商業(yè)銀行先后牽手互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，通過(guò)聯(lián)合成立金融科技相關(guān)實(shí)驗(yàn)室，共同推出產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的方式，實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略伙伴技術(shù)能力、客戶(hù)群體、價(jià)值主張與銀行核心業(yè)務(wù)、未來(lái)發(fā)展方向相契合，并帶來(lái)協(xié)同效應(yīng)。為有效推進(jìn)金融科技的布局應(yīng)用，改變?cè)薪M織架構(gòu)上的桎梏，堅(jiān)持統(tǒng)一服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，設(shè)計(jì)以用戶(hù)為中心的產(chǎn)品，開(kāi)發(fā)符合用戶(hù)真實(shí)需要的金融科技產(chǎn)品，各商業(yè)銀行將金融科技上升至戰(zhàn)略支撐的高度，以金融科技為引領(lǐng)，建設(shè)基于金融科技的更具有業(yè)務(wù)協(xié)同的組織架構(gòu)，并加大資源投入，啟動(dòng)優(yōu)秀人才戰(zhàn)略，優(yōu)化創(chuàng)新機(jī)制，重構(gòu)新型服務(wù)流程。2018年，建設(shè)銀行、民生銀行、興業(yè)銀行、平安銀行、招商銀行和光大銀行也陸續(xù)成立金融科技子公司。招商銀行宜布由“輕型銀行”戰(zhàn)略深化至“金融科技銀行”，主戰(zhàn)場(chǎng)從傳統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)向App場(chǎng)景的構(gòu)建和開(kāi)拓，以抓住客戶(hù)，打造最佳客戶(hù)體驗(yàn)銀行。

二、建設(shè)銀行內(nèi)部控制現(xiàn)狀分析

數(shù)據(jù)調(diào)查顯示，受時(shí)代進(jìn)步及經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響，金融領(lǐng)域漸漸深入至國(guó)民經(jīng)濟(jì)活動(dòng)各個(gè)方面，其市場(chǎng)影響力漸漸增大，促使商業(yè)銀行特別重視內(nèi)部控制工作的完善，比如構(gòu)建完善的內(nèi)部會(huì)計(jì)審計(jì)制度，按照制度嚴(yán)格執(zhí)行相對(duì)應(yīng)的工作，使商業(yè)銀行內(nèi)部控制效果得到有效增強(qiáng)。與此同時(shí)，從國(guó)家角度來(lái)看，金融行業(yè)蓬勃發(fā)展對(duì)于推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)遠(yuǎn)進(jìn)步具有決定性作用，特別是建設(shè)銀行發(fā)展速度迅猛，取得有目共睹的成績(jī)，有助于打造出深受大眾信任的社會(huì)品牌。近幾年來(lái)，建設(shè)銀行以支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、小微企業(yè)及民營(yíng)企業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展為助力，著力營(yíng)造穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，推行扁平化、數(shù)字化及精細(xì)化的管理模式，大大增加企業(yè)資金資本的約束力，進(jìn)一步優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)及盈利結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)強(qiáng)化全面主動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)。值得注意的是，即便商業(yè)銀行內(nèi)部控制管理機(jī)制日趨完善健全，但是管理機(jī)制執(zhí)行無(wú)法脫離職工的支持，一旦職工自身風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱、執(zhí)行力度不足、監(jiān)督不夠到位及出現(xiàn)官本位思想則可能出現(xiàn)從業(yè)人員欺詐或越權(quán)經(jīng)營(yíng)等問(wèn)題，埋下內(nèi)部控制風(fēng)險(xiǎn)造成不可預(yù)估性損失。同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱、執(zhí)行力度不足、監(jiān)督不夠到位及官本位思想等問(wèn)題的產(chǎn)生原因相對(duì)復(fù)雜，與建設(shè)銀行內(nèi)部控制人員管理機(jī)制不夠健全間存在著密切聯(lián)系，促使內(nèi)部控制人員出現(xiàn)各種問(wèn)題，甚至出現(xiàn)道德層面風(fēng)險(xiǎn)。由此可見(jiàn)，強(qiáng)化銀行內(nèi)部控制是必然抉擇，而搭建全面有效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系及內(nèi)部控制機(jī)制能鞏固我國(guó)金融業(yè)發(fā)展勢(shì)頭，維持良好的財(cái)務(wù)狀況實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展目標(biāo)。

三、建設(shè)服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)高質(zhì)量發(fā)展的新金融策略

