金融體制改革視角下我國存款保險制度的構(gòu)建分析

摘 要：在我國金融體制改革的大背景下，構(gòu)建起完善且規(guī)范的存款保險制度有助于我國金融銀行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。在本文中將淺析存款保險制度的含義，并研究我國存款保險制度在構(gòu)建過程中存在的問題，分析在金融改革視角下我國存款保險制度的構(gòu)建，以此來維護(hù)我國經(jīng)濟的繁榮發(fā)展。

關(guān)鍵詞：金融體制改革 存款保險制度 銀行業(yè)發(fā)展

引言：在金融體制改革的視角下，我國銀行業(yè)應(yīng)當(dāng)注重于對自身綜合實力的提升，以在國際市場的激烈競爭中立足，維持自身的持續(xù)健康發(fā)展。為此，我國銀行業(yè)在發(fā)展的過程中，需要構(gòu)建起完善的存款保險制度，保護(hù)國家金融安全，穩(wěn)定國家金融秩序，保障我國國民經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。

一、存款保險制度的含義

在金融體制改革的背景下，建立存款保險制度可以起到增強公眾信心、維護(hù)金融穩(wěn)定、應(yīng)對金融危機的作用。而其本身則是由國家的相關(guān)法律法規(guī)所制定的，在此種制度下，投保機構(gòu)可以在一定比例范圍內(nèi)吸收公眾存款，并定期向存款保險基金管理機構(gòu)繳納對應(yīng)的保險費用，以此來構(gòu)建資金池。當(dāng)投保機構(gòu)在經(jīng)營上出現(xiàn)支付、破產(chǎn)等危機時，存款保險基金管理機構(gòu)會根據(jù)相應(yīng)的法律法規(guī)對存款人償付被保險存款，避免存款人的合法權(quán)益受到影響，是確保存款保險基金安全有效的一項基礎(chǔ)制度[1]。在此制度的實行下，可以保障金融體制長期穩(wěn)定運行，構(gòu)建起一個完善的金融安全脈絡(luò)，實現(xiàn)銀行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，提升其核心競爭力。

二、我國存款保險制度在構(gòu)建時需要面對問題

（一）隱性存款保險制度存在弊端

由于在我國采取改革開放政策前的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)主要為計劃經(jīng)濟體制，在財政上由政府進(jìn)行管制。在改革開放后，市場經(jīng)濟逐漸成為我國主要的經(jīng)濟體制，但政府依舊要承擔(dān)國有銀行的信譽擔(dān)保，使得在當(dāng)前金融體制改革的背景下，傳統(tǒng)的隱性存款保險逐漸與時代發(fā)展脫節(jié)。并且因為我國的銀行多為國有性質(zhì)，一旦銀行在運營的過程中出現(xiàn)問題，便需要政府來為其償付，為政府增添了額外的財政負(fù)擔(dān)。同時，雖然我國金融業(yè)的發(fā)展使民間的個人資本開始投入到銀行業(yè)中，并建立了具有民營性質(zhì)的銀行機構(gòu)，但是在一定程度上，普通居民更愿意將存款存入到國有銀行，導(dǎo)致了行業(yè)競爭存在有一定的不公平性。

（二）關(guān)聯(lián)制度尚未完善

關(guān)聯(lián)制度的不完善主要在于當(dāng)前我國的金融安全網(wǎng)絡(luò)體系尚未健全，并且隨著我國社會主義市場經(jīng)濟的不斷建設(shè)，我國的金融體系在市場化的影響下，逐漸形成了金融混業(yè)經(jīng)營的格局。但在混業(yè)經(jīng)營的過程中，由于關(guān)聯(lián)制度上不完善，導(dǎo)致了監(jiān)管模式在實行的過程中存在職能交叉與職能空白的問題。此外，在市場退出機制方面我國主要是由政府進(jìn)行主導(dǎo)，然而這種由政府進(jìn)行主導(dǎo)的市場退出機制，往往會導(dǎo)致缺乏具體規(guī)定以及可操作性。

