陳錦林

摘 要：實現(xiàn)農村人口全面脫貧，是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的基本要求，是共同富裕的必經之路，也是全面建成小康社會的必攻之戰(zhàn)。更有效率全面脫貧，核心要義在“精”和“準”。首先介紹莆田市金融扶貧的主要模式，其次通過莆田農商銀行在金融扶貧過程中的SWOT分析，提出農商銀行在金融精準扶貧中的政策建議。

關鍵詞：莆田農商銀行；精準扶貧；鄉(xiāng)村振興

中圖分類號：F2 文獻標識碼：A doi：10.19311/j.cnki.16723198.2019.32.005

黨的十九大報告將實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略作為黨和政府近年來的重要任務。2018年3月份，習近平總書記提出，要把脫貧攻堅同實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略結合起來。莆田市印發(fā)《關于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施意見》中提出， 2018年末實現(xiàn)31個貧困村脫貧摘帽，2019年10個貧困村脫貧摘帽，2020年全市所有貧困村穩(wěn)定脫貧摘帽，全市農民人均可支配收入達到19600元。

對于貧困地區(qū)而言，制約其經濟發(fā)展的因素有地理位置、氣候、產業(yè)、基礎設施等，但最主要因素就是資金短缺。莆田農商銀行立足當?shù)兀ㄎ弧叭r”，對農村地區(qū)的發(fā)展功不可沒。

1 莆田市精準扶貧情況

1.1 基本情況

莆田市共有88 個貧困村 （無貧困縣），9807 戶貧困戶，貧困人口31335人，貧困村人口數(shù)545405人，貧困發(fā)生率5.75%。主要致貧原因有幾點：一是家庭無主勞動力。因青壯年坐牢、離異、車禍等意外災害不可抗因素，家庭僅剩祖孫兩代，主要靠政府和親戚接濟，“老、弱、病、殘”特征明顯。二是因病致貧。因大病花銷巨大，又缺乏適當醫(yī)療作為緩沖，因病致貧現(xiàn)象最為普遍。據(jù)政府文件數(shù)據(jù)，莆田建檔立卡貧困人口中，因病因病致貧占56.5%，因殘致貧占25.03%。三是家庭“口多手少”。因贍養(yǎng)老人和子女上學，青年勞力不得不留家照顧，開支多收入少致貧。四是因賭致貧。農村賭博風氣盛行，部分農民甚至大量舉債賭博而致貧；或是參與傳銷、被詐騙消耗所有積蓄甚至負債致貧等。

1.2 精準扶貧主要模式

農民富裕是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要目標之一，各地緊緊圍繞目標任務，各界紛紛出臺方針政策，全力以赴精準扶貧，推出貧困戶可穩(wěn)定增收脫貧的實在措施，實現(xiàn)“授之以漁”，改變“輸血式”扶貧，讓貧困戶具有自生創(chuàng)收能力，使扶貧向“造血式”轉變。目前莆田市扶貧模式主要有以下幾種。

1.2.1 發(fā)放“扶貧貸”

在扶貧政策引導下，當前莆田市銀行業(yè)扶貧貸款模式主要有三種。與從前直接“資金補助”給貧困戶的扶貧方式不同，莆田農村中小金融機構通過引入小微企業(yè)，由企業(yè)向貧困戶提供就業(yè)崗位，讓后者具有相對穩(wěn)定收入來源，企業(yè)助力使貧困戶脫貧。一是“企業(yè) + 農戶扶貧貸款”。貧困戶將扶貧貸款資金入股企業(yè)，享受“類優(yōu)先股”待遇，每月可獲得固定金額分紅實現(xiàn)穩(wěn)定收入。二是“企業(yè)扶貧貸款 + 農戶”。企業(yè)通過給貧困戶提供就業(yè)崗位獲得扶貧貸款，單戶最高5萬，累計最高50萬，貧困戶通過勞動獲得工資收入。三是農戶直接貸款。這也是目前金融機構采用的最多的扶貧方式，將扶貧貸款直接發(fā)放給具有勞動能力的貧困戶，助其通過合法經營實現(xiàn)脫貧，這也可最大程度避免道德風險問題。以莆田農商銀行為例，截至2019年6月末，共為1578戶符合條件的貧困戶發(fā)放貸款8165萬元。

