王金瑞

中國網(wǎng)點最多的銀行實現(xiàn)了“大象起舞”，提交了一份較為亮眼的中期“答卷”。

8月20日，中國郵政儲蓄銀行股份有限公司（下稱“郵儲銀行”）公布2019年中期業(yè)績報告，該行也是首先披露中期報告的國有大行。從披露的各項指標來看，這家資產(chǎn)超10萬億元、中國網(wǎng)點最多的銀行實現(xiàn)了“大象起舞”，提交了一份較為亮眼的中期“答卷”。

數(shù)據(jù)顯示，今年上半年郵儲銀行資產(chǎn)規(guī)模達到10.07萬億元，較上年末增長5.79%;撥備前利潤與凈利潤繼續(xù)雙雙保持兩位數(shù)的高增速，同比增長18_81%和14.98%;不良貸款率0.82%，不到行業(yè)平均水平的一半，較上年末下降了0.04個百分點;撥備覆蓋率396.11%，是同業(yè)平均水平的兩倍多。

值得關注的是，今年是中國郵政開辦儲金業(yè)務100周年，也是郵儲銀行納入國有大型商業(yè)銀行序列監(jiān)管的第一年。自今年3月份張金良擔任該行董事長以來，不斷加速推進郵儲銀行新零售轉型，成效初顯。

郵儲銀行稱，下半年將全力推進A股發(fā)行上市工作，加快理財子公司籌建工作，穩(wěn)步推進全行機構改革。

不良不及行業(yè)一半 凈利潤保持兩位數(shù)高增長

從當前的國內外經(jīng)濟形勢來看，金融監(jiān)管趨嚴、競爭也不斷加劇，銀行業(yè)面臨諸多風險和挑戰(zhàn)。

而郵儲銀行作為最年輕的國有大行，其發(fā)展一直深受外界的關注。今年一季度，該行的資產(chǎn)規(guī)模首次突破10萬億大關，二季度依然勢頭不減，盈利能力持續(xù)提升，撥備前利潤與凈利潤保持兩位數(shù)的高增長。

從資產(chǎn)規(guī)模來看，截至到6月末，該行資產(chǎn)規(guī)模達到10.07萬億元，較上年末增長5.79%;負債總額9.57萬億元，較上年末增長5.89%;存款余額達到9.10萬億元，較上年末增長5.49%。

從盈利能力來看，郵儲銀行上半年實現(xiàn)營業(yè)收入1，417.04億元，同比增長7.02%;撥備前利潤684.82億元，同比增長18.81%，凈利潤374.22億元，同比增長14.98%;ROE和ROA分別為16.38%和0.77%，同比雙雙提升;成本收入比同比下降4.85個百分點，降至50.95%。

除了穩(wěn)中向好的總資產(chǎn)規(guī)模和盈利能力，保持行業(yè)較低水平的不良率也是郵儲銀行的一大亮點。

從資產(chǎn)質量來看，截至6月末，郵儲銀行不良貸款率0.82%，不到行業(yè)平均水平的一半，較上年末下降了0.04個百分點;拔備覆蓋率396.1 1%，是同業(yè)平均水平的兩倍多;不良貸款與逾期90天以上貸款比例達123.60%;關注類貸款占比0.67%，不到行業(yè)平均水平的四分之一。能夠保持如此低的不良率，實屬不易。

值得一提的是，當前銀行業(yè)負債端尤其是存款競爭白熱化，資產(chǎn)端收益率不斷承壓，而郵儲銀行上半年2.55%的凈息差水平仍然保持行業(yè)領先。

據(jù)了解，郵儲銀行堅持全面風險管理理念，加快推進全面、全程、全員的全面風險管理體系建設，防風險、促合規(guī)、保質量，嚴守風險底線，助力打好防范化解金融風險攻堅戰(zhàn)。同時，郵儲銀行加快完善“三道防線”體系，健全違規(guī)問責機制，保持案防高壓態(tài)勢，深化整治市場亂象，提升合規(guī)經(jīng)營水平，強化重點領域風險管控，落實經(jīng)營管理責任。

