杜娟 游靜 王瑩
(廣東理工職業(yè)學(xué)院, 廣東廣州,510091)
為了貫徹落實(shí)《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃(2018-2022年)》和《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見(jiàn)》,2019年2月央行等五部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見(jiàn)》,在政策層面肯定了互聯(lián)網(wǎng)金融的積極作用,希望互聯(lián)網(wǎng)金融在“推動(dòng)新技術(shù)在農(nóng)村金融領(lǐng)域的應(yīng)用推廣”方面發(fā)揮重要作用,提升金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興效率和水平。鑒于此,運(yùn)用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),基于農(nóng)戶金融需求和現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融供給模式,探索農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式,分析其存在的風(fēng)險(xiǎn),對(duì)發(fā)揮其在服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中的作用具有一定的現(xiàn)實(shí)意義。
20世紀(jì)80年代以來(lái),農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)開(kāi)始融合發(fā)展,農(nóng)村居民收入不斷提高,其日常消費(fèi)和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方面金融需求與日俱增。按照三農(nóng)群體的金融需求不同,將農(nóng)民分為傳統(tǒng)農(nóng)民、職業(yè)農(nóng)民和新農(nóng)人。傳統(tǒng)農(nóng)民泛指農(nóng)村消費(fèi)者、普通農(nóng)村種植養(yǎng)殖戶、農(nóng)村電商&農(nóng)村淘寶村小二用戶等傳統(tǒng)偏向消費(fèi)需求的群體;職業(yè)農(nóng)民包括中小型生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)戶、中小型農(nóng)村種養(yǎng)殖戶、小微企業(yè)及個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶等偏向經(jīng)營(yíng)性需求的農(nóng)民。同時(shí),在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化過(guò)程中,出現(xiàn)了包括家庭農(nóng)場(chǎng)、專業(yè)大戶、農(nóng)民合作社、龍頭企業(yè)等新型經(jīng)營(yíng)主體,稱為“新農(nóng)人”,由于新的農(nóng)村企業(yè)生產(chǎn)投入和生產(chǎn)方式的不同,產(chǎn)生的金融需求各不相同并不斷迸發(fā)。三類農(nóng)村金融需求方的市場(chǎng)需求描述和市場(chǎng)特點(diǎn)按照如下金字塔描述。
圖1 農(nóng)村金融需求方市場(chǎng)描述圖
其中,對(duì)于處于金字塔底端的傳統(tǒng)農(nóng)人,客戶數(shù)量大,資金需求小額分散,信貸資金體量整體最小。對(duì)于職業(yè)農(nóng)人,無(wú)論客戶數(shù)量還是信貸資金體量方面居于金字塔中間部分。對(duì)于新農(nóng)人,雖然客戶數(shù)量較小,但信貸資金體量最大。無(wú)論從上游家庭農(nóng)場(chǎng)、專業(yè)大戶等規(guī)?;蜋C(jī)械化的農(nóng)業(yè)發(fā)展,需要引進(jìn)優(yōu)良品種、流轉(zhuǎn)土地、購(gòu)買現(xiàn)代化農(nóng)資設(shè)備等,到下游企業(yè)發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè),需要廠房、設(shè)備、冷庫(kù)及包裝等設(shè)備,各類主體均需要流動(dòng)資金支持,需要包括支付、轉(zhuǎn)賬、融資、保險(xiǎn)理財(cái)?shù)榷鄬哟蔚慕鹑诜?wù)。
中央政策文件多次提及“支持三農(nóng)和小微公司,改造并拓展農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈”。在此政策背景下,電商平臺(tái)、三農(nóng)服務(wù)商、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等具備互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新精神的金融機(jī)構(gòu),運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融科技,加速布局農(nóng)村金融領(lǐng)域,解決“三農(nóng)”問(wèn)題。就目前農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)供給方來(lái)看,主要包括以下幾類機(jī)構(gòu):
