網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的必然性、隱藏的問題與應(yīng)對措施

耿麗娜

【摘要】在這種互聯(lián)網(wǎng)時代引領(lǐng)經(jīng)濟全球化、信息全球化的背景下，依托網(wǎng)絡(luò)而生的網(wǎng)絡(luò)金融成了傳統(tǒng)金融新的機遇和突破，本文主要就網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的必然性、潛在問題及應(yīng)對措施提出思考。

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)金融;風(fēng)險;應(yīng)對措施

互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，給世界帶來了翻天覆地的變化?，F(xiàn)如今，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)融入人們的生活點滴，融入市場需求的各行各業(yè)，從人們向往的奢侈品轉(zhuǎn)化為生活必需品。于是，在這種互聯(lián)網(wǎng)時代引領(lǐng)經(jīng)濟全球化、信息全球化的背景下，傳統(tǒng)金融行業(yè)受到巨大的沖擊與挑戰(zhàn)，而依托網(wǎng)絡(luò)而生的網(wǎng)絡(luò)金融成了新的機遇和突破，無數(shù)網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)順應(yīng)時代潮流，如雨后春筍般拔地而起，成為時代的寵兒，賺的盆滿缽滿，但同時網(wǎng)絡(luò)金融的各種弊病也開始展露出來，讓市場經(jīng)濟受到?jīng)_擊，讓許多投資者輸?shù)囊桓F二白，讓眾多無辜消費者的利益受到侵害。因此，基于這種背景下，我將對網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的必然性、潛在問題、以及應(yīng)對措施提出思考。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融全景

（一）網(wǎng)絡(luò)金融概況

金融，簡單來說就是資金的融通。是實現(xiàn)資金在供給者和需求者之間流通的一個行業(yè)。以互聯(lián)網(wǎng)為支撐的網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的實際功能與傳統(tǒng)金融沒什么不同，只是資金融通的方式發(fā)生了改變，從而在運營模式、支付方式以及處理問題效率等方面發(fā)生了較大的轉(zhuǎn)變。

（二）網(wǎng)絡(luò)金融包含種類

目前，網(wǎng)絡(luò)金融的涵蓋面還是比較全面的，包括銀行轉(zhuǎn)賬—網(wǎng)上支付、公司債券—P2P網(wǎng)貸、股票—眾籌、存款—理財產(chǎn)品、理財產(chǎn)品銷售—互聯(lián)網(wǎng)理財五種模式。

二、網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展第必然性分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)共享本質(zhì)角度分析

互聯(lián)網(wǎng)秉持著“開放、平等、分享、協(xié)作”的精神。從開放角度談，互聯(lián)網(wǎng)金融更節(jié)省成本，交易起始金額更低、流動性更強，并且自由度更高。

以往顧客存錢都是到固定的銀行站點去辦理，安全感受最為突出，但最大的問題就是業(yè)務(wù)辦理不方便。顧客需要取號排隊，尤其遇上人多的時候，銀行業(yè)務(wù)多，人手不夠，處理效率不高，需要的等待時間就會很長，有時候比較忙碌，可能業(yè)務(wù)辦理進行到一半就要走了，非常的不方便。而有了互聯(lián)網(wǎng)平臺以后，消費者可以隨時隨地打開手機、電腦，辦理各種理財業(yè)務(wù)，不用排隊預(yù)約就可以直接辦理，更方便快捷。

從互聯(lián)網(wǎng)分享的角度來說，在現(xiàn)實中，我們要辦理一個理財業(yè)務(wù)，往往需要和理財人員打交道，而因為各種原因，我們可能感受到非常不舒暢的服務(wù)體驗或者被過度追捧夸耀，從而被牽著鼻子走，辦理很多自己明顯不需要的理財產(chǎn)品。并且，任何信息都是需要成本的，由于消費者和業(yè)務(wù)方所擁有的信息的不對稱性，顧客要獲取信息，就要支付成本，不僅花銷了多余的錢財，而且如果對方故意隱藏一些信息的話，顧客大多數(shù)時候是很難察覺的，因此吃了虧都不知道。而互聯(lián)網(wǎng)金融能夠很大程度消除這種“信息不對稱性”和“去中心化”。在這種運行模式下，互聯(lián)網(wǎng)金融改變了傳統(tǒng)的“信息即價值，價值即成本”的原則。眾多數(shù)據(jù)、信息的傳遞、分享都是零成本或者成本極低。并且信息的公開透明，更有便于消費者對比選擇出最適合的產(chǎn)品，從而刺激金融行業(yè)的發(fā)展。

