范明玥.廣西職業(yè)技術(shù)學院.廣西北海.530226

一、小額信貸的起源與發(fā)展

小額信貸主要是為低收入的人群提供小額度的資金支持，從而改善低收入人群的經(jīng)濟狀況，并為我國反貧困工作做出一定的貢獻，促進我國社會經(jīng)濟的快速發(fā)展。小額信貸起源于二十世紀七十年代，隨后便在世界各國得到盛行，尤其是在亞洲、非洲以及發(fā)展不足的國家尤為盛行。如今，世界各國已經(jīng)根據(jù)各自的基本國情建立了相應(yīng)的信貸發(fā)展模式，而且都已經(jīng)取得了不錯的成績，據(jù)統(tǒng)計2010年全球的小額信貸機構(gòu)已經(jīng)向8000萬微小型企業(yè)發(fā)放120億美元的貸款，其中享受到小額信貸的人群約有8億人，由此可見，小額信貸的發(fā)展對世界各國的人民都有很大的幫助，如今，諸多的小額信貸機構(gòu)的主要資金來源都是政府的補貼，或者是個人與相應(yīng)基金的捐贈。

二、國際小額信貸的發(fā)展模式

隨著小額信貸的快速發(fā)展，不同的國家形成了各自的發(fā)展模式，根據(jù)小額信貸發(fā)放機構(gòu)的不同，而可以將其劃分為下面幾種：非政府組織方式、正規(guī)金融機構(gòu)方式、社區(qū)合作銀行方式等等，不同發(fā)放方式有著各自的特點和優(yōu)勢，共同為收入較低的人群提供資金借款服務(wù)。目前，受到世界各國地理因素、歷史因素以及文化因素的影響，在國際上形成了多種不同的小額信貸發(fā)展模式：

第一，亞洲模式。亞洲的各國國家具有強烈的東方文化意識形態(tài)，其小額信貸發(fā)展的過程中一直堅持反貧困、促發(fā)展的原則，而且大部分國家都借鑒了孟加拉格萊珉模式。該種模式起源于孟加拉國，其最著名的小額信貸機構(gòu)就是格萊珉銀行，主要的服務(wù)對象是孟加拉國的貧困農(nóng)戶，而且相關(guān)小額信貸的申請標準低，基本無需抵押、無需擔保即可進行相應(yīng)的信貸申請，而且后期可以分期還款，有效的減少了貸款人的壓力。

第二，非洲模式。相比其他地區(qū)，非洲的小額信貸起步較晚，而且發(fā)展緩慢，運作成本也相對較高。在諸多非洲的國家，只有少部分人擁有銀行賬戶，這導致小額信貸業(yè)務(wù)無法得到普遍開展。此外，大部分非洲的小額信貸都是由政府或者合作社進行提供，在很大的程度上限制了小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。在北非地區(qū)，大約有百分之七十的信貸機構(gòu)都是政府機構(gòu)和組織，通過捐助者的資助來為貧困人民提供資金服務(wù)，所以說，在北非地區(qū)的小額信貸被認為是慈善性活動。在西非地區(qū)小額信貸發(fā)展較快，但是受到利率管理制度的限制，諸多信貸機構(gòu)無法長期運營和發(fā)展。

第三，拉丁美洲模式。拉丁美洲與其他地區(qū)有很大的差異，由于大部分人民都是在微小型企業(yè)工作，這導致約有百分之五十的貧困人民在支持小額信貸的發(fā)展，所以說拉丁美洲的小額信貸發(fā)展非?？焖?。在拉丁美洲，小額信貸的機構(gòu)是通過非政府的基金會組成的，而且大部分股東都是非營利機構(gòu)，其服務(wù)的對象主要是收入低、收入不穩(wěn)定的貧困人群，而且由于業(yè)務(wù)量非常大，其申請的標準也相對較低，無法抵押和擔保即可申請。

總的來說，如今世界各國地區(qū)都有相應(yīng)的小額信貸發(fā)展模式，而且都與當?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展相匹配，為貧困人群提供著高質(zhì)量的資金服務(wù)，同時對當?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展有一定的幫助。

三、國際經(jīng)驗對我國小額信貸發(fā)展的啟示

我國的小額信貸是從1993年開始的，到如今已經(jīng)有了二十多年的發(fā)展歷程，相關(guān)業(yè)務(wù)流程都已經(jīng)比較健全，但是相比西方一些發(fā)達國際還有很大的差距。如今，我國的小額貸款主要有政府補貼、國際捐助等等，目前已經(jīng)開始商業(yè)化運作，取得了不過的成果。上文通過對當前國際小額信貸的發(fā)展模式進行分析，對我國有很大的啟示：首先，要建立小額信貸最終償還的保障機制，這樣能夠有效的確保國內(nèi)小額信貸企業(yè)的正常運作和快速發(fā)展，避免由于大量資金無法回籠而影響信貸企業(yè)和機構(gòu)的正常運作。而且要有相應(yīng)的法律支持，對于一些拒絕還款的人員要對其采取法律措施，強制其還款，并在其征信記錄中記錄。其次，允許小額信貸機構(gòu)開辦鄉(xiāng)村儲蓄業(yè)務(wù)，由于小額信貸主要是依靠未來的勞動收入來抵押貸款，這樣可以有效的為小額信貸提供一定的法律保障，有效的降低信貸機構(gòu)的風險。此外，信貸機構(gòu)可以在鄉(xiāng)鎮(zhèn)開展一些儲蓄業(yè)務(wù)，增加額外收入，從而確保小額信貸業(yè)務(wù)的資金充足。最后，要建立機構(gòu)多元化并行的小額信貸運作體系，不同地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展有很大的差異，所以說，要根據(jù)當前的經(jīng)濟發(fā)展狀況制定與之相匹配的小額貸款運作模式，從而實現(xiàn)多元化的發(fā)展模式，為我國小額信貸的快速發(fā)展打下堅實的基礎(chǔ)。

四、結(jié)語

綜上所述，隨著小額信貸的快速發(fā)展，其能有效的解決部分貧困人群的資金問題。本文通過對世界各地區(qū)小額信貸的發(fā)展模式進行分析，然后結(jié)合我國發(fā)展現(xiàn)狀，借鑒其他地區(qū)小額信貸的發(fā)展經(jīng)驗，希望對我國小額信貸的發(fā)展有一定的啟示。