（一）進(jìn)一步放寬金融準(zhǔn)入，強(qiáng)化金融監(jiān)管

央行監(jiān)管層應(yīng)鼓勵(lì)培育金融生態(tài)多樣化和競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)，保持金融市場(chǎng)創(chuàng)新主體的活躍度。對(duì)中小商業(yè)銀行傾斜扶持性政策需進(jìn)一步加強(qiáng)，降低中小銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)和科技公司參與金融活動(dòng)的準(zhǔn)入門(mén)檻，降低經(jīng)營(yíng)成本，提高服務(wù)小微的動(dòng)力。讓中小金融主體有活力，就得形成良性競(jìng)爭(zhēng)業(yè)態(tài)，這就需要監(jiān)管機(jī)構(gòu)做到一低一高，門(mén)檻準(zhǔn)入可以低，但監(jiān)管門(mén)檻必須高，形成監(jiān)管高地，違法成本高地。

（二）培養(yǎng)復(fù)合型人才

互聯(lián)網(wǎng)金融將金融專(zhuān)業(yè)知識(shí)與信息技術(shù)進(jìn)行融合，這種發(fā)展模式?jīng)Q定了未來(lái)商業(yè)銀行的發(fā)展需要具備多種專(zhuān)業(yè)知識(shí)與技能的復(fù)合型人才來(lái)支撐。在當(dāng)今激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，充足的復(fù)合型優(yōu)秀人才對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展至關(guān)重要，商業(yè)銀行對(duì)現(xiàn)有的人員定期進(jìn)行培訓(xùn)，提高他們的綜合素質(zhì)。在未來(lái)的人才招聘中，管理層要轉(zhuǎn)變觀念，改變傳統(tǒng)的聘用有單一金融背景的人才模式，選拔技能較為全面的優(yōu)秀人才，構(gòu)建一支適應(yīng)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的復(fù)合型優(yōu)秀人才隊(duì)伍。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)也很大，這就要求商業(yè)銀行在發(fā)展中不能僅僅注重發(fā)展創(chuàng)新，還需要審核金融產(chǎn)品所具有的風(fēng)險(xiǎn)，做好風(fēng)險(xiǎn)防控工作，這一實(shí)際情況又給金融從業(yè)人員提出了更高的要求，即從業(yè)人員還需要具有應(yīng)對(duì)突發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)的防控意識(shí)和化解風(fēng)險(xiǎn)的能力。

（三）科學(xué)構(gòu)建客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系

商業(yè)銀行構(gòu)建科學(xué)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系之前需要對(duì)客戶(hù)進(jìn)行充分了解。在對(duì)客戶(hù)介紹理財(cái)產(chǎn)品過(guò)程中，需要注重介紹產(chǎn)品存在怎樣的風(fēng)險(xiǎn)，讓客戶(hù)對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)有充分的認(rèn)識(shí)，與此同時(shí)，需要對(duì)客戶(hù)進(jìn)行了解和分析，全面剖析客戶(hù)對(duì)投資收益的心理需求，并將客戶(hù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力進(jìn)行評(píng)估，按照等級(jí)分類(lèi)。另外，在構(gòu)建客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系過(guò)程中，可以采用問(wèn)卷調(diào)查的方式，這也是最常采用的方式。在此需要強(qiáng)調(diào)，構(gòu)建客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，對(duì)客戶(hù)抗風(fēng)險(xiǎn)能力進(jìn)行分類(lèi)極其重要，需要給予足夠的重視，必須采取科學(xué)、有效的手段。

（四）建立專(zhuān)門(mén)的科技金融發(fā)展部門(mén)

在現(xiàn)有組織架構(gòu)下，為了有效發(fā)揮金融科技的重要作用，商業(yè)銀行首先要做的是把科技發(fā)展上升到戰(zhàn)略地位，組建專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)金融科技的部門(mén)，并以制度建設(shè)的形式確定其地位，為信息的整合創(chuàng)造基礎(chǔ)條件。其次是明確有關(guān)部門(mén)在金融科技發(fā)展中的責(zé)任和義務(wù)，以促進(jìn)部門(mén)間的協(xié)同合作，實(shí)現(xiàn)信息的及時(shí)傳遞和共享。在實(shí)踐中，以金融科技發(fā)展部門(mén)牽頭，以滿(mǎn)足客戶(hù)需求和提高組織效率為目標(biāo)，結(jié)合現(xiàn)實(shí)情況，增強(qiáng)業(yè)務(wù)流程的靈活性，實(shí)現(xiàn)對(duì)業(yè)務(wù)流程的改進(jìn)，解決傳統(tǒng)組織架構(gòu)中流程與即時(shí)實(shí)現(xiàn)客戶(hù)需求之間的沖突。

