為社會(huì)選擇好人!　小米金融戰(zhàn)略副總裁曹子瑋詳解數(shù)字金融加減法

11月21日，由《金融理財(cái)》雜志社、易趣財(cái)經(jīng)傳媒主辦，渤海銀行協(xié)辦的“金貔貅·第二屆中國數(shù)字金融服務(wù)與合作發(fā)展高峰會(huì)”在北京隆重召開。此次峰會(huì)以“重塑與共贏”為主題，邀請(qǐng)監(jiān)管權(quán)威人士、行業(yè)協(xié)會(huì)領(lǐng)導(dǎo)、金融機(jī)構(gòu)高層等對(duì)當(dāng)前數(shù)字金融服務(wù)與合作進(jìn)行了深入探討。同時(shí)，《金融理財(cái)》雜志還攜手全球領(lǐng)先的市場研究機(jī)構(gòu)——益普索（中國）咨詢有限公司聯(lián)合發(fā)布《中國數(shù)字金融競爭力藍(lán)皮書報(bào)告》，業(yè)界翹首以盼的數(shù)字金融金牌榜31項(xiàng)大獎(jiǎng)也新鮮出爐。

小米金融戰(zhàn)略副總裁曹子瑋出席了高峰會(huì)并發(fā)表了精彩演講，他指出，“在當(dāng)前的歷史變遷與社會(huì)結(jié)構(gòu)的變遷過程當(dāng)中，金融業(yè)也不可避免地迎來了一次重新整合與整裝待發(fā)的歷史性機(jī)遇。我們社會(huì)配置資源的主體，正在從傳統(tǒng)的科層體系金字塔頂端的這個(gè)階層，向數(shù)字掌握者和技術(shù)研發(fā)者轉(zhuǎn)移?！?/p>

一上來，曹子瑋回顧了小米集團(tuán)的發(fā)展史，他講到，“小米是雷軍與六個(gè)合伙人建起來的，5個(gè)IT男，加2個(gè)工業(yè)設(shè)計(jì)師，是典型的工程師文化。”小米集團(tuán)有三個(gè)特點(diǎn)，在人類商業(yè)史上值得大說特說一下。第一，小米是人類最快進(jìn)入500強(qiáng)的公司之一，只用了九年時(shí)間。另外，小米集團(tuán)是歷史上銷售收入最快超過1000億人民幣的公司，整個(gè)銷售規(guī)模上得特別快。第三小米集團(tuán)是先有米粉，再有產(chǎn)品的公司，一般都是先有產(chǎn)品賣出去才有自己的消費(fèi)群體，小米一成立就擁有龐大的米粉。這個(gè)原因與創(chuàng)始人雷軍高度相關(guān)，因?yàn)槔卓傇谥嘘P(guān)村耕耘了30年，在他創(chuàng)建小米之時(shí)，已經(jīng)有很強(qiáng)大的粉絲團(tuán)隊(duì)。

以此為基礎(chǔ)，小米已經(jīng)發(fā)展成為在全球擁有4億米粉的企業(yè)集團(tuán)。這4億的消費(fèi)群體，又構(gòu)建了小米獨(dú)特的生態(tài)系統(tǒng)AIoT，AIoT小米有1.96億的全球用戶，其中有5臺(tái)以上的智能終端，智能終端不含手機(jī)、電腦，包括掃地機(jī)器人、加濕器、手環(huán)、凈化器等等有300萬以上的鐵粉。那么在這樣龐大的消費(fèi)者群體，既便宜又好的產(chǎn)品規(guī)劃，整個(gè)企業(yè)產(chǎn)品純利率不超過5%的公司戰(zhàn)略下，那么小米做金融就顯得水到渠成。

金融叫履行天道，集天下之有余，補(bǔ)天下之不足，這個(gè)過程當(dāng)中小米的優(yōu)勢也體現(xiàn)出來。通過大數(shù)據(jù)、產(chǎn)業(yè)金融+零售金融，以數(shù)字金融為基礎(chǔ)，一頭對(duì)小米產(chǎn)業(yè)鏈，一頭對(duì)小米的消費(fèi)人群，形成中小企業(yè)與消費(fèi)群體雙重的金融扶持。

曹子瑋介紹到，該公司構(gòu)建了一個(gè)小米體系內(nèi)的高質(zhì)量、高信用評(píng)級(jí)的消費(fèi)者體系。西方是怎么看金融的呢？西方認(rèn)為金融是為上帝選擇好人。什么是為上帝選擇好人呢？上帝認(rèn)為的好人有什么標(biāo)準(zhǔn)呢？上帝認(rèn)為的標(biāo)準(zhǔn)具有兩個(gè)特點(diǎn)：第一，有還款的意愿，借款人要有感恩之心，借錢之后發(fā)自內(nèi)心按時(shí)足額還本付息;第二，拿著別人的財(cái)富創(chuàng)造更好的價(jià)值，不管是企業(yè)家、個(gè)體工商戶，還是其他提供社會(huì)增加值的創(chuàng)造者。

