人工智能應(yīng)用在我國(guó)銀行業(yè)的探索實(shí)踐及發(fā)展策略

【摘要】商業(yè)銀行在運(yùn)作的過(guò)程中需要處理大量的數(shù)據(jù)，所面對(duì)的數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)比其他行業(yè)更大，所以其風(fēng)險(xiǎn)管理要求更高。而人工智能由于其對(duì)大數(shù)據(jù)和云計(jì)算的運(yùn)用在銀行業(yè)中有著天然的應(yīng)用優(yōu)勢(shì)，目前國(guó)際上已經(jīng)掀起了人工智能應(yīng)用于金融行業(yè)的浪潮，我國(guó)在這個(gè)背景下，也逐漸開(kāi)啟了金融領(lǐng)域與人工智能技術(shù)的結(jié)合。本文對(duì)人工智能在銀行業(yè)中的應(yīng)用進(jìn)行了探討，希望能夠?yàn)槲覈?guó)銀行業(yè)的發(fā)展提供幫助。

【關(guān)鍵詞】人工智能;銀行業(yè);探索實(shí)踐

從2017年以來(lái)，人工智能開(kāi)始了與國(guó)際各大銀行的結(jié)合，銀行紛紛設(shè)立人工智能開(kāi)發(fā)項(xiàng)目，對(duì)人工智能的應(yīng)用進(jìn)行拓展。比較著名的有美銀美林于2017年所建立的人工智能服務(wù)平臺(tái)，以及富國(guó)銀行在2017年推出的Facebook服務(wù)。

所謂人工智能，就是綜合了信息技術(shù)、計(jì)算機(jī)技術(shù)、仿生學(xué)、生物工程以及VR技術(shù)等多種技術(shù)的綜合學(xué)科，其包含領(lǐng)域非常廣泛，目前沒(méi)有統(tǒng)一定義。但是人工智能早在1956年就在達(dá)特茅斯會(huì)議上被做出了明確的定義，其定位為：人工智能是機(jī)器對(duì)人類智慧的模仿，并在此基礎(chǔ)上做出相應(yīng)的反應(yīng)。簡(jiǎn)而言之，人工智能技術(shù)就是給機(jī)器人類的智慧。

隨著人工智能技術(shù)的興起，各種博弈論和深度學(xué)習(xí)等學(xué)術(shù)理論風(fēng)靡人工智能之內(nèi)和之外的領(lǐng)域。十九大特別強(qiáng)調(diào)了人工智能的發(fā)展目標(biāo)，對(duì)今后人工智能的發(fā)展方向進(jìn)行了規(guī)劃。

一、人工智能的應(yīng)用對(duì)銀行業(yè)的深遠(yuǎn)影響

人工智能能夠?qū)崿F(xiàn)機(jī)器在不同的環(huán)境下完成對(duì)人的動(dòng)作、反應(yīng)及思維的模仿，其技術(shù)的成熟是在大數(shù)據(jù)和云計(jì)算的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)的，深度學(xué)習(xí)技術(shù)又為人工智能技術(shù)增加了復(fù)雜任務(wù)分類的功能，從而能夠?qū)崿F(xiàn)語(yǔ)音識(shí)別、語(yǔ)言處理、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)的飛速發(fā)展。人工智能蘊(yùn)藏著巨大的商機(jī)，能夠?yàn)槿藗兊纳顜?lái)巨大改變。人工智能技術(shù)將徹底顛覆互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展以來(lái)世界的面貌，使大量中低端工作不再需要人工進(jìn)行，并且能夠在時(shí)間層面上進(jìn)行系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)，實(shí)現(xiàn)博弈論的最終目標(biāo)。所以，如果銀行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)業(yè)能夠與人工智能技術(shù)完美結(jié)合，就能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)銀行交易信息的有效獲取，然后經(jīng)過(guò)加工處理之后對(duì)信息進(jìn)行反饋，從而幫助用戶做出正確決策，使信息流通順暢，使交易雙方在信息交流方面處在相同的位置上，使金融行業(yè)的實(shí)現(xiàn)智能化發(fā)展。我國(guó)目前的銀行業(yè)存在著智能化程度低、數(shù)據(jù)密集的特點(diǎn)，在發(fā)展過(guò)程中遇到很大阻礙。人工智能技術(shù)的加入能夠?yàn)槲覈?guó)銀行業(yè)的發(fā)展開(kāi)辟新的土壤，應(yīng)用前景非常廣闊。人工智能技術(shù)在量化交易、智能投顧等方面的應(yīng)用將會(huì)越來(lái)越多，從而改變了銀行業(yè)的運(yùn)營(yíng)狀況。

