周磊

摘 要：我國(guó)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)促使股份制商業(yè)銀行掀起建立社區(qū)銀行的浪潮，這是由于商業(yè)銀行在追求發(fā)展自身的階段中，發(fā)現(xiàn)美國(guó)社區(qū)銀行的模式能彌補(bǔ)中小銀行分支機(jī)構(gòu)較少的缺點(diǎn)。在社區(qū)銀行的指導(dǎo)下打造便利、融洽的社區(qū)關(guān)系，從而推動(dòng)商業(yè)銀行在社會(huì)中的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行單一化經(jīng)營(yíng)模式的改革。為此本文筆者結(jié)合自身所學(xué)，分析美國(guó)社區(qū)銀行發(fā)展經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國(guó)的啟示，希望給予我國(guó)銀行發(fā)展的動(dòng)力與建議。

關(guān)鍵詞：美國(guó);社區(qū)銀行;發(fā)展經(jīng)驗(yàn);啟示

引言：簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，美國(guó)的社區(qū)銀行其實(shí)是美國(guó)城市建立、發(fā)展、優(yōu)化的一種展現(xiàn)，其始發(fā)于殖民侵略時(shí)期，在美國(guó)南北戰(zhàn)爭(zhēng)中得到空前的發(fā)展。在20實(shí)際20年代后，由于大型銀行的興起，導(dǎo)致社區(qū)銀行收到打壓，數(shù)量逐漸削減，但是在美國(guó)人民心中社區(qū)銀行有著不可磨滅的印記，占據(jù)這種要的地位。當(dāng)前發(fā)展的社區(qū)銀行并不是沒(méi)有出路，在中小型銀行中，其發(fā)揮著重要的作用。本文在分析了解美國(guó)社區(qū)銀行以及優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，解析其中發(fā)展經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國(guó)的啟示。

一、美國(guó)社區(qū)銀行的由來(lái)

社區(qū)銀行概念的提出最早源于19世紀(jì)80年代的西方國(guó)家，主要的提出者是德國(guó)費(fèi)迪南德.騰尼斯教授，由于其在當(dāng)是提出了“社區(qū)”的基本概念，并將其融入社會(huì)學(xué)的領(lǐng)域之中，“社區(qū)”這一詞才被人們廣泛的關(guān)注。這里被指出的社區(qū)指的是一個(gè)州或則是一個(gè)市、一個(gè)縣的概念，同時(shí)在現(xiàn)階段也可以指城市以及鄉(xiāng)村居民聚居的區(qū)域。由此可見(jiàn)，社區(qū)銀行的內(nèi)涵并不是簡(jiǎn)單的一個(gè)城市社區(qū)定位，當(dāng)前學(xué)術(shù)界對(duì)于社區(qū)銀行并未有一個(gè)指定或統(tǒng)一的解析。正式社區(qū)銀行時(shí)，可以將其視為獨(dú)立發(fā)展的、有運(yùn)營(yíng)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)，且資產(chǎn)在1000萬(wàn)到數(shù)十萬(wàn)元之間。筆者經(jīng)過(guò)了解認(rèn)為社區(qū)銀行時(shí)一個(gè)發(fā)展的動(dòng)態(tài)概念，其能跟隨時(shí)間、社會(huì)的發(fā)展而產(chǎn)生不同的衡量條件[1]。在20世紀(jì)之前，資產(chǎn)規(guī)模大于3億元的銀行就已經(jīng)屬于大型銀行的范疇，小于等于3億元資產(chǎn)規(guī)模的被稱之為中小型銀行，進(jìn)入20世紀(jì)以后，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，這一標(biāo)準(zhǔn)也隨之改變，劃分金額也不斷的提升。

二、美國(guó)社區(qū)銀行發(fā)展經(jīng)驗(yàn)

2.1 ?靈活多樣的發(fā)展模式

社區(qū)銀行的發(fā)展中形成了四種模式，即專業(yè)模式、并購(gòu)重組模式、創(chuàng)新模式與全能模式。這其中專業(yè)模式是指：以單一的業(yè)務(wù)為銀行發(fā)展的主導(dǎo)方向，雖然業(yè)務(wù)單一，但是長(zhǎng)期以往銀行積累了貸款經(jīng)驗(yàn)，且盈利性質(zhì)較強(qiáng)。而并購(gòu)重組是指：銀行在發(fā)展中經(jīng)過(guò)一些列的并購(gòu)措施，逐漸將銀行做大，其中包含了各種各樣的業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)銀行利潤(rùn)的提升。其次創(chuàng)新模式可以說(shuō)是一種符合現(xiàn)代社會(huì)的發(fā)展形式，銀與社團(tuán)或者是信用合作社，聯(lián)合發(fā)卡，或者是銀行利用金融機(jī)構(gòu)、信用合作社的分支機(jī)構(gòu)、網(wǎng)點(diǎn)發(fā)行自己的卡，以此來(lái)獲取利潤(rùn)。最后是全能模式，此模式主要以社區(qū)銀行、批發(fā)銀行、財(cái)富管理為主導(dǎo)業(yè)務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)自身利潤(rùn)的提升。