1.涉農(nóng)電商平臺(tái)。以阿里巴巴和京東為代表的電商巨頭,依托現(xiàn)有業(yè)務(wù)孵化出新型金融服務(wù)集團(tuán),開(kāi)拓農(nóng)村金融市場(chǎng),依托農(nóng)村線下電商獲客+線上電子商務(wù)平臺(tái)累計(jì)的農(nóng)戶交易數(shù)據(jù),除完成支付和轉(zhuǎn)賬匯款外,開(kāi)拓小額信貸、現(xiàn)金管理、基金、保險(xiǎn)等綜合金融服務(wù)。以云農(nóng)場(chǎng)和一畝田為代表的農(nóng)資產(chǎn)品電商平臺(tái),與銀行、信用社等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)合作,通過(guò)自身累積的農(nóng)戶交易數(shù)據(jù)為農(nóng)戶提供貸款服務(wù)等。
2.農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈龍頭企業(yè)。以新希望、大北農(nóng)、村村樂(lè)等為代表的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè),憑借自身在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈積累的客戶和數(shù)據(jù)資源優(yōu)勢(shì),借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),將電子商務(wù)平臺(tái)、物流配送、產(chǎn)業(yè)資源與融資渠道管理等金融服務(wù)和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)多方面進(jìn)行整合,打造農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈,推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)服務(wù)一體化發(fā)展[1]。
3.涉農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。以宜信、翼龍貸為代表的涉農(nóng)網(wǎng)貸及眾籌平臺(tái),通過(guò)各類方式提供農(nóng)村金融服務(wù)。宜信公司利用自身對(duì)小微企業(yè)風(fēng)控能力和運(yùn)用客戶畫(huà)像分析農(nóng)戶征信等能力,推出“谷雨戰(zhàn)略”,自建農(nóng)村基層金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)形成云平臺(tái),綜合提供農(nóng)村信貸、支付和保險(xiǎn)等服務(wù),構(gòu)造農(nóng)村金融服務(wù)生態(tài)圈;翼龍貸利用當(dāng)?shù)厥烊诉M(jìn)行借貸擔(dān)保以及催繳等方式,建立了一套適合農(nóng)村鄉(xiāng)情人情、符合農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀的下沉管理模式。
以農(nóng)分期、什馬金融為代表的助貸機(jī)構(gòu),注重線下客戶開(kāi)發(fā),并對(duì)接銀行等金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展農(nóng)村金融服務(wù)。具體采取與農(nóng)資生產(chǎn)資料和電動(dòng)車經(jīng)銷商等線下場(chǎng)景合作模式,農(nóng)戶在購(gòu)買過(guò)程中,可以申請(qǐng)分期付款,平臺(tái)對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行信用審核,通過(guò)后將貸款劃給經(jīng)銷商,農(nóng)戶有收入后再還款給平臺(tái)。
總體來(lái)看,農(nóng)村金融需求非常旺盛,尤其是新農(nóng)人形成包括支付、轉(zhuǎn)賬、融資、保險(xiǎn)理財(cái)?shù)榷鄬哟蔚慕鹑诜?wù)需求。而中國(guó)人民銀行數(shù)據(jù)顯示,目前的農(nóng)村金融供給體系,尤其是傳統(tǒng)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)供給不足,在涉農(nóng)服務(wù)方面整體處于收縮狀態(tài),供給無(wú)法滿足三農(nóng)金融需求;而民間金融的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在創(chuàng)新動(dòng)力和激勵(lì)機(jī)制上具備優(yōu)勢(shì),將農(nóng)村金融視作大蛋糕,遵照先普后慧的發(fā)展規(guī)律,通過(guò)供應(yīng)鏈的信息轉(zhuǎn)移,有效配置農(nóng)業(yè)資源,形成農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的整合。
2003年以來(lái),我國(guó)農(nóng)村金融不斷深化體制改革,不斷完善農(nóng)村金融體系,但目前農(nóng)村金融供給體系仍然呈現(xiàn)正規(guī)金融體系與民間金融體系并存的二元結(jié)構(gòu)特征,其中正規(guī)金融體系指銀行類金融機(jī)構(gòu)、非銀行類金融機(jī)構(gòu)、新型金融機(jī)構(gòu)類等[2];民間金融體系包括民間借貸、私人錢莊等,互聯(lián)網(wǎng)金融屬于民間金融的一種。但傳統(tǒng)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)依然不愿涉足農(nóng)村金融,具體原因如下:
