陳鉞 梁東華

摘 要：本文主要對(duì)廣西西江流域的房屋洪水保險(xiǎn)進(jìn)行探究，分析了廣西西江流域房屋的風(fēng)險(xiǎn)狀況以及保險(xiǎn)費(fèi)率厘定存在的問(wèn)題，提出以房屋到當(dāng)?shù)爻Ｄ昃渌痪€的距離、房屋建筑面積以及房屋的建筑用材來(lái)厘定費(fèi)率的觀點(diǎn)，并借鑒國(guó)外較為成熟的經(jīng)驗(yàn)制度，提出在西江流域洪水災(zāi)害高發(fā)的地區(qū)開展強(qiáng)制保險(xiǎn)制度以提高房屋洪水保險(xiǎn)的覆蓋率，再配合財(cái)政補(bǔ)貼的方式以減輕洪水風(fēng)險(xiǎn)對(duì)廣西西江流域居民的威脅和影響。

關(guān)鍵詞：廣西西江流域；洪水保險(xiǎn)制度；房屋保險(xiǎn)；洪水風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率

一、廣西西江流域房屋風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）洪水上漲導(dǎo)致的房屋直接損失

隨著每年雨季的到來(lái)，廣西西江流域的河流水位均有不同程度的上漲，2017年西江流域更是出現(xiàn)了20年一遇的大洪水。據(jù)統(tǒng)計(jì)，受2017年大洪水的影響，西江流域沿線房屋遭受不同程度的損毀。洶涌的洪水對(duì)沿岸房屋的沖刷會(huì)直接導(dǎo)致房屋的破損甚至是毀滅。房屋的質(zhì)量也會(huì)因洪水的沖刷和浸泡而出現(xiàn)不同程度的下降。

（二）山洪爆發(fā)導(dǎo)致的房屋損失

強(qiáng)降雨不僅會(huì)引發(fā)河流水位上漲，還會(huì)導(dǎo)致山洪爆發(fā)、泥石流等災(zāi)害，其巨大的危害間接對(duì)災(zāi)區(qū)房屋和居民造成嚴(yán)重威脅。山洪爆發(fā)引發(fā)的山體崩塌、泥石流等的破壞力遠(yuǎn)大于洪水上漲對(duì)房屋的破壞力。2017年8月16日，受連日強(qiáng)降雨影響，廣西桂林靈山縣九屋鎮(zhèn)境內(nèi)的東江流域暴發(fā)山洪，導(dǎo)致九屋鎮(zhèn)到蘭田瑤族鄉(xiāng)的文蘭公路全線中斷，當(dāng)?shù)胤课菀彩艿讲煌潭鹊钠茐摹?/p>

（三）泥沙堆積及災(zāi)后清理造成的間接損失

洪水退去之后的又一個(gè)難題便是災(zāi)后清理和恢復(fù)的問(wèn)題，除了洪水直接浸泡給房屋造成的損失，災(zāi)后泥沙堆積的清理工作也是一種間接損失。對(duì)于有嚴(yán)重水漬的房屋還需要重新裝修，這無(wú)疑又是一種間接損失。此外，洪水泥沙對(duì)室內(nèi)家具的破壞等都是廣西西江流域沿岸房屋及室內(nèi)財(cái)產(chǎn)所面臨的洪水風(fēng)險(xiǎn)，但室內(nèi)財(cái)產(chǎn)應(yīng)歸納到家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的分類當(dāng)中，本文著重分析廣西西江流域房屋洪水風(fēng)險(xiǎn)。