（三）銀行業(yè)機構(gòu)失衡

在金融改革的背景下，我國中小型銀行取得了一定的發(fā)展，但與大型銀行相比，其占比仍然較低。我國的國有大型商業(yè)銀行，自身便有著支持我國經(jīng)濟發(fā)展以及調(diào)節(jié)我國居民收入的能力，但在存款保險制度的構(gòu)建過程中，國有商業(yè)銀行資產(chǎn)比重過大的問題導(dǎo)致了銀行機構(gòu)之間難以平衡，使得有關(guān)部門在進(jìn)行存款保險制度的設(shè)計時，往往需要考慮到更多的因素來完成相應(yīng)的設(shè)計任務(wù)，為整體制度的建設(shè)帶來了一定難度。

三、金融體制改革視角下我國存款保險制度的構(gòu)建

（一）構(gòu)建我國存款保險制度的現(xiàn)實條件

在宏觀條件上，我國經(jīng)濟建設(shè)不斷的進(jìn)步與發(fā)展，實現(xiàn)了我國經(jīng)濟在總體上的快速增長，使得我國在構(gòu)建存款保險制度的過程中，能夠依靠當(dāng)前發(fā)展良好的國家經(jīng)濟實力以確保在建設(shè)過程中，金融體系自身的穩(wěn)定，并通過將資金流入銀行業(yè)來解決我國商業(yè)銀行存在的不良貸款率較高高等情況。而在微觀主體的發(fā)展上，我國采取的商業(yè)銀行改革措施，為存款保險制度的建設(shè)提供了相應(yīng)的投保主體。隨著我國對政策性銀行的構(gòu)建，我國的主要國有銀行均改制上市，實現(xiàn)了政企分離，為銀行業(yè)開創(chuàng)了一個公平競爭的市場狀況。并且在金融體制改革的背景下，整體行業(yè)的進(jìn)步促進(jìn)了股份制銀行、城市商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社等小型的存款性金融機構(gòu)的發(fā)展與誕生。同時，我國各個銀行在自身的發(fā)展過程中，也越來越注重于對專業(yè)性人才的引進(jìn)，并隨著我國金融體制改革轉(zhuǎn)變自身的經(jīng)營與監(jiān)管理念，使整體系統(tǒng)的有效運作得到了保障。此外，建設(shè)存款保險制度，是促進(jìn)一個國家經(jīng)濟實力進(jìn)一步提升的重大戰(zhàn)略。例如，從1933年美國建立并首先實施了存款保險制度后，至今已經(jīng)有超過100個國家與地區(qū)建立起了符合自身發(fā)展情況的存款保險制度，而值得一提的是，許多與我國同樣為社會主義制度的國家也都建立了對應(yīng)的制度，由此可以看出在社會主義的背景下，無論是否實行金融體制改革戰(zhàn)略與市場經(jīng)濟，建立存款保險制度都有助于國家的進(jìn)一步發(fā)展。

（二）制度法律規(guī)范

法律規(guī)范的整體構(gòu)建需要順應(yīng)存款保險制度的整體發(fā)展趨勢。當(dāng)前，我國在建設(shè)關(guān)于存款保險制度相關(guān)法律的過程中，將重點目標(biāo)放在了對公平競爭環(huán)境的建設(shè)以及維護(hù)市場金融的穩(wěn)定上，并使其與我國的國情相互呼應(yīng)，在順應(yīng)經(jīng)濟全球化的同時，堅守著我國金融體制改革的目標(biāo)以及我國金融體系發(fā)展的大方向，在一定上減輕了政府所需要承擔(dān)的財政負(fù)擔(dān)以及公民所需承擔(dān)的社會成本，建立了一個以顯性存款保險為核心的法律體系。而在建設(shè)的過程中，其宗旨以及目的，是為了保護(hù)存款者的利益，維持我國金融秩序的安全穩(wěn)定，最終實現(xiàn)整體行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。同時，在法律規(guī)范的建設(shè)上，法律關(guān)系的主體被界定在了存款保險機構(gòu)、投保存款機構(gòu)以及存款人之間。因此，為了保障我國金融安全網(wǎng)絡(luò)構(gòu)成的合理性，并且避免在發(fā)生銀行危機后損失進(jìn)一步擴大，需要存款保險機構(gòu)擁有對應(yīng)的綜合性職能。

