陳雯

近年來，普惠金融業(yè)務(wù)在重點服務(wù)農(nóng)村農(nóng)民、小微企業(yè)的發(fā)展中取得了一定的成績，但收益低、風(fēng)控難、業(yè)務(wù)覆蓋率低等問題一直存在。在數(shù)字科技、互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的助力下，數(shù)字普惠金融的發(fā)展將成為普惠金融不可逆轉(zhuǎn)的發(fā)展趨勢，同時，也將為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展提供新的路徑。

一、數(shù)字化普惠金融的概念

2005年聯(lián)合國首次提出普惠金融（Inclusive Finance）的概念，以可負擔的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務(wù)，將小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢群體作為重點服務(wù)對象，成為各國普惠金融實踐者的行動指引。2016年9月，中國在G20杭州峰會上率先提出 “數(shù)字普惠金融”的發(fā)展模式。在傳統(tǒng)普惠金融的發(fā)展中，運用以云計算、大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)網(wǎng)、人工智能等為代表的數(shù)字技術(shù)，推動數(shù)字普惠金融模式的形成，將有助于解決普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展存在的困境。數(shù)字化將成為普惠金融不可逆轉(zhuǎn)的發(fā)展趨勢。

二、河南省農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

河南省作為我國的農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)村人口眾多， “三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展較為滯后，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平有待進一步提高，普惠金融的發(fā)展為河南省農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展帶來了良好的發(fā)展機遇。針對農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、農(nóng)村小微企業(yè)推出的一系列普惠金融服務(wù)，在助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中發(fā)揮了重要作用。一直以來，中央政府也對河南省普惠金融的發(fā)展極為重視，2019年財政部提前下達2019年普惠金融發(fā)展專項資金預(yù)算指標，下達資金共計92.69億元，其中，河南省分得7.19億元，居全國第二。河南省蘭考縣普惠金融改革試驗區(qū)是目前我國唯一的國家級普惠金融改革試驗區(qū)，經(jīng)過不懈努力，蘭考試驗區(qū)已經(jīng)形成了“以數(shù)字普惠金融綜合服務(wù)平臺為核心，以金融服務(wù)體系、普惠授信體系、信用信息體系和風(fēng)險防控體系為基礎(chǔ)”的“一平臺四體系”普惠金融蘭考模式，在助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略方面發(fā)揮了重要作用。總體來說，河南省普惠金融發(fā)展已經(jīng)初見成效，但仍然存在許多農(nóng)村金融服務(wù)不平衡、獲客難、風(fēng)控難等問題。河南省農(nóng)村普惠金融在數(shù)字化方面也已經(jīng)逐步向前推進，但仍然較為滯后。六大行及一些股份制銀行基本上均設(shè)立了普惠金融事業(yè)部，并通過大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)、云計算等數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新出互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式。但這些業(yè)務(wù)對農(nóng)村地區(qū)的普及仍然有待進一步擴展。

三、存在的問題

（一）供需不平衡

河南省農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展存在著經(jīng)濟發(fā)展水平較低，資金需求量巨大，而金融機構(gòu)供給不足的問題。河南省農(nóng)村普惠金融的需求主體主要是包括農(nóng)村小微企業(yè)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)養(yǎng)殖戶及農(nóng)民個人在內(nèi)的農(nóng)村居民。根據(jù)《2018年河南人口發(fā)展報告》的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，河南省2018年常住人口9605萬人，其中，居住在鄉(xiāng)村的常住人口為4638萬人，占河南省總?cè)丝诘?8.28%，比2017年末下降1.55個百分點。近年來，河南省在城鎮(zhèn)一體化發(fā)展方面做出了許多努力，并取得了顯著成效。伴隨著城鎮(zhèn)化的快速發(fā)展，規(guī)模龐大的農(nóng)村居民在儲蓄、貸款、保險等方面的金融需求也在不斷增長。截至2018年底，河南省涉農(nóng)貸款余額已達1.85萬億元，占全部信貸余額的37.9%，涉農(nóng)信貸增量1723.5億元，增長10.3%。與此同時，在普惠金融供給方面，尤其是數(shù)字化普惠金融的供給，尚且未能跟上日益增長的農(nóng)村信貸需求。目前，河南省普惠金融的供給方主要是河南省聯(lián)社、以郵政儲蓄銀行為主的六大商業(yè)銀行、農(nóng)商行、農(nóng)發(fā)行等金融機構(gòu)。農(nóng)村金融機構(gòu)整體數(shù)量較少，競爭不充分，導(dǎo)致金融機構(gòu)經(jīng)營績效較差。從總體來看，河南省農(nóng)村整體經(jīng)濟發(fā)展水平仍然偏低，發(fā)展不平衡，許多人均GDP落后地區(qū)金融機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)量較少，業(yè)務(wù)推廣覆蓋難度較大。盡管從中央到地方都對河南農(nóng)村普惠金融的發(fā)展極為重視，近年來也相繼設(shè)立了一些新型農(nóng)村金融組織，但是數(shù)量較為有限，且大部分運用狀況不佳。

