金融科技發(fā)展對(duì)銀行業(yè)的影響及對(duì)策解析

高艷

摘 要：在金融產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展的背景下，金融科技受到了廣泛的關(guān)注。本文先簡單論述了金融科技的特征，分析了金融科技對(duì)銀行業(yè)的影響，并為傳統(tǒng)銀行業(yè)在金融科技發(fā)展背景下的發(fā)展提出了一些對(duì)策，希望可以為相關(guān)從業(yè)者提供一些參考。

關(guān)鍵詞：金融科技 銀行業(yè) 創(chuàng)新發(fā)展

引言：金融科技的發(fā)展對(duì)銀行業(yè)的影響是兩方面的，一方面有益補(bǔ)充傳統(tǒng)銀行業(yè)，提升金融領(lǐng)域的服務(wù)質(zhì)量，另一方面則給傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展帶來了挑戰(zhàn)，在這種現(xiàn)實(shí)環(huán)境下傳統(tǒng)銀行業(yè)何去何從是需要相關(guān)從業(yè)者重點(diǎn)考慮的問題。

一、問題的提出

金融科技指的是借助先進(jìn)的科技手段來對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)所提供的服務(wù)與產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，以此來降低運(yùn)營成本和提升效率，這也使得它有著明顯的技術(shù)屬性，現(xiàn)今主要應(yīng)用的技術(shù)手段包括云計(jì)算、大數(shù)據(jù)以及區(qū)塊鏈等。金融科技的出現(xiàn)，對(duì)傳統(tǒng)的金融體系產(chǎn)生了比較大沖擊，由于其擁有的廣闊發(fā)展空間和鮮明的技術(shù)特點(diǎn)，受到了實(shí)業(yè)界、學(xué)術(shù)界以及政策界的關(guān)注。根據(jù)相關(guān)的數(shù)據(jù)調(diào)研表明，在二零一五年的時(shí)候，全球金融科技領(lǐng)域的資金投入已經(jīng)高達(dá)一百九十一億美元，比四年前增長了八倍之多。我國的金融科技公司投資額也有比較大的增長，二零一四年到二零一五年，一年增長了近二十一億美元。在二零一六年的金融科技公司全球排名中，我國金融科技公司占了前五中的三家。

借助科技手段為客戶提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)是金融科技公司的初心，包括金融服務(wù)成本的降低與提高金融服務(wù)的效率。一是，信息技術(shù)在金融領(lǐng)域開始更廣泛的運(yùn)用，借助數(shù)據(jù)與技術(shù)的方式可以有效解決傳統(tǒng)金融領(lǐng)域中關(guān)于產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)、回報(bào)等核心問題，有效提升了金融服務(wù)的效率，使社會(huì)資源得到了更大程度的釋放，這對(duì)于金融市場(chǎng)規(guī)模的擴(kuò)大有著重要的意義。二是，金融科技技術(shù)催生了新的金融模式。在數(shù)字化與分享經(jīng)濟(jì)的融合下，資金的攻擊方與需求方可以在更短時(shí)間內(nèi)聯(lián)系在一起，既節(jié)省了時(shí)間成本，也將傳統(tǒng)模式的中間環(huán)節(jié)減少了，不僅提升了金融服務(wù)效率，運(yùn)營成本也得到了降低。由此可見，在金融科技興起的背景下，傳統(tǒng)金融業(yè)正在發(fā)生一場(chǎng)變革，銀行業(yè)要想繼續(xù)維持競爭優(yōu)勢(shì)，就需要與時(shí)俱進(jìn)，積極改變經(jīng)營戰(zhàn)略與商業(yè)模式，適應(yīng)社會(huì)的發(fā)展與變化。

二、金融科技的含義及其對(duì)銀行業(yè)的影響

1.金融科技企業(yè)的業(yè)務(wù)范圍及其特征

從目前金融科技企業(yè)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域來看，主要涉及以下四個(gè)領(lǐng)域：一是，基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域，如電子身份驗(yàn)證、大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等;二是，支付清算領(lǐng)域，包括區(qū)塊鏈技術(shù)、電子貨幣以及網(wǎng)絡(luò)支付等;三是，投資管理領(lǐng)域，涉及電子自動(dòng)交易、機(jī)器人投資顧問、智慧合同等;四是，關(guān)于間接融資、直接投資在內(nèi)的融資模式，有P2P網(wǎng)貸、眾籌以及電子貨幣等。在穆迪研究報(bào)告中，金融科技公司的業(yè)務(wù)主要被分為了六大業(yè)務(wù)，個(gè)人理財(cái)、網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌、智能投顧、零售支付以及醫(yī)療保險(xiǎn)，零售支付與借貸業(yè)務(wù)占據(jù)著金融科技公司的近一半業(yè)務(wù)額。

