夏春暉

2018年12月，一篇“天津男子給妻子購買3000萬保險(xiǎn)后于普吉島殺妻”的報(bào)道引發(fā)社會(huì)關(guān)注。2019年7月5日，該案在泰國(guó)普吉府法院正式開庭審理，嫌疑人張某凡（化名）承認(rèn)殺人。

此案引發(fā)社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)欺詐的熱烈討論。隨著社會(huì)進(jìn)步，保險(xiǎn)作為社會(huì)穩(wěn)定器作用日益凸顯，但隨之而來的騙保、騙賠等保險(xiǎn)欺詐犯罪也呈現(xiàn)多發(fā)態(tài)勢(shì)。保險(xiǎn)欺詐集中在哪些方面？相關(guān)部門又該如何圍堵欺詐漏洞？本刊記者邀請(qǐng)?zhí)彀藏?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司（簡(jiǎn)稱“天安財(cái)險(xiǎn)”）副總裁、高級(jí)經(jīng)濟(jì)師張宇生就保險(xiǎn)欺詐問題答疑釋惑。

《檢察風(fēng)云》：目前保險(xiǎn)欺詐領(lǐng)域有哪些欺詐特點(diǎn)？

張宇生：保險(xiǎn)欺詐是個(gè)全球性問題。我國(guó)改革開放以來，保險(xiǎn)發(fā)展迅猛，相應(yīng)的欺詐案數(shù)量也呈上升趨勢(shì)。但近年保險(xiǎn)欺詐出現(xiàn)數(shù)量下降，金額上升、騙術(shù)更高端、隱秘的特點(diǎn)。

以機(jī)動(dòng)車車險(xiǎn)為例，數(shù)量下降的原因在于隨著國(guó)家天網(wǎng)工程的大力布局，很多交通肇事者或酒駕者想騙保，但路口各大監(jiān)控會(huì)無情拆穿他們的謊言。同時(shí)公安人員對(duì)酒駕的大力打擊，也有力打擊機(jī)動(dòng)車車輛保險(xiǎn)領(lǐng)域的騙保行為。

金額上升方面，過去機(jī)動(dòng)車車輛保險(xiǎn)領(lǐng)域的保險(xiǎn)欺詐金額多集中在1萬—4萬元不等，如今團(tuán)伙作案較為猖獗，金額集中在幾十萬元。

騙術(shù)方面，隨著高新技術(shù)的不斷發(fā)展，作案人也慣于使用各類偽造、作假等技術(shù)騙保，手段更為隱蔽。

《檢察風(fēng)云》：當(dāng)前保險(xiǎn)欺詐主要集中在哪些方面？

張宇生：保險(xiǎn)欺詐行為，主要包括故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的，騙取保險(xiǎn)金;編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故;編造虛假的事故原因或者夸大損失程度，騙取保險(xiǎn)金;故意造成保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金等。根據(jù)刑法第一百九十八條規(guī)定，進(jìn)行保險(xiǎn)詐騙活動(dòng)，涉及欺詐保險(xiǎn)金數(shù)額較大的，將會(huì)構(gòu)成保險(xiǎn)詐騙罪。

各類保險(xiǎn)欺詐行為會(huì)直接引起保險(xiǎn)公司賠付成本的上升，賠付成本的上升必然會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)費(fèi)率的上升，最終損害的是廣大消費(fèi)者的利益。

我們作為一家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司，主要經(jīng)營(yíng)險(xiǎn)種有機(jī)動(dòng)車車輛保險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、短期健康險(xiǎn)、短期意外險(xiǎn)等險(xiǎn)種。結(jié)合我們經(jīng)營(yíng)的險(xiǎn)種，我總結(jié)了保險(xiǎn)欺詐案的幾個(gè)方面：

一是違法犯罪團(tuán)伙虛構(gòu)或故意制造各類事故進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐案。

該類團(tuán)伙作案經(jīng)驗(yàn)豐富，一般具有修理廠從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，多采取老舊二手高檔車惡意碰撞偽造事故的方式進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐。同時(shí)為了達(dá)到騙取保險(xiǎn)金的目的，甚至?xí)`法復(fù)刻交警部門印章或者印刷虛假交警事故責(zé)任認(rèn)定書等法定文書，性質(zhì)惡劣，危害巨大。比如近期我們遇到一起典型案例：安徽六安市某修理廠兩年間安排員工或者社會(huì)人員，串通車主享受“免費(fèi)或者盈利修車”，偽造并使用虛假道路交通事故責(zé)任認(rèn)定書和交警部門印章等手段，制造虛假交通事故130起，騙取保險(xiǎn)公司理賠金221.2萬余元。該案件涉案人員35名，其中8人為汽修廠的員工，27人為涉案案件車主。此案例涉案人員為牟取非法利益，共同偽造或者明知是偽造的交通事故協(xié)助辦理騙保手續(xù)，其行為構(gòu)成保險(xiǎn)詐騙罪或者詐騙罪。