（二）農(nóng)村地區(qū)征信體系不健全

金融機構(gòu)放貸需要評估風(fēng)險，通常會仔細審核借款人的財務(wù)報表，分析其歷史財務(wù)數(shù)據(jù)指標，評估借款人信用等級以及有無抵押資產(chǎn)。然而，農(nóng)村小微企業(yè)和農(nóng)民借貸申請往往缺乏規(guī)范的財務(wù)報表和必要的財務(wù)數(shù)據(jù)，經(jīng)營規(guī)模小，經(jīng)營穩(wěn)定性較差，且缺乏必要的抵押資產(chǎn)。由于缺乏健全的信用體系，信息不對稱問題尤其突出，導(dǎo)致金融機構(gòu)無法合理評估農(nóng)村居民的借貸風(fēng)險，風(fēng)險成本增加，金融機構(gòu)不愿放貸。目前，河南省也搭建了不少信用體系建設(shè)部門，例如河南省聯(lián)社對農(nóng)戶進行信用評定，工商行政管理部門為農(nóng)村小微企業(yè)及農(nóng)村個體生產(chǎn)戶建立信用檔案。但是各個信用評定系統(tǒng)各自為政，未能實現(xiàn)信息共享，使整個河南省農(nóng)村地區(qū)信用信息資源較為分裂。且由于農(nóng)村授信業(yè)務(wù)發(fā)展相對滯后，各信用平臺掌握的農(nóng)村居民征信數(shù)據(jù)不足，加上農(nóng)村居民基礎(chǔ)信息資源較為分散，金融機構(gòu)很難提取所需的基礎(chǔ)信息。

（三）農(nóng)村地區(qū)信息基礎(chǔ)設(shè)施較落后

由于河南省農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施較為落后，交通設(shè)施不發(fā)達，農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)村居民較為分散，許多大型銀行的網(wǎng)點無法形成規(guī)模經(jīng)濟，效益較低，紛紛從縣級區(qū)域撤回。數(shù)字普惠金融可以高效地解決農(nóng)村地區(qū)獲客難的問題，然而發(fā)展數(shù)字化普惠金融必然離不開發(fā)達的信息網(wǎng)絡(luò)。但是，河南省農(nóng)村地區(qū)信息基礎(chǔ)設(shè)施比較落后，農(nóng)村信息平臺的建設(shè)仍存在許多問題，例如農(nóng)民信息接收“最后一公里”問題仍然存在。一方面，一些落后地區(qū)的移動通信網(wǎng)絡(luò)仍然無法完全覆蓋，一些地區(qū)雖然已實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)覆蓋，但仍無法徹底解決高速、穩(wěn)定等問題。另一方面，農(nóng)村居民的科教水平?jīng)]有跟上，農(nóng)民的網(wǎng)絡(luò)金融意識較為薄弱，即使解決了信息化建設(shè)的通道問題，很多農(nóng)村居民看不懂信息，無法完全理解并正確運用互聯(lián)網(wǎng)金融，也在一定程度上制約了數(shù)字普惠金融的發(fā)展。

四、發(fā)展建議

（一）鼓勵金融機構(gòu)發(fā)展“數(shù)字農(nóng)貸”

