李圣梅 肖立華

摘要：田園綜合體是農(nóng)村一二三產(chǎn)深度融合，實現(xiàn)農(nóng)村現(xiàn)代化的重要途徑，田園綜合體的建設(shè)需要大額資金，金融支持尤為重要。從山東省田園綜合體發(fā)展現(xiàn)狀入手，分析了田園綜合體建設(shè)中的金融需求特點、金融支持現(xiàn)狀與困境，從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)保險、拓寬融資渠道三個方面提出了破解困境的對策與建議。

關(guān)鍵詞：田園綜合體新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體涉農(nóng)貸款農(nóng)業(yè)保險

2017年中央一號文件中首次提出了“田園綜合體”這一新概念。文件指出“支持有條件的鄉(xiāng)村建設(shè)以農(nóng)民合作社為主要載體、讓農(nóng)民充分參與和受益，集循環(huán)農(nóng)業(yè)、創(chuàng)意農(nóng)業(yè)、農(nóng)事體驗于一體的田園綜合體，通過農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)村綜合改革轉(zhuǎn)移支付等渠道開展試點示范”。2017年財政部確定山東、山西、河北、內(nèi)蒙古等18個省份開展田園綜合體建設(shè)試點，每個試點省份安排試點項目1-2個。自2017年開展田園綜合體項目試點以來，山東省田園綜合體建設(shè)發(fā)展迅速。

一、山東省田園綜合體發(fā)展現(xiàn)狀

（一）鄉(xiāng)村旅游發(fā)展迅速，具備田園綜合體建設(shè)良好基礎(chǔ)

近年來，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民生活水平的提高，人民對美好生活的需要日益增長，在這一背景下，山東省鄉(xiāng)村旅游發(fā)展迅速。山東省旅游業(yè)統(tǒng)計公報數(shù)據(jù)顯示：2017年山東省鄉(xiāng)村旅游接待游客4.45億人次，鄉(xiāng)村旅游消費(fèi)2549億元，分別比上年增長12.1%、15.9%;建成旅游強(qiáng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)527個、特色村1180個、星級農(nóng)家樂4063個、精品采摘園921個、開心農(nóng)場168個;規(guī)?；_展鄉(xiāng)村旅游的村莊已達(dá)3500余個，鄉(xiāng)村旅游經(jīng)營業(yè)戶8.4萬戶，吸納安置就業(yè)52萬人;61個村被國家旅游局命名為“中國鄉(xiāng)村旅游模范村”。山東省具有良好的田園綜合體發(fā)展基礎(chǔ)。

（二）田園綜合體試點項目不斷增多

2017年山東省臨沂市朱家林田園綜合體成為國家首批試點的10個國家級田園綜合體項目之一，濰坊市濰水田園綜合體被選為當(dāng)年山東省級試點項目。2018年山東省財政共拿出10億元扶持資金，在除青島以外的16個市，每個市選取一個田園綜合體進(jìn)行試點，至此，山東省共計有國家級田園綜合體項目1項、省級田園綜合體項目17項。

山東省各地市結(jié)合自身實際情況探索鄉(xiāng)村振興的新路徑，大力建設(shè)田園綜合體項目。2019年2月山東省公布鄉(xiāng)村振興重大項目庫第一批入庫項目223個，其中有34個項目為田園綜合體項目，占第一批入庫項目的15.25%。

（三）出臺國內(nèi)首個田園綜合體地方標(biāo)準(zhǔn)體系

在綜合提煉朱家林、濰水等省內(nèi)典型田園綜合體的建設(shè)經(jīng)驗，并充分借鑒浙江、江蘇有效做法的基礎(chǔ)上，山東省質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督局與省財政廳于2018年5月聯(lián)合發(fā)布了包括《田園綜合體建設(shè)規(guī)范總則》、《田園綜合體建設(shè)規(guī)范規(guī)劃編制指南》、《田園社區(qū)建設(shè)規(guī)范》和《鄉(xiāng)村創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新服務(wù)平臺建設(shè)規(guī)范》在內(nèi)的4項田園綜合體建設(shè)地方標(biāo)準(zhǔn)。該標(biāo)準(zhǔn)是國內(nèi)首個田園綜合體地方標(biāo)準(zhǔn)體系，填補(bǔ)了國內(nèi)空白，對田園綜合體做了系統(tǒng)全面的規(guī)范，為田園綜合體建設(shè)提供了技術(shù)支撐。

