蔣夢凌

摘 ? 要：隨著科學技術的不斷發(fā)展，金融行業(yè)也有了新的發(fā)展需求，各種層出不窮的新型金融科技產(chǎn)品，不斷涌入金融市場?；ヂ?lián)網(wǎng)時代迫切的普惠金融需求，也要求了各大銀行之間，除了競爭關系外，也應該尋求新形勢的合作，以此推動整個金融行業(yè)的信息共享，這也是銀行智能化轉型的演進路線。在現(xiàn)如今多變的市場環(huán)境下，各家銀行遍地開花，要想提高自身的競爭力就要求銀行必須進行轉型，向更高的信息化、智能化方向邁進，這也是銀行發(fā)展的當務之急。文章對此進行了分析。

關鍵詞：金融科技;銀行;智能化轉型

金融科技是指利用信息化技術手段對金融行業(yè)提供的傳統(tǒng)產(chǎn)品及業(yè)務進行改造創(chuàng)新，以求提高服務效率與質量，降低運營成本。金融科技的出現(xiàn)，直接改變了金融服務方式，優(yōu)化了客戶交易流程。銀行作為金融行業(yè)重要的組成部分，向智能化的轉型也是大勢所趨。本文就智能化為什么是銀行轉型的必然選擇、當前銀行智能化探索重點方向是什么、銀行智能化轉型的路徑如何選擇3個問題進行了探索，為銀行的智能化轉型提供可參考的借鑒。

1 ? ?智能化是銀行轉型的必然選擇

1.1 ?銀行智能化的轉型，是客戶服務的必然選擇

隨著電子支付時代的到來，銀行的服務不能僅局限于柜臺式的服務，應該把一部分的服務重心向互聯(lián)網(wǎng)方向做出延伸。如今大部分的客戶都已習慣于利用網(wǎng)絡平臺來對個人的資產(chǎn)進行管理，網(wǎng)上交易方便快捷，無需叫號排隊，能夠為客戶節(jié)省很多時間。同時，各種智能投顧軟件的出現(xiàn)，能夠很好地解決客戶的理財需求，也能夠為客戶提供專業(yè)可靠的理財推薦，甚至對投資的風險作出評估，所以銀行智能化的轉型，也是客戶選擇的結果，適者生存，不適者必將淘汰。

1.2 ?銀行智能化的轉型，是同行競爭的必然選擇

隨著智能化的普及，各大互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)都在對各種金融科技產(chǎn)品進行研發(fā)，銀行作為其中一員，想要應對來自同行的挑戰(zhàn)，就必須要進行智能化轉型，適應市場需求。各種為滿足客戶需求而研發(fā)的金融科技產(chǎn)品的誕生，都可以看作是各家銀行為客戶提供差異化服務的競爭策略。因此，哪一家企業(yè)能夠抓住金融科技帶來的機遇，自然就能夠在同行的競爭當中取得優(yōu)勢地位。銀行智能化的轉型，也讓銀行發(fā)展運營模式發(fā)生了巨大改變，為客戶提供智能化的決策與差異化的服務，已經(jīng)成為銀行發(fā)展的必然選擇。

1.3 ?銀行智能化的轉型，是系統(tǒng)管理的必然選擇

銀行智能化的轉型，對其內(nèi)部管理也造成了巨大的沖擊，一些崗位都將會被人工智能所代替。首先，人工智能所提供的服務不僅錯誤率低，可靠性也更高，且能提供7×24 h不間斷的在線服務，這都是人工服務所不能及的。其次，銀行智能化的轉型，也徹底改變了銀行各類信息化系統(tǒng)的演進，不僅讓管理與服務的成本降低，更是全面提高了銀行的資產(chǎn)管理保密性、安全性和準確性。當然，新技術的應用，也讓隨時隨地的風險預測變成了可能，市場上的任何一點輕微波動，銀行信息系統(tǒng)均能第一時間獲取，并進行智能化分析，由此可對自身的經(jīng)營策略做出最優(yōu)調(diào)整。

