蔡子淵 李緣園

摘要：近年來(lái)，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，促進(jìn)我國(guó)科技水平的提升?？萍嫉陌l(fā)展，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，大數(shù)據(jù)成為驅(qū)動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。互聯(lián)網(wǎng)金融在近來(lái)年取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步，大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生了眾多關(guān)聯(lián)性，并促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的變革與發(fā)展。在未來(lái)的發(fā)展中，站在互聯(lián)網(wǎng)金融的角度，大數(shù)據(jù)將推動(dòng)行業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與控制、征信、中小企業(yè)融資等方面的創(chuàng)新發(fā)展。本文就金融大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制展開探討。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù);互聯(lián)網(wǎng)金融;風(fēng)險(xiǎn)類型;控制措施

引言

為推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)可持續(xù)發(fā)展進(jìn)程，在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下抓住機(jī)遇、壯大自我，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)就需秉持多元開放的發(fā)展理念。在大數(shù)據(jù)的支撐下連續(xù)創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的同時(shí)，一些風(fēng)險(xiǎn)在大數(shù)據(jù)背景下也被放大。

1互聯(lián)網(wǎng)金融的含義

廣義上來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融是以云支付、云計(jì)算及搜索引擎為一體的互聯(lián)網(wǎng)財(cái)務(wù)工具處理綜合，其可以實(shí)現(xiàn)資金的融合互通，并且將支付和信息交流作為中介業(yè)務(wù)。從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)精神和功能為基礎(chǔ)，以大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)為背景，可以在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上構(gòu)建新型化、開放式的金融業(yè)態(tài)及服務(wù)體系。

2互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的主要形式

2.1信用風(fēng)險(xiǎn)

P2P為最近幾年中興盛的一類互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，其能協(xié)助市場(chǎng)內(nèi)中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資貸款創(chuàng)造便利條件，且能幫助民間資本在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上投資理財(cái)并獲得一定收益。但現(xiàn)實(shí)情況下，參與P2P金融交易活動(dòng)以陌生市場(chǎng)的個(gè)體商家為主，造成互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)難以全面、深度的了解與貸款人相關(guān)信息，對(duì)各種資金判斷缺乏精確度，造成債權(quán)人的合法權(quán)益難以得到有效維護(hù)，債權(quán)人也不能明確掌握借款人的真實(shí)信息。

2.2操作風(fēng)險(xiǎn)

在工作人員以及客戶對(duì)整個(gè)操作系統(tǒng)不了解，對(duì)金融規(guī)則較為模糊的時(shí)候，就較為容易在業(yè)務(wù)的實(shí)際操作上產(chǎn)生操作風(fēng)險(xiǎn)。例如沒(méi)有及時(shí)對(duì)客戶的財(cái)產(chǎn)安全問(wèn)題進(jìn)行宣傳與公告，也會(huì)導(dǎo)致客戶進(jìn)一步發(fā)生操作上的失誤，進(jìn)而帶來(lái)資金或者信息的缺失。如果操作主體沒(méi)有掌握必要的知識(shí)體系，也不熟悉對(duì)應(yīng)的操作規(guī)范，就很容易在操作上產(chǎn)生失誤，在這其中包括隨意連接Wi-Fi、掃描不明的二維碼都可能會(huì)產(chǎn)生操作上的風(fēng)險(xiǎn)。

2.3用戶違約風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，企業(yè)的融資形式主要有兩種：第一，為民間供應(yīng)高收益、高回報(bào)項(xiàng)目開展融資活動(dòng);第二，以銀行機(jī)構(gòu)為媒介進(jìn)行信用貸款融資。高風(fēng)險(xiǎn)、高收益是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的典型特征，為推動(dòng)企業(yè)各項(xiàng)業(yè)務(wù)安全、有效運(yùn)行，則在管理過(guò)程中通常會(huì)耗用大量時(shí)間與精力，部分投資項(xiàng)目運(yùn)行時(shí)間相對(duì)較長(zhǎng)，而金融企業(yè)因?yàn)樽陨硪?guī)模窄小以及競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力偏低，增加了用戶違約取款不良現(xiàn)象的發(fā)生率，這勢(shì)必會(huì)影響互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)后續(xù)運(yùn)營(yíng)過(guò)程，增加用戶現(xiàn)金提款擠兌問(wèn)題的發(fā)生率，很多金融企業(yè)會(huì)以清盤破產(chǎn)結(jié)束企業(yè)命運(yùn)。

3金融大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制方法

3.1進(jìn)一步完善法律法規(guī)

修訂出臺(tái)法律、法規(guī)雖然是一項(xiàng)較大的工程，但就互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀和未來(lái)趨勢(shì)看，值得為此付出相應(yīng)的成本。有條件的情況下，能夠制定一部互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)基本法是最佳，如果條件不成熟，可以先制定條例進(jìn)行規(guī)范。將一些專業(yè)領(lǐng)域的規(guī)章制度提升層級(jí)，比如支付領(lǐng)域的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，將其及時(shí)提升法律層級(jí)，推動(dòng)出臺(tái)《非銀行支付機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》，更好規(guī)范網(wǎng)絡(luò)支付行為。

