我國商業(yè)銀行金融服務(wù)模式創(chuàng)新策略

摘 要：銀行是重要的金融機(jī)構(gòu)之一，也是為客戶提供金融服務(wù)的主要場所，隨著目前我國金融行業(yè)的不斷發(fā)展和客戶對金融服務(wù)需求的不斷提升，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的服務(wù)模式已經(jīng)越來越不能滿足客戶的需求，此外網(wǎng)絡(luò)金融和外資銀行也對我國的商業(yè)銀行服務(wù)造成了沖擊。因此我國的商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極創(chuàng)新自身金融服務(wù)模式，更好的服務(wù)有需求的客戶，是在當(dāng)前的時代確保生存并取得發(fā)展的關(guān)鍵。為此，本文對我國商業(yè)銀行金融服務(wù)模式的創(chuàng)新策略展開了研究。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;金融服務(wù);創(chuàng)新

進(jìn)入21世紀(jì)以來，我國的金融業(yè)得以快速發(fā)展，在此影響下的商業(yè)銀行紛紛推出屬于自己的金融服務(wù)產(chǎn)品，以便在市場上取得先機(jī)。但我國金融業(yè)和銀行的特殊結(jié)構(gòu)使得銀行所提供的金融服務(wù)在我國具有一定的“壟斷性”，加之我國金融市場的規(guī)范尚不健全，商業(yè)銀行所提供的金融服務(wù)已經(jīng)難以滿足現(xiàn)代人對金融產(chǎn)品的需求，商業(yè)銀行受網(wǎng)絡(luò)金融和外資銀行的影響逐漸增大。因此，在當(dāng)前時代創(chuàng)新商業(yè)銀行的金融服務(wù)模式，是提升我國銀行經(jīng)營水準(zhǔn)，確保金融市場規(guī)范重要前提。

1我國商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新過程中存在的問題

1.1創(chuàng)新主體缺位

相比于我國，西方國家的銀行經(jīng)營者擁有法律上的自主權(quán)，銀行屬于獨(dú)立的金融機(jī)構(gòu)，因此西方國家的銀行能夠及時的根據(jù)金融市場的變化和人們對金融服務(wù)的需求及時的進(jìn)行金融服務(wù)模式的變更，在創(chuàng)新上比我國更靈活。而我國由于特殊的社會體制，商業(yè)銀行的活動很大程度上要受政府的干預(yù)，而政府干預(yù)下的銀行以穩(wěn)定運(yùn)行為優(yōu)先，創(chuàng)新能力自然會受到遏制。此外，我國的商業(yè)銀行特別是受國家控制的商業(yè)銀行擔(dān)負(fù)著維持社會穩(wěn)定發(fā)展的責(zé)任，因此在行為上更加謹(jǐn)慎，一般情況下不會輕易的更改自身的金融服務(wù)模式，使得創(chuàng)新的主動性受到影響。

我國的銀行運(yùn)營機(jī)制采用總行和分行的機(jī)構(gòu)，總行和分行歸屬于同一法人，但對于大型商業(yè)銀行來說，其經(jīng)營地域非常廣泛，不同的地域經(jīng)濟(jì)狀態(tài)和發(fā)展前景也不同，因此對金融服務(wù)的需求也不同。但我國商業(yè)銀行的運(yùn)營體制下，總行對分行的經(jīng)營方式和業(yè)務(wù)范圍都有更高的干涉能力，總行統(tǒng)一規(guī)劃各個地區(qū)的分行的方式對于我國這種大型國家顯得效率過低，難以針對不同地區(qū)的發(fā)展情況進(jìn)行針對性規(guī)劃。無論是政府控制銀行還是總行管理分行，這兩種方式都會影響銀行對金融服務(wù)模式的創(chuàng)新，使得創(chuàng)新主體缺位。

1.2技術(shù)含量低

相比于發(fā)達(dá)國家，我國的現(xiàn)代金融業(yè)起步較晚，發(fā)展時間不長，因此沒有形成豐厚的技術(shù)積累，很大一部分技術(shù)均來自于國外。目前發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行已經(jīng)形成了完善的金融服務(wù)體系，能夠針對不同客戶的需求為其選擇更加適應(yīng)的金融活動，處理的效率更高。而我國大部分與金融服務(wù)相關(guān)的技術(shù)都是從國外引進(jìn)，技術(shù)上的限制使得我國難以根據(jù)自身的國情創(chuàng)新金融服務(wù)模式，在某種程度上僅能稱為模仿而非創(chuàng)新。