2 ? ?當前銀行智能化探索重點方向

2.1 ?降低營銷和發(fā)展客戶的成本

首先，智能化技術的應用，最直接的表現(xiàn)是改變了銀行傳統(tǒng)的營銷模式。以往銀行常用上門服務、集中宣傳等傳統(tǒng)模式開展營銷，這類方式成本高、投入大，如今已不再適合大面積使用。在信息化時代下，各家銀行已借助互聯(lián)網(wǎng)及智能化手段進行網(wǎng)上營銷，如交通銀行推出了智能機器人“交交”，借助語音識別和人臉識別技術快速識別熟悉客戶，并與之進行語音交互，以此吸引客戶開展營銷。浦發(fā)銀行推出“財智機器人”，利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術并結合客戶的風險承受能力，為其提供理財、基金、貴金屬等服務。智能化的營銷既降低了營銷成本，也降低了銀行的獲客成本。各種智能平臺的搭建，能讓銀行有針對性地營銷客戶，從而提供特色服務，提高市場競爭力和市場占有率。

2.2 ?提升信息加密和資金安全，提高風險把控能力

從銀行的功能上來說，對客戶資金的安全管理和客戶個人信息的保護是其重要的職責之一。多數(shù)客戶更傾向于將資金存放在銀行，看中的就是銀行相對其他金融機構更為安全也更為可靠。因此，就銀行發(fā)展來說，最基本的訴求就是保證客戶個人信息及資金的安全，這也是銀行發(fā)展的另一個核心競爭力。在信息技術不斷發(fā)展的今天，各種欺詐手段、黑客技術層出不窮，銀行安全性保證不能還是只依賴傳統(tǒng)的動態(tài)密碼或數(shù)字證書，同時，智能識別技術的發(fā)展也讓人臉識別、指紋識別、聲紋識別等安全方式更為高效，使得客戶個人資金安全有了更強的保護。除此之外，智能識別技術衍生出的各類風險識別把控軟件，也可以幫助客戶提前預知風險，避免其因市場變動而造成資金損失。

3 ? ?銀行轉型的路徑選擇

智能化技術在銀行控制風險、降低成本等方面已有了初步的應用，銀行要跟上金融科技發(fā)展步伐，就要依據(jù)自身發(fā)展規(guī)模、企業(yè)性質、客戶類型的不同，從自身的角度出發(fā)，根據(jù)市場情況來確定適合的轉型路徑，通過短期目標如智能化技術升級和長期規(guī)劃如人才儲備培養(yǎng)、基礎設施優(yōu)化等手段，科學、合理地進行智能化轉型。

3.1 ?大型商業(yè)銀行的發(fā)展策略建議

大型的商業(yè)銀行，因其自身具有豐富的客戶資源、人才資源、先進的金融科技資源，在這場轉型之中，無疑占據(jù)了主導地位。所以大型商業(yè)銀行要合理整合資源，除了建立高素質、梯隊合理的人才隊伍外，還應盡快完善自身的智能化信息系統(tǒng)轉型，更為重要的是在智能化轉型的過程中，建立宏觀的、長期的金融科技發(fā)展規(guī)劃。將智能化理念應用到業(yè)務中，構建線上線下相結合的智能化業(yè)務服務。同時，也要積極打造金融生態(tài)圈建設，利用智能化技術豐富客戶使用場景、拓展融資模式、尋找新的發(fā)展機遇。

3.2 ?中小型銀行的發(fā)展策略建議

對于中小型銀行來說，無論是在客戶資源、技術資源和人才儲備上都不能和大型的商業(yè)銀行媲美，所以中小型銀行的發(fā)展路徑，應該尋求差異化的發(fā)展策略。可考慮與各種金融科技公司展開深入合作，結合二者共同的資源與技術，以普惠金融為著力點，通過差異化的競爭發(fā)展策略，利用智能化分析手段吸引高質量的小微客戶，為客戶提供特色化、個性化的定制服務，獲取新的利潤增長點。

金融科技的飛速發(fā)展改變著各行各業(yè)的前進趨勢，銀行作為金融市場的重要角色，進行智能化發(fā)展不僅關系著自身的切實利益，更影響了我國金融市場的合規(guī)發(fā)展。在智能轉型時，大型商業(yè)銀行要充分利用自身的科技能力，實現(xiàn)資源的合理分配，中小銀行要更多地進行創(chuàng)新，謀求特色發(fā)展。但無論是大型商業(yè)銀行，還是中小型銀行，智能化的轉型都將是一種必然趨勢。

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