淺談互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行業(yè)的影響

史慧文

摘要：網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行已經(jīng)在人們的生活中被廣泛應(yīng)用，日常的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中使用現(xiàn)金交易的越來(lái)越少，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)在各個(gè)行業(yè)領(lǐng)域滲透。作為傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)銀行的發(fā)展必然會(huì)受到互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，本文就此展開(kāi)了研究與分析。首先闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融的含義以及其發(fā)展的主要模式，奠定了本文研究的理論基礎(chǔ);其次從優(yōu)化資源配置、拓寬業(yè)務(wù)渠道、加快利率發(fā)展以及弱化銀行媒介功能等方面分析了互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)以及其對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響;最后則提出了在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的情況下，銀行業(yè)如何改革創(chuàng)新提升自身競(jìng)爭(zhēng)力的應(yīng)對(duì)策略。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;銀行;影響

引言

多年以來(lái)銀行一直是我國(guó)金融行業(yè)的主體，其在促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面做出了重大的貢獻(xiàn)，但是互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，給傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展造成了影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托于各種先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，使得交易程序更加的簡(jiǎn)單便捷，也因此縮短了交易的時(shí)間，提升了交易的效率。同時(shí)由于是在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行金融活動(dòng)的，不但其可以不受時(shí)間與空間的限制，并且沒(méi)有中介服務(wù)的環(huán)節(jié)，雙方的交易成本也得到了降低。互聯(lián)網(wǎng)金融還有著公開(kāi)化與透明化的特點(diǎn)，投資人可以隨時(shí)了解資金的流動(dòng)情況，因此也提升了金融活動(dòng)的安全性。互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)正是憑借著自身的高效性、低成本以及安全性等受到了用戶(hù)的青睞，也使得出傳統(tǒng)銀行在金融業(yè)中的主導(dǎo)地位受到了沖擊。因此分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行業(yè)造成的影響是很有必要的，對(duì)銀行業(yè)的發(fā)展來(lái)講有著指導(dǎo)意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的含義與模式

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的含義

互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)虛擬的金融市場(chǎng)，其主要是利用網(wǎng)絡(luò)的思維與技術(shù)，給人們提供有別與傳統(tǒng)銀行的金融業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融將理財(cái)功能、支付功能融合在一起，不受到時(shí)間、地點(diǎn)的限制，超越了傳統(tǒng)金融服務(wù)的范圍，也提升了企業(yè)的運(yùn)營(yíng)效率。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的模式

1.P2P信貸模式

P2P信貸給資金的短缺者以及資金的盈余者提供了一個(gè)交流的平臺(tái)，使其在該平臺(tái)上完成資金借貸的過(guò)程。但是該平臺(tái)僅僅是負(fù)責(zé)借貸者的個(gè)人信息進(jìn)行審核，如果其逾期沒(méi)有還款則進(jìn)行追貸，所以對(duì)出資人的資金安全是沒(méi)有保障的。

2.眾籌模式

眾籌指的是利用眾籌平臺(tái)或者是其他網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，為自己的項(xiàng)目籌集資金的方式，該模式中項(xiàng)目發(fā)起人需要在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)完成資金的籌集。如果眾籌成功，發(fā)起人則可以獲得資金，并可用于項(xiàng)目發(fā)展，而資金的提供者只能在項(xiàng)目獲得成功之后，才能夠獲得相應(yīng)的報(bào)酬。如果眾籌失敗，則籌集的資金會(huì)全部退回給資金提供者。

3.第三方支付模式

第三方支付模式指的是第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)在取得了支付業(yè)務(wù)的許可證之后，在其平臺(tái)上進(jìn)行產(chǎn)品交易的金融模式。支付寶、財(cái)付通等是我國(guó)具有代表性的第三方支付模式。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)以及對(duì)銀行業(yè)的影響

（一）資源配置更加合理與優(yōu)化

在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之前，小微企業(yè)在融資與借貸方面存在著較大的問(wèn)題。其企業(yè)規(guī)模小，固定資產(chǎn)或者是可抵押物較少，再加上傳統(tǒng)的銀行借貸手續(xù)繁瑣，很少有小微企業(yè)可以獲得銀行的貸款。銀行的借貸門(mén)檻高，大部分客戶(hù)都是大中型企業(yè)，對(duì)資金有著迫切需要的小微企業(yè)得不到幫助，可以看出銀行的資源配置并不合理。但是互聯(lián)網(wǎng)金融彌補(bǔ)了銀行業(yè)的這一缺點(diǎn)，一些小額貸款無(wú)需抵押，借貸手續(xù)也比較簡(jiǎn)單便捷，因此受到了用戶(hù)的廣泛歡迎。

此外，互聯(lián)網(wǎng)金融還利用云計(jì)算技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)以及微貸技術(shù)等對(duì)客戶(hù)的資產(chǎn)情況、信用等級(jí)進(jìn)行審核與評(píng)估，保證了融資借貸的安全性。如果借款人一旦出現(xiàn)了違約的情況，其還可以在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上發(fā)布違約信息，通過(guò)提升違約成本降低違約率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不但降低了違約的風(fēng)險(xiǎn)，降低了信貸的交易成本，同時(shí)其也使資源的配置更加優(yōu)化與合理，為傳統(tǒng)銀行業(yè)金融的發(fā)展起到了一定的保障。