（五）結(jié)合新型理念創(chuàng)新普惠金融新服務(wù)模式

針對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行普惠金融服務(wù)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀來(lái)看，普惠金融服務(wù)還存在著地域性的區(qū)別，并且針對(duì)當(dāng)前時(shí)代發(fā)展的需要，商業(yè)銀行的普惠金融服務(wù)還需要加以創(chuàng)新和開(kāi)拓。商業(yè)銀行普惠金融服務(wù)模式創(chuàng)新主要可以通過(guò)以下幾個(gè)方面進(jìn)行研究：首先，創(chuàng)造新型供應(yīng)鏈融資服務(wù)。供應(yīng)鏈融資實(shí)際上指的就是對(duì)供應(yīng)過(guò)程中，所有的供應(yīng)方信息數(shù)據(jù)以及資金流進(jìn)行整體性研究，并且為參與方提供信貸服務(wù)。而全新的供應(yīng)量融資服務(wù)具有更突出的便捷性，商業(yè)銀行可以第一時(shí)間快速的完成參與方信息的核對(duì)和監(jiān)督管理;其次，要積極的探索當(dāng)前的區(qū)塊鏈技術(shù)融資服務(wù)，以創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展。所謂的區(qū)塊鏈技術(shù)，指的就是以時(shí)間連接數(shù)據(jù)的技術(shù)，其能夠以加密算法及時(shí)完成數(shù)據(jù)更新，同時(shí)確保信息的安全性和準(zhǔn)確性。利用區(qū)塊鏈技術(shù)具備的各種特征，金融交易的邊界和信任機(jī)制得以完善，金融市場(chǎng)制度也不斷朝著更加科學(xué)合理的方向發(fā)展，這能夠從根本上改變普惠金融信貸服務(wù)的現(xiàn)狀。

（六）精細(xì)化、智慧化、數(shù)字化、輕型化轉(zhuǎn)型

移動(dòng)智能設(shè)備的普及使客戶(hù)的金融消費(fèi)模式發(fā)生很大改變，其對(duì)物理網(wǎng)點(diǎn)的依賴(lài)性逐漸降低，客戶(hù)的金融服務(wù)需求日益綜合化、場(chǎng)景化，大大超出了傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)范疇，所以“智慧經(jīng)營(yíng)”的發(fā)展理念已經(jīng)成為行業(yè)共識(shí)。智慧經(jīng)營(yíng)是對(duì)傳統(tǒng)銀行、網(wǎng)上銀行的進(jìn)一步提升，是以高端科技手段和新思維模式塑造新服務(wù)、新產(chǎn)品，并且重構(gòu)運(yùn)營(yíng)、業(yè)務(wù)和管理方式，以提升效率、降低成本，達(dá)到完美的客戶(hù)體驗(yàn)，其目的是輕裝簡(jiǎn)從，為客戶(hù)提供更快捷、更便利、更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。現(xiàn)在大型的全國(guó)性商業(yè)銀行大多已經(jīng)實(shí)現(xiàn)對(duì)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的智能化改造，常見(jiàn)的自助購(gòu)匯機(jī)、理財(cái)柜員機(jī)以及能交水電煤氣費(fèi)的便民服務(wù)一體柜員機(jī)已經(jīng)不足為奇。而帶人臉識(shí)別裝置攝像頭的“超級(jí)柜臺(tái)”也成為多家支行標(biāo)配?！皨蓩伞笔墙煌ㄣy行在銀行業(yè)內(nèi)首次推出的智能機(jī)器人，擔(dān)任大堂經(jīng)理崗位。平安銀行及其社區(qū)支行已經(jīng)配備了VTM設(shè)備（遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)），它涵蓋了平安銀行的借記卡、信用卡、理財(cái)?shù)却蟛糠只A(chǔ)亞務(wù)，已成為無(wú)時(shí)間約束、無(wú)空間限制的不間斷遠(yuǎn)程服務(wù)平臺(tái)。中小商業(yè)銀行為了更好的客戶(hù)體驗(yàn)，維護(hù)老客戶(hù)開(kāi)拓新客戶(hù)也要順應(yīng)銀行變革潮流，加大投入，嘗試移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、智能設(shè)備、人機(jī)交互技術(shù)等最尖端科技的運(yùn)用，全面提升網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)效率和客戶(hù)體驗(yàn)。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，雖然我國(guó)商業(yè)銀行金融理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展迅猛，但是存在的問(wèn)題依然不少，需要改進(jìn)的地方還有很多，尤其受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，需要給予更多關(guān)注。需要各大商業(yè)銀行結(jié)合自身實(shí)際，順應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展，進(jìn)行科學(xué)有效的改變和革新。

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