大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融風(fēng)險與控制策略研究

陳麗麗

摘要：互聯(lián)網(wǎng)消費金融作為一種新的金融模式，具有高效率、即時性和普遍性等特點。大學(xué)生群體是互聯(lián)網(wǎng)消費金融一個發(fā)展空間巨大但尚未完全開發(fā)的市場。大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融在規(guī)模和速度上都迅速發(fā)展，但由于缺乏相應(yīng)的法律制度和成熟的技術(shù)，存在法律、操作、技術(shù)等風(fēng)險。闡述大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融的定義，分析大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融興起和發(fā)展的原因，通過信息收集和比較，發(fā)現(xiàn)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融業(yè)面臨的風(fēng)險，并提出相應(yīng)的對策。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;消費金融;大學(xué)生;風(fēng)險

Abstract： As a new financial model， Internet consumer finance has the characteristics of high efficiency， immediacy and universality. College student group is a huge but not fully developed market of Internet consumer finance. Although the college students Internet consumer finance market has developed rapidly in scale and speed， due to the lack of corresponding legal system and mature technology， there are risks such as law， operation and technology，etc. Under this background， this paper expounds the definition of college students Internet consumer finance and analyses the reasons for the rise and development of college students Internet consumer finance. By collecting and comparing information， this paper finds out the risks faced by college students Internet consumer finance industry， and puts forward corresponding countermeasures.

Keywords： Internet Finance; Consumer Finance; College Students; Risk

近年來，隨著國內(nèi)物質(zhì)生活水平的提高，大學(xué)生消費的持續(xù)增長和消費意識的逐步提高等一系列因素的影響，大學(xué)生消費金融市場逐漸擴大。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)消費的迅猛發(fā)展催生了多種形式的消費金融服務(wù)產(chǎn)品。例如，以分期樂、趣分期為代表的面向大學(xué)生的分期付款平臺和以螞蟻花唄和京東白條為代表的電子商務(wù)貸款，這些產(chǎn)品都在消費金融領(lǐng)域取得了良好的業(yè)績。然而，隨著業(yè)務(wù)的加速擴張，互聯(lián)網(wǎng)消費金融的風(fēng)險也逐漸增加，如財務(wù)風(fēng)險增加-企業(yè)壞賬成本;技術(shù)風(fēng)險造成信息泄露;法律風(fēng)險-暴力征收等。這些問題不僅給大學(xué)生帶來了困擾，也給互聯(lián)網(wǎng)消費金融業(yè)的發(fā)展帶來了諸多問題。如果這些問題得不到解決，將影響企業(yè)的經(jīng)營管理，甚至產(chǎn)生大量非法和犯罪活動影響社會的穩(wěn)定與和諧。因此，研究現(xiàn)有大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融的風(fēng)險管理具有十分重要的現(xiàn)實意義。

一、大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融

（一）大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)生

大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融服務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)向大學(xué)生提供消費貸款的一種服務(wù)方式。目前，大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融業(yè)主要提供兩種服務(wù)：分期消費和小額信貸。大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融興起的主要原因有：1.龐大的大學(xué)生消費群體;2.大學(xué)生的超前消費意識和持續(xù)增強消費意愿;3.大學(xué)生群體對高品質(zhì)消費的追求;4.大學(xué)生可支配收入的持續(xù)增長;5.互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的進步。

（二）大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融的主要模式

1.大學(xué)生分期付款購物平臺

大學(xué)生分期付款購物平臺的服務(wù)對象主要是在校大學(xué)生，與其他服務(wù)模式相比，其提供的服務(wù)更多，更具個性化、針對性。第一個大學(xué)生分期付款購物平臺分期樂于2013年8月問世，隨后一批大學(xué)生分期付款購物平臺問世，如趣分期、優(yōu)分期、天天分期等。