2.2 ?多樣的經(jīng)營(yíng)策略

美國(guó)社區(qū)銀行的發(fā)展注重經(jīng)營(yíng)策略的部署，筆者總結(jié)來(lái)看，其部署策略主要?jiǎng)澐譃橐韵聨c(diǎn)：第一，明確服務(wù)對(duì)象。社區(qū)銀行面向的人群是當(dāng)?shù)丶彝?、農(nóng)戶以及中小型企業(yè)，因此在產(chǎn)品的制定中要充分的考量到服務(wù)對(duì)象的條件與需求。第二，低廉的資金成本。社區(qū)銀行的客戶主要來(lái)自于個(gè)人與企業(yè)，這些客戶十分信任銀行，因而銀行通過(guò)企業(yè)客戶可以實(shí)現(xiàn)利息的吸納，實(shí)現(xiàn)存款的積累。第三，優(yōu)質(zhì)的服務(wù)[2]。社區(qū)有著范圍的限制，在一定范圍內(nèi)，銀行服務(wù)人員能不斷分析周圍客服的需求，從而為其提供個(gè)性化的服務(wù)以及產(chǎn)品，這是大型銀行顧及不到的地方，也是社區(qū)銀行的優(yōu)勢(shì)之一。第四，顧客關(guān)系的維護(hù)。在美國(guó)社區(qū)銀行中，員工能接觸到社區(qū)內(nèi)的事物，以此來(lái)建立起與顧客的聯(lián)系，幫助工作人員建立忠實(shí)的客服群體。

2.3 ?國(guó)家政府、監(jiān)管機(jī)構(gòu)的大力扶持

美國(guó)社區(qū)銀行在發(fā)展中有資產(chǎn)規(guī)模的限制，但是社區(qū)銀行有政府的支持，這是社區(qū)銀行能夠長(zhǎng)期發(fā)展下去的重要因素之一。政府為支持社區(qū)銀行的發(fā)展，為社區(qū)居民提供便利的服務(wù)，政府在財(cái)稅、政策、監(jiān)管方面都給予了一定程度的讓行。除此之外，美國(guó)社區(qū)銀行還針對(duì)此成立了獨(dú)立社區(qū)銀行協(xié)會(huì)，在工作中為會(huì)員提供相關(guān)的行業(yè)信息與市場(chǎng)信息。在這樣的環(huán)境下，一步步推動(dòng)美國(guó)社區(qū)銀行的優(yōu)化與發(fā)展，逐漸形成當(dāng)前的發(fā)展規(guī)模。

三、美國(guó)社區(qū)銀行發(fā)展經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國(guó)的啟示

3.1 ?頒布相關(guān)的法律法規(guī)

對(duì)于社區(qū)銀行，我國(guó)缺少應(yīng)有的經(jīng)驗(yàn)與理論體系，因此在法律方面還未有正確的制度進(jìn)行有效的引導(dǎo)，給社區(qū)銀行的建立造成極大的困難，而初具雛形的銀行方面的實(shí)踐活動(dòng)無(wú)法得到政策的支持，導(dǎo)致社區(qū)銀行在我國(guó)的發(fā)展寸步難行，導(dǎo)致居民個(gè)人以及中小型企業(yè)的金融需求無(wú)法得到滿足[3]?；诖耍覈?guó)要針對(duì)社區(qū)銀行的優(yōu)勢(shì)制定相關(guān)的理論基礎(chǔ)與法律法規(guī)，在探討社區(qū)銀行成立的基礎(chǔ)上，對(duì)其中一系列的條件進(jìn)行制定，實(shí)現(xiàn)相關(guān)工作的規(guī)范，將社區(qū)銀行納入整個(gè)金融發(fā)展體系之中，快速推動(dòng)我國(guó)社區(qū)銀行的發(fā)展，建立健康健全的銀行制度體系。