今年上半年，郵儲銀行多次傳來好消息：入選“港股100強”，位列綜合實力主榜第20位;在英國《銀行家》“全球銀行1000強”排名中，郵儲銀行一級資本位列第22位，較上年度提升1位;國際評級機構惠譽、穆迪分別給予郵儲銀行與中國主權一致的A+、A1評級;標準普爾給予郵儲銀行A評級，為國有大型商業(yè)銀行最優(yōu)水平。

加速布局新零售優(yōu)勢凸顯、潛力巨大

銀行業(yè)轉型的方向之一就是零售，所謂“得零售者得天下”。如何做大零售業(yè)務一直是國內商業(yè)銀行競相追逐的焦點。

而作為中國網(wǎng)點最多的銀行，郵儲銀行天然具有零售基因，成立之初就確定了差異化的零售銀行戰(zhàn)略，定位于服務“三農”、城鄉(xiāng)居民和中小企業(yè)，零售優(yōu)勢可見一斑，也具有極大的潛力。被國泰君安評價為“擁有扎實且獨特的零售業(yè)務基礎，尚是一塊未被充分挖掘的璞玉?！?/p>

從零售客戶、零售存貸款、重點產(chǎn)品、零售板塊增長來看，郵儲銀行零售立行戰(zhàn)略落地取得了扎實效果。截至6月末，郵儲銀行個人客戶較上年末增加1，109.43萬戶，達到5.89億戶，覆蓋超過中國人口總量的40%;電子銀行客戶規(guī)模達2.97億戶，其中手機銀行客戶數(shù)達2.39億戶，居行業(yè)前列。最新數(shù)據(jù)顯示，7月，郵儲銀行電子銀行客戶突破3億戶。

從資產(chǎn)負債結構看，郵儲銀行的零售業(yè)務有著非常扎實的基礎。負債端，存款余額9.10萬億元，存款占總負債比重95.07%，個人存款余額7.92萬億元，個人存款占存款比重87.02%。資產(chǎn)端，個人貸款余額2.55萬億元，占貸款比重54.24%。

此外，郵儲銀行以信用卡、電子支付等業(yè)務為抓手著力發(fā)展中間業(yè)務。上半年，手續(xù)費及傭金凈收入93.39億元，同比增長21.57%。其中，信用卡新增發(fā)卡519.78萬張，結存卡量達到2，752.88萬張，同比增長35.59%;不斷優(yōu)化網(wǎng)絡金融渠道體系，大力推廣條碼支付、快捷支付綁卡、生態(tài)圈建設等網(wǎng)絡金融業(yè)務，電子支付業(yè)務快速增長。中間業(yè)務的發(fā)展為郵儲銀行零售業(yè)務的發(fā)展提供了多種場景支撐，持續(xù)為5.89億零售客戶提供優(yōu)質的綜合金融服務。

上半年，郵儲銀行個人銀行業(yè)務收入868.59億元，較上年同期增長8.59%，高于全行整體營業(yè)收入增速，占營收比重達到61.30%。

特別是郵儲銀行存貸比首次突破50%，達到51.66%，且仍有很大的向上空間，這為其持續(xù)發(fā)揮零售優(yōu)勢、優(yōu)化資產(chǎn)結構、確保穩(wěn)健增長提供了堅實的支撐。

郵儲銀行年報顯示，2019年下半年，該行將堅守零售銀行戰(zhàn)略定位，堅持轉型發(fā)展，持續(xù)深化改革，提高發(fā)展質效。一是加快業(yè)務轉型發(fā)展，推動零售業(yè)務向新零售模式轉變，加強公司業(yè)務能力建設，活化城市業(yè)務發(fā)展機制，突破銀行生態(tài)發(fā)展模式。二是全面深化改革，全力推進A股發(fā)行上市工作，加快理財子公司籌建工作，穩(wěn)步推進全行機構改革。三是強化科技賦能，全力推進“十三五”IT規(guī)劃實施，不斷加強信息科技管理，加快推進大數(shù)據(jù)應用，加強科技創(chuàng)新。四是加強風險防控，深入推進長效機制建設，抓好重點領域管控，保持案防內控高壓態(tài)勢，強化審計監(jiān)督，提升審計效能。