2.電子商務(wù)平臺貸款

電子商務(wù)平臺模式是指由京東、天貓、唯品會等電子商務(wù)公司建立的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，為用戶網(wǎng)上購物提供小額貸款或分期金融服務(wù)。在這種模式下，電子商務(wù)公司可以通過以前的消費記錄和信用情況為用戶建立簡單的信用模型，為用戶提供消費信貸。在這個過程中，電子商務(wù)公司為用戶設(shè)定還款期并收取一定比例的服務(wù)費以賺取利潤。由于互聯(lián)網(wǎng)消費金融服務(wù)模式的核心參與者是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，電子商務(wù)平臺通過用戶消費數(shù)據(jù)、信息和行為習(xí)慣形成了相對清晰的用戶資料，所以這種模式的互聯(lián)網(wǎng)消費金融服務(wù)更方便也更合乎邏輯。

此外，電子商務(wù)平臺的服務(wù)對象主要是年輕人，他們的客戶一般收入不是太高，但隨著工作年限的延長，客戶的收入水平將繼續(xù)提高，成為電子商務(wù)企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展客戶。目前，擁有龐大用戶群的國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品包括京東白條、螞蟻花唄和天貓分期購。

3.P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺

目前，比較知名的大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺有名校貸、我來貸和投投貸等。以名校貸為例，名校貸是一款大學(xué)生P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸知名度較高的產(chǎn)品，它為不同信用評級的客戶提供不同的信用額度。限額為1000元至10000元，貸期為12個月、24個月和36個月，每月利率為1.2%至1.99%。P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺的小額信貸審批流程基本可以在線完成，借款人提交個人信息以進行實名認(rèn)證。該平臺使用基于原始風(fēng)險控制模型的社交數(shù)據(jù)和來自電子商務(wù)交易的數(shù)據(jù)，通過多維風(fēng)控模型實現(xiàn)快速授信。與傳統(tǒng)的消費金融相比，P2P互聯(lián)網(wǎng)貸款消費金融額度相對較低，基本上在幾千元的范圍內(nèi)，更接近大學(xué)生的消費需求。

4.消費金融公司

消費金融公司指的是不吸收公共存款并向個人提供消費貸款的非銀行金融機構(gòu)。由于消費金融公司發(fā)放的貸款為無擔(dān)保、無抵押貸款，此類貸款風(fēng)險相對較高，銀監(jiān)會制定了嚴(yán)格的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。例如中銀消費金融公司的貸款產(chǎn)品“信用起航”針對的是全日制本（專）科、碩士、博士的在讀大學(xué)生。但是，消費金融公司僅將大學(xué)生消費市場視為白領(lǐng)消費市場的補充，與其他大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式相比，這種模式競爭力較弱。

二、大學(xué)生消費金融業(yè)面臨的風(fēng)險

（一）法律風(fēng)險

大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融是一個新興的產(chǎn)業(yè)，真正快速發(fā)展是在最近五年，整個行業(yè)仍處于起步和發(fā)展階段。目前，有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)消費金融業(yè)的法律法規(guī)只有少數(shù)幾個，如國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室于2015年聯(lián)合發(fā)布的《消費金融公司管理辦法》，2015年國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，2016年人民銀行、銀監(jiān)會聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于加大對新消費領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見》，以及銀監(jiān)會聯(lián)合工業(yè)和信息化部、公安部等部門研究起草的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》等。而消費者權(quán)益的保護依據(jù)的僅是《消費者權(quán)益保護法》。最近幾年，大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)逐漸發(fā)展壯大，但有關(guān)法律法規(guī)尚未及時制定和更新。由于相關(guān)法律法規(guī)尚未出臺，監(jiān)管主體和監(jiān)管方式等規(guī)定不明確，導(dǎo)致當(dāng)前大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)缺乏法律的監(jiān)管。

就性質(zhì)而言，所有P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺有構(gòu)成非法集資活動的風(fēng)險。考慮到合理的社會需求，在合法性的前提下，通過適當(dāng)?shù)耐獠恳?guī)制和內(nèi)部規(guī)制，允許P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺在一定范圍內(nèi)自由發(fā)展。因此，具有P2P借貸平臺的大學(xué)生消費者服務(wù)提供商可能出現(xiàn)非法集資風(fēng)險。

