工行城市金融研究所資深專家常務(wù)副所長樊志剛：國有大行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的理想與現(xiàn)實邏輯

11月21日，由《金融理財》雜志社、易趣財經(jīng)傳媒主辦，渤海銀行協(xié)辦的“金貔貅·第二屆中國數(shù)字金融服務(wù)與合作發(fā)展高峰會”在北京拉開帷幕。此次峰會以“重塑與共贏”為主題，邀請監(jiān)管權(quán)威人士、行業(yè)協(xié)會領(lǐng)導(dǎo)、金融機構(gòu)高層等對當(dāng)前數(shù)字金融服務(wù)與合作進行了較為深入的探討。同時，《金融理財》雜志還攜手全球領(lǐng)先的市場研究機構(gòu)益普索（中國）咨詢有限公司聯(lián)合發(fā)布了《中國數(shù)字金融競爭力藍皮書報告》，業(yè)界翹首以盼的數(shù)字金融金牌榜31項大獎也新鮮出爐。

會議期間，中國工商銀行城市金融研究所資深專家常務(wù)副所長樊志剛做了精彩的主題發(fā)言，他表示，“在發(fā)展的同時，中國商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型也面臨著一些挑戰(zhàn)。當(dāng)前制約商業(yè)銀行數(shù)字化的因素包括體制機制等方面，其中最直接、最直觀有兩個因素，一個是人才，另一個是技術(shù)?！?/p>

樊志剛此次演講的主題是“商業(yè)銀行數(shù)字化”。首先，他對“數(shù)字化在金融領(lǐng)域大有可為”這一觀點表示贊同。說到這個話題的時候，他想到幾年前摩根大通的CE0講過，數(shù)字化技術(shù)、金融科技正在改變著金融發(fā)展的潮流，上世紀(jì)末比爾蓋茨也曾講到過，21世紀(jì)商業(yè)銀行會成為恐龍。這都說明，科技對金融的影響是非常顯著的，特別是互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展以來，人們的金融生活確實發(fā)生了天翻地覆的變化。圍繞這種變化，也有許多的討論，從早期的互聯(lián)網(wǎng)挑戰(zhàn)銀行、顛覆銀行，到如今的金融科技沖擊銀行、改變銀行。

關(guān)于“數(shù)字化也要改變金融，改變銀行”這個話題，人們也提出這樣的一個問題：如今互聯(lián)網(wǎng)、金融科技、數(shù)字化方面的技術(shù)不斷的發(fā)展，那么，數(shù)字化到底是什么？商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型又意味著什么？現(xiàn)在大家都在講數(shù)字化、數(shù)字金融、數(shù)字經(jīng)濟。那么什么是數(shù)字化？所謂數(shù)字化即是數(shù)字技術(shù)應(yīng)用的普遍化，或者說數(shù)字技術(shù)應(yīng)用的深化。具體來講，數(shù)字化就是這樣一個過程，它以數(shù)字化知識與信息作為關(guān)鍵手段，以現(xiàn)代通信網(wǎng)絡(luò)作為重要載體，以信息通信技術(shù)有效使用作為效率提升和結(jié)構(gòu)優(yōu)化的重要途徑。在這個定義的基礎(chǔ)之上，可以看出，所謂數(shù)字化，就是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進一步發(fā)展、金融科技的進一步提升等新的條件下的一種新的概括。所以，一定程度上，金融的數(shù)字化與金融科技具有一定相通性。關(guān)于銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，樊志剛根據(jù)研究的一些心得，和現(xiàn)場嘉賓分享了幾個觀點。

商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型意義重大。當(dāng)前，對銀行來講最突出的兩個問題，一個是支持實體經(jīng)濟，一個就是風(fēng)險控制。在這兩方面，商業(yè)銀行已經(jīng)并且正在做很大的努力，但是屢屢受到批評與誤解。通過數(shù)字化技術(shù)的應(yīng)用，可以很大程度上解決這兩個問題，更有效地支持實體經(jīng)濟，特別是民營經(jīng)濟、小微金融等。在當(dāng)前經(jīng)濟下行壓力不容忽視、面臨風(fēng)險比較大的情況下，積極支持小微等企業(yè)的同時，銀行還可以通過數(shù)字化進一步提升風(fēng)控的技術(shù)。所以，從以上幾個方面來看，數(shù)字化對商業(yè)銀行來講至關(guān)重要。