3.2 ?積極實(shí)踐各種方式組建社區(qū)銀行

綜合我國(guó)現(xiàn)階段發(fā)展的金融體系來(lái)看，社區(qū)銀行實(shí)現(xiàn)自身的發(fā)展可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行：第一，將農(nóng)村信用社合并在社區(qū)銀行中。這是因?yàn)檗r(nóng)村信用社的規(guī)模較小，相對(duì)來(lái)說(shuō)進(jìn)行組改的阻力更小，同時(shí)還能根據(jù)資本結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級(jí)，實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)組織的重組。此外，在農(nóng)村信用社的發(fā)展中其與村民的接觸更多，對(duì)客戶的需求更為了解，這在貸款業(yè)務(wù)中能降低其中的風(fēng)險(xiǎn)，且獲取一部分穩(wěn)定資金。第二，民營(yíng)企業(yè)資本組建新的社區(qū)銀行。從制度上來(lái)看，民營(yíng)企業(yè)資本的組建愿望是很強(qiáng)烈的，新組建的股份制社區(qū)銀行其中權(quán)力劃分明確，也有清晰的市場(chǎng)定位。但在管理過(guò)程中要注意民營(yíng)銀行資本的趨利動(dòng)機(jī)，在這種動(dòng)機(jī)的 影響下，極易造成銀行的過(guò)度擴(kuò)張，導(dǎo)致社區(qū)銀行風(fēng)險(xiǎn)的增加。對(duì)于此需要政府加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)制的把控，進(jìn)一步降低社區(qū)銀行中存在的風(fēng)險(xiǎn)。

3.3 ?堅(jiān)持求異型市場(chǎng)定位

社區(qū)銀行在我國(guó)謀求發(fā)展的過(guò)程中，一是要梳理良好的服務(wù)意識(shí)，將中小企業(yè)與城鄉(xiāng)居民最為上帝來(lái)接待，從而在工作中全心全意去滿足顧客的需求，提升社區(qū)銀行的服務(wù)意識(shí)與產(chǎn)品受歡迎度。二是增加社區(qū)銀行在縣城、集鎮(zhèn)的分布地點(diǎn)。在縣城、集鎮(zhèn)人口密集區(qū)域一定要設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，注意拾遺補(bǔ)缺，根據(jù)城鎮(zhèn)、集鎮(zhèn)的發(fā)展情況來(lái)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)布局的合理性。三是面向中小企業(yè)與社區(qū)居民。針對(duì)中小企業(yè)與社區(qū)居民的需求，建立適合的金融產(chǎn)品與業(yè)務(wù)范疇。除此之外，還要針對(duì)中小企業(yè)與社區(qū)居民的潛在需求進(jìn)行業(yè)務(wù)上的創(chuàng)新，積極建設(shè)各種形式的綜合性金融業(yè)務(wù)，充分滿足客戶的不同種需求。

3.4 ?完善金融監(jiān)管機(jī)制

監(jiān)管是以政府為主，居民為輔，且在監(jiān)管種嚴(yán)格把控，政府對(duì)社區(qū)銀行準(zhǔn)入機(jī)制進(jìn)行制定時(shí)，就要充分考量到其組織設(shè)置、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、管理方式等，在實(shí)現(xiàn)突破創(chuàng)新的基礎(chǔ)上，還要確保對(duì)社區(qū)居民的服務(wù)層面。除此之外，還要嚴(yán)格的把控出口關(guān)，可以允許農(nóng)村社區(qū)銀行建立退出機(jī)制，如同企業(yè)破產(chǎn)機(jī)制那樣，如此可確保銀行的虧損、不良貸款額度都在本金之內(nèi)，如若出現(xiàn)超過(guò)成立資金的壞賬，那么銀行就要破產(chǎn)。針對(duì)此問(wèn)題，社區(qū)銀行可以引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，使得有問(wèn)題的社區(qū)銀行被兼并，推動(dòng)整個(gè)社區(qū)銀行的健康發(fā)展[4]。

四、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，社區(qū)銀行是美國(guó)銀行的一種成功的經(jīng)營(yíng)模式，我國(guó)在對(duì)此模式學(xué)習(xí)的過(guò)程中，需要做到“取其精華，去其糟粕”，并且還要有針對(duì)性的學(xué)習(xí)，將其中的結(jié)構(gòu)與模式進(jìn)行升級(jí)發(fā)展，使其更加適合我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展模式，為鄉(xiāng)鎮(zhèn)、城鎮(zhèn)居民帶去更多的便利與金融服務(wù)。

參考文獻(xiàn)：

[1]齊亞瓊. 美國(guó)社區(qū)銀行的發(fā)展及對(duì)我國(guó)的啟示[D].

[2]鄭艷麗， 劉金珠. 美國(guó)社區(qū)銀行發(fā)展及對(duì)我國(guó)的啟示[J]. 華北理工大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版）， 2007， 7（4）：67-70.

[3]中國(guó)人民銀行成都分行營(yíng)業(yè)管理部課題組. 美國(guó)社區(qū)銀行發(fā)展經(jīng)驗(yàn)及對(duì)我國(guó)的啟示[J]. 西南金融， 2016（4）：35-37.

[4]何德旭， 王卉彤. 美國(guó)社區(qū)銀行的發(fā)展：評(píng)述及啟示[J]. 新金融， 2006（7）：39-42.