二、廣西涉洪房屋保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

廣西境內(nèi)河流眾多，水系發(fā)達(dá)，且西江貫穿其中，受亞熱帶季風(fēng)性濕潤(rùn)氣候的影響，雨水較多且集中于夏秋季節(jié)，加之丘陵山地蓄水能力弱，沿海地帶常受臺(tái)風(fēng)暴雨的襲擊，多方面的因素導(dǎo)致西江流域容易發(fā)生洪澇災(zāi)害。而現(xiàn)有的涉洪保險(xiǎn)主要有商業(yè)家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和政策性保險(xiǎn)，其主要以家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的形式出現(xiàn)，將洪水造成的房屋損失納入到家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)或企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的承保范圍之中，即洪水造成的財(cái)產(chǎn)損失作為各種情況下財(cái)產(chǎn)損失的一部分，在發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，保險(xiǎn)公司給予賠償，但實(shí)際上并沒(méi)有專門針對(duì)洪水損失而設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，且商業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和政策性保險(xiǎn)對(duì)洪水災(zāi)害的保障范圍有嚴(yán)格的界定，除外責(zé)任更是廣泛，以下將進(jìn)行具體分析。

（一）涉洪房屋保險(xiǎn)的種類

表1：現(xiàn)有涉洪保險(xiǎn)種類的比較

項(xiàng)目種類 保險(xiǎn)種類 保障范圍 除外責(zé)任 政府補(bǔ)貼

商業(yè)保險(xiǎn) 家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn) 房屋、室內(nèi)財(cái)產(chǎn) 低洼地區(qū)以及防洪堤以外當(dāng)?shù)爻Ｄ昃渌痪€以下的家庭財(cái)產(chǎn)由于洪水造成的一切損失 無(wú)

企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn) 房屋、室內(nèi)財(cái)產(chǎn) 堆放露天的標(biāo)的，暴風(fēng)雨所致洪水造成的損失 無(wú)

政策性保險(xiǎn) 農(nóng)房保險(xiǎn) 農(nóng)房 個(gè)人財(cái)產(chǎn)損失 有

資料來(lái)源：中國(guó)人民保險(xiǎn)公司網(wǎng)站，www.picc.com；中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)網(wǎng)站：www.circ.gov.cn.

表1直觀地顯示出，傳統(tǒng)的涉洪保險(xiǎn)分為三類，即家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和農(nóng)房保險(xiǎn)，家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)均承保房屋和室內(nèi)財(cái)產(chǎn)因洪水而遭受的損失，但不包括除外責(zé)任規(guī)定的觸發(fā)條件。農(nóng)房保險(xiǎn)因?qū)儆谡咝员ｋU(xiǎn)，故僅承保農(nóng)房因洪水遭受的損失，個(gè)人財(cái)產(chǎn)損失被列入除外責(zé)任之中。由此可見，傳統(tǒng)涉洪保險(xiǎn)的保障范圍是十分有限的，而其除外責(zé)任卻是十分廣泛的，除政策性保險(xiǎn)外，商業(yè)保險(xiǎn)一概沒(méi)有政府補(bǔ)貼。

（二）涉洪房屋保險(xiǎn)的保障程度

與洪水導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)相比，當(dāng)前洪水保險(xiǎn)的保障范圍和程度是不充分的，一方面，現(xiàn)有涉洪房屋保險(xiǎn)的保障范圍不夠，其直接體現(xiàn)在廣泛的除外責(zé)任上，如現(xiàn)有家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)拒絕承保由于洪水造成的低洼地區(qū)以及防洪堤以外當(dāng)?shù)爻Ｄ昃渌痪€以下的家庭財(cái)產(chǎn)的一切損失，而實(shí)際上，所謂除外責(zé)任的部分才是風(fēng)險(xiǎn)最高、最容易受到損失的部分。農(nóng)房保險(xiǎn)則僅承保房屋本身因洪災(zāi)造成的損失。無(wú)論是政策性保險(xiǎn)還是商業(yè)保險(xiǎn)，所有類型的保險(xiǎn)項(xiàng)目都存在覆蓋率低、供不應(yīng)求以及政策不一致的現(xiàn)狀。