二、田園綜合體建設(shè)的金融需求特點

（一）所需資金期限長、金額大

田園綜合體是2017年中央新提出的概念，我國田園綜合體的建設(shè)還處于初期探索階段。依據(jù)山東省田園綜合體建設(shè)地方標(biāo)準(zhǔn)，田園綜合體建設(shè)涉及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)區(qū)、生活居住區(qū)、文化景觀區(qū)、休閑聚居區(qū)和公共服務(wù)區(qū)五大功能區(qū)域。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)區(qū)是田園綜合體的核心區(qū)域，為其他區(qū)域的發(fā)展和運(yùn)行提供產(chǎn)業(yè)支撐和發(fā)展動力;生活居住區(qū)為原住民和旅游者提供住處，滿足日常生活需求，人口相對集中;文化景觀區(qū)是以農(nóng)耕文化、民俗、田園風(fēng)光等為基礎(chǔ)的主題觀光區(qū)域;休閑聚集區(qū)集休閑娛樂為一體，滿足客戶各種休閑體驗的需求;公共服務(wù)區(qū)主要為田園綜合體項目的正常運(yùn)行提供配套服務(wù)和保障。農(nóng)業(yè)多功能的開發(fā)和拓展、綜合體內(nèi)各項基礎(chǔ)設(shè)施和配套設(shè)施的建設(shè)周期長、所需金額大。隨著田園綜合體試點項目的成功，各地田園綜合體項目大量涌現(xiàn)，田園綜合體建設(shè)所需資金將會越來越多。

（二）田園綜合體內(nèi)經(jīng)營主體多元化，資金需求多樣化

田園綜合體是以田園為基礎(chǔ)的綜合體，涉及到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品加工物流、觀光旅游等多種產(chǎn)業(yè)。田園綜合體內(nèi)有普通農(nóng)戶、家庭農(nóng)場、專業(yè)大戶、農(nóng)民合作社以及各產(chǎn)業(yè)企業(yè)等多元化經(jīng)營主體。多元化的經(jīng)營主體需求不一、條件各異，涉及的產(chǎn)業(yè)種類多，資金需求差異大。經(jīng)營主體的多元化需要多元化的金融服務(wù)。作為新生事物，田園綜合體金融服務(wù)無先例可循，需要金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新金融產(chǎn)品來滿足不同經(jīng)營主體的多樣化的金融需求。

（三）急需差異化、高保障的農(nóng)業(yè)保險保障

田園綜合體是以農(nóng)業(yè)為基礎(chǔ)的“農(nóng)業(yè)+”綜合模式，而農(nóng)業(yè)風(fēng)險主要有自然風(fēng)險和市場風(fēng)險。農(nóng)業(yè)對氣候等自然條件依賴性強(qiáng)，自然風(fēng)險大。隨著農(nóng)產(chǎn)品市場化程度的不斷提高，農(nóng)產(chǎn)品價格波動所引發(fā)的市場風(fēng)險也越來越大。田園綜合體內(nèi)農(nóng)戶和各類農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體并存，保險需求差異較大。而現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品搞“一刀切”，未考慮到不同主體的保險需求差異。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體具有規(guī)模化、市場化經(jīng)營的特征，其面臨的自然風(fēng)險和市場化風(fēng)險較普通農(nóng)戶更高，迫切需要更高保障的農(nóng)業(yè)保險。

三、山東省田園綜合體發(fā)展的金融支持現(xiàn)狀

（一）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新信貸產(chǎn)品支持田園綜合體建設(shè)

山東省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)以服務(wù)田園綜合體作為實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要平臺和抓手，進(jìn)行信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，對田園綜合體試點項目進(jìn)行重點信貸支持。農(nóng)業(yè)銀行山東省分行的田園綜合體興農(nóng)貸業(yè)務(wù)具有很強(qiáng)的代表性。2018年農(nóng)業(yè)銀行山東省分行運(yùn)用創(chuàng)新的田園綜合體興農(nóng)貸業(yè)務(wù)，為朱家林田園綜合體內(nèi)客戶群體整體融資4.05億元。田園綜合體興農(nóng)貸創(chuàng)新了標(biāo)準(zhǔn)化、批量化、集約化的服務(wù)田園綜合體新模式，為金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新信貸產(chǎn)品支持田園綜合體建設(shè)提供了新思路和新方法。

