我國政策性奶牛保險十年發(fā)展回顧及思考

劉佶鵬

（山西省臨汾市委黨校，臨汾 041000）

牛奶是人類不可或缺的全營養(yǎng)食品；奶業(yè)是健康中國、強壯民族的重要產(chǎn)業(yè)，也是黨和國家高度關(guān)注的產(chǎn)業(yè)。近年來，中國奶牛養(yǎng)殖業(yè)在各級政府的大力支持下，已基本實現(xiàn)硬件設(shè)施升級和技術(shù)管理轉(zhuǎn)型，牧場規(guī)?；?、集約化、自動化水平逐步提升，奶牛單產(chǎn)、原奶質(zhì)量水平也顯著提高；特別是2018年國務(wù)院辦公廳《關(guān)于推進奶業(yè)振興保障乳品質(zhì)量安全的意見》和九部委《關(guān)于進一步促進奶業(yè)振興的若干意見》發(fā)布后，各地政府也陸續(xù)出臺多項奶業(yè)發(fā)展政策，進一步提振國內(nèi)奶業(yè)發(fā)展的信心。然而，我國奶業(yè)“大而不強”的特點尚未根本改變，奶牛養(yǎng)殖場戶仍面臨著高風險尤其是原料奶收購價格間歇性低迷和奶牛飼養(yǎng)成本急速上升的困擾。

在現(xiàn)代養(yǎng)殖業(yè)中，決定養(yǎng)殖業(yè)效益和養(yǎng)殖場戶收入的主導(dǎo)因素是市場需求，故歐美等發(fā)達國家均將其奶業(yè)“牛市”的政策著力點定位在如何化解市場風險以保障養(yǎng)殖場戶收益，其中，利用保險工具構(gòu)建奶業(yè)安全網(wǎng)最具代表性[1]。我國于2008年啟動政策性奶牛保險（以下簡稱奶牛保險）試點，在中央和地方財政支持下取得長足發(fā)展。本文旨在回顧過往10余年我國奶牛保險的實踐概況，指出其存在的問題，并在借鑒美國等發(fā)達國家奶牛

保險經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，提出我國奶牛保險提質(zhì)增效的建議。

1 我國奶牛保險十年發(fā)展回顧

1.1 建立公私合作的市場化運營模式

我國奶牛保險乃至整個農(nóng)業(yè)保險均屬于政府支持下的商業(yè)化運營模式，即“公私合作”，其中，“公”體現(xiàn)在各地均成立領(lǐng)導(dǎo)小組對各家經(jīng)辦公司的保險業(yè)務(wù)進行財政支持、業(yè)務(wù)指導(dǎo)與監(jiān)督；“私”體現(xiàn)在商業(yè)化運作，由各家保險公司負責具體經(jīng)營。

1.2 建立中央與地方財政的“聯(lián)動補貼”機制

政策性奶牛保險的特點之一就是奶牛養(yǎng)殖場戶參?？梢韵硎芨骷壵谋ＹM補貼。現(xiàn)階段，我國已建立中央財政與地方財政（省、市、縣三級）“聯(lián)動補貼”奶牛保險保費的機制，各級財政對奶牛保險的補貼比例在75%～85%；其中，中央財政的補貼比例，東部地區(qū)為40%，中西部地區(qū)為50%，新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團、中央直屬墾區(qū)、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展集團總公司為80%。在補貼金額方面，2008年為3.71億元，2017年為17.26億元，大約翻了兩番，占保費收入的比重也由68.62%上升至83.50%；2008～2017年各級財政累計提供保費補貼85.74億元，約占奶牛保險保費收入的81.32%，其中，中央財政補貼51億元，省級財政補貼23億元，市區(qū)縣財政補貼12億元。