1.農(nóng)村信用體系不完善,信貸業(yè)務(wù)高風(fēng)險(xiǎn)。一方面,農(nóng)村信用環(huán)境運(yùn)行不良。農(nóng)民受教育程度低,金融知識(shí)匱乏,信用意識(shí)單薄,缺失契約精神,民間借貸主要依靠血緣鄰里關(guān)系以口頭或借條為約束條件,而民間借貸又尚未納入銀行監(jiān)管體系。另一方面,農(nóng)村信用體系不完善。因?yàn)檗r(nóng)民沒(méi)有抵押物,沒(méi)有從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的信貸記錄,就沒(méi)有信用評(píng)估基礎(chǔ),最終導(dǎo)致難以收集信用數(shù)據(jù),無(wú)法查詢信用違約行為,農(nóng)民違約成本低又容易誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn),致使傳統(tǒng)銀行業(yè)向農(nóng)民提供信貸業(yè)務(wù)面臨高風(fēng)險(xiǎn)。
2.農(nóng)民缺乏抵押物。傳統(tǒng)銀行在向農(nóng)村信貸需求者提供信貸服務(wù)時(shí),鑒于經(jīng)營(yíng)績(jī)效考核機(jī)制和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)機(jī)制排的壓力,不愿意有信用風(fēng)險(xiǎn)敞口存在。因而,在提供信貸服務(wù)時(shí),存在“唯抵押放貸”現(xiàn)象,而農(nóng)戶缺乏法律意義上規(guī)范的抵押品。
總之,對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)來(lái)說(shuō),涉農(nóng)信貸屬于高風(fēng)險(xiǎn)。從圖2數(shù)據(jù)來(lái)看,農(nóng)商行的涉農(nóng)不良貸款比例顯著高于整體銀行業(yè),同時(shí)在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中,最具有普惠性質(zhì)的農(nóng)信社,不良貸款比例超過(guò)7%已成為一種常態(tài),達(dá)到行業(yè)平均水平5倍之上。
圖2 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)不良貸款比例 數(shù)據(jù)來(lái)源wind
由于農(nóng)村地域偏遠(yuǎn),居住分散,資金需求規(guī)模小,銀行機(jī)構(gòu)設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)等基礎(chǔ)設(shè)施的投入成本過(guò)大;加之農(nóng)民文化水平低,銀行對(duì)客戶教育難度大,營(yíng)銷成本高,又會(huì)加大銀行機(jī)構(gòu)隱形成本的管理和支出;另外農(nóng)民的信用信息積累不足,銀行在獲取信貸信息、設(shè)計(jì)和履行信貸合約方面都需要高昂成本。
農(nóng)村金融業(yè)務(wù)由于貸款小額分散,農(nóng)村與農(nóng)民的信用數(shù)據(jù)缺乏,風(fēng)控成本高、對(duì)于有高收益利潤(rùn)來(lái)源的傳統(tǒng)銀行業(yè)來(lái)說(shuō),農(nóng)村金融帶來(lái)的資產(chǎn)收益太低,只將農(nóng)村金融當(dāng)作政治任務(wù)或公益來(lái)做,導(dǎo)致其缺乏創(chuàng)新意識(shí)或創(chuàng)新動(dòng)力不足。
總體來(lái)看,傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的逐利性,農(nóng)民收入不穩(wěn)定、信用體系不完善、缺乏有效的抵押物及擔(dān)保機(jī)制帶來(lái)的高風(fēng)險(xiǎn)性,以及人力物力投入的高成本性,促使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)出于自身利益和風(fēng)險(xiǎn)的考慮,不愿涉足“三農(nóng)”的信貸投入,僅僅呈現(xiàn)類似“抽水機(jī)”效應(yīng),農(nóng)村地區(qū)“攬儲(chǔ)為主”,“信貸投放”流向城市,進(jìn)一步造成城鄉(xiāng)信貸不平衡,加劇了農(nóng)村金融供給不足的現(xiàn)象。
1.支付方式優(yōu)勢(shì)。隨著互聯(lián)網(wǎng)及移動(dòng)智能手機(jī)的普及和應(yīng)用,網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、移動(dòng)支付等迅速發(fā)展,以及各種電子類創(chuàng)新支付方式發(fā)展,改變了人們接受金融服務(wù)的形態(tài),農(nóng)民使用移動(dòng)支付和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的規(guī)模和次數(shù)大大增加。央行數(shù)據(jù)顯示,截止2016年末,農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)上銀行開(kāi)通數(shù)累計(jì)4.29億戶;手機(jī)銀行開(kāi)通數(shù)累計(jì)3.73億戶。
2.技術(shù)優(yōu)勢(shì)。在國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中,人工智能、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新應(yīng)用層出不窮,例如蘇寧金融基于區(qū)塊鏈技術(shù)開(kāi)發(fā)出黑名單共享系統(tǒng)、宜信在農(nóng)機(jī)租賃領(lǐng)域引入了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、阿里的螞蟻金服電商生態(tài)系統(tǒng)技術(shù)等。所以金融在科技技術(shù)創(chuàng)新的推動(dòng)下,將會(huì)走向更便利安全智能的發(fā)展道路,定會(huì)為農(nóng)村市場(chǎng)提供更多的金融服務(wù),改變農(nóng)村金融的整體面貌。