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行山東省分行利用農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢特長，省、市、縣三級行全程參與朱家林田園綜合體的規(guī)劃和編制，積極提供融資融智服務(wù)，創(chuàng)新綜合收益還款模式，探索出“項目自身收益+整合涉農(nóng)補(bǔ)貼”的融資模式，對朱家林田園綜合體提供有力的信貸資金支持。2018年農(nóng)發(fā)行山東沂南縣支行獲批首筆現(xiàn)代農(nóng)業(yè)園區(qū)中長期扶貧貸款4億元，專項用于朱家林田園綜合體項目建設(shè)。

（二）農(nóng)業(yè)保險

1.農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品增多，覆蓋面擴(kuò)大，發(fā)展迅速。山東省自2008年開始啟動農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)補(bǔ)貼以來，種植業(yè)保險逐步將玉米、小麥、棉花、桃、蘋果、日光溫室、花生、水稻、冬棗和鴨梨納入補(bǔ)貼范圍，養(yǎng)殖業(yè)保險逐步將奶牛、育肥豬、能繁母豬納入補(bǔ)貼范圍，農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品不斷增多，覆蓋面不斷擴(kuò)大。近年來，山東省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展迅速。如表1所示，2013-2017年5年間農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入從100196萬元增長到235974萬元，增長了1.36倍。農(nóng)業(yè)保險提供的保障從106973萬元增長到201116萬元。2013年山東省7地市發(fā)生洪澇災(zāi)害，農(nóng)作物受災(zāi)面積16.6萬公頃，農(nóng)業(yè)保險賠付率達(dá)106.76%，2017年山東省4地市遭受旱災(zāi)，9地市遭受干熱風(fēng)災(zāi)害，農(nóng)作物受損嚴(yán)重，農(nóng)業(yè)保險賠付率85.23%。農(nóng)業(yè)保險在一定程度上為農(nóng)戶提供了風(fēng)險保障，補(bǔ)償了經(jīng)濟(jì)損失。2018年山東省4個小麥主產(chǎn)縣開展完全成本保險試點，將保險金額由原來的直接物化成本提高到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的全部成本，可以為后續(xù)收入保險的推進(jìn)打下基礎(chǔ)，進(jìn)一步提高農(nóng)業(yè)保險的保障水平。

2.省級財政加大農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)補(bǔ)貼力度，減輕了縣級財政壓力。2017年《山東省農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)補(bǔ)貼資金管理辦法》的出臺，對東、中、西部不同地區(qū)分設(shè)不同的各級財政補(bǔ)貼資金負(fù)擔(dān)比重，東部地區(qū)市縣級財政補(bǔ)貼資金負(fù)擔(dān)比例相對較高，中部地區(qū)次之，西部地區(qū)最低，考慮到了各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實際情況，減輕了縣級財政壓力。對產(chǎn)糧大縣的水稻、小麥、玉米三大糧食作物保險的財政補(bǔ)貼力度進(jìn)一步加大，省財政結(jié)合中央補(bǔ)貼資金，對東、中、西部地區(qū)分別承擔(dān)65%、70%、75%，將縣級財政的補(bǔ)貼比例降為零。以上措施充分調(diào)動了縣級政府推動農(nóng)業(yè)保險的積極性。2017年，山東省小麥、玉米和水稻三大糧食作物參保面積分別為4324.78萬畝、3825.36萬畝和57.14萬畝，保險覆蓋率分別約為75.3%、79.5%和36.0%。

（三）各級政府出臺優(yōu)惠政策，吸引社會資本投入田園綜合體建設(shè)

為了廣泛吸引社會資本參與田園綜合體建設(shè)，各級政府除了通過財政資金支持引導(dǎo)社會資本流入田園綜合體外，還紛紛出臺各類優(yōu)惠政策，從人才引進(jìn)、投融資、納稅方面扶持田園綜合體的建設(shè)，吸引各類新型經(jīng)營主體入駐，為田園綜合體建設(shè)提供社會資本。