二是各類人傷黃牛買斷第三者人傷案件進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐案。

近年在交通事故保險(xiǎn)理賠案件中，出現(xiàn)眾多的“人傷黃?！?，當(dāng)出現(xiàn)涉及機(jī)動(dòng)車人身傷害案件時(shí)，人傷黃牛會(huì)找到事故受害者，主動(dòng)要求帶受害者索賠，由他們提供虛假司法鑒定、虛假病歷，甚至起訴等“一條龍”服務(wù)，結(jié)案后“黃牛”收取高額比例的賠償款。

三是由被保險(xiǎn)人臨時(shí)起意進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐案件。

這類欺詐案件在事故發(fā)生前通常沒有預(yù)謀，事故發(fā)生時(shí)駕駛員處于無證駕駛或醉酒駕駛，為了騙取保險(xiǎn)金會(huì)采取找人頂包，或提供虛假事故認(rèn)定材料等方式進(jìn)行欺詐，此類賠案發(fā)現(xiàn)和打擊最好時(shí)機(jī)是在賠案未決調(diào)查狀態(tài)，通過細(xì)致的現(xiàn)場(chǎng)查勘，或經(jīng)過各類司法機(jī)關(guān)鎖定證據(jù)，按照規(guī)定拒賠處理。

不久前在鄭州，凌晨?jī)牲c(diǎn)，肇事者當(dāng)時(shí)帶著兩名女性友人從酒吧出來，因酒駕發(fā)生交通事故。意外發(fā)生后，兩名女性友人倉皇而逃，肇事者致電其太太，要求其頂包，進(jìn)而聯(lián)系保險(xiǎn)公司要求賠付，保險(xiǎn)勘察員抵達(dá)現(xiàn)場(chǎng)后，看著1米8的肇事者和身高不足1米6的肇事者妻子，要求妻子坐上駕駛座位，立馬發(fā)現(xiàn)這位妻子因身高問題根本踩不到油門，駕駛座位與油門之間調(diào)節(jié)的距離正適合1米8的肇事者，面對(duì)質(zhì)疑，頂包的妻子一時(shí)語塞。更有力的證據(jù)是，肇事者酒駕的視頻被路口的監(jiān)控?cái)z像頭清晰拍下，當(dāng)妻子發(fā)現(xiàn)丈夫的車?yán)锞谷贿€有兩位女性友人，瞬間暴怒，承認(rèn)自己是被丈夫叫來頂包的，這起保險(xiǎn)欺詐案的真相終于水落石出。

四是內(nèi)部人員制作或者勾結(jié)人員進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐案件。

此類保險(xiǎn)欺詐是保險(xiǎn)公司內(nèi)部人員與外部人員相互串通勾結(jié)，共同進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐。比如近期，湖南衡陽中支理賠經(jīng)理湯某伙同查勘員李某以及其他幾名社會(huì)人員一起謀劃，偽造交警機(jī)關(guān)印章，偽造病例等資料制作虛假賠案，騙取保險(xiǎn)金41萬元后，經(jīng)湖南省公安機(jī)關(guān)進(jìn)行調(diào)查，追回全部賠款，涉案人員受到法律制裁。

五是涉及企業(yè)財(cái)產(chǎn)、短期意外險(xiǎn)或其他險(xiǎn)種的保險(xiǎn)欺詐案件。

近期，云南昆明某建材經(jīng)營(yíng)部投保團(tuán)體人身意外保險(xiǎn)后，報(bào)案稱其雇傭員工鄭某，在工作時(shí)不慎從腳手架上摔下受傷。鄭某被醫(yī)院診斷為第一腰椎壓縮性骨折伴雙下肢截癱，鑒定為一級(jí)傷殘，我司賠付賠款33.78萬元。經(jīng)賠案稽查人員對(duì)賠案病例的認(rèn)真審核，發(fā)現(xiàn)該案發(fā)生時(shí)間并非在保單的保險(xiǎn)期限內(nèi)，屬于先出險(xiǎn)后投保。后經(jīng)當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)立案調(diào)查，實(shí)際鄭某是在保險(xiǎn)起保的前一天，在家捅馬蜂窩時(shí)摔傷，并不在保險(xiǎn)期內(nèi)。此案成功追回全部賠案資金，犯罪分子受到法律制裁。