小米金融通過大數(shù)據(jù)、人工智能，在4億米粉當(dāng)中選擇好人，并在全世界的很多人口大國，比如說印度、馬來西亞、印尼等人口密集的地方在嘗試。小米在印度市場占有率第一，占到印度手機(jī)出貨量連續(xù)八個(gè)季度80%，超過三星11%，在東盟銷售非常好。通過后臺(tái)1400萬變量，把小米的內(nèi)生高頻智能終端產(chǎn)生的數(shù)據(jù)連接到后臺(tái)，進(jìn)而形成為社會(huì)選擇好人的金融。

曹子瑋介紹到，小米金融做C端的消費(fèi)金融與B端中小微企業(yè)的融資貸款，通過區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)技術(shù)，通過智能合約的方式，把核心企業(yè)應(yīng)收應(yīng)付賬款對(duì)接分層到企業(yè)。應(yīng)付100萬的購貨合同，到下面可能只需要10萬，而且不需要擔(dān)保，這就是區(qū)塊鏈的重要意義。人類社會(huì)是一個(gè)多元生態(tài)，有中心，也要去中心，不是單一的要不去中心，要不集成中心的過程，某些領(lǐng)域需要中心，某些領(lǐng)域需要去中心。所以對(duì)于多元的立體生態(tài)標(biāo)準(zhǔn)，人類社會(huì)的構(gòu)建過程特別是金融作為人類社會(huì)資源配置的主要工具與手段，要有一個(gè)特別深刻的認(rèn)識(shí)。

區(qū)塊鏈的核心不是為了追求效率，區(qū)塊鏈的核心是為了防止風(fēng)險(xiǎn)。比如說比特幣支付給誰，在同一時(shí)間要通知到聯(lián)盟鏈或者私有鏈或者公共鏈上所有的參與者，其實(shí)效率相對(duì)來講是比較低的，但是它解決了篡改、泄密與無法追溯的幾個(gè)難題，這特別有戰(zhàn)略意義，對(duì)當(dāng)下中國金融有至關(guān)重要的意義。

小米的金融科技也帶來一個(gè)新的嘗試，在C端上能夠解決消費(fèi)者的一些難題，通過加金融杠桿的手段過上更有尊嚴(yán)的生活，同時(shí)規(guī)避掉共債與過度債務(wù)等不合適的社會(huì)群體，比如說沒有還款能力、沒有還款意愿，或者既沒有還款能力，又沒有還款意愿的人群。同時(shí)把融資難、融資貴從根本上解決，通過一體兩翼，底層技術(shù)架構(gòu)為基礎(chǔ)，兩翼就是債權(quán)+股權(quán)的方式，以大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈智能合約的方式，給小米上下游4400家全球制造企業(yè)提供金融服務(wù)，以及為他們上下游企業(yè)提供純線上無抵押及時(shí)放款的服務(wù)。

下海前，曹子瑋曾在中國銀監(jiān)會(huì)、地方金融監(jiān)管局工作多年，官至重慶地方金融監(jiān)管局副局長，擁有非常豐富的金融實(shí)操經(jīng)驗(yàn)，他為人低調(diào)務(wù)實(shí)，對(duì)新生事物抱有極其濃厚的興趣。

他坦言，小米金融做智能合約與大數(shù)據(jù)、云計(jì)算以及區(qū)塊鏈的嘗試，有三個(gè)優(yōu)勢：

一是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，小米金融大數(shù)據(jù)都是通過智能終端，高品類傳輸。第二是制造業(yè)，有真實(shí)的上下游、資金鏈、資金流、物流，比純技術(shù)公司流量平臺(tái)更有操作性。第三，小米是具有工程師文化，全球有2.5萬個(gè)員工，平均年齡27歲，85%都是理工科畢業(yè)的男生，所以這是極其強(qiáng)大的具有生命力的力量。

以此為基礎(chǔ)，小米金融把運(yùn)營、上線、風(fēng)控、資金對(duì)接，用區(qū)塊鏈的技術(shù)進(jìn)行全周期補(bǔ)給。曹子瑋表示，在海淀區(qū)安寧莊路小米科技園，有小米各類產(chǎn)品智能化的展示廳，真的像未來社會(huì)一樣，比如說掃地機(jī)器人清理廚房，干凈程度遠(yuǎn)超人們的想象。

平衡車全世界第一、凈化器全世界第一、掃地機(jī)全世界第一。有人說小米是做手機(jī)的，除了手機(jī)沒做好，其他都做好了，是不是不務(wù)正業(yè)？在曹子瑋看來，是他們太不了解手機(jī)行業(yè)了，小米的手機(jī)競爭對(duì)手是華為、蘋果、三星等巨頭，小米保持全球第四就可以，小米把手機(jī)做成全球年輕人最喜歡的手機(jī)，其源代碼是公開的，每一個(gè)年輕的理工男，可以把手機(jī)設(shè)計(jì)成只適合他一個(gè)人的手機(jī)。雖然小米金融現(xiàn)在很小，但是未來它可以變的更好。