以朱家林田園綜合體為例，2019-2020年，沂南縣財政每年安排2000萬元預(yù)算資金，扶持朱家林田園綜合體的發(fā)展：以發(fā)放“創(chuàng)業(yè)券”的形式對園區(qū)內(nèi)創(chuàng)業(yè)主體實施創(chuàng)業(yè)激勵;按照投資額的一定比例分段對園區(qū)內(nèi)投資的各類經(jīng)營主體進(jìn)行獎勵;對園區(qū)內(nèi)納稅主體按納稅額分段實施稅收獎勵;對由指定擔(dān)保公司提供擔(dān)保的投資主體提供優(yōu)惠擔(dān)保費(fèi)率，工業(yè)類項目優(yōu)先提供擔(dān)保;對首次申請創(chuàng)業(yè)貸款的創(chuàng)業(yè)主體實施貼息獎勵等。政府各項扶持政策的出臺，廣泛吸引了眾多社會資本、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體等多方參與到朱家林田園綜合體項目中。截至2019年4月，朱家林田園綜合體項目區(qū)內(nèi)已有合作社31家、龍頭企業(yè)3家、專業(yè)大戶8家、家庭農(nóng)場7家，吸引30多家公司和研究機(jī)構(gòu)落戶。作為投資經(jīng)營主體，企業(yè)的入駐為項目建設(shè)提供了社會資本。

四、山東省田園綜合體發(fā)展的金融困境

（一）金融機(jī)構(gòu)田園綜合體信貸資金供給總量仍然不足

農(nóng)業(yè)是田園綜合體發(fā)展的基礎(chǔ)，只有農(nóng)業(yè)發(fā)展良好，田園綜合體才能發(fā)展良好。2013-2018年山東省金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款數(shù)據(jù)如表2所示。

從表2可以看出，近年來山東省涉農(nóng)貸款絕對額一直在增長，但其在貸款總量中所占的比重卻呈下降趨勢，增長速度逐年下降，且遠(yuǎn)低于貸款總量的增長速度，涉農(nóng)貸款增長率從2014年的12.81%下降到1.88%。

田園綜合體作為新生事物，金融機(jī)構(gòu)對其進(jìn)行信貸支持還處于探索階段，沒有具體模式可供參考。田園綜合體建設(shè)周期長、所需資金數(shù)額大，綜合體內(nèi)各類型經(jīng)營主體經(jīng)營期限短或者尚未經(jīng)營、規(guī)模尚小、經(jīng)營數(shù)據(jù)少、缺少信貸抵押品，再加上以農(nóng)業(yè)為基礎(chǔ)的田園綜合體經(jīng)營主體面臨比較大的自然風(fēng)險和市場風(fēng)險，對其還款能力存在較大影響。作為以盈利為目的的商業(yè)銀行為田園綜合體內(nèi)經(jīng)營主體提供信貸支持面臨著較大的信用風(fēng)險，從而不愿意提供信貸支持或者只提供期限短、金額小的貸款。

目前商業(yè)銀行針對田園綜合體的較大額度貸款主要集中在財政資金支持力度比較大的國家級試點項目上，而對于田園綜合體一般項目的資金支持相對較少，田園綜合體發(fā)展仍面臨融資難的困境。

（二）農(nóng)業(yè)保險保障水平低，不能滿足不同經(jīng)營主體的多樣化需求

目前，山東省農(nóng)業(yè)保險的保障水平和保障層次均較低，處于“低保障、廣覆蓋”的階段。種植業(yè)保險的保險金額僅為保險標(biāo)的的直接物化成本，養(yǎng)殖業(yè)保險的保險金額為保險標(biāo)的的生理價值，均未包括勞動力成本、地租成本等其他成本，與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實際成本差距較大。田園綜合體內(nèi)農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社等各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體經(jīng)營規(guī)模大、有較高的保費(fèi)繳費(fèi)能力，愿意承擔(dān)較高的保費(fèi)獲取較高的保障來轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險。而“低保障、廣覆蓋”的農(nóng)業(yè)保險已經(jīng)不能滿足田園綜合體內(nèi)新型經(jīng)營主體的風(fēng)險保障需求。