農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融模式主要是運(yùn)用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),依托龍頭企業(yè)的資源整合能力,串聯(lián)產(chǎn)業(yè)鏈的上下游,將供應(yīng)鏈服務(wù)和金融服務(wù)運(yùn)用到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈,打造農(nóng)業(yè)金融生態(tài)鏈閉環(huán),為農(nóng)民提供支付、信貸、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)染C合金融服務(wù)的模式?;谵r(nóng)戶中新農(nóng)人的金融需求和現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融供給模式,構(gòu)造農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式,具體參見(jiàn)下圖3:
圖3 農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融模式圖
該模式主要思路是以供應(yīng)鏈的方式開(kāi)展業(yè)務(wù),將農(nóng)資器具和農(nóng)產(chǎn)品的銷售與金融業(yè)務(wù)結(jié)合,依靠龍頭企業(yè)為上下游提供服務(wù),傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)參與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)提供資金支持,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司等為農(nóng)戶提供風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控及保險(xiǎn)。
在此模式中有兩條關(guān)鍵的供應(yīng)鏈,分別是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈和信貸供應(yīng)鏈。其中農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)怯芍虚g采購(gòu)商與上游農(nóng)戶和下游消費(fèi)者之間形成的生產(chǎn)銷售產(chǎn)業(yè)鏈,中間采購(gòu)商作為供應(yīng)鏈核心部分的,一般由龍頭企業(yè)承擔(dān)。首先龍頭企業(yè)與上游農(nóng)戶等新農(nóng)人簽訂采購(gòu)協(xié)議,另外借助物流企業(yè)完成運(yùn)輸及信息傳遞,并通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)產(chǎn)品銷售平臺(tái)向消費(fèi)者銷售產(chǎn)品;另外,信貸供應(yīng)鏈?zhǔn)侵虚g采購(gòu)商與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)和農(nóng)資采購(gòu)平臺(tái)形成的,由銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)入駐互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái),農(nóng)資器具等經(jīng)銷商入駐農(nóng)資采購(gòu)平臺(tái),最后研發(fā)機(jī)構(gòu)研發(fā)新品種新技術(shù),保險(xiǎn)公司提供保險(xiǎn)和監(jiān)控,共同打造農(nóng)業(yè)金融生態(tài)鏈閉環(huán)。
首先,龍頭企業(yè)與上游農(nóng)戶簽訂農(nóng)產(chǎn)品采購(gòu)協(xié)議,農(nóng)戶為滿足訂單生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要采購(gòu)農(nóng)資器具。農(nóng)戶需要在農(nóng)資采購(gòu)平臺(tái)下訂單,農(nóng)資采購(gòu)平臺(tái)在對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估后,將信息經(jīng)由中間采購(gòu)商傳遞到互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái),互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)對(duì)采購(gòu)訂單進(jìn)行識(shí)別和審核,經(jīng)審核通過(guò)后互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)向農(nóng)戶提供授信額度,農(nóng)戶通過(guò)信用支付方式在農(nóng)資采購(gòu)平臺(tái)上進(jìn)行指定物資購(gòu)買。
