渠贊

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的快速發(fā)展，當(dāng)今世界已經(jīng)完全進(jìn)入了大數(shù)據(jù)時(shí)代，大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)各行各業(yè)的影響也越來(lái)越大，金融生態(tài)以及金融格局也都隨之發(fā)生了比較大的轉(zhuǎn)變。在這種背景下，商業(yè)銀行要想有效提升自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力，必須明確認(rèn)識(shí)到數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)成為了自身發(fā)展的必然趨勢(shì)，通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)的有效利用完成發(fā)展轉(zhuǎn)型，這樣才可以為自身的可持續(xù)發(fā)展提供更有力的支持和保障?；诖耍瑢?duì)大數(shù)據(jù)推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的特性進(jìn)行簡(jiǎn)單分析，并以此為基礎(chǔ)提出幾點(diǎn)轉(zhuǎn)型發(fā)展建議，以期能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展起到一定的指導(dǎo)借鑒作用。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)時(shí)代;商業(yè)銀行;數(shù)字化轉(zhuǎn)型

中圖分類號(hào)：F832? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A? ? ? 文章編號(hào)：1673-291X（2019）28-0088-02

隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的快速發(fā)展，金融行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)也隨之發(fā)生了極大的變化，商業(yè)銀行所面臨的競(jìng)爭(zhēng)壓力也越來(lái)越大。要想獲得更進(jìn)一步的發(fā)展，商業(yè)銀行必須緊跟時(shí)代步伐，向著數(shù)字化的方向轉(zhuǎn)型發(fā)展，這樣才可以使自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力得到有效提升，為用戶提供更為優(yōu)質(zhì)便捷的服務(wù)，從而為自身乃至經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展貢獻(xiàn)更大的力量。所以，本文展開(kāi)大數(shù)據(jù)時(shí)代商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型研究有著重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展的影響分析

1.提升金融脫媒速度。一直以來(lái)，在傳統(tǒng)金融體系里面，商業(yè)銀行所承擔(dān)的工作都是信用中介、支付中介、信用創(chuàng)造等，對(duì)相應(yīng)的金融秩序起著引導(dǎo)和規(guī)范作用。隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的快速發(fā)展，脫媒化已經(jīng)成為了金融體系發(fā)展的必然趨勢(shì)。與傳統(tǒng)數(shù)據(jù)相比，大數(shù)據(jù)擁有眾多類型的數(shù)據(jù)，所儲(chǔ)存的數(shù)據(jù)流也相對(duì)更加龐大，對(duì)數(shù)據(jù)處理速度的要求相對(duì)更快，單位數(shù)據(jù)的價(jià)值度也相對(duì)更低，有非常強(qiáng)的智能分析能力以及時(shí)效性。這種情況也就導(dǎo)致了金融脫媒速度的快速提升，并對(duì)商業(yè)銀行的金融中介職能造成了極大的沖擊。在這種情況下，商業(yè)銀行必須展開(kāi)數(shù)字化轉(zhuǎn)型才可以保證自身所處的地位不動(dòng)搖。

2.導(dǎo)致信息創(chuàng)造方法發(fā)生了比較大的轉(zhuǎn)變。對(duì)于一家商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，其核心技術(shù)就是自身所使用的信息處理方式，而商業(yè)銀行展開(kāi)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展的主要表現(xiàn)之一，就是其信息創(chuàng)造的方法發(fā)生了比較大的變化。隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)被越來(lái)越多地應(yīng)用到信息處理工作中，金融市場(chǎng)里面的信息不對(duì)稱性也開(kāi)始變得越來(lái)越低。大數(shù)據(jù)分析實(shí)際上屬于統(tǒng)計(jì)方法，并不是計(jì)量方法，其更加偏向于在全樣數(shù)據(jù)里面完成相關(guān)性的查找分析，最終得到的結(jié)果也并不是準(zhǔn)確答案，而僅僅是概率。但是，這種和過(guò)去截然不同的信息創(chuàng)造方式卻為商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

3.使客戶的界定范圍發(fā)生了進(jìn)一步拓展。大數(shù)據(jù)技術(shù)的有效利用使商業(yè)銀行所服務(wù)的客戶范圍得到了極大程度的拓展，能夠同時(shí)為“長(zhǎng)尾市場(chǎng)”以及大客戶提供相應(yīng)的金融服務(wù)。過(guò)去商業(yè)銀行在為客戶提供服務(wù)時(shí)遵守的都是“二八定律”這一原則，也就是將20%的重要客戶放在主要地位上，而忽視了80%普通客戶的需要。在當(dāng)前這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)信息時(shí)代，商業(yè)銀行客戶出現(xiàn)了分散化、碎片化以及個(gè)性化特點(diǎn)，“長(zhǎng)尾理論”也就隨之出現(xiàn)并取代了“二八定律”這一服務(wù)原則。但是，傳統(tǒng)的運(yùn)營(yíng)模式卻并不滿足長(zhǎng)尾市場(chǎng)的實(shí)際需要。商業(yè)銀行只有將大數(shù)據(jù)技術(shù)的作用充分發(fā)揮出來(lái)，完成數(shù)字化轉(zhuǎn)變，才能夠跟上時(shí)代發(fā)展的腳步，完成對(duì)用戶、市場(chǎng)的精準(zhǔn)分析，切實(shí)完成產(chǎn)品創(chuàng)新工作，為自身的可持續(xù)發(fā)展提供更有力的支持和保障。