五、山東省田園綜合體發(fā)展金融支持的對策與建議

（一）金融機(jī)構(gòu)主動與田園綜合體內(nèi)經(jīng)營主體對接

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)以田園綜合體作為實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的平臺與抓手，主動介入田園綜合體的建設(shè)中，主動與田園綜合體內(nèi)經(jīng)營主體進(jìn)行對接。通過溝通交流一方面可以了解其融資需求，另一方面可以加強(qiáng)潛在客戶調(diào)查，收集信貸所需相關(guān)信息，對潛在客戶進(jìn)行篩選，選擇經(jīng)營能力強(qiáng)、資質(zhì)好、有發(fā)展前景的企業(yè)進(jìn)行信貸資金支持，降低信貸資金的信用風(fēng)險。

（二）加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足新型經(jīng)營主體融資需求

田園綜合體內(nèi)新型經(jīng)營主體涉及到一二三三大產(chǎn)業(yè)，多元化的經(jīng)營主體既有差異又存在一定的共性。農(nóng)業(yè)銀行山東分行的“田園綜合體興農(nóng)貸”產(chǎn)品正是抓住了田園綜合體內(nèi)經(jīng)營主體的共性，將經(jīng)營主體進(jìn)行分類，提供了“一類一策”的集約化、批量化、標(biāo)準(zhǔn)化的信貸產(chǎn)品，值得借鑒和推廣。農(nóng)發(fā)行山東分行的綜合收益還款模式也為田園綜合體建設(shè)提供了可以借鑒的融資模式。

田園綜合體作為新生事物，起步階段各項基礎(chǔ)設(shè)施和配套設(shè)施的建設(shè)所需資金期限長金額大，同時缺少信貸抵押品。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極探索新的抵押方式降低信貸資金風(fēng)險，探索訂單貸款等供應(yīng)鏈金融模式以滿足田園綜合體建設(shè)資金的需要。

（三）積極探索創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險新產(chǎn)品，提高農(nóng)業(yè)保險保障水平

針對現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)保險“低保障、廣覆蓋”的情況，政府相關(guān)部門和農(nóng)業(yè)保險公司應(yīng)在總結(jié)農(nóng)業(yè)完全成本保險和收入保險試點經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，提高農(nóng)業(yè)保險的保障水平。針對普通農(nóng)戶和新型經(jīng)營主體的繳費(fèi)能力和保險需求，積極探索創(chuàng)新不同保障水平的、多層次的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，以滿足普通農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的不同保險需求。

農(nóng)業(yè)保險新產(chǎn)品的推出，可以提高農(nóng)業(yè)保險保障水平，提高各農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的抗風(fēng)險能力，從而提高其信貸資金償還能力，降低商業(yè)銀行信貸資金的信用風(fēng)險，進(jìn)而降低田園綜合體內(nèi)農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信貸準(zhǔn)入門檻，化解融資難的問題。

（四）拓寬融資渠道，保障田園綜合體建設(shè)

田園綜合體項目建設(shè)需要大量建設(shè)資金的支持。作為國家級和省級試點項目，都能得到中央或省級財政資金的大力支持。但作為將來農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的主要方向，田園綜合體不應(yīng)該也不可能過度依賴政府的財政資金支持，僅僅依靠政府、銀行貸款以及農(nóng)戶的力量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。應(yīng)拓寬融資渠道，吸引各類社會資本的廣泛參與，為田園綜合體發(fā)展提供必要的資金支持和保障。

田園綜合體中基礎(chǔ)設(shè)施和配套設(shè)施的建設(shè)具有公共產(chǎn)品的特性，非常適合政府與社會資本合作的PPP融資模式。廣泛引入社會資本，不僅可以融資，減輕政府財政負(fù)擔(dān)，還可以融智，讓專業(yè)的人做專業(yè)的事，提高田園綜合體的建設(shè)和運(yùn)營效率。

田園綜合體的發(fā)展需要政府和各類金融機(jī)構(gòu)以及社會資本的共同努力。

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〔本文系山東省社科聯(lián)、山東省金融學(xué)會金融應(yīng)用重點研究項目“山東省田園綜合體發(fā)展金融支持研究”（項目編號：2018-JRZZ-11）階段性成果〕

（李圣梅、肖立華，青島濱海學(xué)院）