農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸合作模式分析

楊娜

本文論述了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸合作模式，通過研讀國(guó)內(nèi)外相關(guān)案例，提出優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村信貸合作模式的建議，希望能對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸協(xié)同機(jī)制的健康發(fā)展起到一些幫助。

一、概念簡(jiǎn)析

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)概念的定義

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)源于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)的不確定性，因此是一種風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)。2013年3月，我國(guó)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》規(guī)定： 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為保險(xiǎn)組織所應(yīng)負(fù)責(zé)的一部分，依據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同，農(nóng)民可以獲得種植、林業(yè)、畜牧業(yè)和漁業(yè)生產(chǎn)方面的保險(xiǎn)。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍內(nèi)，農(nóng)民可以從自然災(zāi)害、事故、流行病、疾病和其他保險(xiǎn)事故造成的物理損害中獲得賠償，而保險(xiǎn)公司則需負(fù)責(zé)賠償。如果被保險(xiǎn)人因投保的險(xiǎn)種中遭受損失，可以從保險(xiǎn)金中獲得賠償，從而將一個(gè)農(nóng)民的重負(fù)擔(dān)轉(zhuǎn)化為輕負(fù)擔(dān)。

（二）農(nóng)村信貸的概念界定

信貸是指持有人與貨幣消費(fèi)者之間按照借入、退還和償還本金與利息的原則進(jìn)行的借貸活動(dòng)。狹義的信貸涉及籌集信貸資金，而廣泛的信貸反映出貨物生產(chǎn)者與所有權(quán)之間的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，是一種特殊形式的價(jià)值交換。農(nóng)村信貸是指各種金融機(jī)構(gòu)和其他信貸提供者在農(nóng)業(yè)各個(gè)方面投入的各種融資基金，考慮到農(nóng)業(yè)是一個(gè)廣泛的概念，包括農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和提供與之相關(guān)的工業(yè)和農(nóng)業(yè)的部門，因此上述農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)包括正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)私人金融機(jī)構(gòu)，以及其他信貸提供者。

（三）農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)信貸的異同

農(nóng)村信貸和農(nóng)業(yè)信貸屬于同一類型的銀行信貸，但是也存在一些差異。首先，從貸款的起點(diǎn)和終點(diǎn)來看，前者的起點(diǎn)和終點(diǎn)都是農(nóng)村地區(qū)的銀行，而后者是銀行與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者之間的循環(huán)。其次，從兩個(gè)部門的基礎(chǔ)來看，前者按區(qū)域特征劃分，而后者則是按國(guó)民經(jīng)濟(jì)類別劃分。另外，從兩者的目的和用途來看，前者沒有特別的范圍限制，而后者只能向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者提供農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。

（四）農(nóng)村保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸合作的一般理論

許多信貸理論表明，基于一般的信用性質(zhì)，即使是很多不同的信貸系統(tǒng)產(chǎn)生的諸多信貸行為，也受一些基本原則的約束，這大大降低了農(nóng)村信貸系統(tǒng)的自由度，最終實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)之間的新宏觀狀態(tài)。目前，我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與國(guó)內(nèi)外農(nóng)村信貸協(xié)同保險(xiǎn)模式存在差異，具體表現(xiàn)在：保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)?zāi)Ｊ皆诒ｋU(xiǎn)選擇以及保險(xiǎn)保障方面存在差異，這使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村信貸展現(xiàn)出了更多的不同。在創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式的過程中，加強(qiáng)農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)之間的聯(lián)系具有明顯的作用，這是將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的范圍視為信貸的一個(gè)因素，進(jìn)而尋求擴(kuò)大范圍的方法。近年來，隨著農(nóng)業(yè)小額信貸保障服務(wù)領(lǐng)域不斷擴(kuò)大，雖然部分信貸機(jī)構(gòu)開發(fā)了擔(dān)保保險(xiǎn)和創(chuàng)新型農(nóng)村抵押（質(zhì)量）擔(dān)保方式，但是筆者認(rèn)為，也可以探索直接向農(nóng)民提供小額貸款的保險(xiǎn)公司模式。

