金融業(yè)如何迎接5G時(shí)代

6月初，工信部向中國(guó)電信、中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)聯(lián)通、中國(guó)廣電發(fā)放了5G商用牌照。中國(guó)5G商用時(shí)代正式到來(lái)。在人們翹首期待5G到底會(huì)如何改變生活時(shí)，我們身邊的銀行已經(jīng)陸續(xù)被5G改變。

5G銀行網(wǎng)點(diǎn)陸續(xù)落地

針對(duì)5G在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，銀行業(yè)首家5G與生活深度融合的智能網(wǎng)點(diǎn)——中國(guó)銀行5G智能+生活館，已于5月20日在北京試運(yùn)營(yíng)。如果你有心，應(yīng)該也從媒體報(bào)道被中行的5G智能+生活館刷屏，并被里面動(dòng)態(tài)的頁(yè)面所驚艷。中國(guó)銀行5G智能+生活館的設(shè)計(jì)理念旨在創(chuàng)造一個(gè)無(wú)感體驗(yàn)數(shù)字化的智能空間概念，把追蹤、智能、流動(dòng)、互動(dòng)、共享的功能結(jié)合其中，線上與線下場(chǎng)景的結(jié)合，金融與非金融生態(tài)的結(jié)合，都很好地融入室內(nèi)空間，讓人們?cè)谟巫咧胁粩喔惺艿截S富的體驗(yàn)服務(wù)。

6月12日工商銀行公告稱，于6月11日在江蘇省蘇州市正式推出該行首家基于5G應(yīng)用的新型智慧網(wǎng)點(diǎn)。工行在公告中表示，5G網(wǎng)點(diǎn)將以5G技術(shù)為依托，通過(guò)深度集成和整合大數(shù)據(jù)、人工智能、生物識(shí)別等金融科技手段，建立客戶與金融服務(wù)場(chǎng)景的緊密紐帶，“通過(guò)與各類(lèi)客戶的緊密合作，構(gòu)筑多元化金融服務(wù)中心，打造覆蓋周邊區(qū)域泛金融服務(wù)生態(tài)圈”。這不是工行第一次將5G賦能于銀行網(wǎng)點(diǎn)，早在今年4月19日，工行便在北京電信大樓支行率先連通5G網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)通過(guò)5G網(wǎng)絡(luò)高速承載。

除中行、工行外，浦發(fā)銀行、建設(shè)銀行等也宣布在部分網(wǎng)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)5G覆蓋，直接推出或即將推出5G智慧銀行網(wǎng)點(diǎn)。

事實(shí)上，針對(duì)5G，商業(yè)銀行早已未雨綢繆。6月初，工信部向中國(guó)電信等4家運(yùn)營(yíng)商發(fā)放了5G商用牌照。據(jù)億歐智庫(kù)統(tǒng)計(jì)，從2018年6月起，六家國(guó)有大行紛紛與運(yùn)營(yíng)商展開(kāi)合作。其中中國(guó)電信與工行、農(nóng)行達(dá)成合作，中國(guó)移動(dòng)與建行達(dá)成了合作，一直在5G領(lǐng)域發(fā)力的中國(guó)聯(lián)通則與三家大行達(dá)成了合作，分別為中行、郵儲(chǔ)和交行。

5G注入拓展了金融業(yè)的邊界

金融業(yè)為5G的垂直應(yīng)用領(lǐng)域之一，5G技術(shù)作為新一代移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，其所具備的增強(qiáng)移動(dòng)帶寬、高可靠低延時(shí)等技術(shù)為金融業(yè)的眾多金融科技技術(shù)的升級(jí)和應(yīng)用提供了可能。

蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言列舉了幾項(xiàng)5G場(chǎng)景下銀行業(yè)務(wù)的具體變化，如“在應(yīng)用層面，5G網(wǎng)絡(luò)的高速傳輸和低延遲性可以為金融業(yè)務(wù)流程帶入更多的‘實(shí)時(shí)屬性，如人臉識(shí)別的更廣泛應(yīng)用、基于微表情的實(shí)時(shí)風(fēng)控、新的支付手段、人機(jī)交互的普及甚至遠(yuǎn)程開(kāi)戶的放開(kāi)等等，在5G環(huán)境下都有了更大的想象空間。”

西南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院助理教授、中國(guó)社會(huì)科學(xué)院產(chǎn)業(yè)金融研究基地副秘書(shū)長(zhǎng)陳文表示，5G的應(yīng)用屬于金融科技發(fā)展的技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施范疇，將極大推動(dòng)大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)以及人工智能等與金融科技息息相關(guān)的技術(shù)發(fā)展。“5G的出現(xiàn)運(yùn)用于金融領(lǐng)域更多是通過(guò)提升上述新興技術(shù)在金融領(lǐng)域落地的效率和質(zhì)量，將金融場(chǎng)景擴(kuò)展到生活的方方面面，從觸客渠道、風(fēng)控邏輯、產(chǎn)品形態(tài)、服務(wù)和響應(yīng)效率等等方方面面重塑和提升現(xiàn)有的金融科技。隨著5G的廣泛應(yīng)用，我們看到的‘智能金融‘物聯(lián)網(wǎng)金融‘智慧銀行等名詞將有望擺脫概念的桎梏而成為活生生的現(xiàn)實(shí)?！标愇恼f(shuō)。

如從客戶體驗(yàn)方面，目前幾家銀行推出的5G智慧網(wǎng)點(diǎn)的應(yīng)用來(lái)看，普遍將AR、VR作為5G目前應(yīng)用的主要場(chǎng)景。如在中行的5G智能+生活館，客戶能體會(huì)到不少耳目一新的體驗(yàn)：通過(guò)AR珠寶試戴，讓購(gòu)物選擇更加精準(zhǔn);通過(guò)國(guó)外商旅取現(xiàn)，讓更多的風(fēng)景展現(xiàn)在自己眼前……金融服務(wù)被深度融合到人們各種生活場(chǎng)景中。