1.3 產(chǎn)品以“成本+死亡”保險為主

現(xiàn)階段，我國奶牛保險產(chǎn)品本質(zhì)上屬于低成本的死亡保險，主要是為奶業(yè)生產(chǎn)風險提供保險保障，保險責任多為因重大病害、自然災(zāi)害和意外事故等原因造成的投保奶牛直接死亡。在保障水平方面，一般參照投保奶牛的生理價值（包括購買價格和飼養(yǎng)成本）確定，多數(shù)省區(qū)根據(jù)奶牛品種、畜齡、胎次、產(chǎn)奶量和市場價值的不同，確定多個檔次的保障水平，具體如表1所示。

表1 主要省市區(qū)奶牛保險保障水平

另外，伴隨政府對大宗農(nóng)產(chǎn)品價格形成機制的改革，各家保險公司開始試點農(nóng)產(chǎn)品價格保險。圍繞奶業(yè)，目前僅有山東省于2015年、河北省于2016年、北京市于2017年分別試點原料奶價格保險，以“保證奶牛養(yǎng)殖場戶的一定利潤”作為立足點，以養(yǎng)殖場戶生產(chǎn)的原料奶的市場價格變動為風險責任，由奶農(nóng)、奶站、奶企、行業(yè)協(xié)會、保險公司、政府部門共同協(xié)商確定原料奶的保障價格，當市場價格低于保障價格時，由保險公司賠償養(yǎng)殖場戶的差價損失。

1.4 奶牛保險市場規(guī)模穩(wěn)步擴大

如圖1所示，2008年以來我國奶牛保險市場呈現(xiàn)逐步擴大趨勢，已成為養(yǎng)殖戶轉(zhuǎn)移生產(chǎn)風險、國家振興民族奶業(yè)的有效舉措之一。在保費收入方面，2008年為5.41億元，2017年為20.67億元，增長2.82倍；總體上，2008～2017年，我國奶牛保險保費收入累計20.67億元，提供風險保障共計1 748億元，政府財政補貼資金的放大效應(yīng)達將近20倍。在參保頭數(shù)方面，占我國奶牛存欄量的比重由2008年的13.78%上升至2017年的34.46%，年均約280萬頭。

1.5 有效發(fā)揮保險的損失補償作用

在賠款支出方面，2008年為1.17億元，2017年為17.02億元，增長13.6倍，10年賠款支出共計74.07億元，簡單賠付率年均70.25%，約等于保險行業(yè)70%的賠付率警戒線，具體如圖1所示。

圖1 2008～2017年中國農(nóng)業(yè)保險市場概況

2 我國奶牛保險存在的突出問題

雖然我國奶牛保險在過往10余年取得長足發(fā)展，但其在現(xiàn)階段也面臨以下突出問題：

2.1 保險責任較為單一

當前，我國奶牛保險屬于一種死亡保險，但奶牛的死亡概率卻比較低；同時，養(yǎng)殖場戶面臨的主要困擾是原料奶收購價格的間歇性低迷和奶牛因疾病導(dǎo)致產(chǎn)奶能力下降引發(fā)的高淘汰率問題（介于10%～15%之間）。然而，常見的奶牛死亡原因、奶價低位及奶牛高淘汰率等風險尚未被納入奶牛保險的責任范圍。

2.2 保障水平相對偏低

以我國奶牛存欄量較大的五個省份即黑龍江、新疆、內(nèi)蒙古、河北、山東為例（如表2所示），不同規(guī)模養(yǎng)殖場戶每頭奶牛的年平均生產(chǎn)成本均在1萬元以上，規(guī)模越大，生產(chǎn)成本越高；“一刀切”的保險金額對不同規(guī)模養(yǎng)殖場戶的保障作用并不充分，且規(guī)模越大，保障水平占其生產(chǎn)成本的比重越低。就內(nèi)蒙古而言，每頭奶牛的保險金額分為10 000元、8 000元和6 000元三個檔次，2017年小規(guī)模、中規(guī)模和大規(guī)模養(yǎng)殖場戶每頭奶牛的平均生產(chǎn)成本分別為19 170元、20 756元和23 954元，10 000元的保險金額分別僅占各類型養(yǎng)殖場戶生產(chǎn)成本的58.86%、50.72%和50.60%。由此可知：現(xiàn)階段我國奶牛保險的保障水平僅能覆蓋奶牛養(yǎng)殖場戶約1/2的生產(chǎn)成本，且養(yǎng)殖場戶的生產(chǎn)規(guī)模越大，則保險保障越難以彌補其生產(chǎn)成本的虧損。

