芻議金融科技創(chuàng)新與商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展趨勢

周弘毅

摘 要：金融領域與科學技術的深度結合，有效地改善了金融服務效率過低、質量較差的問題，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行也與金融科技一起取得了顯著的成就，覆蓋面大幅拓寬。當前，商業(yè)銀行面對的主要問題就是如何加快科技金融的發(fā)展速度，深化戰(zhàn)略改革，將金融科技與自身的發(fā)展有效的融合在一起，更好地應對金融新形勢帶來的挑戰(zhàn)。

關鍵詞：金融科技;商業(yè)銀行;創(chuàng)新發(fā)展

金融科技的發(fā)展不僅代表著科學技術與金融領域的融合不斷加深，也說明金融服務發(fā)生了較大的改變，正是在二者共同作用的影響下，我們才逐漸迎來了金融科技時代。所謂金融科技就是將現(xiàn)代化的智能技術與金融行業(yè)融合在一起，從而為金融行業(yè)的創(chuàng)新與變革提供技術和智力上的支持。因此，金融行業(yè)在運營過程中應善于應用計算機技術、大數(shù)據(jù)技術和云計算技術等新興的智能技術。經實踐證明，金融科技的應用不僅可以降低金融行業(yè)的運營成本，還可提高其服務能力與服務水平，改善了以往的商業(yè)銀行中存在的信息不對稱的問題。全新的背景下，不僅要加深對金融科技的研究，還要加大創(chuàng)新力度，巧妙地運用創(chuàng)新性的手段，將金融科技與商業(yè)銀行的發(fā)展結合在一起，從而為金融科技與商業(yè)銀行的共同進步創(chuàng)造有利的條件。

一、金融科技對商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的影響

（一）提高運營效率

金融科技的發(fā)展在方方面面都有所體現(xiàn)，最直觀的就是在金融行業(yè)中的應用，我們可通過金融行業(yè)應用人工智能技術和計算機技術的狀態(tài)來判斷金融科技的發(fā)展。不難發(fā)現(xiàn)，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行普遍存在運營效率較低的問題，而金融科技及智能技術的出現(xiàn)，有效地提高了信息及資源的流通速度，處理效率大幅提升，為商業(yè)銀行運營效率的改善提供了助力。在此過程中，商業(yè)銀行可以更加精準的狀態(tài)找準客戶，明確市場動態(tài)，基于客戶的信息和實際要求靈活的調整業(yè)務。人工智能技術的出現(xiàn)，有效地解放了商業(yè)銀行從業(yè)人員的“雙手”，降低了勞動強度，提高了工作效率，業(yè)務處理效率短時間內得到了較大幅度的提升[1]。人工智能技術的出現(xiàn)與運行，還為商業(yè)銀行提供了更加便利的條件和功能，例如智能語言服務、智能化業(yè)務代辦、監(jiān)控等，此類技術上的支持對商業(yè)銀行運營效率的改善有重要作用，還為商業(yè)銀行的變革與創(chuàng)新提供了全新的契機。

（二）改變商業(yè)銀行的發(fā)展業(yè)態(tài)

金融科技的發(fā)展不僅與人工智能技術之間有所關聯(lián)，還涉及到區(qū)塊鏈技術。值得注意的是，區(qū)塊鏈技術與銀行發(fā)展業(yè)態(tài)之間有著極為密切的聯(lián)系，會對其造成直接影響。如今，經濟全球化已經成為一個不可逆轉的趨勢，越來越多的行業(yè)開始關注區(qū)塊鏈技術，而區(qū)塊鏈技術更是以去中心化、信息共享的優(yōu)勢，大面積應用于生產生活的各個角落，分布范圍越來越廣。在金融行業(yè)中引入?yún)^(qū)塊鏈技術，不僅可以實現(xiàn)便利化的目標，還可維護商業(yè)貿易的平等性和穩(wěn)定性。從商業(yè)銀行自身的發(fā)展角度來說，貨幣要想完成與數(shù)字貨幣之間的自由轉換，必須應用區(qū)塊鏈技術，所以說區(qū)塊鏈技術為銀行業(yè)務的發(fā)展提供了技術性的便利，使其在國際貿易中掌握了一定的話語權，是轉變銀行業(yè)態(tài)的重要舉措。