增長快、低利潤率、高創(chuàng)新和輕資產(chǎn)是互聯(lián)網(wǎng)科技行業(yè)的特征，在金融科技創(chuàng)新上也有體現(xiàn)。金融科技的主要特征則包括了創(chuàng)造性大數(shù)據(jù)分析能力、低成本業(yè)務(wù)模式、優(yōu)越的客戶獲取模式以及與現(xiàn)有體系合作共贏等。

2.金融科技公司對(duì)銀行業(yè)的沖擊

全球銀行業(yè)務(wù)都受到了金融科技公司發(fā)展的沖擊。主要體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：一是，對(duì)銀行業(yè)支付業(yè)務(wù)的沖擊。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的支付方式在金融科技創(chuàng)新中受到了最嚴(yán)重的破壞，也是被最先侵蝕的領(lǐng)域。金融科技公司借助手機(jī)APP、智能收集等技術(shù)形式，在外匯交易及匯款、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)支付方案以及智能手機(jī)上的移動(dòng)錢包比較側(cè)重。相較于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的支付方式來說，金融科技公司的支付體系與支付工具更加靈活、更加便利，也就比較容易受到人們的依賴。二是，對(duì)銀行業(yè)結(jié)算業(yè)務(wù)的沖擊。憑借區(qū)塊鏈技術(shù)，電子記賬本所記錄的數(shù)據(jù)有著較強(qiáng)的安全性，并有效提高了清算系統(tǒng)的速度。區(qū)塊鏈技術(shù)在未來很有可能將會(huì)顛覆傳統(tǒng)的交易清算、結(jié)算制度，將會(huì)提供更有效的交易和結(jié)算方式、更加有彈性的金融基礎(chǔ)設(shè)施和新的數(shù)據(jù)分析與編碼分享方法。三是，對(duì)銀行借貸業(yè)務(wù)的沖擊。金融科技公司在借貸方面的創(chuàng)新，有效提高了借貸程序的安全性、智能性以及便捷性，在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)擴(kuò)容方便和低成本的優(yōu)勢(shì)下，使得銀行的借貸業(yè)務(wù)受到了極大沖擊。

除了對(duì)銀行業(yè)務(wù)帶來的巨大沖擊以外，金融科技公司的發(fā)展也沖擊了銀行業(yè)的商業(yè)模式。“輕資產(chǎn)”屬性的金融科技公司與傳統(tǒng)金融相比，在組織架構(gòu)、戰(zhàn)略選擇和業(yè)務(wù)發(fā)展上都更加靈活一些，可以根據(jù)客戶不斷變化的需求來進(jìn)行產(chǎn)品的設(shè)計(jì)以及業(yè)務(wù)處理，并可以根據(jù)客戶特征來決定銷售的對(duì)象、方式和時(shí)間。銀行業(yè)在新形態(tài)下，就必須將以客戶為中心的模式作為新的商業(yè)模式，這樣才可以通過廣泛獲取客戶數(shù)據(jù)和借助與客戶之間的信任關(guān)系維持競爭地位。除此之外，隨著人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的依賴越來越大，銀行分支機(jī)構(gòu)出現(xiàn)冗余，這也造成了銀行運(yùn)營成本較高。

3.金融科技時(shí)代銀行業(yè)的競爭優(yōu)勢(shì)

在金融科技公司發(fā)展的沖擊下，銀行業(yè)應(yīng)該清楚認(rèn)識(shí)到自身所具有的競爭優(yōu)勢(shì)。首先，有著長期的客戶黏性。商業(yè)銀行的客戶一般具有客戶信用度高、資產(chǎn)規(guī)模大等特點(diǎn)，貸款的違約率會(huì)相對(duì)較低一些。金融科技公司由于無法觸及到商業(yè)銀行的大客戶，更多服務(wù)于資產(chǎn)規(guī)模較小的中小企業(yè)，所以還不能嚴(yán)重威脅到商業(yè)銀行的生存。其次，商業(yè)銀行的發(fā)展經(jīng)歷了比較長的時(shí)間，有著豐富的管理經(jīng)驗(yàn)和風(fēng)險(xiǎn)管理體系。而金融科技公司的信用評(píng)價(jià)體系還不夠完善，在近些年企業(yè)經(jīng)營環(huán)境不斷惡化的情況下，具有完備的風(fēng)險(xiǎn)管理體系是非常重要的。商業(yè)銀行在這方面能夠最大限度控制借貸風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，征信制度的不斷完善進(jìn)一步提升了銀行對(duì)借貸風(fēng)險(xiǎn)的控制。最后，在借貸、支付等業(yè)務(wù)中，金融科技公司依然需要依托于商業(yè)銀行，所以在這些業(yè)務(wù)中商業(yè)銀行仍然是主要的參與者。