二、商業(yè)銀行應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)推動(dòng)自身數(shù)字化發(fā)展轉(zhuǎn)型的策略探究

1.提升工作人員的綜合素養(yǎng)。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)講，人力資源是其可持續(xù)發(fā)展的重要根基，其內(nèi)部工作人員的綜合素質(zhì)情況會(huì)對(duì)其數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展造成至關(guān)重要的影響。但是通過(guò)對(duì)當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行的實(shí)際發(fā)展情況進(jìn)行分析卻可以發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行里面的工作人員都是十分優(yōu)秀的人才，其不僅擁有比較高的學(xué)歷，專業(yè)覆蓋面比較廣泛，人才儲(chǔ)備也十分完善。然而，從能力上分析，商業(yè)銀行的很多工作人員因?yàn)槭艿絺鹘y(tǒng)工作模式的影響，其信息技術(shù)能力都相對(duì)較差，與數(shù)據(jù)信息技術(shù)發(fā)展的實(shí)際需要都存在比較大的差距。所以，商業(yè)銀行要想獲得更進(jìn)一步的發(fā)展，必須加大培訓(xùn)力度，提升工作人員的信息技術(shù)素養(yǎng)。同時(shí)，安排工作人員在實(shí)踐工作中進(jìn)行學(xué)習(xí)和鍛煉，并根據(jù)實(shí)際需要引入更為優(yōu)秀的新鮮血液加入到人才團(tuán)隊(duì)里面，這樣才可以為商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展起到更大的推動(dòng)作用。

2.應(yīng)用數(shù)據(jù)處理技術(shù)進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。在當(dāng)前這個(gè)大數(shù)據(jù)時(shí)代，商業(yè)銀行要想有效完成數(shù)字化發(fā)展轉(zhuǎn)型，必須緊跟時(shí)代發(fā)展的步伐，將大數(shù)據(jù)技術(shù)有效融入到業(yè)務(wù)操作里面去，對(duì)員工的能力以及思維都進(jìn)行全方位的培養(yǎng)，從而使他們的統(tǒng)計(jì)金融分析以及IT操作能力都得到有效提升。并且業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)還應(yīng)該和IT機(jī)構(gòu)進(jìn)行密切的溝通交流，加深合作，以此為基礎(chǔ)完成IT技術(shù)在業(yè)務(wù)方面的融合，保證業(yè)務(wù)的前瞻性，并為用戶提供更為優(yōu)質(zhì)便捷的服務(wù)。除此之外，商業(yè)銀行還應(yīng)該對(duì)自身的數(shù)據(jù)處理技術(shù)進(jìn)行不斷創(chuàng)新，完成對(duì)交互、交易、管理、產(chǎn)品、市場(chǎng)以及用戶等數(shù)據(jù)的充分整合提煉，以此來(lái)充分挖掘出不同數(shù)據(jù)間存在的聯(lián)系，然后不斷地實(shí)現(xiàn)完成參數(shù)模型以及業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化，從而使自身的業(yè)務(wù)工作效率得到更大程度的提升。

3.切實(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)控制工作，為數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展夯實(shí)基礎(chǔ)。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，推進(jìn)其數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要驅(qū)動(dòng)力就是大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，而通過(guò)實(shí)驗(yàn)室的設(shè)立以及“實(shí)驗(yàn)—改進(jìn)”方法的有效應(yīng)用能過(guò)切實(shí)保證自身的轉(zhuǎn)型發(fā)展。然而，假如應(yīng)用管理存在問(wèn)題的話，大數(shù)據(jù)在轉(zhuǎn)化過(guò)程中會(huì)有非常大的可能導(dǎo)致沒(méi)有辦法量化的風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)。而要想有效做好風(fēng)險(xiǎn)的控制工作，則應(yīng)該從以下幾個(gè)角度入手展開(kāi)：第一，要根據(jù)大數(shù)據(jù)系統(tǒng)自身的實(shí)際情況展開(kāi)監(jiān)管工作，保證軟硬件設(shè)施的運(yùn)行安全。比如，可以構(gòu)建一個(gè)虛擬化的資源共享平臺(tái)，完成資源的靈活應(yīng)對(duì)管理，同時(shí)完成業(yè)務(wù)模式與基礎(chǔ)IT結(jié)構(gòu)的協(xié)同處理，完成數(shù)字化的風(fēng)險(xiǎn)防控對(duì)接。又或者還可以根據(jù)SaaS、PaaS以及LaaS技術(shù)按照順次展開(kāi)演進(jìn)處理，從而使自身的風(fēng)險(xiǎn)控制能力得到有效增強(qiáng)。第二，商業(yè)銀行還應(yīng)該加大大數(shù)據(jù)方面的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)研發(fā)力度，根據(jù)自身可能面臨的利率、流動(dòng)性以及信用等風(fēng)險(xiǎn)展開(kāi)精細(xì)化管理工作。第三，應(yīng)該根據(jù)市場(chǎng)以及客戶的結(jié)構(gòu)與非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)展開(kāi)數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)模型的創(chuàng)新應(yīng)用，并以此為基礎(chǔ)展開(kāi)量化驗(yàn)證以及模擬工作，從而切實(shí)做好相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警工作。除此之外，商業(yè)銀行還應(yīng)該和監(jiān)管單位進(jìn)行更為密切的交流合作，將服務(wù)監(jiān)管的力量充分發(fā)揮出來(lái)，從而有效避免大數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，完成數(shù)據(jù)鏈條里面全部機(jī)構(gòu)的有效協(xié)調(diào)，制定出一個(gè)更為標(biāo)準(zhǔn)的數(shù)據(jù)安全規(guī)范，在提升自我監(jiān)督力度的同時(shí)，做好技術(shù)分享工作，完成風(fēng)險(xiǎn)管理體系的全面構(gòu)建以及協(xié)調(diào)一致的治理與監(jiān)控。