二、金融科技與商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展趨勢分析

（一）金融科技與商業(yè)銀行的深度融合

不難發(fā)現(xiàn)，金融科技的應用與創(chuàng)新為商業(yè)銀行迎來了全新的發(fā)展機遇，并為商業(yè)銀行的創(chuàng)新性發(fā)展提供了技術上的支持。這要求商業(yè)銀行提高對金融科技的重視，將其應用到運營與管理的各個細節(jié)當中，尤其是要將其放置于與商業(yè)銀行發(fā)展及建設同等重要的位置，鼓勵從業(yè)人員自主學習金融科技，利用金融科技的獨特優(yōu)勢來加快商業(yè)銀行的創(chuàng)新速度[2]?？傊?，商業(yè)銀行要想提高信息處理速度，必須學會應用金融科技，利用大數(shù)據(jù)技術和云計算技術等智能化的技術，更好更快的完成信息的處理與整合，從而為商業(yè)銀行的發(fā)展與建設打好基礎。業(yè)務自動化是商業(yè)銀行的發(fā)展目標之一，而該目標的實現(xiàn)同樣要借助金融科技中的人工智能技術。簡單的說，就是利用人工智能技術和智能化機器代替原本的流程，以更加靈活的方式服務于客戶。這不僅可以降低從業(yè)人員的工作量，還可提高商業(yè)銀行的運營效率，提升客戶體驗。總之，金融科技與商業(yè)銀行的深度融合，不僅是商業(yè)銀行發(fā)展的必然趨勢，也是起實現(xiàn)創(chuàng)新改革目標的關鍵環(huán)節(jié)。

（二）打造現(xiàn)代化的銀行體系

當前，商業(yè)銀行的運營與發(fā)展過于繁瑣，涉及到復雜的業(yè)務處理程序和流程，要想順利完成業(yè)務的辦理，必須經過多個繁瑣的環(huán)節(jié)。而區(qū)塊鏈技術可以起到簡化流程和程序的作用，為用戶提供更加理想的服務，主動完成業(yè)務處理。不久的將來，商業(yè)銀行一定會以區(qū)塊鏈技術為基礎打造現(xiàn)代化的銀行體系。事實上，基于區(qū)塊鏈技術打造的銀行體系就是數(shù)字化的銀行體系。此種背景下，原有的地域和時間限制被打過，不同區(qū)域的客戶可借助現(xiàn)代化的銀行體系，實現(xiàn)實時交流共享的目標。對于商業(yè)銀行而言，基于區(qū)塊鏈技術為基礎的銀行體系可實現(xiàn)不同環(huán)節(jié)同步處理的目標，將各個細節(jié)性的工作串聯(lián)起來，提高處理效率和運營效果。如今，商業(yè)銀行已經意識到了金融科技的重要性，并在發(fā)展過程中逐步融合區(qū)塊鏈技術和人工智能技術，雖然研究時間較短，但是進行了充分的準備，并對其進行了測試和試點運營。未來，基于區(qū)塊鏈技術為基礎的銀行體系一定會大面積運行，逐漸取代以往的經營模式。

（三）發(fā)展移動支付，強化監(jiān)管

如今，移動支付已經大面積應用于生產生活當中，短期內吸引了大批量的客戶，為人們提供了更加便捷的支付條件，雖然，移動支付的出現(xiàn)方便了人們的生產和生活，但是直接威脅到了商業(yè)銀行的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的背景下，商業(yè)銀行絕不可再以傳統(tǒng)的理念和模式進行經營，而是要基于互聯(lián)網(wǎng)金融尋求新的合作伙伴，例如移動支付。商業(yè)銀行的日常業(yè)務與移動支付的融合，不僅是其發(fā)展的必然趨勢，也是起長久生存的客觀條件，只有將移動支付與日常業(yè)務更好地融合在一起，才能維護自身的競爭力，留住客戶，這也是商業(yè)銀行從支付方式上進行的創(chuàng)新，并賦予了支付方式功能性的改革。以往的商業(yè)銀行以線下服務為主，而基于移動支付方式建立起的虛擬化銀行，可全天候的為客戶提供業(yè)務服務，這不僅減少了移動支付給商業(yè)銀行帶來的威脅，還使商業(yè)銀行的進一步發(fā)展提供了強有力的保障。但是，互聯(lián)網(wǎng)技術有利也有弊，虛擬化銀行的建設同樣面對金融財產安全和信息安全問題。商業(yè)銀行應提高對信息安全及資產安全的保護力度，強化監(jiān)管，利用先進的技術保障客戶的信息及財產安全，例如指紋識別或者人臉識別等，以免造成不必要的損失，也為客戶提供更加安心、安全的交易平臺。