1.3技術(shù)人才缺乏

目前我國沒有建立完善的金融服務(wù)業(yè)的人才培養(yǎng)機(jī)制，這使得我國能夠從事金融服務(wù)創(chuàng)新工作的人才相當(dāng)缺乏。商業(yè)銀行的金融服務(wù)創(chuàng)新過程是一個非常復(fù)雜的過程，不僅涉及到金融行業(yè)，還需要結(jié)合社會學(xué)和心理學(xué)相關(guān)的知識，需要的是復(fù)合型人才。但這種復(fù)合型人才的缺乏使得我國商業(yè)銀行的金融服務(wù)創(chuàng)新顯得非常乏力，創(chuàng)新工作的進(jìn)展非常緩慢，也難以拿出高質(zhì)量的金融服務(wù)新模式。

2我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的策略

2.1構(gòu)建以銀行為主體的創(chuàng)新地位

金融服務(wù)模式的創(chuàng)新本質(zhì)上是銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，因此，金融服務(wù)模式的創(chuàng)新必須以銀行為主體，才能夠確保創(chuàng)新的方向與銀行業(yè)務(wù)，即客戶的需求方向一致。我國的商業(yè)銀行主體是四大國有銀行，因此在金融服務(wù)模式的創(chuàng)新中，四大國有銀行應(yīng)當(dāng)成為創(chuàng)新的主體，帶領(lǐng)我國的銀行業(yè)展開金融服務(wù)模式的創(chuàng)新工作。為此，我國應(yīng)當(dāng)加快金融市場的建設(shè)，建立完善的金融市場運(yùn)行和經(jīng)營規(guī)范，確保銀行在金融市場中的競爭，將四大國有銀行投入到充滿競爭的金融市場中，為銀行的創(chuàng)新工作創(chuàng)造有利條件，使銀行能真正的放開手腳展開創(chuàng)新工作，確保金融服務(wù)模式真正得到改變。

由于我國的四大國有銀行承擔(dān)了較重的社會責(zé)任，因此放任銀行自行創(chuàng)新可能會對銀行的運(yùn)行造成影響。為此，可以采取輪流制的方式，將四大銀行中的一個或兩個在遠(yuǎn)離政府控制的前提下進(jìn)入到金融市場中并展開創(chuàng)新工作，將創(chuàng)新所得到的經(jīng)驗用于其他銀行的創(chuàng)新工作中。使四大銀行在能夠履行社會責(zé)任的前提下參與到銀行業(yè)的金融服務(wù)創(chuàng)新工作中，使我國的金融市場在確保政府領(lǐng)導(dǎo)的前提下展開創(chuàng)新。

對于我國銀行所采用的總行與分行制度，應(yīng)當(dāng)適當(dāng)?shù)臏p弱總行對分行的干預(yù)能力，以便讓分行能夠有更大的權(quán)力變更自身所經(jīng)營的業(yè)務(wù)，實現(xiàn)分行所在地區(qū)的金融服務(wù)創(chuàng)新。在實際操作中，總行可以根據(jù)分行所在地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顟B(tài)和客戶對金融服務(wù)的需求適當(dāng)?shù)膶Ψ中蟹艡?quán)。例如對于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，金融市場較為活躍，客戶對金融服務(wù)需求較高的地區(qū)，總行應(yīng)當(dāng)將更多的權(quán)力下放到所在地的分行，使分行可以根據(jù)當(dāng)?shù)氐臓顟B(tài)推出新的金融服務(wù)，創(chuàng)新自身的金融服務(wù)模式，創(chuàng)新模式的經(jīng)驗則可以作為其他分行的共享經(jīng)驗，促進(jìn)其他分行的創(chuàng)新。

2.2重視技術(shù)開發(fā)

現(xiàn)代金融業(yè)的發(fā)展和運(yùn)行依賴于先進(jìn)的技術(shù)手段，銀行在創(chuàng)新自身的金融服務(wù)模式時，也需要先進(jìn)的技術(shù)實力作為支撐，但目前我國銀行業(yè)的技術(shù)實力仍不足，現(xiàn)有技術(shù)體系難以支持銀行展開金融服務(wù)模式的創(chuàng)新。為此，我國應(yīng)當(dāng)重視對金融業(yè)和銀行業(yè)的技術(shù)投入，促進(jìn)商業(yè)銀行的管理系統(tǒng)和設(shè)備的維護(hù)和升級，提升銀行管理系統(tǒng)的性能，為將來創(chuàng)新金融服務(wù)模式打下堅實的物質(zhì)基礎(chǔ);增加財力投入，提升商業(yè)銀行的電子化程度，從而進(jìn)一步提升銀行處理業(yè)務(wù)的能力和效率，這是創(chuàng)新效率更高、速度更快的金融服務(wù)模式的前提。

2.3建立完善的服務(wù)開發(fā)體系

金融服務(wù)是銀行為客戶提供的產(chǎn)品，而產(chǎn)品的創(chuàng)新依賴于完善的產(chǎn)品開發(fā)體系，因此我國的商業(yè)銀行業(yè)應(yīng)當(dāng)建立完善的服務(wù)開發(fā)體系，從而確保創(chuàng)新工作的順利進(jìn)行。完善的服務(wù)開發(fā)體系不僅可以使銀行更加靈活的應(yīng)對金融市場對金融服務(wù)模式的需求變化，也能夠保證銀行所開發(fā)的金融服務(wù)真正的以客戶為中心，提升銀行的服務(wù)水平。

