王娜

新中國(guó)成立70周年以來，保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)歷了滄海桑田的變化，從初期發(fā)展，到整頓、停業(yè)20年、改革開放市場(chǎng)回暖，再到如今中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的繁榮發(fā)展，保險(xiǎn)成為國(guó)民資產(chǎn)配置中不可缺少的重要一環(huán)，更是國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“壓艙石”，其發(fā)展歷程也可以說是中國(guó)金融業(yè)的一個(gè)重要版塊。

雄關(guān)漫道真如鐵，而今邁步從頭越?；仡?0年的發(fā)展歷程，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)更像是一部精彩的勵(lì)志故事，如今已成長(zhǎng)為保費(fèi)3.08萬億元、總資產(chǎn)18萬億元的全球第二大保險(xiǎn)市場(chǎng)。簡(jiǎn)要概括來看，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展可以大致分為三個(gè)階段，每個(gè)階段都有一個(gè)歷史事件作為轉(zhuǎn)折的跳板，才有了如今的保險(xiǎn)大國(guó)。

毫不夸張的說，新中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)前40年可以說是中國(guó)人民保險(xiǎn)公司的發(fā)展史。

1949年9月，和新中國(guó)成立各項(xiàng)準(zhǔn)備工作一起，中央召開了第一次全國(guó)保險(xiǎn)會(huì)議，批準(zhǔn)成立中國(guó)人民保險(xiǎn)公司。

建國(guó)初期，我國(guó)的金融領(lǐng)域可謂是百?gòu)U待興，此前舊中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)被外商保險(xiǎn)控制，但是很快這一局面便被打破。開國(guó)大典19天后，在西交民巷108號(hào)，成立了中華人民共和國(guó)成立后的第一家保險(xiǎn)公司——中國(guó)人民保險(xiǎn)公司。此后，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司陪伴新中國(guó)一起走過40年的風(fēng)風(fēng)雨雨，克恢復(fù)國(guó)民經(jīng)濟(jì)之難，渡停業(yè)20年之殤，享改革開放之騰。

彼時(shí)，國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)緩慢，為配合國(guó)民經(jīng)濟(jì)恢復(fù)節(jié)奏，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司迅速在全國(guó)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，并以各地人民銀行為依托，建立起了廣泛的保險(xiǎn)代理網(wǎng)。與此同時(shí)，人民政府對(duì)舊中國(guó)時(shí)期控制保險(xiǎn)業(yè)的外商機(jī)構(gòu)逐步清出，為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)I造良好的市場(chǎng)環(huán)境。

1958年，還不滿十歲的中國(guó)人保就面臨了歇業(yè)的危機(jī)。當(dāng)年10月，全國(guó)財(cái)貿(mào)工作會(huì)議提出：人民公社化后，保險(xiǎn)工作的作用已經(jīng)消失，除國(guó)外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)必須繼續(xù)辦理外，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)立即停辦。

那一年的12月，在武漢召開的全國(guó)財(cái)政會(huì)議正式作出“立即停辦國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”的決定。此后的20年，保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入了“冬眠”期，直到1978年改革開放春風(fēng)的喚醒，保險(xiǎn)業(yè)才再次煥發(fā)生機(jī)。

1978年，鄧小平全面主持工作，重新回復(fù)高考制度，無數(shù)學(xué)子再次迎來新的機(jī)會(huì)，同樣迎來春天的還有沉睡長(zhǎng)達(dá)20年的保險(xiǎn)業(yè)。

第二年，全國(guó)保險(xiǎn)工作會(huì)議在北京舉行，政府決定恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。1983年，新中國(guó)成立之后第一部財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同方面的法規(guī)——《中華人民共和國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條例》頒布實(shí)施。

此后十年時(shí)間，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)也進(jìn)入了一個(gè)新的發(fā)展階段。如果說前40年是中國(guó)人保的企業(yè)發(fā)展史，那么這個(gè)時(shí)期的保險(xiǎn)業(yè)形成了百花齊放的局面，多家保險(xiǎn)公司相繼成立。其中包括，中華聯(lián)合保險(xiǎn)公司前身新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)農(nóng)牧業(yè)保險(xiǎn)公司、中國(guó)太保前身交通銀行保險(xiǎn)部、平安保險(xiǎn)…打破了一直以來中國(guó)人保一家經(jīng)營(yíng)的格局，形成多家保險(xiǎn)公司共同經(jīng)營(yíng)的局面。

1988年5月，我國(guó)第一家股份制保險(xiǎn)企業(yè)——平安保險(xiǎn)誕生了，保險(xiǎn)業(yè)初步形成了四司各據(jù)東南西北一角的市場(chǎng)格局。在這一發(fā)展階段中，對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)而言還有一件很重要的事件發(fā)生：1980年開始，外資保險(xiǎn)公司紛紛到中國(guó)設(shè)立代表處。

陽光保險(xiǎn)集團(tuán)股份有限公司董事長(zhǎng)張維功認(rèn)為，中國(guó)的企業(yè)家是改革開放的實(shí)踐者也是重要的見證人，是改革開放以來成長(zhǎng)最迅速的一個(gè)群體，同時(shí)也是面臨機(jī)遇時(shí)受益最多、面對(duì)挑戰(zhàn)時(shí)遭遇困惑最多的一個(gè)群體。保險(xiǎn)業(yè)也是如此。