（二）信用風(fēng)險

信用風(fēng)險是大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融的共同風(fēng)險。一方面，大部分大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融服務(wù)機構(gòu)在貸前對客戶的資料審查不嚴(yán)格，而且各個金融服務(wù)機構(gòu)之間存在“信息孤島”現(xiàn)象，因此無法獲取全面的客戶信息;另一方面，與傳統(tǒng)金融機構(gòu)相比，大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的風(fēng)險控制模式亟待完善，大部分企業(yè)缺乏有效的風(fēng)險評估和防控機制。此外，大學(xué)生信用意識不強，而大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)消費金融服務(wù)企業(yè)的交易數(shù)據(jù)并未包括在中國人民銀行的信用體系中，因此對大學(xué)生還款的剛性約束相對較少，違約成本比較低，增加了違約風(fēng)險。

除此之外，也有不法分子通過各種方式如欺詐性使用他人信息進行分期付款消費或套現(xiàn)等。

（三）技術(shù)風(fēng)險

大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融業(yè)務(wù)是在互聯(lián)網(wǎng)平臺上完成的，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新市場預(yù)測的不充分，相應(yīng)設(shè)施的不完善，會引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)消費金融的技術(shù)風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)如果受到外部攻擊或內(nèi)部操作錯誤，或者不法分子利用公司的計算機系統(tǒng)漏洞，對公司系統(tǒng)進行破壞，就會給客戶和金融服務(wù)企業(yè)帶來損失。例如在2015年5月，分期樂產(chǎn)品出現(xiàn)了重大系統(tǒng)缺陷，導(dǎo)致31000名用戶收到了錯誤的優(yōu)惠券。

此外，為了解大學(xué)生客戶的信用狀況，金融服務(wù)企業(yè)需要掌握大量的個人信息，如身份證號碼、銀行卡號碼、手機號碼、教育背景、家庭地址信息等。如果有犯罪分子偽造虛擬網(wǎng)站并欺騙客戶數(shù)據(jù);或者公司的計算機系統(tǒng)受到黑客的攻擊，公司的客戶信息被竊取，發(fā)生信息泄露，就會給客戶帶來損失。

（四）其他風(fēng)險

1.資金流動性風(fēng)險

資金流就像企業(yè)的血液，需要循環(huán)往復(fù)，對于一些剛剛起步、資金匱乏的大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺也是如此。他們的主要業(yè)務(wù)包括大學(xué)生的取款服務(wù)和分期付款購物兩個方面，兩者都涉及現(xiàn)金流出。如果資金來源不擴大，資金周轉(zhuǎn)失靈，將導(dǎo)致資金鏈斷裂。

2.聲譽風(fēng)險

由于缺乏對大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融業(yè)的準(zhǔn)入機制和法律監(jiān)督，整個行業(yè)都處在比較混亂的狀態(tài)。一方面，一些服務(wù)提供商存在夸大宣傳、誤導(dǎo)消費者、信息披露不足等行為;另一方面，整個互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)的發(fā)展不規(guī)范，缺乏監(jiān)管和指導(dǎo)。從長遠(yuǎn)來看，這些因素必然會對大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融業(yè)產(chǎn)生重大的負(fù)面影響。

三、提高大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融風(fēng)險控制能力的對策

（一）完善相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管機制

目前在我國，對大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融相關(guān)行業(yè)的監(jiān)管基本上處于真空狀態(tài)。政府相關(guān)部門可加大立法力度，完善對此類消費金融用戶的征信和權(quán)益保護的相關(guān)法律法規(guī)，填補相關(guān)法律的漏洞和空白，對行業(yè)進行約束和規(guī)范。因此，需要加快為大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)制定專門法律法規(guī)的步伐，并明確大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融的服務(wù)范圍。