從交易的金額來說，我們到銀行存取款都是較大金額，較低頻率的，這樣使得我們的資金流通方式比較死板，而有了互聯(lián)網(wǎng)金融后，就可以消除這種煩惱，可以隨時把我們的小份額余錢存入理財寶，因為現(xiàn)在很多的網(wǎng)絡(luò)理財項目開始實行一元起存了。

而從自由度來說，不僅是消費者的理財變得更自由快捷，經(jīng)營者的入門門檻也變得更低，管理也可以更寬松。因為目前政府對互聯(lián)網(wǎng)金融的管理還是比較放松的，相比于傳統(tǒng)金融行業(yè)監(jiān)管嚴格，控制嚴密來說，網(wǎng)絡(luò)金融只要不踩紅線，經(jīng)營就沒問題，所以，相比于傳統(tǒng)金融的巨頭獨秀，互聯(lián)網(wǎng)金融更加地百花齊放，從而有效打破行業(yè)全強壟斷的局面，進一步提高辦事效率，更符合大多數(shù)人的利益，所以，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是時代所趨，是發(fā)展的必然選擇。

（二）從社會和經(jīng)濟角度分析

互聯(lián)網(wǎng)金融比起傳統(tǒng)金融，中轉(zhuǎn)平臺不再需要占用大量的人力、物力以及占地面積，虛擬的中轉(zhuǎn)平臺只需要利用移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)以及云計算就能很好的運行，節(jié)省資源浪費，促進可循環(huán)經(jīng)濟、綠色經(jīng)濟發(fā)展，減少資源對環(huán)境的損害。符合社會核心價值觀，響應(yīng)時代節(jié)能環(huán)保的主題，所以互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展是眾望所歸的。

三、網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的潛在問題

網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展固然是時代所趨，優(yōu)點眾多，但仍存在許多問題。首先網(wǎng)絡(luò)金融不像傳統(tǒng)金融那樣，存在即合理。網(wǎng)絡(luò)金融有合法性和非法性。不合法的網(wǎng)絡(luò)金融存在詐騙性質(zhì)，而合法的網(wǎng)絡(luò)金融存在一定風(fēng)險[1]，而對于合法金融與不合法金融都能存在的原因，那就主要是監(jiān)管力度的問題了。并非所有網(wǎng)絡(luò)金融都具有合法性，而合法成立的網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)也并不意味著行事都是合法的。由于網(wǎng)絡(luò)金融的創(chuàng)新模式多樣且行業(yè)的管束力度低，即使是合法的網(wǎng)絡(luò)金融也可能游走在法律邊緣甚至犯罪。其實不管是網(wǎng)絡(luò)金融還是傳統(tǒng)金融都具有風(fēng)險，只是網(wǎng)絡(luò)金融具有的風(fēng)險類型更多，出現(xiàn)頻率更高。對于網(wǎng)絡(luò)金融常見的風(fēng)險主要有流動性風(fēng)險、技術(shù)安全風(fēng)險、信息泄露風(fēng)險以及聲譽風(fēng)險。

（一）流動性風(fēng)險

因為許多網(wǎng)絡(luò)金融項目都是“”第三方支付加基金模式“”，蘊藏期限錯配的風(fēng)險，同時因為貨幣市場是流動的，一個網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)可能越做越好，也可能某天就一落千丈，欠一屁股債。一旦平臺跑路，我們拋出去的投資就會變成一筆爛賬，收不回來。

（二）技術(shù)安全風(fēng)險

技術(shù)安全風(fēng)險主要來自于IT系統(tǒng)。因為互聯(lián)網(wǎng)金融是以計算機網(wǎng)絡(luò)為支撐的，所以網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)如果存在算法失誤就容易導(dǎo)致管理漏洞或是自身缺陷，從而存在安全隱患。同時在外部因素上，遭受不可逆的病毒攻擊及黑客攻擊都會引發(fā)技術(shù)風(fēng)險，并且，由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的整體性和大數(shù)據(jù)性，一旦某互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)遭受巨大技術(shù)攻擊且不能及時制止，就會引發(fā)連鎖效應(yīng)，造成巨大的損失。

