譚栩翔

摘要：隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，國民可支配收入的占比開始日益提升，金融投資已經(jīng)成為了國民支出的主要構(gòu)成部分。然而，在金融危機(jī)時(shí)代下，由于受到了各種因素的制約，我國家庭金融投資中仍然存在一系列亟待解決的問題。基于此，本文主要對(duì)大眾家庭金融投資理財(cái)趨勢(shì)進(jìn)行了探討和分析。

關(guān)鍵詞：大眾家庭;金融投資理財(cái);趨勢(shì)

家庭所處生命周期是家庭理財(cái)規(guī)劃的重要考慮因素。它直接影響到家庭收支狀況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、家庭責(zé)任及投資期限等其他因素的變化，進(jìn)而影響到該階段的家庭理財(cái)需求與特征。通常來講，家庭生命周期是分為五個(gè)階段：單身期、家庭形成期、家庭成長期、家庭成熟期及退休期。

一、被訪者家庭資產(chǎn)配置情況分析

儲(chǔ)蓄存款方面，參與此次調(diào)研的受訪居民家庭持有的活期存款普遍在10萬以下，占比高達(dá)63.07%;活期存款在100萬以上的受訪居民僅有17人，占比1.61%。參與此次調(diào)研的受訪居民家庭持有定期存款在10萬元以下的有586人，占比55.49%; 10萬-20萬的受訪者數(shù)量和20萬-50萬的數(shù)量大體相當(dāng)，分別為186人和155人;定期存款在100萬以上的受訪者有44人，占比僅4.17%。負(fù)債規(guī)模上，參與此次調(diào)研的受訪居民家庭負(fù)債5萬以內(nèi)有202人，占比lg%;負(fù)債5萬-10萬的居民有167人，占比16%;負(fù)債10萬-20萬和20萬-50萬之間的受訪居民人數(shù)有131人，占比和為12%;負(fù)債50萬以上的居民受訪者有193人，占比達(dá)18%，排在第二;無負(fù)債居民受訪者的占比高達(dá)34%，有363人，位于第一位，整體看來呈U型。負(fù)債用途項(xiàng)是多選題，有效填寫人次為620人，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，參與此次調(diào)研的受訪居民家庭的負(fù)債主要用于買房，有329人選擇此項(xiàng)，占比達(dá)53.06%，由此可以看出，天津市居民家庭的住房投資在家庭全部資產(chǎn)的占比最高;其次是日常生活消費(fèi)和看病，占比分別為28.06%和24.03%，說明我市居民家庭在借貸方面相對(duì)保守。

二、我國家庭金融投資存在的一系列問題

（一）居民投資意識(shí)較低

盡管我國金融市場(chǎng)的發(fā)展開始日趨完善，并且金融產(chǎn)品的類型也變得越來越多，但是我國居民的投資意識(shí)卻仍然較低，從而在一定程度上阻礙了我國金融投資的發(fā)展。導(dǎo)致此種現(xiàn)象出現(xiàn)的原因是由于中國人長久以來一直受到傳統(tǒng)文化與傳統(tǒng)觀念的制約，因此，造成他們?cè)谶M(jìn)行金融投資時(shí)往往過于重視金融投資的收益性，而且不會(huì)購買任何一種可能帶來風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，他們寧愿購買風(fēng)險(xiǎn)小、收益低的理財(cái)產(chǎn)品，也不愿意購買風(fēng)險(xiǎn)較高、收益也較高的理財(cái)產(chǎn)品。尤其是就部分中低等收入的家庭而言，他們只會(huì)選取儲(chǔ)蓄存款這種理財(cái)形式。只要進(jìn)行投資就存在較高的風(fēng)險(xiǎn)，沒有在自己手中安全，此種投資意識(shí)較低的現(xiàn)象在我國的金融資產(chǎn)投資中屢見不鮮，尤其是在一些農(nóng)村地區(qū)，傳統(tǒng)思想已經(jīng)在人們的意識(shí)當(dāng)中深深扎根。實(shí)際上，近幾年內(nèi)，我國金融市場(chǎng)已經(jīng)獲得了較快的發(fā)展，新型投資理財(cái)產(chǎn)品開始大量涌現(xiàn)，然而，此種理財(cái)形式卻難以較好地吸引廣大居民，過于追求收益性與風(fēng)險(xiǎn)性，并未對(duì)新型理財(cái)產(chǎn)品的社會(huì)性引起重視，進(jìn)而不利于我國金融市場(chǎng)的健康穩(wěn)定發(fā)展。