三、銀行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展

金融科技公司的發(fā)展雖然對(duì)銀行的支付業(yè)務(wù)、借貸業(yè)務(wù)和結(jié)算業(yè)務(wù)產(chǎn)生了沖擊，但也給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了新的機(jī)遇。對(duì)此，商業(yè)銀行應(yīng)該積極轉(zhuǎn)變觀念，認(rèn)清形勢(shì)，結(jié)合現(xiàn)實(shí)情況來調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略。當(dāng)前，很多銀行都開始積極運(yùn)用人工智能、智能投顧以及大數(shù)據(jù)等先進(jìn)的技術(shù)手段，旨在維持銀行在新的行業(yè)格局中的競爭優(yōu)勢(shì)。

1.注重新一代的互聯(lián)網(wǎng)科技技術(shù)應(yīng)用

精簡運(yùn)營成本和優(yōu)化分析客戶信息，是銀行業(yè)現(xiàn)今應(yīng)該加強(qiáng)的兩個(gè)方面，而這就需要銀行業(yè)具備較強(qiáng)的數(shù)字分析與應(yīng)用能力，構(gòu)建數(shù)據(jù)生態(tài)系統(tǒng)。因此，首先需要構(gòu)建數(shù)據(jù)分析基礎(chǔ)設(shè)施，這樣才能在信息收集到營銷銷售、客戶獲取到客戶服務(wù)中進(jìn)行科學(xué)的決策。與金融科技公司相比，商業(yè)銀行有著非常多的客戶信息數(shù)據(jù)，但由于其分析能力不足，很多客戶信息數(shù)據(jù)價(jià)值并不能得到有效利用，只有加強(qiáng)其數(shù)據(jù)技術(shù)的運(yùn)用，才能夠?yàn)椴煌愋偷目蛻籼峁﹤€(gè)性化的產(chǎn)品設(shè)計(jì)以及進(jìn)行針對(duì)性的營銷。其次，要通過數(shù)字化流程來對(duì)成本進(jìn)行精簡。例如，抵押貸款流程自動(dòng)化、投資理財(cái)顧問業(yè)務(wù)AI化等，都可以在借助數(shù)字化技術(shù)來進(jìn)行簡化。

2.重塑組織架構(gòu)和營銷模式

銀行的組織結(jié)構(gòu)模式和營銷模式，在金融科技不斷發(fā)展、市場(chǎng)競爭不斷加劇的背景下也需要進(jìn)行創(chuàng)新?，F(xiàn)如今，金融業(yè)的競爭焦點(diǎn)在于為客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)體驗(yàn)。對(duì)此，需要銀行對(duì)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和業(yè)務(wù)處理流程進(jìn)行重塑，構(gòu)建統(tǒng)一的數(shù)據(jù)搜集平臺(tái)，便于客戶信用情況和需求的充分分析，這樣就可以構(gòu)建信息充分共享。客戶一點(diǎn)接入的組織架構(gòu)。在營銷模式上的創(chuàng)新，需要掌握數(shù)字化的營銷運(yùn)作技巧、客戶的生命周期管理等。

3.進(jìn)一步完善其金融功能

一是，要對(duì)手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、短信通知平臺(tái)以及支付平臺(tái)等電子銀行服務(wù)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行完善;二是，對(duì)金融服務(wù)的內(nèi)涵與外延不斷豐富，要結(jié)合客戶的需求對(duì)金融功能進(jìn)行完善，增強(qiáng)與客戶的緊密度。同時(shí)，應(yīng)該基于自身實(shí)際情況下有條不紊地推進(jìn)綜合化經(jīng)營，逐步獲得各類跨業(yè)業(yè)務(wù)的資格與牌照，如資產(chǎn)托管、非金融企業(yè)債務(wù)融資工具主承銷商等，還可以通過與一些非銀行的金融機(jī)構(gòu)合作，來擴(kuò)大銀行服務(wù)的范圍，有效滿足客戶的多元化需求，這樣才可以維持銀行在新的行業(yè)格局中的競爭優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)其長遠(yuǎn)的發(fā)展。

結(jié)語

綜上所述，金融科技的發(fā)展雖然在一定程度上對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)是有益補(bǔ)充，促進(jìn)了金融領(lǐng)域的深刻變革以及服務(wù)質(zhì)量，但對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的支付業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)、借貸業(yè)務(wù)以及商業(yè)模式都產(chǎn)生了比較大的沖擊。因此，傳統(tǒng)銀行業(yè)必須要結(jié)合實(shí)際情況，不斷完善自身的金融功能、重視先進(jìn)科技技術(shù)的應(yīng)用、對(duì)組織架構(gòu)與營銷模式的重塑等，來提升核心競爭力，力圖在新的行業(yè)格局中占據(jù)有利位置。

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