在此過(guò)程中,主要面臨的風(fēng)險(xiǎn)是自然風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。自然災(zāi)害是影響農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要因素之一,我國(guó)氣候條件多變、自然災(zāi)害種類繁多,旱災(zāi)、澇災(zāi)、臺(tái)風(fēng)災(zāi)、持續(xù)低高溫以及病蟲(chóng)災(zāi)害等時(shí)有發(fā)生。一旦遭遇自然災(zāi)害,產(chǎn)業(yè)鏈的源頭農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)會(huì)受到嚴(yán)重影響,互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)為農(nóng)戶提供的無(wú)抵押信用貸款將會(huì)面臨壞賬風(fēng)險(xiǎn)。另外由于信息不對(duì)稱,農(nóng)戶騙貸及違約風(fēng)險(xiǎn)時(shí)有發(fā)生。由于農(nóng)戶缺乏抵押物,互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在貸款審核過(guò)程,只能通過(guò)借款人的親戚、鄰居、村民等社會(huì)關(guān)系網(wǎng)獲取“軟信息”來(lái)決定[3];同時(shí)農(nóng)戶獲得貸款后,會(huì)將貸款用于其他用途,面臨著農(nóng)戶騙貸等道德風(fēng)險(xiǎn)。
其次,農(nóng)戶在獲得農(nóng)資器具等物資后,按照采購(gòu)協(xié)議進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營(yíng),完成訂單產(chǎn)品的供給。訂單產(chǎn)品經(jīng)過(guò)物流運(yùn)輸,通過(guò)中間采購(gòu)商+農(nóng)產(chǎn)品銷售平臺(tái)進(jìn)行銷售。在此過(guò)程中,主要面臨市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。由于農(nóng)產(chǎn)品季節(jié)性強(qiáng),在供應(yīng)鏈各節(jié)點(diǎn)企業(yè)之間,若溝通協(xié)調(diào)不暢或流通體系不健全等,都容易導(dǎo)致目標(biāo)沖突;如果物流不到位,又帶來(lái)供求失衡問(wèn)題。關(guān)于市場(chǎng)的信息不對(duì)稱都會(huì)引起價(jià)格波動(dòng)和帶來(lái)供應(yīng)鏈的不確定性風(fēng)險(xiǎn)。
最后,中間采購(gòu)商將部分銷售貨款,優(yōu)先匹配償還互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)為農(nóng)戶提供的信用貸款,自動(dòng)平賬后將剩余貨款支付給農(nóng)戶。在整個(gè)供應(yīng)鏈中為農(nóng)民提供支付、信貸、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)染C合金融服務(wù)。
在銷售過(guò)程中,面臨農(nóng)戶自行將產(chǎn)品對(duì)外銷售,導(dǎo)致中間采購(gòu)商未收到農(nóng)產(chǎn)品而無(wú)法償還互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)貸款的違約風(fēng)險(xiǎn)。
為減少自然災(zāi)害帶來(lái)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融模式設(shè)計(jì)過(guò)程中,引入互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司和科研機(jī)構(gòu)的參與,具體措施如下:積極尋求政府政策支持,對(duì)自然災(zāi)害給予補(bǔ)貼,同時(shí)建議鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)與地方政府政績(jī)掛鉤;充分利用科研機(jī)構(gòu)資源,研發(fā)推廣抵抗當(dāng)?shù)貧夂虻男掠N和栽培技術(shù);另外對(duì)災(zāi)害能及早預(yù)測(cè)監(jiān)控,積極組織災(zāi)后救助工作,將損失降到最低限度;農(nóng)戶要求專業(yè)化或合作社經(jīng)營(yíng),倡導(dǎo)“新農(nóng)人”學(xué)習(xí)高新技術(shù);引入保險(xiǎn)公司參與,針對(duì)不同農(nóng)產(chǎn)品特點(diǎn)投保農(nóng)業(yè)險(xiǎn)。
模式設(shè)計(jì)過(guò)程中規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)的措施為:
貸前風(fēng)控:農(nóng)戶在填寫(xiě)貸款申請(qǐng)后,互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的風(fēng)控專員需要實(shí)地現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查,將調(diào)查信息錄入系統(tǒng)并發(fā)送至平臺(tái)審批,待審核通過(guò)后,獲得授信額度;另外要求夫妻聯(lián)保方式,夫妻雙方共同簽署還款協(xié)議,首先通過(guò)征信中心查詢雙方信用報(bào)告,在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)各企業(yè)之間信息共享情況下,查詢芝麻信用等信息,以避免逆向選擇。另外互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)積累涉農(nóng)信用數(shù)據(jù),對(duì)客戶信息整合篩選。