三、因地制宜構(gòu)建一個(gè)適合廣西西江流域的房屋洪水保險(xiǎn)制度

1.在廣西西江流域洪水高發(fā)區(qū)實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)制度

在投保人與保險(xiǎn)人的博弈中，容易遭受洪水損失且損失程度高的投保人會(huì)選擇投保，而面臨洪水風(fēng)險(xiǎn)小的居民則不會(huì)選擇投保房屋洪水保險(xiǎn)，如此一來(lái)，保險(xiǎn)公司承保的都是高風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)的，風(fēng)險(xiǎn)集中而難以分散，在遭遇洪水災(zāi)害時(shí)，賠付率也會(huì)較高，進(jìn)而導(dǎo)致保險(xiǎn)公司償付能力不足的情形，并且面臨破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。為了解決這個(gè)問(wèn)題，在廣西西江流域洪水災(zāi)害高發(fā)的地區(qū)實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)制度是一個(gè)必要的選擇。強(qiáng)制保險(xiǎn)模式能夠很好地解決逆向選擇的問(wèn)題，并且使得承保數(shù)量增加，降低賠付率，符合大數(shù)法則，更好地滿足承保要求。

2.以洪水保險(xiǎn)基金為基礎(chǔ)開展政府支持下的互助合作經(jīng)營(yíng)模式

就目前廣西的發(fā)展情況來(lái)看，首先，政府需要在資金上提供一定的資助，建立洪水保險(xiǎn)基金，保障當(dāng)?shù)鼐用竦幕旧钏?，穩(wěn)定社會(huì)和民心。其次在政策上提供相應(yīng)的扶持，支持各個(gè)商業(yè)保險(xiǎn)公司互助合作的經(jīng)營(yíng)模式，結(jié)合再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，分散洪水風(fēng)險(xiǎn)，減小單個(gè)保險(xiǎn)公司所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)壓力。

3.財(cái)政補(bǔ)貼與保險(xiǎn)保障相結(jié)合

對(duì)抗洪水災(zāi)害，政府的支持是商業(yè)洪水保險(xiǎn)順利推廣的重要保證，必須把政府和保險(xiǎn)公司的力量結(jié)合起來(lái)。在強(qiáng)制洪水保險(xiǎn)制度實(shí)施的前提下，洪水災(zāi)害過(guò)后，政府可按居民繳納保費(fèi)的比例進(jìn)行災(zāi)后救助，既可以集合風(fēng)險(xiǎn)，分散損失，又能在一定程度上體現(xiàn)社會(huì)公平。因此，只有把財(cái)政補(bǔ)貼和保險(xiǎn)保障結(jié)合起來(lái)，才能更好地對(duì)抗洪水災(zāi)害。

四、結(jié)束語(yǔ)

洪水災(zāi)害給廣西西江流域的房屋造成的損失和影響必須引起足夠的重視。針對(duì)近年來(lái)的洪水情況以及造成的西江流域房屋受損情況，開發(fā)對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，從多方面著手厘定保險(xiǎn)費(fèi)率，合理提高保障程度、擴(kuò)大保障范圍已成為大勢(shì)所趨。在廣西保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展尚未成熟的階段，借鑒國(guó)內(nèi)外有效經(jīng)驗(yàn)是必要的，在設(shè)立洪水保險(xiǎn)基金的基礎(chǔ)上，開展再保險(xiǎn)分出業(yè)務(wù)，政府以最后保險(xiǎn)人或貸款人的角色，作為洪水災(zāi)害的最后一道防線，承擔(dān)最后的洪水風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，為發(fā)展房屋洪水保險(xiǎn)提供政策上的扶持和資金上的支持。另外，完善相關(guān)的保險(xiǎn)制度，在西江流域洪水高發(fā)區(qū)實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，解決該地區(qū)投保積極性不高但損失巨大的問(wèn)題，最后加大宣傳力度，提高保險(xiǎn)普及性，減少社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)的誤解，提高投保積極性，合眾之力，集中對(duì)抗和彌補(bǔ)洪水對(duì)房屋造成的損失。

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（作者單位：廣西財(cái)經(jīng)學(xué)院）