4.進(jìn)行大數(shù)據(jù)應(yīng)用戰(zhàn)略的構(gòu)建。商業(yè)銀行要想獲得在當(dāng)前這個(gè)大數(shù)據(jù)時(shí)代的轉(zhuǎn)型發(fā)展，應(yīng)該從以下幾個(gè)角度入手構(gòu)建相應(yīng)的應(yīng)用戰(zhàn)略，以此為自身的轉(zhuǎn)型發(fā)展起到更大的推動(dòng)作用。首先，商業(yè)銀行應(yīng)該采用更為科學(xué)合理的措施完成數(shù)據(jù)類型的優(yōu)化處理，從而獲得更為精確的數(shù)據(jù)信息。同時(shí)，在現(xiàn)在這個(gè)大數(shù)據(jù)時(shí)代，商業(yè)銀行除了要做好信用、財(cái)務(wù)、交易等結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)信息的優(yōu)化處理外，還應(yīng)該加強(qiáng)在網(wǎng)絡(luò)交易、互聯(lián)網(wǎng)社交以及網(wǎng)絡(luò)瀏覽和設(shè)備位置、傳感等機(jī)器數(shù)據(jù)的收集處理。并且，商業(yè)銀行還應(yīng)該對(duì)自身的數(shù)據(jù)獲取渠道進(jìn)行拓展更新，與先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)以及數(shù)據(jù)企業(yè)合作構(gòu)建相應(yīng)的數(shù)據(jù)供應(yīng)鏈體系。其次，要跟上時(shí)代發(fā)展的腳步，結(jié)合“數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)”這一理念來(lái)增強(qiáng)自身的大數(shù)據(jù)分析以及挖掘能力，并在對(duì)關(guān)鍵數(shù)據(jù)完成整合梳理之后展開(kāi)實(shí)時(shí)的不間斷處理，從而完成數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)以及管理控制體系的構(gòu)建，并且完成數(shù)據(jù)基礎(chǔ)平臺(tái)的搭建。再次，商業(yè)銀行應(yīng)該充分利用大數(shù)據(jù)展開(kāi)分析、整合以及清洗等深入分析挖掘工作，并將其融入自身的經(jīng)營(yíng)管理里面，完成全方位應(yīng)用視圖的構(gòu)建，這樣才可以更加高效地完成產(chǎn)品以及經(jīng)營(yíng)管理模式的優(yōu)化工作，并制定出更加符合自身實(shí)際需要的發(fā)展戰(zhàn)略。除此之外，商業(yè)銀行還應(yīng)該將大數(shù)據(jù)評(píng)估當(dāng)成進(jìn)行價(jià)值評(píng)估的有效方法，并以此為基礎(chǔ)展開(kāi)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)、收益、應(yīng)用方法、效果以及數(shù)據(jù)質(zhì)量的全面探究，最后把探究結(jié)果當(dāng)成自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展的主要根據(jù)。

三、結(jié)語(yǔ)

總而言之，隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，當(dāng)今世界已經(jīng)完全進(jìn)入了互聯(lián)網(wǎng)信息時(shí)代，數(shù)字信息技術(shù)對(duì)金融行業(yè)所造成的影響也越來(lái)越大，金融圈的生態(tài)以及格局都隨之發(fā)生了極大的變化。在這種情況下，商業(yè)銀行要想獲得更進(jìn)一步的發(fā)展，必須跟上時(shí)代發(fā)展的腳步，轉(zhuǎn)變自身的發(fā)展觀念，明確認(rèn)識(shí)到數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要意義，并以此為基礎(chǔ)，不斷對(duì)自身的數(shù)據(jù)處理技術(shù)進(jìn)行更新，切實(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)控制工作，提升工作人員的綜合素質(zhì)。這樣才可以為自身的數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展提供更有力的支持和保障，從而為商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展打下一個(gè)更加堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，進(jìn)而為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展以及現(xiàn)代化建設(shè)貢獻(xiàn)更大的力量。

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[責(zé)任編輯 陳麗敏]