保險(xiǎn)業(yè)的改革進(jìn)程和國(guó)家改革進(jìn)程有著相同的脈絡(luò)。1992年初，鄧小平南方講話，中共十四大確定了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)改革體制的目標(biāo)，保險(xiǎn)業(yè)也正面臨了新的變化。同年，中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司成立，平安保險(xiǎn)公司獲批更名為中國(guó)平安保險(xiǎn)公司，從區(qū)域性保險(xiǎn)公司升格為全國(guó)性公司。

1995年，第一版《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》頒布，確立了產(chǎn)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的原則，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入規(guī)范發(fā)展新時(shí)期。同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開放試點(diǎn)城市從上海擴(kuò)大到廣州、北京等大中城市，一批外國(guó)保險(xiǎn)公司獲準(zhǔn)進(jìn)入我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)。

1992年10月，友邦來了。美國(guó)友邦保險(xiǎn)獲準(zhǔn)在上海開業(yè)，成為改革開放后中國(guó)第一家外資保險(xiǎn)公司，帶來了代理人制度。保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)公司委托，向保險(xiǎn)公司收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)公司授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位和個(gè)人。保險(xiǎn)代理人制度由當(dāng)時(shí)崛起的中國(guó)平安等公司發(fā)揚(yáng)光大，經(jīng)歷30余年的發(fā)展已成為一把“雙刃劍”，雖然一定程度上活躍了保險(xiǎn)市場(chǎng)，使得壽險(xiǎn)規(guī)模反超產(chǎn)險(xiǎn)規(guī)模，但也埋下了日后積重難返的弊端。

2001年12月，我國(guó)正式加入中國(guó)世貿(mào)組織，融入全球化成為每個(gè)金融領(lǐng)域都在嘗試的“課題”。2004年底保險(xiǎn)業(yè)率先在金融領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)全面對(duì)外開放，成為了我國(guó)金融體系中開放時(shí)間最早、程度最高的行業(yè)。

2006年國(guó)務(wù)院發(fā)布《保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》，這是新中國(guó)成立以來第一次以國(guó)務(wù)院名義下發(fā)的專門針對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的文件。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下，由保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、再保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司等市場(chǎng)主體組成的統(tǒng)一開放、競(jìng)爭(zhēng)有序、充滿活力的保險(xiǎn)市場(chǎng)體系逐步建立。借政策東風(fēng)，保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入擴(kuò)張期，以“雙輪”驅(qū)動(dòng)開疆破土。到2006年全行業(yè)總資產(chǎn)已近2萬億元，僅用了約一年半時(shí)間便實(shí)現(xiàn)翻番。2007年行業(yè)資金運(yùn)用收益達(dá)2791.7億元，創(chuàng)下歷史最好水平。

中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的年保費(fèi)收入一直保持一個(gè)十分可怕的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的年保費(fèi)收入從復(fù)業(yè)之后1980年的4.6億元，增加到2017年的36581億元，年均增長(zhǎng)速度27.5%，增長(zhǎng)速度之快，令人驚嘆。

1992年全國(guó)只有6家保險(xiǎn)公司，但截至2018年底，我國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量達(dá)235家，保費(fèi)收入和總資產(chǎn)分別為3.8萬億元、18.33萬億元，保險(xiǎn)密度2724元/人，保險(xiǎn)深度4.22%，保險(xiǎn)營(yíng)銷員隊(duì)伍超過800萬人。

保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模先后超過德國(guó)、法國(guó)、英國(guó)、日本，全球排名升至第二位，在世界500強(qiáng)中有7家中國(guó)內(nèi)地的保險(xiǎn)公司，成為全球最重要的新興保險(xiǎn)市場(chǎng)大國(guó)。

雖說近十年來超過20%的年均增速，但要把保險(xiǎn)強(qiáng)國(guó)作為最終目標(biāo)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)還處在發(fā)展的初級(jí)階段，與發(fā)達(dá)保險(xiǎn)國(guó)家和市場(chǎng)仍然存在一定差距。

2014年國(guó)務(wù)院發(fā)布的《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》（即“新國(guó)十條”）中明確提出，到2020年保險(xiǎn)深度（保費(fèi)收入/國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值）要達(dá)到5%，保險(xiǎn)密度（保費(fèi)收入/總?cè)丝冢┮_(dá)到3500元/人，基本建成保障全面、功能完善、安全穩(wěn)健、誠(chéng)信規(guī)范，具有較強(qiáng)服務(wù)能力、創(chuàng)新能力和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，與我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展需求相適應(yīng)的現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)，努力由保險(xiǎn)大國(guó)向保險(xiǎn)強(qiáng)國(guó)轉(zhuǎn)變。

2018年3月，“中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)”正式掛牌，宣告了20歲的保監(jiān)會(huì)和15歲的銀監(jiān)會(huì)成為歷史，“新銀保時(shí)代”正式開啟。

正如中國(guó)人保董事長(zhǎng)繆建民曾說過的那樣：“當(dāng)前，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展正面臨著改革開放四十年來從未有過的、挑戰(zhàn)和機(jī)遇同生并存的大變局，面臨著宏觀經(jīng)濟(jì)周期、技術(shù)變革周期與行業(yè)‘新周期’疊加的復(fù)雜形勢(shì)，但仍具備化挑戰(zhàn)為機(jī)遇的基礎(chǔ)與條件，依然處于重要戰(zhàn)略機(jī)遇期?！?/p>