（三）完善配套制度

在完善配套制度的過程中，首先應(yīng)當(dāng)對當(dāng)前金融監(jiān)管的安全網(wǎng)絡(luò)體系進(jìn)行構(gòu)建，確保其所包含的各項功能可以實現(xiàn)在金融體制改革下的有效運作，并使其各個部分之間產(chǎn)生一種相互聯(lián)系與影響。特別是在銀監(jiān)會的審慎監(jiān)管方面，由于金融體系的不斷發(fā)展，混業(yè)化經(jīng)營的趨勢愈發(fā)明顯，使得我國的銀監(jiān)會在實行其監(jiān)管職能時，需要注重更多的細(xì)節(jié)要素，構(gòu)建其一個符合當(dāng)前金融體制規(guī)律的部門職能協(xié)作機制，實現(xiàn)對信息的實時共享，以幫助監(jiān)管部門展開工作。而在金融監(jiān)管體系的構(gòu)建上，我國政府頒發(fā)了一系列法律對當(dāng)前的金融監(jiān)管體系進(jìn)行完善，并根據(jù)我國發(fā)展的實際需求，構(gòu)建起了以中央人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會為主要體制機構(gòu)的金融監(jiān)管體系。

（四）優(yōu)化行業(yè)結(jié)構(gòu)

在我國，國有大型銀行一直都位于我國銀行體系中的核心，而其發(fā)展模式。對我國銀行業(yè)整體機構(gòu)的組成有著至關(guān)重要的影響。而在如今我國金融體制改革不斷深化，全球經(jīng)濟一體化趨勢不斷加深的背景下，我國的大型國有銀行在改革的過程中，將自身發(fā)展的重點放在了對自身綜合實力的提升上，以在國際市場激烈競爭中取得相應(yīng)的優(yōu)勢。并且在全球化的影響下，我國國有大型商業(yè)銀行的主要競爭對手以不再是國內(nèi)的商業(yè)銀行，而是資產(chǎn)龐大并且有著長久發(fā)展經(jīng)驗的跨國金融機構(gòu)。并且海外市場的開拓能進(jìn)一步推動存款保險制度的落實，拓寬商業(yè)銀行的發(fā)展空間。以中國工商銀行為例，在近年來其已在海外市場建立起了超過200家的海外機構(gòu)，并與國際上近1500家的金融機構(gòu)建立起了代理關(guān)系，大幅的提升了自身的市場競爭力，保障了國內(nèi)金融市場的穩(wěn)定發(fā)展。而對中小型企業(yè)來說，想要實現(xiàn)整體產(chǎn)業(yè)的優(yōu)化，就要在數(shù)量以及質(zhì)量上進(jìn)行提高，構(gòu)建起數(shù)量充足、風(fēng)險平穩(wěn)的投保主體，不斷的拓寬新的投資渠道，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提升自身的服務(wù)質(zhì)量，保障行業(yè)間的結(jié)構(gòu)平衡，實現(xiàn)我國存款保險制度的穩(wěn)定運行。

結(jié)論：綜上所述，在金融體制改革視角下，我國存款保險制度構(gòu)建需要注意到隱性存款保險制度的弊端、關(guān)聯(lián)制度的完善程度、銀行業(yè)中各個機構(gòu)之間的平衡，并在具體實施時，通過構(gòu)建現(xiàn)實條件、制定法律規(guī)范、完善配套制度、優(yōu)化行業(yè)結(jié)構(gòu)等措施保障我國存款保險制度的順利展開，推動國家經(jīng)濟進(jìn)一步發(fā)展。

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[3]邵文韜. 金融體制改革視角下我國存款保險制度的構(gòu)建[D].長安大學(xué)，2013.

作者簡介：

黃程姣（1987-），女，漢族，籍貫：紹興諸暨，單位：中國工商銀行股份有限公司杭州延中支行