（三）信息泄露風(fēng)險

由于互聯(lián)網(wǎng)金融的操作端都在互聯(lián)網(wǎng)平臺，而消費者在買賣相關(guān)產(chǎn)品時會留下相應(yīng)的交易記錄和個人信息，所以一旦保護機制不完善，就會造成大量客戶的私密信息被泄露。

（四）聲譽風(fēng)險

由于許多投資者（或稱之為顧客）對理財產(chǎn)品了解不深入，就很容易被某些互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)玩套路。這些互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)利用顧客對產(chǎn)品不熟悉的特點，說話說一半，隱瞞高收益產(chǎn)品的高風(fēng)險性。通過拔高產(chǎn)品的“預(yù)期收益”來吸引顧客，誤導(dǎo)消費者。

（五）監(jiān)管力度

金融無小事，監(jiān)管要嚴實。網(wǎng)絡(luò)金融雖然有很好的發(fā)展勢頭，卻存在瓶頸，主要原因就是目前互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管制度不夠完善。監(jiān)管力度不夠嚴格、緊密，很多平臺的消費者的損失無處申訴，即使可以申訴也沒有徹底的解決方法，只能自己承擔損失。

（六）詐騙性

網(wǎng)絡(luò)金融詐騙是詐騙方式的一種，詐騙手段五花八門，詐騙方式層出不窮，主要是指以非法占有為目并通過欺騙獲得對方資金的方式。包括但不局限于退款謊言、冒充公檢法機構(gòu)、虛假兌換積分產(chǎn)品、利用偽基站發(fā)送假消息。

四、網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?jié)撛趩栴}的應(yīng)對措施

（一）從國家角度

從國家角度來說，雖然要支持網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，但絕不能因此落下對網(wǎng)絡(luò)金融犯罪的監(jiān)管打擊力度。國家應(yīng)促進制定完善的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)制度，嚴格完善相關(guān)的法律法規(guī)，嚴格打擊和防范黑客攻擊網(wǎng)絡(luò)事件，維護好網(wǎng)絡(luò)安全，促進互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)公開、透明的發(fā)展。

（二）消費投資角度

當我們投資一個網(wǎng)絡(luò)金融項目時，我們可以通過看這個網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)的資質(zhì)、運營模式、平臺背景、資金流向來判斷這個金融機構(gòu)的合法性和風(fēng)險性，從而在考慮是否可以投資。

（三）從消費者個人角度

1.消費者并不是對每個互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品都熟悉，所以千萬不能只看事物好的一面，盲目跟風(fēng)。

2.消費者要對私人信息泄露有警覺意識，使用電腦辦公，中途離開時一定檢查電腦是否鎖屏，避免被他人竊取信息亂用，同時不要所有的設(shè)備密碼都使用同一個密碼，這樣一旦密碼被盜用，就會存在連鎖風(fēng)險。

3.千萬不能貪小便宜，看到公共WiFi就直接聯(lián)網(wǎng)，消費者需要警惕釣魚網(wǎng)和偽基站。

4.對自己的電腦上的病毒不能掉以輕心，記得給電腦隨時裝好防火墻和定期進行殺毒。

5.消費者在第三方平臺購物，警惕虛假信息，虛假商家。

五、結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展是時代的必然選擇，我們可以享受互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的便捷、高效，但絕不能低估互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險性，做好風(fēng)險預(yù)估，謹慎消費與適度理財是每個消費者的理智做法。雖然目前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不是非常的樂觀，但是相信隨著國家對互聯(lián)網(wǎng)金融的管控進一步完善，互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管力度的進一步提高，人們對互聯(lián)網(wǎng)金融的進一步認識了解，互聯(lián)網(wǎng)金融在未來的發(fā)展會變得越來越好。

參考文獻：

[1]巫雪艷.“互聯(lián)網(wǎng)+金融”背景下傳統(tǒng)金融機構(gòu)面臨的機遇與挑戰(zhàn)研究[J].科技經(jīng)濟導(dǎo)刊，2019，27（8）：233.

[2]張愛蘭.網(wǎng)絡(luò)金融投資風(fēng)險的有效防控分析[J/OL].中國商論，2019（11）：1920.?<！---->