（一）銀行業(yè)服務(wù)模式將會(huì)更加主動(dòng)

在以往沒(méi)有與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合時(shí)，銀行了解客戶需求的方式是通過(guò)投入大量人力物力進(jìn)行與客戶的溝通和交流，從而收集需求信息?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代可以通過(guò)手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等電子渠道對(duì)互聯(lián)網(wǎng)客戶的信息進(jìn)行收集。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)方便了客戶，也使銀行在服務(wù)客戶上的開(kāi)銷減少，客戶只需上網(wǎng)進(jìn)入銀行頁(yè)面，或者通過(guò)下載手機(jī)APP進(jìn)行銀行服務(wù)的搜索，就能夠?qū)崿F(xiàn)銀行與客戶的交流?？蛻粼谑褂没ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的過(guò)程中需要首先學(xué)會(huì)如何使用，從而將銀行服務(wù)客戶的行動(dòng)轉(zhuǎn)移到了客戶自己身上，減輕了銀行的工作負(fù)擔(dān)，間接為銀行創(chuàng)造了更多的價(jià)值。人工智能的發(fā)展，使機(jī)器能夠技術(shù)進(jìn)行人的行為、反應(yīng)以及思維的模擬，從而實(shí)現(xiàn)了人工智能服務(wù)客戶的人性化。人工智能的這一特點(diǎn)將為銀行帶來(lái)無(wú)窮的財(cái)富，深刻提升銀行服務(wù)價(jià)值。人工智能通過(guò)數(shù)據(jù)分析實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶需求的分析把握，從而能夠更加清楚客戶想要什么，為客戶提供更加精準(zhǔn)的服務(wù)，同時(shí)，通過(guò)使銀行服務(wù)變得智能化，提高了銀行服務(wù)的效率。所以，人工智能將會(huì)極大地改變銀行與客戶之間的關(guān)系，從而發(fā)現(xiàn)影響客戶需求的因素，推動(dòng)銀行的發(fā)展模式、營(yíng)銷渠道以及風(fēng)險(xiǎn)管理模式進(jìn)行改變。

（二）銀行大數(shù)據(jù)處理能力得到大幅提升

銀行的發(fā)展與整個(gè)社會(huì)息息相關(guān)，銀行內(nèi)的數(shù)據(jù)信息包括整個(gè)社會(huì)的業(yè)務(wù)交易內(nèi)容、客戶信息、產(chǎn)品信息等等，其數(shù)量龐大難以計(jì)量，而其保存形式都是非結(jié)構(gòu)化的，造成了儲(chǔ)存空間的浪費(fèi)，處理起來(lái)異常麻煩。人工智能技術(shù)為數(shù)據(jù)處理帶來(lái)了方便，通過(guò)對(duì)深入學(xué)習(xí)能力的應(yīng)用，不斷學(xué)習(xí)銀行的數(shù)據(jù)處理方式，學(xué)習(xí)人類處理數(shù)據(jù)過(guò)程中的方式和措辭，進(jìn)而達(dá)到比人類還熟練精確的地步。在進(jìn)行銀行風(fēng)險(xiǎn)和金融交易等數(shù)據(jù)處理的過(guò)程中，由于數(shù)據(jù)本身較為復(fù)雜，人工處理將會(huì)耗費(fèi)大量的時(shí)間和精力，人工智能的應(yīng)用能夠?qū)⑷藦倪@種復(fù)雜無(wú)意義的工作中解脫出來(lái)，從而提高銀行數(shù)據(jù)處理的能力。人工智能在對(duì)平臺(tái)的資產(chǎn)選擇、信息披露、風(fēng)險(xiǎn)管理等業(yè)務(wù)方面的數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)一的分析和處理之后，能夠計(jì)算出更加符合銀行發(fā)展需要的智能化方案，從而使銀行的服務(wù)質(zhì)量得到進(jìn)一步提高。人工智能與大數(shù)據(jù)技術(shù)緊密相連，銀行對(duì)這兩項(xiàng)技術(shù)的應(yīng)用將為銀行的未來(lái)發(fā)展帶來(lái)蓬勃的收益，從而對(duì)銀行業(yè)產(chǎn)生深刻影響。