二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸合作啟示

（一）國(guó)內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)

以國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)為例，降雨對(duì)印度的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)影響最大，印度在面對(duì)農(nóng)業(yè)災(zāi)害時(shí)首先選擇保險(xiǎn)和信貸的互聯(lián)。蔬菜大棚技術(shù)對(duì)農(nóng)民實(shí)現(xiàn)增收非常重要，但印度許多耕地的地理位置與自然條件不太好，這使得農(nóng)民只有通過改良傳統(tǒng)的種植技術(shù)才能夠增加收入。在理解這一案例后，我國(guó)安徽省的草莓種植借鑒了其中的經(jīng)驗(yàn)。首先，通過為草莓種植戶投放綜合保險(xiǎn)和信用互聯(lián)，在農(nóng)民合作社的組織和監(jiān)督下，預(yù)防自然風(fēng)險(xiǎn)。其次，為了實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村信貸的合作，在進(jìn)行信貸互聯(lián)時(shí)，必須符合當(dāng)?shù)氐纳鐣?huì)經(jīng)濟(jì)、自然環(huán)境、客戶特征及實(shí)際需求，并根據(jù)客戶的需求提供相應(yīng)的服務(wù)，才能夠獲得更加良好的實(shí)際效果。

（二）強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)的結(jié)合

在之前的情況中，印度的強(qiáng)制貸款使受益人在面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，可以從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中獲得保護(hù)，從而強(qiáng)制農(nóng)民購(gòu)買保險(xiǎn);菲律賓的貸款機(jī)構(gòu)規(guī)定，農(nóng)民購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，貸款機(jī)構(gòu)可以從相應(yīng)的收入中扣除保險(xiǎn)費(fèi)。在借鑒這些案例后，我國(guó)新疆的信用機(jī)構(gòu)在進(jìn)行信用篩選過程中，開始鼓勵(lì)更多的農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民參與信用保險(xiǎn)。從國(guó)內(nèi)和國(guó)際實(shí)踐中，可以看到許多農(nóng)民在開始購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，也將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸結(jié)合起來，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的效果放大并且也獲得了農(nóng)業(yè)貸款的支持。在這一過程中，如果農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相對(duì)穩(wěn)定，農(nóng)民可以減輕保費(fèi)負(fù)擔(dān)，那么更多農(nóng)民將自愿接受信用保險(xiǎn)。

（三）雙方的合作離不開資金支持

首先，在協(xié)調(diào)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸的發(fā)展中，地方政府對(duì)財(cái)政的補(bǔ)貼具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。在我國(guó)，許多地方政府采取經(jīng)濟(jì)手段，面向草莓種植戶推廣“草莓信貸組合保險(xiǎn)”，保險(xiǎn)金額每畝4000元，保費(fèi)率6%，50%的省市和地方政府給予補(bǔ)貼，30%的縣給予補(bǔ)貼，綜合下來農(nóng)民只需要支付20%的費(fèi)用，即每畝地支付48元的保費(fèi)，就可以獲得每畝4000元的草莓種植保險(xiǎn)。其次，許多農(nóng)業(yè)種植戶的保險(xiǎn)利率為8%，低于農(nóng)民的一般農(nóng)業(yè)貸款利率。這是因?yàn)檗r(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)分擔(dān)了部分保費(fèi)。然后，考慮到農(nóng)業(yè)是一個(gè)弱小的自然產(chǎn)業(yè)，面臨自然災(zāi)害和頻繁的病蟲害會(huì)造成經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)損失，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是管理農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑。并且由于農(nóng)民收入低，因此需要政府不斷干預(yù)，政府通過財(cái)政補(bǔ)貼干預(yù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的持續(xù)發(fā)展。在此基礎(chǔ)上，農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼與財(cái)政補(bǔ)貼和農(nóng)村信貸的結(jié)合將降低農(nóng)民的種植資金成本，并激勵(lì)他們參與協(xié)同保障機(jī)制。與此同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的信貸中存在部分轉(zhuǎn)移信貸風(fēng)險(xiǎn)，使得農(nóng)業(yè)種植的貸款規(guī)模不斷擴(kuò)大，在一定程度上財(cái)務(wù)杠桿的作用也得到了擴(kuò)大。