此外，要創(chuàng)新監(jiān)管模式，研究大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展特點，探索適用于該行業(yè)的監(jiān)管理念，確保任何平臺都不會脫離監(jiān)管。同時，工商局、稅務(wù)局、消費者權(quán)益保護協(xié)會等有關(guān)部門要加強合作與溝通，形成全面有效的學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融監(jiān)管體系。相關(guān)部門應(yīng)加強監(jiān)督和處罰力度，及時向社會通報和批評非法平臺，情節(jié)嚴(yán)重的應(yīng)受到法律制裁。

（二）加快建立大學(xué)生信用機制

大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)面臨的其中一個風(fēng)險就是多頭借貸。由于消費金融企業(yè)之間沒有實現(xiàn)信息共享，即使一些信用狀況不佳的客戶被平臺拉入“黑名單”，他們?nèi)匀豢梢栽谄渌脚_上獲得金融服務(wù)，這無疑會加劇企業(yè)的信用風(fēng)險。

大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)可以與電子商務(wù)企業(yè)合作，共享交易數(shù)據(jù)。電子商務(wù)平臺可以從多個維度收集和查看客戶的個人信息。例如，電子商務(wù)平臺可以通過大學(xué)生的網(wǎng)上購物數(shù)量、單價和支付方式判斷客戶的支付能力;其次，可以通過顧客的瀏覽歷史、頻率和記錄判斷顧客的購買偏好。這些都可以成為獲取客戶信用信息的一種方式。

（三）企業(yè)風(fēng)險控制與轉(zhuǎn)移

大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)的風(fēng)險控制和轉(zhuǎn)移還可以從以下兩個方面完成：一是完善企業(yè)自身風(fēng)險的內(nèi)部控制機制。企業(yè)應(yīng)設(shè)立風(fēng)險管理部門，全面梳理業(yè)務(wù)流程，制定風(fēng)險管理制度，并負(fù)責(zé)實施識別、評估和解決風(fēng)險。二是充分利用各種風(fēng)險分散手段，與保險公司、資產(chǎn)管理公司和其他金融機構(gòu)合作，通過信用報告服務(wù)和小額信貸保險解決消費者風(fēng)險控制問題。

四、結(jié)論

本文通過對文獻和網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的收集和比較，發(fā)現(xiàn)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融業(yè)主要風(fēng)險有法律風(fēng)險、信用風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險和其他風(fēng)險。通過對行業(yè)內(nèi)外風(fēng)險管理的研究，結(jié)合大學(xué)生消費金融的風(fēng)險特點，提出了適合我國大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融的風(fēng)險控制對策：加快完善大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融的法律和監(jiān)管機制，加快和完善大學(xué)生信用體系建設(shè)和加強風(fēng)險控制力度等，這些手段能有效地減少大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融業(yè)過程中的各種風(fēng)險。但是，本文還存在一些不足之處。由于中國大學(xué)生消費金融業(yè)的發(fā)展時間較短，可查詢的行業(yè)運營數(shù)據(jù)非常有限，關(guān)于大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融風(fēng)險管理的研究文獻較少。因此，本文對大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺風(fēng)險的認(rèn)識仍有欠缺。

[參考文獻]

[1]艾瑞咨詢.2018年中國互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)報告[R].艾瑞咨詢，2018.

[2]李世祥.互聯(lián)網(wǎng)背景下大學(xué)生消費信貸風(fēng)險的原因分析[J].時代經(jīng)貿(mào)，2016（15）.

[3]羅江，李金紅.網(wǎng)貸平臺“搶灘”校園暗藏多少風(fēng)險[N].光明日報，2016-01-14（5）.

[4]柳慶.大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融主要模式及法律監(jiān)管研究[J].開封教育學(xué)院學(xué)報，2016（7）.

[5]張艷琴.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的風(fēng)險管理研究[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2016（20）.

[6]李小龍.我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融風(fēng)險及其防范研究[D].安徽大學(xué)，2017.

[7]楊茜，王文靜.我國消費金融公司的風(fēng)險管理分析[J].經(jīng)濟研究導(dǎo)刊，2011（4）.

（責(zé)任編輯：張彤彤 劉茜）