1.2.2 建立扶貧基地

隨著國家產業(yè)扶貧政策的推進，為了進一步引導和推進政策規(guī)范高效落地，莆田市政府于2018年4月份印發(fā)了《關于推進發(fā)展特色農業(yè)產業(yè)扶貧的實施意見》，并在當年11月份提出要在2018年底前完成兩家以上企業(yè)入駐產業(yè)園區(qū)并帶動當?shù)鼐蜆I(yè)的任務。根據(jù)轄內貧困村的具體情況，莆田市各大中小金融機構紛紛推出金融扶貧示范區(qū)建設實施方案，與各級政府和各企業(yè)協(xié)同發(fā)力，探索區(qū)域產業(yè)合作，從而實現(xiàn)以點帶面，促進更多扶貧基地發(fā)揮作用。以莆田農村商業(yè)銀行為例，2017年與莆田市天林茶葉有限公司合作，與其共建了天林茶葉扶貧基地，貧困戶通過與該基地簽約，將5萬元扶貧資金投入扶貧基地，除工資收入外，每戶每月還可領取 625 元的可持續(xù)分紅收入。2018年莆田共建成產業(yè)扶貧基地206個。

1.2.3 發(fā)放助學貸款

2018年2月份，習近平同志強調必須堅持扶貧和扶志、扶智相結合，激發(fā)脫貧內生動力。莆田轄內金融機構充分發(fā)揮資金調配和替代作用，以教育扶貧為抓手，以即將入學和在校大學生為扶持對象，積極開辦生源地信用助學貸款或商業(yè)性助學貸款，并且做到“應貸盡貸”。以莆田農商銀行為例，助學貸款實行一次授信，按年發(fā)放，在校期間免息，畢業(yè)后按基準利率計息，畢業(yè)后 3 年開始還本，最長期限20年。為給學生提供最大便利，2017年免去共同債務人，2018年流程再優(yōu)化，學生無需面簽，只要網(wǎng)上簽約辦理即可，真正實現(xiàn)“一趟不用跑”。至2018年末莆田農商銀行已連續(xù)開辦助學貸款10年，累計發(fā)放金額7715萬元，受益學生達4630人。通過生源地助學貸款，讓更多家庭困難的學生上得起學，實現(xiàn)知識改變命運，從根源上可有效阻斷貧困代際傳遞。

1.3 扶貧銀政合作機制

根據(jù)莆田市政府有關扶貧小額信貸工作的文件，目前實際操作中扶貧貸款主要由鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧辦、民政部門、農業(yè)（扶貧）部門、金融機構等部門參與。扶貧辦提供建檔立卡貧困戶清單，對有資金需求的貧困戶，由農業(yè)（扶貧）部門、民部部門向金融機構出具推薦函，申請人憑此函和各金融機構所需的其他材料申請，由金融機構獨立審貸后向符合條件的申請人發(fā)放，再由放貸金融機構向相關部門申領貼息。

2 莆田農商銀行金融精準扶貧實踐的 SWOT 分析

SWOT分析法，是指將與研究對象緊密關聯(lián)的內外部優(yōu)勢、劣勢、機會、威脅等因素進行羅列，建立 SWOT 分析模型加以系統(tǒng)分析，從而清晰看出研究對象所處的內外部環(huán)境。本文將立足莆田農商銀行當?shù)睾推髽I(yè)現(xiàn)實，運用該方法進行分析，以期對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下莆田市農村金融精準扶貧提出有針對性的建議。

2.1 主要優(yōu)勢因素分析

（1）網(wǎng)點眾多，受眾面廣。截至2019年6月末，莆田農商銀行共有90個營業(yè)網(wǎng)點，覆蓋轄內所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)，是全市機構網(wǎng)點最多、服務面最廣、與群眾聯(lián)系最密切的金融機構。該行已布設ATM、CRS共285臺、小額支付便民點407個、POS機290臺，掃碼收單商戶2.98萬戶，手機銀行客戶數(shù)達61.58萬戶。眾多的網(wǎng)點和基礎機具可最快地將服務觸角伸至貧困地區(qū)。

（2）深耕農村，熟悉地情。精準扶貧，關鍵在于“準”，最大障礙就是信息不對稱問題。莆田農商銀行主要服務于農村地區(qū)，實行客戶經理“包片”的網(wǎng)格化管理制度。信貸經理因日常貸款“三查”需要，常年奔波于當?shù)?，具有地緣、人緣?yōu)勢，方便進村調查走訪，有助于宣傳扶貧政策，同時與村干部熟絡，更容易調查分析各戶致貧原因，了解貧困戶資金需求，增強貸前調查有效性。2019年7月份“黨建+金融助理”暨網(wǎng)格金融服務鄉(xiāng)村振興正式啟動，聯(lián)手網(wǎng)格管理員，莆田農商銀行的金融觸角在農村延伸得更深、更實。