（二）支付風(fēng)險(xiǎn)

“理財(cái)通”這款產(chǎn)品是通過微信錢包來進(jìn)行操作，采用微信支付以及支付寶等工具的支付使用情況遠(yuǎn)高于現(xiàn)金支付、刷卡支付等方式。在近場(chǎng)支付的過程中在掃碼時(shí)可能會(huì)遇到帶有病毒的收款二維碼，或者是錯(cuò)誤的收款二維碼，支付到了其他的賬戶上。在支付過程中，還可能出現(xiàn)輸入密碼時(shí)被不法分子利用視頻監(jiān)控等手段來獲取，進(jìn)而導(dǎo)致其支付密碼泄露，賬戶資金被轉(zhuǎn)移。遠(yuǎn)程支付的風(fēng)險(xiǎn)來自于一些非法連接導(dǎo)致手機(jī)微信的支付密碼被盜，或是某些網(wǎng)絡(luò)犯罪分子通過置入木馬等技術(shù)手段來盜取微信密碼，進(jìn)而導(dǎo)致資金被轉(zhuǎn)移。

三、金融危機(jī)下我國家庭金融投資風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避策略

（一）開展金融知識(shí)專題講座

根據(jù)天津市居民家庭金融素養(yǎng)與金融資產(chǎn)選擇調(diào)研情況，我們發(fā)現(xiàn)大部分天津市居民金融素養(yǎng)較低，而大多數(shù)家庭呈現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)厭惡性投資形式、較為單一的金融資產(chǎn)選擇正與此息息相關(guān)，并與受教育程度、收益等多個(gè)因素呈較強(qiáng)相關(guān)關(guān)系。因此，應(yīng)當(dāng)豐富金融知識(shí)講座主體，強(qiáng)化對(duì)于不同人群、不同金融產(chǎn)品的差異化培訓(xùn)引導(dǎo)，以拓寬金融知識(shí)專題講座覆蓋面積，提高受眾接受能力，就金融機(jī)構(gòu)而言，應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身金融產(chǎn)品狀況，綜合考慮目標(biāo)客戶金融素養(yǎng)水平、風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度，針對(duì)不同人群舉辦不同形式的普惠金融教育，鼓勵(lì)居民家庭參與相關(guān)的金融常識(shí)的培訓(xùn)，面向更加廣泛的家庭群體，拓寬理財(cái)知識(shí)的宣傳渠道，豐富投資者獲取金融產(chǎn)品信息的渠道，提升信息處理和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的能力，不斷提高金融市場(chǎng)參與率，增加金融資產(chǎn)組合的有效性。此外，由于金融機(jī)構(gòu)的特殊性，部分家庭對(duì)其缺乏信任，尤其是知識(shí)程度較低、家庭收入較低人群，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)更加敏感，另外中老年群體、農(nóng)村群體接受信息渠道不暢，參與程度與接受程度受到限制，因此應(yīng)充分發(fā)揮政府等其他宣傳基點(diǎn)的作用，如以社區(qū)為單位，派請(qǐng)金融局工作人員定時(shí)進(jìn)社區(qū)開展主要面向中老年人的金融講座，提高講座公信力，避免家庭金融素養(yǎng)較低但有投資意愿的社區(qū)家庭遭遇騙局，提高其金融投資選擇能力。

（二）支付風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策

支付風(fēng)險(xiǎn)的防范需要微信平臺(tái)方以及使用者、政府部門共同參與。作為“理財(cái)通”的開發(fā)運(yùn)營者，應(yīng)加強(qiáng)安全設(shè)置，通過設(shè)計(jì)和優(yōu)化支付流程，提高支付的安全性。政府相關(guān)部門則應(yīng)加強(qiáng)對(duì)犯罪分析的懲罰機(jī)制，對(duì)其進(jìn)行威脅，減少盜取支付密碼的犯罪人員。

（三）注重對(duì)金融人才的培養(yǎng)