理財子公司加速籌建 A股IPO取得了實質性進展

除了頗為亮眼的業(yè)績，今年上半年以來，郵儲銀行理財子公司獲批籌建，A股IPO等方面也取得了不錯的進展。郵儲銀行稱，下半年將全力推進A股發(fā)行上市工作，加快理財子公司籌建工作，積極推進體制機制改革。

行長要參了解到，該行6月正式獲準籌建銀行理財子公司，并按照監(jiān)管要求有序開展籌建工作，值得關注的是，另外五家國有大行大多由資管部負責人接管理財子公司，郵儲銀行則選擇公開向市場招聘理財子公司董事長，以開放的心態(tài)向全社會廣納賢才。

此外，郵儲銀行A股IPO也取得了實質性進展，證監(jiān)會官網(wǎng)于6月28日披露了郵儲銀行A股招股書，國有六大行“A+H”上市收官更近一步。8月20日，郵儲銀行發(fā)布公告顯示，該行董事會審議并通過了永續(xù)債發(fā)行方案，擬發(fā)行不超過800億元減記型無固定期限資本證券。郵儲銀行在資本補充方面積極作為，將有利于其進一步增強資本實力，優(yōu)化資本結構，增強風險抵御和服務實體經(jīng)濟的能力。

在信息科技領域，郵儲銀行正在加速金融科技建設，推動技術、業(yè)務深度融合，促進科技賦能轉型發(fā)展。據(jù)了解，郵儲銀行不斷優(yōu)化信息科技組織體系，在總行新設立金融科技創(chuàng)新部和管理信息部;全面推進“十三五”IT規(guī)劃實施，啟動建設新一代核心系統(tǒng);進一步加大金融科技隊伍建設，通過多種渠道，分批次擴充金融科技人才;積極深化云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等新技術的研究與應用。

例如，在云計算方面，郵儲銀行渠道管理平臺、手機銀行、個人網(wǎng)上銀行、自助銀行、移動展業(yè)、POS業(yè)務、國際支付等42個系統(tǒng)實現(xiàn)私有云平臺部署，日交易量超過1.75億筆，全行超過64%的交易通過云平臺完成;在大數(shù)據(jù)方面，深入推進“1+N+36”大數(shù)據(jù)應用組織管理體系建設，總分聯(lián)動助力大數(shù)據(jù)應用推廣落地;在人工智能方面，基于深度學習技術的智能客服業(yè)務量占客服中心業(yè)務量38%，問答準確率達94%，提升了客戶體驗;在線上產(chǎn)品方面，利用大數(shù)據(jù)、云平臺、場景獲客等新技術與作業(yè)手段，加快推進“小微易貸”“極速貸”等線上產(chǎn)品，線上小微企業(yè)貸款產(chǎn)品累計放款2，41 2.96億元，較上年末增長97.43%。

在支持實體經(jīng)濟發(fā)展方面，郵儲銀行不斷加大貸款投放力度，截至6月末，貸款總額達4.70萬億元，較上年末增長9.93%。

尤其是“三農”、小微企業(yè)等經(jīng)濟薄弱環(huán)節(jié)，郵儲銀行積極滿足其融資需求。中報顯示，截至6月末，郵儲銀行涉農貸款余額1.26萬億元，較上年末增加935.84億元，增長8.06%;積極支持小微企業(yè)發(fā)展，單戶授信總額1，000萬元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款余額6，126.36億元，較上年末增加676.44億元，增長12.41%，有貸款余額的戶數(shù)150.97萬戶;服務消費升級戰(zhàn)略，個人消費貸款余額1.84萬億元，占個人貸款余額的72.30%;綠色貸款（節(jié)能環(huán)保項目及服務貸款）余額2，104.32億元，較上年末增長10.52%。

在全力推進體制機制改革的同時，郵儲銀行也積極履行國有大行責任擔當，支持國家重大戰(zhàn)略和重點工程，加大對京津冀協(xié)同戰(zhàn)略支持力度，落實與雄安新區(qū)戰(zhàn)略合作協(xié)議內容，積極支持粵港澳大灣區(qū)、長江經(jīng)濟帶高質量發(fā)展。上半年，郵儲銀行在雄安新區(qū)、京津冀、粵港澳大灣區(qū)、長江經(jīng)濟帶等地區(qū)公司貸款發(fā)放2，090.05億元，占新發(fā)放公司貸款的比例為59.92%。