（3）品牌優(yōu)勢，百姓認可。莆田農商銀行獨家承辦社會保障卡，自2018年起農村醫(yī)保也通過農商銀行代繳，同時代發(fā)退伍兵役款、農村低保、殘疾人補助款等眾多項目，獨家發(fā)行城市交通一卡通，在農民心中是民生金融的代表，群眾認可度高，在精準扶貧中扮演了不可或缺的角色。

2.2 主要劣勢因素分析

（1）貧困戶有效金融需求不足。如上所述，金融機構支持的扶貧貸款對象為建檔立卡戶，且需經民政部門核實，這些貧困戶致貧原因不一，但多無業(yè)或是從事傳統(tǒng)農業(yè)，青壯年多從事臨時體力勞動或在工廠里打工，并無經營資金需求，更多的是生活開支、老人醫(yī)療、房屋修繕、子女就學等需求，而這些“消費性”資金需求并不符合扶貧貸款“授人以漁”、讓貧困戶可穩(wěn)定提高收入的初衷。

（2）扶貧貸收益和風險難匹配。向貧困戶發(fā)放的貸款利率通常較低，通常是相應期限信用貸款的基準利率。以莆田農商銀行為例，2018年發(fā)放的一年期、三年期扶貧貸款利率分別為3.625%、3.958%。與此相矛盾的，是農商銀行較高的經營成本和扶貧貸款較高的經營風險。

一方面，農商銀行物理網(wǎng)點分布在所有街道和鄉(xiāng)鎮(zhèn)，從業(yè)人員多，意味著承擔較高的運營成本；而扶貧貸款具有一定社會公益性，在投放中不能設定較高的貸款利率，利差驟減導致扶貧貸款往往微利，如果出現(xiàn)不良甚至導致虧損。

另一方面，農商銀行面臨的更大挑戰(zhàn)是扶貧貸款的違約風險較高。因個人和自然條件因素，農村貧困人口多是從事傳統(tǒng)農業(yè)生產，如家禽、海產養(yǎng)殖、蔬菜、果樹種植等初級加工產業(yè)，這些產業(yè)生產周期較長，見效較慢，面臨較大的自然氣候、病蟲災害、市場供需等問題；同時農戶市場營銷能力弱、誠信經營不足等短板，也使精準扶貧貸款到期償付面臨較大變數(shù)。如每年臺風天氣、赤潮、瘟疫給果農、漁農、養(yǎng)殖戶帶來的損失（如2018年11月的“非洲豬瘟”）。

（3）信貸資金有“去貧化”動機。銀行是經營風險的企業(yè)，資本是逐利的，農商銀行為了有效地管控風險，更愿意將資金投放給信用可靠的一般農戶和經濟實力較好的經營戶，而不是建檔立卡貧困戶。同時基層村干部在推薦貧困戶名單時常“優(yōu)親厚友”，而鎮(zhèn)政府和扶貧辦等部門又無法低成本核實，這常導致 “逆向選擇”現(xiàn)象，即農村具有一定關系或經濟條件較好的農民，更易獲得扶貧資金，而眾多真正需要脫貧資金的人被拒之門外。

（4）政策整合不足。目前金融機構、政府部門、企業(yè)、 農戶、監(jiān)管機構間仍缺少常態(tài)化、有效的聯(lián)動機制，一定程度上制約了金融扶貧助弱整體效應的發(fā)揮。以莆田農商銀行為例，在推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略過程中，為了村民能夠更配合信息采集工作，常依靠村干部或“村名人”帶路逐戶上門采集，而其他銀行在精準扶貧過程中同樣需要精準建檔。當前，政府部門、派出所、金融機構間的信息互為孤立，無法共建共享，這無疑消耗、浪費了大量精力、物力、財力。

2.3 主要機會因素分析

（1）普惠金融，百姓擁護。2018年中央 1 號文件指出，“普惠金融重點要放在鄉(xiāng)村”。2019年中央1號文件指出，“鼓勵銀行業(yè)金融機構加大對鄉(xiāng)村振興和脫貧攻堅中長期信貸支持力度”。農村普惠金融的目的，就是讓“金融下鄉(xiāng)”，使廣大農民切實感受到金融服務給生產、生活帶來的便利和實惠，從而提高弱勢群體的金融獲得感。從1951年莆田農村信用社成立，到2010年9月莆田農商行改制成功，始終扎根農村，是發(fā)展農村普惠金融的關鍵力量。