《檢察風(fēng)云》：您認(rèn)為有哪些原因?qū)е卤ｋU(xiǎn)欺詐？

張宇生：這個(gè)問題需要結(jié)合內(nèi)部與外部原因來看。內(nèi)部原因方面，首先我們行業(yè)存在承保不嚴(yán)，對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管不到位的問題。其次，存在現(xiàn)場(chǎng)查勘不到位的問題。然后，我國(guó)的保險(xiǎn)防騙專業(yè)水平普遍不高。最后，是行業(yè)聯(lián)動(dòng)不夠。外部原因方面，首先，公檢法打擊力度還應(yīng)加強(qiáng)。其次，法律意識(shí)淡薄，金錢誘惑等因素均會(huì)導(dǎo)致投保人出現(xiàn)騙保意向乃至行為。

《檢察風(fēng)云》：您認(rèn)為有哪些方式可以較好地預(yù)防、控制保險(xiǎn)欺詐行為？

張宇生：一是嚴(yán)把承保風(fēng)險(xiǎn)控制，守住承保入口。二是加強(qiáng)理賠過程管控，利用各類風(fēng)險(xiǎn)工具，建立反欺詐風(fēng)險(xiǎn)模型。三是強(qiáng)化理賠追償和打假工作。公司建立專業(yè)的反欺詐管理部門以及專業(yè)的反欺詐稽查團(tuán)隊(duì)，利用行業(yè)反欺詐平臺(tái)，大數(shù)據(jù)分析等方式對(duì)已決賠案進(jìn)行全面核查，努力挽回?fù)p失。四是定期組織針對(duì)各類犯罪團(tuán)伙的虛假賠案集中稽查活動(dòng)。公司近期組織開展了“重拳出擊、打假降賠”百日索賠案稽查活動(dòng)，集中組織全轄力量對(duì)涉案違法犯罪分子進(jìn)行嚴(yán)厲打擊，100天追回800萬，震懾違法犯罪分子。

《檢察風(fēng)云》：您認(rèn)為可以從哪幾方面加強(qiáng)保險(xiǎn)欺詐案件防范與查處？

張宇生：保險(xiǎn)反欺詐工作任重道遠(yuǎn)，需要全社會(huì)的幫助與支持，特別是各類司法機(jī)關(guān)的支持和幫助?，F(xiàn)提出以下幾點(diǎn)建議：

一是做好保險(xiǎn)知識(shí)宣傳的同時(shí)，也要進(jìn)行保險(xiǎn)普法教育，讓大家知道騙保、騙賠就是犯罪，進(jìn)一步提高大家的法律意識(shí)。

二是建議進(jìn)一步加強(qiáng)與司法機(jī)關(guān)的合作與溝通，逐步建立專業(yè)保險(xiǎn)反欺詐力量。保險(xiǎn)欺詐案具有一定的特殊性，同時(shí)具有很強(qiáng)的隱蔽性，需要更為專業(yè)的調(diào)查和處理能力，因此建議司法機(jī)關(guān)逐步建立專業(yè)保險(xiǎn)欺詐類案件的調(diào)查力量。

三是建議司法機(jī)關(guān)進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)欺詐未遂案件的打擊力度。根據(jù)我司日常反欺詐案例來看，在保險(xiǎn)欺詐未遂狀態(tài)下向司法機(jī)關(guān)報(bào)案，立案難度較大。雖經(jīng)努力調(diào)查取得虛假證據(jù)后，大部分案件只能做拒賠處理。這樣就會(huì)造成保險(xiǎn)欺詐違法成本低的問題，違法犯罪分子不能受到法律制裁。因此建議司法機(jī)關(guān)對(duì)保險(xiǎn)欺詐未遂案件的法律適用進(jìn)行規(guī)范和明確，增強(qiáng)打擊力度，斬?cái)噙`法犯罪分子的黑手。

四是建議進(jìn)一步提高各類人傷鑒定的規(guī)范性，執(zhí)行嚴(yán)格的人傷鑒定標(biāo)準(zhǔn)，建立完善的監(jiān)督機(jī)制，對(duì)司法鑒定人和機(jī)構(gòu)進(jìn)行鑒定前、中、后的全程監(jiān)督管控。

五是建議司法機(jī)關(guān)提高各類法律文書的防偽能力或者可以通過網(wǎng)絡(luò)等方式進(jìn)行查詢認(rèn)證。