在浦發(fā)銀行5G+智慧網(wǎng)點(diǎn)中，浦發(fā)銀行推出了由空氣虛擬成像技術(shù)和AR眼鏡組成的沉浸式體驗(yàn)空間。當(dāng)用戶在網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的過(guò)程中，提出專業(yè)度較高的需求時(shí)，可遠(yuǎn)程連接理財(cái)顧問(wèn)，理財(cái)顧問(wèn)將以全息投影的方式展現(xiàn)在客戶面前，提供“面對(duì)面”的服務(wù)。此外，對(duì)話過(guò)程中涉及的信息也將以混合現(xiàn)實(shí)方式真實(shí)展現(xiàn)。據(jù)浦發(fā)銀行介紹，由于數(shù)字建模和全息成像在數(shù)據(jù)傳輸方面對(duì)網(wǎng)絡(luò)帶寬和穩(wěn)定性有非常高的要求，傳統(tǒng)的專線和4G網(wǎng)都達(dá)不到這種承載能力，5G網(wǎng)使其具備了實(shí)現(xiàn)的可能性，并能使得AR眼鏡等穿戴設(shè)備變得更加輕便化，提供客戶更舒適的穿戴操作體驗(yàn)。

建行去年推出全國(guó)首家無(wú)人銀行后，5G科技無(wú)人銀行也即將在北京地區(qū)推出，該網(wǎng)點(diǎn)將以5G技術(shù)為基礎(chǔ)，將人工智能、生物識(shí)別、物聯(lián)網(wǎng)、全息投影、VR/AR、大數(shù)據(jù)等新科技，應(yīng)用在迎賓識(shí)別、互動(dòng)體驗(yàn)、展示銷(xiāo)售、業(yè)務(wù)辦理等客戶全旅程服務(wù)，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)“無(wú)人化”、客戶“自助化”。據(jù)建行相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，預(yù)計(jì)今年年底共有10家5G科技無(wú)人銀行陸續(xù)在北京投入運(yùn)營(yíng)。

不過(guò)，作為一項(xiàng)新興技術(shù)，5G技術(shù)在為金融業(yè)賦能的同時(shí)，也會(huì)帶來(lái)新的挑戰(zhàn)，如技術(shù)本身的不成熟、科技與金融邊界如何界定等。陳文表示，金融行業(yè)應(yīng)用5G技術(shù)應(yīng)注意：一是技術(shù)自身的風(fēng)險(xiǎn)，一個(gè)是底層基礎(chǔ)設(shè)施遭遇攻擊對(duì)于整個(gè)金融體系運(yùn)行帶來(lái)的系統(tǒng)性沖擊，另一個(gè)是諸如鏈接更多網(wǎng)絡(luò)（互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)）等對(duì)于個(gè)別金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)的更多個(gè)別風(fēng)險(xiǎn);二是隱私和數(shù)據(jù)保護(hù)的風(fēng)險(xiǎn) ，數(shù)據(jù)的搜集和處理無(wú)處不在，如何合理界定數(shù)據(jù)的使用范圍，如何保護(hù)金融消費(fèi)者的隱私權(quán);三是對(duì)于金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的界定問(wèn)題，諸如去年下半年國(guó)內(nèi)興起的開(kāi)放銀行概念中，除了基本的銀行賬戶服務(wù)外，其余的銀行職能幾乎都可以變成APP功能組合，在5G時(shí)代這一趨勢(shì)有望加劇，那么必然會(huì)產(chǎn)生大量游離在現(xiàn)有監(jiān)管之外事實(shí)上提供金融服務(wù)的創(chuàng)業(yè)型公司，這些機(jī)構(gòu)如何進(jìn)行管理將構(gòu)成新的挑戰(zhàn)。

某業(yè)內(nèi)人士指出，“5G極大拓展了傳統(tǒng)金融業(yè)的邊界?！彼e例說(shuō)，5G+金融，讓金融產(chǎn)品、服務(wù)乃至于風(fēng)控流程邁向無(wú)感化，金融服務(wù)實(shí)現(xiàn)與場(chǎng)景無(wú)縫銜接，這將使金融服務(wù)無(wú)處不在、招之即來(lái)?yè)]之即去。這在極大方便客戶的同時(shí)，也使傳統(tǒng)金融業(yè)的一些痛點(diǎn)有可能被打通。比如，小微企業(yè)貸款、精準(zhǔn)扶貧等傳統(tǒng)金融業(yè)相對(duì)薄弱的領(lǐng)域，就有可能借助金融科技，解決風(fēng)險(xiǎn)信息采集困難、放款流程較慢等痛點(diǎn)，進(jìn)而推動(dòng)相關(guān)業(yè)務(wù)的發(fā)展，提高資本市場(chǎng)運(yùn)行效率，甚至顛覆傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)模式和運(yùn)行邏輯?！凹幢闳绱?，5G+金融的發(fā)展也不是一蹴而就?！痹撊耸空J(rèn)為，未來(lái)幾年，多元化與個(gè)性化并存，將成為傳統(tǒng)金融行業(yè)的一個(gè)普遍現(xiàn)象：即智能化網(wǎng)點(diǎn)與柜臺(tái)服務(wù)并存，現(xiàn)金交易與線上支付并存，基于科技支持的后臺(tái)數(shù)據(jù)批處理業(yè)務(wù)與市場(chǎng)交易層面的個(gè)性化、個(gè)人化處理并存，金融機(jī)構(gòu)的物理網(wǎng)點(diǎn)與網(wǎng)絡(luò)交易長(zhǎng)期并存。