（2）“三農”地位，政策扶持。2018年鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的部署，將“三農”和脫貧攻堅問題提高到戰(zhàn)略高度。至2019年，中央的一號文件已連續(xù)16年關注“三農”問題。“三農”政策對農商行發(fā)展的有利機會體現(xiàn)在兩方面。第一，農商行是農村民生金融的主要金融機構，大多數(shù)政府款項都通過農商行發(fā)放到農民手中，如代發(fā)五保戶和低保戶補助、養(yǎng)老金等，銀行有更多的資金沉淀；客源的增多也有利于農商行積極宣傳營銷和推廣其他金融產品。第二，十九大報告指出，深化農村集體產權制度改革；市政府同時指出，對貧困戶承包土地經營權和住房財產權統(tǒng)一流轉、有效投資。這給銀行等金融機構創(chuàng)造了政策先決條件，農村集體產權入市抵押制度將極大激發(fā)農村金融市場活力，在鄉(xiāng)村振興大背景下將更有利于農商銀行拓展農村業(yè)務。

（3）互聯(lián)網(wǎng)金融在莆田農村區(qū)域發(fā)展相對滯后。近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國呈現(xiàn)迅速增長趨勢，但金融平臺較低的發(fā)展質量和水平也難以支撐其業(yè)務轉型和滿足客戶的個性化需要。同時，由于缺乏嚴格有效的監(jiān)管機制和法律規(guī)則，行業(yè)問題層出不窮，“爆雷”“跑路”現(xiàn)象頻發(fā)。風險承受能力較低的農民，因個人因素限制，同時出于資金安全的考慮，很少涉及互聯(lián)網(wǎng)金融產品，對互聯(lián)網(wǎng)金融產品的接受度較低，這也是“互聯(lián)網(wǎng) + 精準扶貧”在農村很難開展的一個重要原因?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的弱勢，同時將給農商銀行提供更多機會。

2.4 主要威脅因素分析

（1）金融同業(yè)競爭激烈。農商銀行作為企業(yè)，在實際放貸過程中，追求的是股東權益最大化，在決策中常導致難以兼顧金融扶貧責任；如果過多參與扶貧戰(zhàn)略，甚至會在同業(yè)競爭中處于劣勢。農商行承擔著眾多民生工程，如獨家承辦全市社會保障卡，眾多未分發(fā)或丟失卡片的農民蜂擁至網(wǎng)點柜臺補辦，給柜臺資源帶來較大壓力，常導致服務質量難以跟上同行業(yè)水平，在競爭中處于劣勢。

（2）三權抵押政策尚未落地。為將信用風險降至最低，商業(yè)銀行除了對借款人認真審查外，通常需引入擔保人或抵押物。在農村貧困人口中，幾乎沒有符合銀行抵押條件的押品（具有一定資產的也不算貧困戶了）。農村產權抵押貸款至今未全面推開，農村土地確權未全面完成，同時監(jiān)管部門、國土部門、房管部門等未出臺具體政策，銀行缺少必要的政策支持，農村宅基地和土地承包經營權仍無法充當有效的銀行貸款抵押物。

（3）免責制度無法落實。金融扶貧是企業(yè)社會責任，同時也是政治任務，由于貧困戶的特殊性，其風險容忍應較高于普通貸款，保護政策應對基層客戶經理有所傾斜。然而，目前無論是監(jiān)管層對于商業(yè)銀行，還是銀行對于經辦員工，仍無法有效落實盡職免責制度，這一定程度阻礙了相關金融扶貧資金的投放。筆者在調研過程中，發(fā)現(xiàn)發(fā)放時完全符合條件的扶貧貸到期出現(xiàn)不良，經辦人也承擔經濟處罰，這大大打擊基層客戶經理拓展業(yè)務的積極性。

（4）扶貧貸款政策宣傳不到位。脫貧攻堅戰(zhàn)是從中央到地方都在努力的戰(zhàn)略，在扶貧貸款發(fā)放過程中，除銀行人員外，還有地方政府部門、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）級政府、村委會等參與。因慣有思維，他們對扶貧政策的宣講和解讀容易出現(xiàn)偏差，導致貧困人員將扶貧資金與財政補助混為一談。筆者在調研過程中，曾向村干部側面調查其對扶貧貸款的理解，該村干部回復“國家既然有這扶貧政策，貸款到時候還不上也總有辦法”，言外之意就是該筆貸款“有去無回”，政府自會兜底。村干部尚且無法理解扶貧貸款政策，那么貧困戶就更將扶貧貸當作“資助”了。