2.3.1重視客戶需求

銀行的金融服務(wù)是面向客戶的服務(wù)，因此銀行在完善服務(wù)開發(fā)體系時，應(yīng)當(dāng)重視客戶的需求，以客戶需求為中心開發(fā)產(chǎn)品。一方面，銀行應(yīng)當(dāng)重視自身客戶的需求，通過詢問客戶或進(jìn)行市場調(diào)研的方式，收集并分析客戶的需求，以此作為銀行建立服務(wù)開發(fā)體系的參考;另一方面，銀行可根據(jù)客戶的需求對其定制適當(dāng)?shù)慕鹑诜?wù)，例如根據(jù)所在地區(qū)、客戶種類、客戶數(shù)量等為參照推出適應(yīng)不同客戶的金融服務(wù)，豐富客戶的選擇，從而提升銀行的服務(wù)水平，實現(xiàn)金融服務(wù)模式的創(chuàng)新。

2.3.2重視服務(wù)開發(fā)

銀行內(nèi)部應(yīng)當(dāng)設(shè)立專門的服務(wù)開發(fā)部門，以確保能夠?qū)鹑谑袌龅淖兓龀隹焖俜磻?yīng)，及時的推出新型服務(wù)。服務(wù)開發(fā)部門和團(tuán)隊?wèi)?yīng)當(dāng)重視對金融市場動向的觀察，實時關(guān)注金融市場的最新動態(tài)，并結(jié)合銀行的規(guī)模和經(jīng)營特性進(jìn)行新型服務(wù)的開發(fā)，從而保證銀行金融服務(wù)的持續(xù)創(chuàng)新。

2.4重視人才培養(yǎng)

21世紀(jì)是人才的世紀(jì)，對于銀行業(yè)來說，人才的數(shù)量和質(zhì)量直接決定了銀行的服務(wù)水準(zhǔn)和創(chuàng)新能力，因此我國應(yīng)當(dāng)重視對銀行業(yè)相關(guān)人才的培養(yǎng)。一方面，國家應(yīng)當(dāng)重視對相關(guān)專業(yè)的建設(shè)，在學(xué)校中依據(jù)銀行金融服務(wù)的工作特性培養(yǎng)復(fù)合型人才;對于銀行來說，應(yīng)當(dāng)重視內(nèi)部從事金融服務(wù)工作的人才的培訓(xùn)，使其及時掌握新的知識和技術(shù)，進(jìn)而強(qiáng)化銀行的金融服務(wù)創(chuàng)新能力;同時，銀行應(yīng)當(dāng)重視引進(jìn)外部的優(yōu)秀人才，積極學(xué)習(xí)國外商業(yè)銀行的人才培養(yǎng)機(jī)制和服務(wù)創(chuàng)新機(jī)制，提升自身的人才儲備，從而實現(xiàn)金融服務(wù)的全面創(chuàng)新。

2.5完善外部環(huán)境

目前我國的金融業(yè)外部環(huán)境尚不完善，不利于商業(yè)銀行金融服務(wù)的創(chuàng)新，因此完善外部環(huán)境首先要完善相應(yīng)的法律法規(guī)，及時的修訂法律法規(guī)使其適應(yīng)新時期金融業(yè)的發(fā)展特點，做到對金融業(yè)的全面監(jiān)管;其次，建立公平的市場環(huán)境，平衡各銀行特別是國有銀行和私人銀行和外資銀行的利益，做到將三者的利益公平分配，全面提升商業(yè)銀行的創(chuàng)新積極性;最后，政府應(yīng)當(dāng)建立完善的監(jiān)管制度，對銀行的經(jīng)營信息和服務(wù)狀態(tài)進(jìn)行管控，并重視對銀行相關(guān)信息的披露，做到使銀行有序運(yùn)行，在創(chuàng)新時重視規(guī)則，確保創(chuàng)新的服務(wù)能夠真正的為客戶提供便利。

3結(jié)論

本文對我國商業(yè)銀行金融服務(wù)模式的創(chuàng)新策略進(jìn)行了研究，目前我國商業(yè)銀行在金融服務(wù)模式創(chuàng)新中存在的問題有創(chuàng)新主體缺位、技術(shù)含量低和技術(shù)人才缺乏，而本文則提出了以銀行為創(chuàng)新主體、重視技術(shù)開發(fā)和人才培養(yǎng)、完善服務(wù)開發(fā)體系和外部環(huán)境的策略。期待能夠為我國商業(yè)銀行的服務(wù)創(chuàng)新提供參考。

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作者簡介：曹明悅（1988.11.2） 女 籍貫：江蘇蘇州 單位：江蘇銀行股份有限公司蘇州分行。