二、我國(guó)銀行業(yè)人工智能發(fā)展策略

人工智能的發(fā)展將會(huì)帶動(dòng)銀行業(yè)的變革，從而推動(dòng)銀行業(yè)朝著更加智能化的方向發(fā)展。我國(guó)銀行業(yè)人工智能應(yīng)用發(fā)展策略如下：

（一）建立針對(duì)銀行業(yè)應(yīng)用人工智能的金融監(jiān)管機(jī)制

監(jiān)管措施的實(shí)施對(duì)于防控金融風(fēng)險(xiǎn)具有十分重要的意義，所以要制定針對(duì)銀行業(yè)發(fā)展的人工智能金融監(jiān)管機(jī)制。首先，制定與銀行業(yè)相關(guān)的人工智能技術(shù)法規(guī)，統(tǒng)一進(jìn)行信息披露制度以及隱私安全制度的規(guī)定。其次，要提高人工智能的檢測(cè)能力，完善檢測(cè)標(biāo)準(zhǔn)，從而建立起人工智能的責(zé)任追究制度。然后，銀行要適應(yīng)人工智能帶來(lái)的監(jiān)管要求上的轉(zhuǎn)變，對(duì)監(jiān)管過(guò)程中遇到的問(wèn)題提供新的思路，強(qiáng)化人工智能的金融學(xué)習(xí)能力，從而能夠?yàn)殂y行金融監(jiān)管過(guò)程中的大數(shù)據(jù)分析提供完善的監(jiān)控處置平臺(tái)，通過(guò)對(duì)金融科技風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析和預(yù)測(cè)，及時(shí)作出相應(yīng)的措施，避免由于問(wèn)題的產(chǎn)生而帶來(lái)金融監(jiān)管上的錯(cuò)誤。最后，制定嚴(yán)格的銀行業(yè)人工智能應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范人工智能應(yīng)用，從而獲得更準(zhǔn)確的人機(jī)產(chǎn)品數(shù)據(jù)。

（二）加強(qiáng)人工智能基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，拓展應(yīng)用場(chǎng)景