3 推進莆田農村金融精準扶貧的政策建議

金融扶貧是一項系統(tǒng)性工程，通過以上SWOT分析，莆田農商銀行在精準扶貧中，雖存在內外不利因素，但也存在機會，應克服劣勢，不斷完善方法，不斷調整政策，在鄉(xiāng)村振興中更有作為。

（1）完善金融扶貧政策。切實落實免責制度，進一步完善激勵約束機制，提高不良扶貧貸款風險容忍度。扶貧貸嚴格按照建檔立卡清單發(fā)放，符合精準扶貧政策，經辦人嚴格執(zhí)行貸款“三查”制度，按規(guī)定操作流程辦理，未出現(xiàn)冒名、借名、假名貸款違法違紀現(xiàn)象，貸款損失是因借款人經營不善或自然災害造成，對貸款責任人可視同盡職，免予追究不良貸款責任，以提高經辦客戶經理放貸積極性。

同時，建議政府進一步強化扶貧風險基金管理。一方面建議政府加強扶貧風險基金收益管理，實現(xiàn)風險基金池可持續(xù)增加；另一方面，每年通過財政分配增加資金池保障，提高銀行參與積極性。

（2）推出農村擔保金融產品。目前，莆田市上塘村部分地塊雖為農村集體用地，卻具有靈活的可流轉性，當事人可自愿進行買賣。房屋主具有村部開具的唯一的所有權憑證，但交易雙方簽訂轉讓協(xié)議后更戶即默認生效，所有權憑證隨協(xié)議流轉。這種流轉方式在當?shù)丶s定俗成，也比較受歡迎，于是被擔保公司作為反擔保一直采用，最大程度釋放了農村土地價值。莆田農商銀行要借鑒仙游信用社土地經營承包權抵押貸款經濟，參考上塘村做法，與金融辦、人行、監(jiān)管部門等有關單位加強溝通，開發(fā)“兩權”、林權、海域權等農村產權信貸產品，釋放農民財產市場活力，從而解決無抵押物問題。

（3）推廣扶貧示范基地。按照福建省銀監(jiān)局支持扶貧開發(fā)工作要求，創(chuàng)建支持扶貧開發(fā)示范基地，形成一批能復制、易推廣、可持續(xù)的扶貧經驗和做法，打造金融助力脫貧致富的“新樣本”。要積極對接莆田市政府建設十大現(xiàn)代農業(yè)產業(yè)園的規(guī)劃、高標準農田建設規(guī)劃、“美麗鄉(xiāng)村”建設等，在提供結算業(yè)務、代發(fā)業(yè)務、信貸業(yè)務的同時，尋找在其中從業(yè)的貧困戶，采用“產業(yè)園+合作社+農戶”模式，進一步擴大示范帶動效應。

（4）增強農戶個體脫貧內生動力?！胺鲐毾确鲋?，扶貧必扶智”，幫助貧困群體提升脫貧致富的內生動力和可持續(xù)發(fā)展能力，是打贏脫貧攻堅戰(zhàn)的根本之策，也是使農民脫貧致富的應有之義。莆田農商銀行要發(fā)揮地熟、人熟、情況熟的優(yōu)勢，深入剖析貧困戶致貧原因，因戶施策，志智雙扶。在金融知識下鄉(xiāng)過程中，要同時注重倡導勤勞致富，調動貧困人口主觀能動性，改變“坐、等、靠”的觀念；利用客源優(yōu)勢，積極介紹引導貧困戶進廠（如鞋革加工廠、木材加工廠、首飾加工廠等）就業(yè)；鼓勵有條件有素質的青年發(fā)現(xiàn)適合自身經營的創(chuàng)業(yè)項目，積極為青年提供創(chuàng)業(yè)貸款等。

（5）互聯(lián)網(wǎng)金融助力脫貧。繼續(xù)優(yōu)化莆田農商銀行慧莆商圈微信公眾號平臺和福建農信福e購銷售平臺，增加農產品（如土雞蛋、自制蜂蜜、農家果蔬等）專區(qū)，幫助貧困戶拓寬銷售渠道，實現(xiàn)“農產品進城”。增加開發(fā)“扶貧微眾籌”平臺，在提供資金結算的同時，幫助有創(chuàng)業(yè)意向又無法從銀行業(yè)貸款的農戶實現(xiàn)眾籌融資，形成全社會參與扶貧的良好氛圍。

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