貸中風(fēng)控:主要是對(duì)貸款使用情況進(jìn)行監(jiān)控,基于產(chǎn)業(yè)鏈優(yōu)勢(shì),農(nóng)戶的貸款用途具有指向性,農(nóng)戶的貸款授信額度只能在農(nóng)資采購(gòu)平臺(tái)上以信用支付方式購(gòu)買農(nóng)資器具等生產(chǎn)資料,以保證真實(shí)用途的同時(shí)避免農(nóng)戶獲得真實(shí)貸款后的道德風(fēng)險(xiǎn)。
貸后風(fēng)控:利用技術(shù)解決上下游信息不對(duì)稱問(wèn)題?;ヂ?lián)網(wǎng)農(nóng)資采購(gòu)平臺(tái)監(jiān)督農(nóng)戶生產(chǎn)和銷售情況,及時(shí)將風(fēng)險(xiǎn)因素反饋供應(yīng)鏈上下游企業(yè),以降低信用風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí),中間采購(gòu)商幫助農(nóng)戶銷售農(nóng)產(chǎn)品,及時(shí)償還互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)貸款,減少違約風(fēng)險(xiǎn)。
模式設(shè)計(jì)過(guò)程中,農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈包含生產(chǎn)、流通和消費(fèi)環(huán)節(jié)。生產(chǎn)環(huán)節(jié)包括產(chǎn)前的土地準(zhǔn)備及農(nóng)資采購(gòu),產(chǎn)中的植保及生產(chǎn)管理,產(chǎn)后的倉(cāng)儲(chǔ)、銷售、物流等。流通環(huán)節(jié)從田地市場(chǎng)到銷地市場(chǎng)。銷售環(huán)節(jié)是農(nóng)產(chǎn)品最終到達(dá)消費(fèi)者餐桌的過(guò)程。關(guān)于市場(chǎng)的信息不對(duì)稱都會(huì)引起價(jià)格波動(dòng),都會(huì)帶來(lái)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的不確定性風(fēng)險(xiǎn)。具體規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的措施為:
在生產(chǎn)環(huán)節(jié),核心龍頭企業(yè)借助大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等技術(shù)手段,通過(guò)掌握產(chǎn)業(yè)鏈中資金流和信息流,通過(guò)下游經(jīng)銷商的銷售數(shù)據(jù),來(lái)預(yù)測(cè)農(nóng)產(chǎn)品的市場(chǎng)需求規(guī)模和價(jià)格,指導(dǎo)農(nóng)戶進(jìn)行下階段生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。
在流通環(huán)節(jié),通過(guò)物流企業(yè)協(xié)助完成從田地到銷地的轉(zhuǎn)移,同時(shí)通過(guò)獲得的物流信息,及時(shí)應(yīng)對(duì)供應(yīng)鏈下游銷售平臺(tái)面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。
在銷售環(huán)節(jié),核心龍頭企業(yè)通過(guò)供應(yīng)鏈為農(nóng)戶提供銷售渠道,協(xié)助農(nóng)產(chǎn)品銷售,同時(shí)開(kāi)展云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等風(fēng)控商業(yè)模式,保證農(nóng)產(chǎn)品銷售回款用于清償平臺(tái)貸款。
在國(guó)家“普惠金融”和“鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”政策下,應(yīng)以開(kāi)放共享的互聯(lián)網(wǎng)思維,推進(jìn)農(nóng)村金融實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通。針對(duì)目前普遍“三農(nóng)”融資難的環(huán)境下,通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)發(fā)展普惠金融,深耕農(nóng)業(yè)領(lǐng)域形成農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈,解決農(nóng)戶融資難的問(wèn)題。利用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)服務(wù)農(nóng)村供應(yīng)鏈金融,解決上下游信息不對(duì)稱問(wèn)題[4];另外通過(guò)平臺(tái)積累涉農(nóng)信用數(shù)據(jù),對(duì)客戶信息整合篩選,創(chuàng)新農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)模式,以獲取更優(yōu)質(zhì)的借貸資源,提升信用貸款比例。運(yùn)用云計(jì)算和大數(shù)據(jù)等技術(shù)形成風(fēng)控模型,提高涉農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、監(jiān)控、預(yù)警和處置水平[5]。以此構(gòu)建的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融模式,能夠?qū)崿F(xiàn)農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展的融合發(fā)展,發(fā)揮農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的重要作用。