三、優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸合作模式的建議

（一）構(gòu)建有效的銀行合作模式

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)和農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)之間的合作是優(yōu)化保險(xiǎn)信貸組合的基礎(chǔ)。政府財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼提高了對(duì)大型農(nóng)作物保險(xiǎn)的比例，逐步取消對(duì)大型糧食生產(chǎn)的縣級(jí)保費(fèi)補(bǔ)貼，這是中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的重要進(jìn)展。目前，農(nóng)村大多數(shù)保險(xiǎn)企業(yè)和農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)都有合作社和代理商，在這一過程中，保險(xiǎn)企業(yè)通過金融機(jī)構(gòu)來為農(nóng)業(yè)村莊提供信用保險(xiǎn)組合產(chǎn)品，以提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品之間的相關(guān)性。以銀行為基礎(chǔ)的合作模式下，保險(xiǎn)企業(yè)從中獲得保險(xiǎn)產(chǎn)品和相應(yīng)的技術(shù)支持，能做大經(jīng)濟(jì)利益，并促進(jìn)自身的發(fā)展。

（二）促進(jìn)農(nóng)業(yè)信用保險(xiǎn)的發(fā)展

目前的信用保險(xiǎn)主要用來保障借款人在面對(duì)意外天災(zāi)時(shí)的損失，農(nóng)民在保險(xiǎn)期間如果因受傷或者死亡而影響償還能力，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款也可以得到及時(shí)償還，促進(jìn)保險(xiǎn)與信貸之間的協(xié)同作用，從而實(shí)現(xiàn)了農(nóng)民、信貸機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)的共贏。雖然小額信貸保險(xiǎn)主要是為農(nóng)民提供信貸，但信貸和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)小額信貸的組合保險(xiǎn)產(chǎn)品仍顯不足，且信用保險(xiǎn)種類很少，存在嚴(yán)重的同質(zhì)化現(xiàn)象。此外，由于我國(guó)主要的農(nóng)業(yè)信用保險(xiǎn)組織整體收入較低，保險(xiǎn)金損失率高，因此需要政府加強(qiáng)政策支持，積極推動(dòng)信貸保險(xiǎn)的發(fā)展，并將金融保險(xiǎn)與金融機(jī)構(gòu)信貸相結(jié)合，發(fā)展農(nóng)業(yè)信用保險(xiǎn)，避免農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中不必要的風(fēng)險(xiǎn)，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸實(shí)現(xiàn)協(xié)調(diào)發(fā)展。

（三）合理支付政府補(bǔ)助

政府直接補(bǔ)貼就是把錢直接發(fā)給農(nóng)民，讓農(nóng)民直接受益，這有助于提高借款人對(duì)小額信貸保險(xiǎn)的積極性，減輕借款人的實(shí)際負(fù)擔(dān)。保險(xiǎn)賠償率和稅收減免，可以在一定情況下提高信用保險(xiǎn)實(shí)體的收入水平，使其推出更多的農(nóng)村保險(xiǎn)產(chǎn)品，促進(jìn)農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)的多元化發(fā)展。在這一前提下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)和信用信息機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)銷售的過程中，應(yīng)當(dāng)更有效實(shí)現(xiàn)信息共享和資源整合，促進(jìn)農(nóng)村信貸體系的發(fā)展與完善。

（作者單位：黃河科技學(xué)院）

參考文獻(xiàn)：

[1]李玲玲，胡琰如.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸的協(xié)同效應(yīng)分析[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2010（5）.