3.2建設(shè)健全互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制體系

信用風(fēng)險(xiǎn)是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的主要風(fēng)險(xiǎn)類型之一，其對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)持續(xù)發(fā)展形成巨大阻礙，因此一定要加強(qiáng)對(duì)該類風(fēng)險(xiǎn)的調(diào)控力度。首先，建設(shè)完善的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制體系，加強(qiáng)對(duì)用戶風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估和管控。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)針對(duì)民間客戶貸款的情況，在貸款前應(yīng)對(duì)客戶信息整理審核，全面貫徹落實(shí)預(yù)先制定的風(fēng)險(xiǎn)控制程序操作，給予按時(shí)還貸資金安全性足夠重視，以防因?yàn)榭蛻糇陨碣Y質(zhì)信用問(wèn)題，對(duì)企業(yè)在社會(huì)上的良好形象造成損傷，無(wú)法維護(hù)債權(quán)人的合法權(quán)益。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要以各種合法渠道為依托，全面收集客戶真實(shí)信息，適度提升貸款門檻，結(jié)合貸款客戶現(xiàn)實(shí)需求信息與自己狀況，設(shè)置合理的貸款額度，借此方式去把互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制在企業(yè)可承受的合理范疇中。

3.3安全技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

互聯(lián)網(wǎng)金融本身就存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)，并且作為一個(gè)新產(chǎn)品，有更多的復(fù)雜的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和安全風(fēng)險(xiǎn)。例如，會(huì)遭到黑客的襲擊，使電腦數(shù)據(jù)盜竊或者混亂或者系統(tǒng)癱瘓之類的。因此，如何保護(hù)好互聯(lián)網(wǎng)金融的安全措施，是十分重要的一個(gè)問(wèn)題。首先，要對(duì)所有文件進(jìn)行保存，精確到文件的每一份，進(jìn)行防范數(shù)據(jù)丟失的問(wèn)題。所有的風(fēng)險(xiǎn)是可以分等級(jí)的，不同等級(jí)應(yīng)該有不同的安全措施，這樣可以及時(shí)地分類處理風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。數(shù)據(jù)的丟失，是企業(yè)的重大問(wèn)題，所以不能不重視這個(gè)問(wèn)題。管理人員應(yīng)該將及時(shí)補(bǔ)救，使企業(yè)損失降到最小。

3.4動(dòng)金融監(jiān)管科技的發(fā)展

從某種程度上講，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展就是得益于金融科技的發(fā)展，或者說(shuō)兩者相互促進(jìn)、相互推動(dòng)。要對(duì)生長(zhǎng)于金融科技之上的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管，防范風(fēng)險(xiǎn)，則一定離不開金融監(jiān)管科技的作用。從消費(fèi)者在平臺(tái)開立賬戶實(shí)名制的核實(shí)開始，就離不開金融科技的支撐。資金的監(jiān)測(cè)、成千上萬(wàn)平臺(tái)行為的監(jiān)測(cè)，等等如果只靠人工實(shí)施，幾乎不可能完成。金融監(jiān)管科技的運(yùn)用，將極大提升監(jiān)管的精準(zhǔn)性和效率。

3.5促進(jìn)行業(yè)之間的合作溝通

在經(jīng)濟(jì)一體化、大數(shù)據(jù)流通范圍不斷拓展的時(shí)代背景下，各個(gè)行業(yè)業(yè)務(wù)相互滲透、存在交叉點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)的合理應(yīng)用，推動(dòng)不同行業(yè)、不同領(lǐng)域之間的信息資源交融過(guò)程，建設(shè)相對(duì)穩(wěn)定的合作關(guān)系，建設(shè)健全功能相對(duì)完善的電商交易平臺(tái)，促進(jìn)行業(yè)協(xié)會(huì)協(xié)調(diào)與監(jiān)督功能的有效發(fā)揮，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)規(guī)范運(yùn)行進(jìn)程[7]。在經(jīng)貿(mào)合作進(jìn)程中，樹立趨利避害的發(fā)展思維，建設(shè)行業(yè)之間互相幫襯的運(yùn)作模式，拓展視線范疇，將眼光投擲在共同利益方面上，連續(xù)提升企業(yè)職員的業(yè)務(wù)技能水平與職業(yè)道德素養(yǎng)，建設(shè)健全互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的科學(xué)管理、預(yù)警系統(tǒng)及信息溝通平臺(tái)，持續(xù)強(qiáng)化對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警與應(yīng)答能力水平。

結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融是具備復(fù)雜性與隨機(jī)性特征的行業(yè)類型，在大數(shù)據(jù)時(shí)代中該行業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中面對(duì)諸多條件，加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)的調(diào)控力度，是協(xié)助企業(yè)趨利避害，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的有效方法之一。

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