國(guó)家在加強(qiáng)銀行業(yè)人工智能發(fā)展建設(shè)的過(guò)程中，可以通過(guò)借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的創(chuàng)新理念，進(jìn)行銀行、企業(yè)中心國(guó)家發(fā)展人工智能研究中心實(shí)驗(yàn)室的建立，從而加強(qiáng)計(jì)算機(jī)使用過(guò)程中聽(tīng)覺(jué)視覺(jué)、決策能力、算法能力的提高，提升計(jì)算機(jī)設(shè)備的軟硬件研發(fā)，增強(qiáng)計(jì)算機(jī)設(shè)備的性能，從而打破人工智能發(fā)展的局限，使人工智能能夠更加深入地應(yīng)用到銀行業(yè)的發(fā)展過(guò)程中。制定詳細(xì)的銀行業(yè)人工智能基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)法案，打造完善的人工智能發(fā)展平臺(tái)，吸引更多的人才參與到人工智能的發(fā)展過(guò)程中，發(fā)展高素質(zhì)的綜合性人才。加強(qiáng)銀行人工智能基礎(chǔ)建設(shè)，增強(qiáng)人工智能系統(tǒng)的數(shù)字化升級(jí)，構(gòu)件人工智能系統(tǒng)的IT框架，加強(qiáng)銀行各個(gè)部門之間的交流和溝通，從而促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)、線下網(wǎng)點(diǎn)之間的合作，拓寬數(shù)據(jù)的來(lái)源渠道，完善數(shù)據(jù)信息平臺(tái)建設(shè)，使其更加標(biāo)準(zhǔn)化，加強(qiáng)對(duì)數(shù)據(jù)信息的處理能力，從而做到實(shí)時(shí)處理銀行數(shù)據(jù)信息，在銀行智能化建設(shè)上打好基礎(chǔ)。銀行業(yè)在發(fā)展過(guò)程中應(yīng)該根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行人工智能技術(shù)的應(yīng)用，并且加大對(duì)深度學(xué)習(xí)以及神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的研發(fā)。

（三）完善風(fēng)險(xiǎn)安全防范機(jī)制，提高人工智能應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)防控水平

銀行業(yè)在發(fā)展過(guò)程中應(yīng)該重點(diǎn)關(guān)注的就是風(fēng)險(xiǎn)安全防范機(jī)制的建立，從而避免由于監(jiān)管過(guò)程中的漏洞而導(dǎo)致對(duì)人工智能發(fā)展過(guò)程的阻礙。在進(jìn)行銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范的過(guò)程中，應(yīng)該做到以下幾點(diǎn)：第一，銀行風(fēng)險(xiǎn)防范人工智能系統(tǒng)應(yīng)該實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化，在設(shè)計(jì)人工智能系統(tǒng)的過(guò)程中，要做到應(yīng)急方案的全面性，才能夠更好地完成相應(yīng)的上線任務(wù)。第二，在銀行業(yè)人工智能進(jìn)行深度學(xué)習(xí)的過(guò)程中，要保證其學(xué)習(xí)的充分性，防止由于學(xué)習(xí)框架存在漏洞而帶來(lái)學(xué)習(xí)效果上的差錯(cuò)，從而導(dǎo)致人工智能風(fēng)險(xiǎn)性增強(qiáng)。第三，建立完善的銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系，從而能夠在最大程度上完成交易任務(wù)的識(shí)別，使生物識(shí)別和機(jī)器識(shí)別結(jié)合起來(lái)，從而使銀行的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)降低。

三、總結(jié)

人工智能的發(fā)展能夠?yàn)殂y行業(yè)帶來(lái)技術(shù)上的改革，進(jìn)而促進(jìn)銀行業(yè)工作效率的提高以及風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)的降低，我國(guó)銀行業(yè)在發(fā)展過(guò)程中，通過(guò)借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家先進(jìn)的銀行業(yè)人工智能發(fā)展成果，進(jìn)行我國(guó)人工智能在銀行業(yè)應(yīng)用的建立，推動(dòng)我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展進(jìn)程。人工智能由于其對(duì)大數(shù)據(jù)和云計(jì)算的運(yùn)用在銀行業(yè)中有著天然的應(yīng)用優(yōu)勢(shì)，目前國(guó)際上已經(jīng)掀起了人工智能應(yīng)用于金融行業(yè)的浪潮，我國(guó)在這個(gè)背景下，也逐漸開(kāi)啟了金融領(lǐng)域與人工智能技術(shù)的結(jié)合。

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作者簡(jiǎn)介：

彭偉娜（1985-），女，漢族，山西朔州人，本科，中級(jí)經(jīng)濟(jì)師，對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院在職人員高級(jí)課程研修班學(xué)員，研究方向：金融學(xué)。