實際上，我國商業(yè)銀行歷來非常重視金融科技，也非常重視當(dāng)下比較時髦的所謂的“數(shù)字化”。近幾年來，中國銀行業(yè)在數(shù)字化方面做了很多探索，樊志剛認為概括起來有五個方面：一是通過數(shù)字化重構(gòu)經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略。例如，工商銀行在這方面做得相對突出，前不久剛剛發(fā)布ECOS戰(zhàn)略，也就是智慧銀行生態(tài)系統(tǒng)，從總體上應(yīng)用與推動數(shù)字化。二是銀行業(yè)圍繞數(shù)字化的轉(zhuǎn)型與應(yīng)用持續(xù)完善創(chuàng)新發(fā)展機制。比如，在機構(gòu)設(shè)置、建立有效激勵機制等方面，許多銀行都正在做出努力。三是豐富金融科技應(yīng)用的場景。四是圍繞金融服務(wù)數(shù)字化建立了很多新的渠道。五是積極進行跨界合作?？偨Y(jié)起來，中國銀行業(yè)非常重視數(shù)字化轉(zhuǎn)型，并積極利用數(shù)字化技術(shù)，各家銀行各有所長，各有側(cè)重，各有優(yōu)勢。從世界范圍來看，中國數(shù)字化的發(fā)展，也應(yīng)該說是走在比較靠前的位置。

在發(fā)展的同時，中國商業(yè)銀行的數(shù)字化也面臨著一些挑戰(zhàn)。當(dāng)前制約商業(yè)銀行的因素可以列出很多，包括體制機制等，但是樊志剛覺得最直接、最直觀的因素有兩個。一個是人才問題。特別是對大銀行來講，科技人員占比還是比較低的，所以在一定程度上影響數(shù)字化的轉(zhuǎn)型進程。目前針對這一問題，各家銀行也都在不斷招收更多高水平的科技人才。另一個是技術(shù)研發(fā)問題。不可否認，數(shù)字化技術(shù)本身還存在著很多障礙，一些技術(shù)還是存在較為安全性、可操作性等方面的問題。

那么，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型下一步重點是什么？未來轉(zhuǎn)型應(yīng)該從哪些重點領(lǐng)域進行突破呢？

圍繞商業(yè)銀行數(shù)字化，樊志剛覺得應(yīng)該在以下幾個方面采取有力措施：一是解決人才問題，加快構(gòu)建和培養(yǎng)一支龐大的科技隊伍。特別是對國有大型銀行來講，傳統(tǒng)的人才主要是以金融學(xué)、財經(jīng)類專業(yè)背景為主，而科技類的人才比較少，數(shù)字化方面的人才更是稀缺。二是積極進行跨界的合作，拓展合作的深度與廣度。三是推進數(shù)字資源的標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，解決好技術(shù)與數(shù)據(jù)不能用、不會用，甚至濫用的局面。

另外，樊志剛認為，數(shù)字化轉(zhuǎn)型下一步應(yīng)該主要從以下三個方面來進行突破：

一是圍繞著打造金融生產(chǎn)圈來展開數(shù)字化。例如，積極搭建智慧政務(wù)、智慧醫(yī)院、智慧學(xué)校、智慧城市等。

二是以普惠金融作為著力點。普惠金融是當(dāng)前急需解決的問題，影響當(dāng)前的穩(wěn)增長，影響中國長遠的發(fā)展。這個問題不解決，就會嚴(yán)重影響當(dāng)前與未來經(jīng)濟的發(fā)展。

三是做好風(fēng)險的防范。要通過數(shù)字化技術(shù)來打造防控風(fēng)險的銅墻鐵壁。