由于我國是一個(gè)人口大國，再加上家庭投資熱情的持續(xù)升高，因此，有關(guān)部門應(yīng)該多培養(yǎng)一些專業(yè)性的投資市場(chǎng)指導(dǎo)型人才，并構(gòu)建出有關(guān)的市場(chǎng)指導(dǎo)機(jī)構(gòu)，必須設(shè)立專門的機(jī)構(gòu)，才能夠?yàn)榧彝ネ顿Y者提供更加及時(shí)、專業(yè)的市場(chǎng)投資指導(dǎo)，從而不僅提高了家庭投資盈利的概率，而且還擴(kuò)大了家庭投資的范圍，激發(fā)了他們的投資熱情，這樣他們就會(huì)將閑置資金投入到市場(chǎng)當(dāng)中。同時(shí)它也屬于一種市場(chǎng)吸收閑散資金的有效方法，再加上規(guī)范化的引導(dǎo)與管理一定會(huì)使家庭投資以及市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展處于一個(gè)良性的循環(huán)過程。除此之外，專業(yè)性的金融人才還能夠幫助缺乏專業(yè)金融知識(shí)的家庭投資理財(cái)者選取適合他們的金融產(chǎn)品，或者是指導(dǎo)他們?nèi)绾螌?duì)這些投資產(chǎn)品進(jìn)行管理，盡量做到專業(yè)化，專門化最大限度地保證家庭投資者的利益，以防家庭投資者盲目地進(jìn)行投資。還有一點(diǎn)就是，采取此種形式能確保家庭閑置資金在金融市場(chǎng)中的合理、高效運(yùn)轉(zhuǎn)，進(jìn)而為國計(jì)民生以及社會(huì)福利事業(yè)的發(fā)展提供了更多的正能量。可以看出，注重對(duì)專業(yè)金融人才的培養(yǎng)在家庭投資方面發(fā)揮著不容小覷的作用，這也是一種必不可少的措施。金融市場(chǎng)秩序方面發(fā)揮出十分重要的作用。

（四）開設(shè)網(wǎng)絡(luò)金融教育共享平臺(tái)

數(shù)據(jù)分析結(jié)論顯示，投資者的受教育水平、收入水平與金融素養(yǎng)息息相關(guān)，而金融素養(yǎng)水平對(duì)其金融投資選擇與收益更是呈現(xiàn)著密不可分的關(guān)系，這就造成了“貧者越貧，富者越富”的極端化現(xiàn)象，高金融素養(yǎng)投資者社會(huì)層次高、渠道豐富、投資實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)充足，更容易接觸到各種各樣的金融教育，而普通家庭或無此意識(shí)，或缺少有效資源，難以對(duì)其金融素養(yǎng)的提高有所幫助。成年人受工作、家庭等因素限制，很多受訪者沒有較為集中的時(shí)間參加金融培訓(xùn)，而現(xiàn)有被大眾所熟知的金融教育網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)少之又少，且課程收費(fèi)較高?；ヂ?lián)網(wǎng)和手機(jī)等移動(dòng)終端的發(fā)展，為成年人進(jìn)行“碎片化”學(xué)習(xí)金融知識(shí)提供了更多選擇。金融教育平臺(tái)應(yīng)采取政商結(jié)合的主要形式，既發(fā)揮政府政策支持與監(jiān)管的支柱性作用，又發(fā)揮社會(huì)金融機(jī)構(gòu)的多元性活力，以免費(fèi)公開課普及金融投資知識(shí)，以及付費(fèi)學(xué)習(xí)各類型專題金融教育等形式，針對(duì)不同年齡階層、職業(yè)、性別等因素，開展專題化金融教育，破除普通民眾對(duì)于金融投資的片面化認(rèn)識(shí)，全面提高金融素養(yǎng)。

四、結(jié)束語

綜上所述，由于受到了金融危機(jī)的影響，我國金融投資市場(chǎng)隨之發(fā)生了改變，并且投資風(fēng)險(xiǎn)也變得越來越大，因此，就家庭投資而言，如何對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)避，是一個(gè)值得考慮和研究的問題。另外，要想確保金融市場(chǎng)的健康有序發(fā)展，就必須讓政府與金融市場(chǎng)以及家庭投資三者之間產(chǎn)生聯(lián)動(dòng)，從而既有助于推動(dòng)我國金融市場(chǎng)的可持續(xù)發(fā)展，同時(shí)還提高了居民的生活水平。

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