（二）拓寬了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)渠道

隨著時(shí)代的發(fā)展，人們對(duì)金融產(chǎn)品的需求呈現(xiàn)出了多元化與個(gè)性化的特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融可以滿(mǎn)足人們的需求，因此獲得了較快的發(fā)展。但是其發(fā)展也給傳統(tǒng)的銀行業(yè)造成了一定的沖擊，銀行業(yè)的物理網(wǎng)點(diǎn)與優(yōu)勢(shì)逐漸被弱化。所以銀行業(yè)想要促進(jìn)自身的發(fā)展，就不得不開(kāi)拓新的發(fā)展渠道，以針對(duì)性產(chǎn)品、優(yōu)質(zhì)性的服務(wù)來(lái)吸引更多的客戶(hù)。

（三）加快利率發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融的交易模式與市場(chǎng)化的原則要求是一致的，其可以做到同時(shí)滿(mǎn)足交易雙方的不同需求，進(jìn)而推動(dòng)了利率的市場(chǎng)化發(fā)展。此外在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，用戶(hù)可以利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行相關(guān)的數(shù)據(jù)分析、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，使得信貸過(guò)程的安全性也得到了保障。這也在一定程度上促進(jìn)了交易利率的發(fā)展。

（四）弱化傳統(tǒng)銀行媒介功能

銀行在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)在我國(guó)的金融行業(yè)中占據(jù)著領(lǐng)導(dǎo)地位，甚至一度壟斷了金融活動(dòng)中的貸款業(yè)務(wù)，銀行在其中發(fā)揮重要的媒介功能。但是由于借貸手續(xù)復(fù)雜、繁瑣，并且還存在著較高的風(fēng)險(xiǎn)，所以限制了我國(guó)金融行業(yè)的發(fā)展速度。與銀行業(yè)相比較而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的靈活性更高，其簡(jiǎn)化了很多的交易流程，大幅度提升了交易效率。并且互聯(lián)網(wǎng)金融擺脫了中介的模式，其給交易的雙方提供了一個(gè)完整的、獨(dú)立的平臺(tái)，也因此銀行的媒介功能被弱化。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融崛起下銀行業(yè)的應(yīng)對(duì)策略

（一）加快改革迎接互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)

第一，創(chuàng)新服務(wù)模式，客戶(hù)是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的主要來(lái)源，所以其要從客戶(hù)的角度出發(fā)，簡(jiǎn)化一些手續(xù)流程，給客戶(hù)更好的體驗(yàn)。

第二，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，客戶(hù)的需求是多元化、多層次的，銀行可以借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的手段，滿(mǎn)足其需求。

（二）與互聯(lián)網(wǎng)金融展開(kāi)合作提升競(jìng)爭(zhēng)力

互聯(lián)網(wǎng)金融注重開(kāi)拓產(chǎn)品的深度與廣度，以滿(mǎn)足客戶(hù)的需求為目標(biāo)，并且還整合了大量的數(shù)據(jù)與資源，形成了一個(gè)覆蓋面廣的金融產(chǎn)業(yè)綜合鏈。所以銀行業(yè)要借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中的優(yōu)勢(shì)，利用信息技術(shù)彌補(bǔ)自身的不足，此外銀行業(yè)還可以同互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)展開(kāi)合作，提升自身的綜合競(jìng)爭(zhēng)力。

（三）注重客戶(hù)體驗(yàn)建立反饋機(jī)制

金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)十分激烈，傳統(tǒng)銀行業(yè)想要站穩(wěn)腳跟，就必須學(xué)會(huì)換位思考，要摒棄傳統(tǒng)的思維方式，注重客戶(hù)體驗(yàn)，提升金融服務(wù)水平。然后其還應(yīng)當(dāng)在升級(jí)金融產(chǎn)品，優(yōu)化金融服務(wù)的基礎(chǔ)上構(gòu)建客戶(hù)反饋機(jī)制，使得原有的業(yè)務(wù)流程得到優(yōu)化。第一，對(duì)于購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品的客戶(hù)進(jìn)行分析，從其所購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品分析其喜好、購(gòu)買(mǎi)習(xí)慣或特點(diǎn)，進(jìn)而挖掘其潛在的需求;第二，建立并完善客戶(hù)評(píng)價(jià)機(jī)制，在客戶(hù)完成金融產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)之后，讓其對(duì)金融產(chǎn)品的質(zhì)量以及服務(wù)質(zhì)量進(jìn)行評(píng)價(jià)。評(píng)價(jià)的結(jié)果進(jìn)行整合與分析，可以為今后產(chǎn)品調(diào)整、服務(wù)改革提供參考;第三，根據(jù)客戶(hù)的評(píng)價(jià)情況，對(duì)金融產(chǎn)品本身的盈利進(jìn)行預(yù)判，分析金融市場(chǎng)的走向。

結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，雖然在一定程度上給銀行業(yè)的發(fā)展造成了沖擊，但是銀行業(yè)要正視自己的不足，正確的看待互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)，取長(zhǎng)補(bǔ)短，提升自身的競(jìng)爭(zhēng)力。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，銀行業(yè)要進(jìn)行改革與創(chuàng)新，要注重客戶(hù)體驗(yàn)，給客戶(hù)提供針對(duì)性的服務(wù);同時(shí)建立反饋機(jī)制，使得自身的產(chǎn)品與服務(wù)得到優(yōu)化。此外還應(yīng)當(dāng)積極與互聯(lián)網(wǎng)金融展開(kāi)合作，利用互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)，探索出一條符合自身情況的發(fā)展模式，實(shí)現(xiàn)兩者共贏。

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（作者單位：南開(kāi)大學(xué)）