在鄉(xiāng)村振興的大背景下，許多金融機構(gòu)通過改善農(nóng)村金融服務(wù)助力農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。但是目前農(nóng)村金融管制較為嚴格，制約了農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量的提高。尤其是在數(shù)字化普惠金融發(fā)展中起到重要作用的網(wǎng)商銀行，由于嚴格的準入機制，致使其無法有效地為農(nóng)村居民提供信貸服務(wù)。政府可以通過建立金融市場的非歧視性準入機制，鼓勵民營金融機構(gòu)加入到農(nóng)村金融市場的服務(wù)中來，增加有效競爭，增加包括中小型民營銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)在內(nèi)的農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量。結(jié)合傳統(tǒng)普惠金融利用熟人口口相傳的模式，新型農(nóng)村金融機構(gòu)可以運用供應(yīng)鏈進行數(shù)據(jù)化放貸和數(shù)字普惠技術(shù)，比如阿里巴巴旗下的螞蟻金服、京東數(shù)據(jù)農(nóng)貸，更好地解決農(nóng)村普惠金融供不應(yīng)求的狀況。對于現(xiàn)有的金融機構(gòu)，應(yīng)鼓勵其服務(wù)下沉、產(chǎn)品下沉，全面覆蓋農(nóng)村各地區(qū)企業(yè)和居民。同時，金融機構(gòu)可以合理利用數(shù)字化渠道，大力發(fā)展“數(shù)字農(nóng)貸”，為農(nóng)村企業(yè)及農(nóng)民提供豐富全面的線上服務(wù)和線上產(chǎn)品。針對不同層級的客戶，金融機構(gòu)可以采取分層模式，對上層的農(nóng)村小微企業(yè)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)戶采用線上、線下結(jié)合的方式，對下層的農(nóng)民個人采用數(shù)字金融的方式，幫助農(nóng)村客戶實現(xiàn)線上貸款申請及使用，從而解決農(nóng)村傳統(tǒng)普惠金融的獲客難題。

（二）建立數(shù)據(jù)共享平臺，健全征信體系

針對農(nóng)村信用體系不健全的問題，河南省農(nóng)村地區(qū)應(yīng)加快步伐建立數(shù)據(jù)共享平臺。各地地方政府可以設(shè)立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)管理部門，對農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民的基礎(chǔ)征信信息進行整合處理，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)挖掘數(shù)據(jù)，從多元化渠道集合信息，解決數(shù)據(jù)信息相互割裂的問題。同時，地方政府可以在中國人民銀行個人征信系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，針對農(nóng)村地區(qū)專門建立地方信用信息共享平臺，將政務(wù)信息、金融信息與個人基本信息聯(lián)通起來，在農(nóng)村地區(qū)實行信用積分體制，全面建立農(nóng)民個人征信體系。為解決農(nóng)村居民缺乏抵押品的難題，可以借鑒蘭考縣數(shù)字化普惠金融采取的“戶戶有授信”的形式，結(jié)合每戶農(nóng)民的基礎(chǔ)信息和實際資金需求，提供5萬元以內(nèi)的無條件授信。同時，對信用良好的農(nóng)村居民提高信用等級，不斷升級其授信額度。

（三）加強農(nóng)村信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

河南省農(nóng)村地區(qū)應(yīng)積極建設(shè)數(shù)字技術(shù)的軟硬件基礎(chǔ)設(shè)施，為數(shù)字普惠金融的發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境，幫助農(nóng)村地區(qū)全面覆蓋穩(wěn)定、高速的移動通信網(wǎng)絡(luò)。趁我國正在全面建設(shè)5 G商用網(wǎng)絡(luò)的良好時機，河南省農(nóng)村地區(qū)可以加快5 G網(wǎng)絡(luò)的推廣運用，實現(xiàn)彎道超車，盡快補上農(nóng)村信息基礎(chǔ)設(shè)施落后的短板，為農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展提供良好的基礎(chǔ)服務(wù)。同時，河南省農(nóng)村地區(qū)可以加大投入推動物聯(lián)網(wǎng)、云平臺體系建設(shè)，利用金融技術(shù)手段幫助建立健全農(nóng)村居民征信體系。

（四）幫助農(nóng)村居民普及數(shù)字金融理念

政府可以加大宣傳力度，并設(shè)立專門的政務(wù)機構(gòu)幫助農(nóng)村居民普及新型的數(shù)字金融知識，全面提高農(nóng)村居民的科教水平，培養(yǎng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)戶及農(nóng)民的互聯(lián)網(wǎng)金融意識。一方面，鼓勵農(nóng)村居民使用數(shù)字普惠金融解決自身融資難題;另一方面，向農(nóng)民提供適當?shù)幕ヂ?lián)網(wǎng)金融知識普及，幫助其合理地使用互聯(lián)網(wǎng)金融借貸，并正確認識數(shù)字普惠金融可能面臨的數(shù)據(jù)隱私保護、平臺風(fēng)險等風(fēng)險因素。讓農(nóng)村居民能夠在接觸到數(shù)字普惠技術(shù)時少走彎路，避免盲目選擇非正規(guī)渠道的平臺，導(dǎo)致數(shù)據(jù)隱私泄露甚至出現(xiàn)資金風(fēng)險。