3 美國的奶牛保險實踐

有別于我國奶牛保險為養(yǎng)殖場戶的奶牛因災(zāi)死亡的生產(chǎn)風險提供成本保險保障，美國等發(fā)達國家的奶牛保險則是在轉(zhuǎn)移市場風險尤其是價格風險，主要有兩款產(chǎn)品：奶業(yè)毛利保險和奶業(yè)毛利保障計劃[2]。

奶業(yè)毛利保險，適用于大規(guī)模奶牛養(yǎng)殖場戶，是針對牛奶售價下跌或飼料價格上漲導(dǎo)致養(yǎng)殖場戶經(jīng)營利潤損失設(shè)計的一款保險產(chǎn)品，其與期貨市場的聯(lián)系非常緊密，相當于一個組合期權(quán)，是牛奶看跌期權(quán)和飼料看漲期權(quán)的組合；同時，美國聯(lián)邦政府財政為奶業(yè)毛利保險提供保費補貼，補貼比例與養(yǎng)殖場戶選擇的免賠率相掛鉤，從18%到50%不等，免賠率越大則補貼比例越高。

奶業(yè)毛利保障計劃屬于市場化的政府補貼政策，適用于中小規(guī)模奶牛養(yǎng)殖場戶。當全國牛奶平均價格與生產(chǎn)牛奶的平均飼料成本之間的差額即牛奶生產(chǎn)毛利低于養(yǎng)殖場戶所選擇的毛利保障水平時，由政府補償奶牛養(yǎng)殖場戶的損失，其兼具農(nóng)業(yè)保險和反周期支付的特點，本質(zhì)上是牛奶目標價格的升級版，可以為養(yǎng)殖場戶提供近乎免費但水平較低的毛利托底收入。如果養(yǎng)殖場戶要享受較高水平的毛利保障，則需要支付保險費，而非在傳統(tǒng)目標價格制度下享受“免費午餐”。

4 進一步促進我國奶牛保險發(fā)展的建議

鑒于當前我國奶?！八劳?成本”型保險未能給奶業(yè)提供充足的風險保障，可以借鑒美國等發(fā)達國家的做法，以此助力奶業(yè)“牛市”的形成。

4.1 提高保險保障水平

針對目前的奶牛成本保險，需要我國農(nóng)業(yè)保險保費補貼在充分考慮養(yǎng)殖場戶的風險防范需要和生產(chǎn)成本變化的基礎(chǔ)上，構(gòu)建保險保障水平的動態(tài)調(diào)整機制，并設(shè)計多樣化合約滿足養(yǎng)殖場戶的異質(zhì)性保險需求。

4.2 將優(yōu)質(zhì)飼料納入地方農(nóng)業(yè)保險保費補貼范圍

鑒于我國奶牛養(yǎng)殖成本中青粗精飼料費占比在65%以上，故可以將優(yōu)質(zhì)飼草、青貯等納入地方農(nóng)業(yè)保險保費補貼品種范圍，通過種養(yǎng)兩業(yè)的雙重保險進一步擴大“糧改飼”試點，推動奶業(yè)節(jié)本提質(zhì)增效。

4.3 推廣價格或收益類保險

在短期可先行試點原料奶價格指數(shù)保險，選取“奶料價格比值指數(shù)”或者“奶料價格比”作為參照系，具體運作可借鑒我國多省市已開展的生豬價格指數(shù)保險。在長期可通過逐步建立原料奶期貨市場來試辦奶業(yè)毛利保險，逐漸實現(xiàn)奶業(yè)保險從“保成本”向“保價格”和“保收益”的轉(zhuǎn)型。