三、商業(yè)銀行打造全新的金融科技戰(zhàn)略渠道

相對于傳統(tǒng)銀行而言，商業(yè)銀行進行了巨大的變革，在不斷發(fā)展的同時，二者之間的差距也會越來越大。虛擬銀行的建立不僅為用戶提供了新型的金融服務，還使移動支付技術以全新的形象出現(xiàn)在生產生活當中?；谔摂M銀行建立起的金融服務系統(tǒng)更加全面，金融業(yè)務更具特色。有利于提高客戶的體驗和滿意度。而商業(yè)銀行必須意識到虛擬銀行建立的重要性。利用金融科技完成用戶信息和用戶行為的收集，從而為商業(yè)銀行的創(chuàng)新與發(fā)展提供更加精準的數(shù)據(jù)支持。另外，在商業(yè)銀行創(chuàng)新性發(fā)展的過程中，電子支付鏈條及新型移動支付方式的出現(xiàn)，使得原本局限在線下的業(yè)務轉至線上。但是必須提高對線上業(yè)務的管理與監(jiān)控，確保其為用戶提供更加安全的交易環(huán)境。

（二）創(chuàng)建數(shù)字化銀行，加強互動

未來的發(fā)展中，商業(yè)銀行應將目光更多的集中在數(shù)字化銀行建立上，從而利用金融科技達成降低成本、提高效率的目標?；诮鹑诳萍冀⒌臄?shù)字化區(qū)塊鏈是一種新型的自動模式，該模式不僅改善了金融業(yè)務流程繁瑣的問題，還省略了多個繁瑣的環(huán)節(jié)。而以區(qū)塊鏈數(shù)字類型為指導的金融科技更是加大了商業(yè)銀行創(chuàng)建數(shù)字化銀行的力度，使得銀行內部以更加緊密的狀態(tài)聯(lián)系在一起，通過數(shù)字化的形式進行溝通與互動。這種新型的運作流程不僅可以改善傳統(tǒng)業(yè)務中的不足，還可填補產品優(yōu)化及貨幣價格調整方面的空白。

（三）創(chuàng)建智慧化銀行，積累客戶

智慧化銀行服務系統(tǒng)是新時代商業(yè)銀行發(fā)展的出發(fā)點，也是其關鍵點。這要求商業(yè)銀行加大資源整合力度，全面探索金融科技，深化對數(shù)字化技術及智能化領域的探究，創(chuàng)建智慧化銀行，滿足用戶的個性需求。所以，商業(yè)銀行需要全方位、多角度地普及智能設施，加強金融技術對于智慧化銀行構建的支持力度，加強與提升金融科技背景下的人機交流與互動方式，優(yōu)化金融科學技術條件下的人機交互方式，給銀行積累出大批的用戶[3]。

在金融科技的影響下，金融業(yè)必定會進行大力度的創(chuàng)新與改革，并形成新型的經營業(yè)態(tài)。此種大趨勢下，商業(yè)銀行必須明確金融市場的發(fā)展現(xiàn)狀，客觀預測其發(fā)展形勢，基于金融科技形成全新的發(fā)展格局，構建現(xiàn)代化、信息化的金融生態(tài)環(huán)境。實際運行的過程中，商業(yè)銀行應注意將金融科技與金融業(yè)務有效地融合在一起，始終以金融科技的創(chuàng)新發(fā)展為核心，制定全新的發(fā)展藍圖。同時，作為金融體系的重要內容，商業(yè)銀行有著舉足輕重的地位。要想以更好的狀態(tài)應對時代發(fā)展的變革與需求，必須加快創(chuàng)新，激發(fā)金融科技的潛在價值與能力，使其為商業(yè)銀行的改革提供助力。

參考文獻：

[1]黃瓊.淺析金融科技下商業(yè)銀行的創(chuàng)新與風控[J].現(xiàn)代商業(yè)，2017（29）：83-84.

[2]吳朝平.商業(yè)銀行與金融科技公司的聯(lián)合創(chuàng)新探討[J].新金融，2018（2）：54-58.

[3]祝鵬飛.淺談商業(yè)銀行金融產品的創(chuàng)新[J].經營管理者，2014（32）：52.