江瑩碩

（北京師范大學(xué)-香港浸會(huì)大學(xué)聯(lián)合國際學(xué)院，廣東珠海 519087）

0 引言

近年來隨著我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)的飛速發(fā)展，國家資金流動(dòng)性也越來越強(qiáng)，所以在銀行經(jīng)營管理過程中工作量逐漸增大。這就導(dǎo)致了很多管理制度不太規(guī)范的銀行在針對(duì)較大的流動(dòng)資金進(jìn)行管理的過程中存在很多的風(fēng)險(xiǎn)。銀行開設(shè)的主要目的不僅是為了讓我國國民能夠更好的進(jìn)行資金存儲(chǔ)和利用，還要保證銀行通過自身的經(jīng)營管理為銀行以及國家獲得更多的利益，所以銀行經(jīng)營管理人員對(duì)銀行資金進(jìn)行管理時(shí)，需要不斷的提升銀行經(jīng)營管理過程中的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

1 現(xiàn)階段我國銀行經(jīng)營管理中存在的風(fēng)險(xiǎn)

1.1 銀行進(jìn)行對(duì)外貸款過程中存在的風(fēng)險(xiǎn)

銀行對(duì)外貸款是導(dǎo)致我國銀行在經(jīng)營管理中存在的主要風(fēng)險(xiǎn)，目前我國銀行對(duì)外貸款的對(duì)接人員主要分為企業(yè)和個(gè)人兩個(gè)方面。在企業(yè)貸款方面，由于企業(yè)進(jìn)行銀行貸款和銀行融資時(shí)，銀行雖然對(duì)企業(yè)的資金實(shí)力以及還貸能力作出了較為公正的評(píng)估，但是不能夠確保企業(yè)在未來的發(fā)展過程中出現(xiàn)破產(chǎn)的可能性，所以銀行中管理人員和評(píng)估人員在對(duì)外貸款的過程中沒有良好的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，就可能導(dǎo)致從銀行進(jìn)行貸款的單位不能夠擁有正常的還貸能力，從而在一定程度上增加了我國銀行在經(jīng)營管理中存在的風(fēng)險(xiǎn)性。第二個(gè)方面是對(duì)于個(gè)人貸款而言，目前我國銀行在經(jīng)營管理過程中對(duì)于個(gè)人貸款需要考查的個(gè)人資質(zhì)與企業(yè)有所區(qū)別，對(duì)于個(gè)人貸款主要是考察個(gè)人征信以及個(gè)人的還貸能力，這主要體現(xiàn)在個(gè)人是否擁有正式的工作以及一定的社會(huì)地位，從而保證擔(dān)保人及貸款人都能夠有正常的還貸能力。但是在實(shí)際的實(shí)施過程中，難免貸款人為了能夠如期的獲得銀行貸款出現(xiàn)所遞交的材料造假現(xiàn)象，因此會(huì)對(duì)我國銀行經(jīng)營管理造成很大的影響。所以無論是從個(gè)人貸款方面來說，還是從企業(yè)貸款方面來說，銀行如果在經(jīng)營管理的過程中沒有以嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膽B(tài)度對(duì)相關(guān)貸款企業(yè)及相關(guān)貸款個(gè)人進(jìn)行征信查詢以及還貸能力的評(píng)估，就會(huì)增大銀行在經(jīng)營管理中存在的風(fēng)險(xiǎn)性。

1.2 銀行自身風(fēng)險(xiǎn)防范實(shí)力對(duì)我國銀行經(jīng)營管理中存在風(fēng)險(xiǎn)的影響

現(xiàn)階段我國銀行在經(jīng)營管理中存在的風(fēng)險(xiǎn)，不僅體現(xiàn)在一些對(duì)外貸款不能夠及時(shí)的進(jìn)行資金回收上，還體現(xiàn)在銀行自身對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的防控能力比較弱。目前我國銀行管理系統(tǒng)的組成主要分為中國銀行、中國工商銀行、建設(shè)銀行以及農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行等五大銀行。在實(shí)際進(jìn)行經(jīng)營管理的過程中，只有中國銀行達(dá)到了國際風(fēng)險(xiǎn)防范標(biāo)準(zhǔn)，而其他四大銀行都沒有達(dá)到國際標(biāo)準(zhǔn)要求的對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范的實(shí)力水平。所以這就造成了我國大部分銀行針對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)沒有足夠的抵御能力。從銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)防范實(shí)力角度分析，我國大部分銀行沒有較高的資金充足率，所以這也就會(huì)導(dǎo)致我國大部分銀行在實(shí)際的貸款過程中，需要更多的流動(dòng)資金來保證銀行自身的運(yùn)轉(zhuǎn)和經(jīng)營。從銀行進(jìn)行貸款的企業(yè)，由于在后期的發(fā)展過程中，可能會(huì)出現(xiàn)大量的資金墊資，就會(huì)造成企業(yè)不能夠按照實(shí)際約定進(jìn)行銀行貸款的還款，而且還有一部分企業(yè)在實(shí)際貸款的基礎(chǔ)上甚至?xí)黾痈嗟馁J款金額，這也就會(huì)對(duì)銀行的經(jīng)營管理造成一定的影響。綜上所述，銀行自身風(fēng)險(xiǎn)防范能力的強(qiáng)弱也是影響我國銀行經(jīng)營管理的風(fēng)險(xiǎn)之一。

1.3 銀行審核制度導(dǎo)致銀行經(jīng)營管理過程中出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)

目前我國各大銀行中針對(duì)個(gè)人貸款和企業(yè)貸款可能會(huì)出現(xiàn)審核標(biāo)準(zhǔn)不一致的現(xiàn)象，這就造成了我國銀行在后期的運(yùn)行過程中，由于審核標(biāo)準(zhǔn)的不一致，導(dǎo)致銀行經(jīng)營管理中出現(xiàn)更多的風(fēng)險(xiǎn)。例如現(xiàn)階段我國銀行在貸款審核制度中，針對(duì)大型國企、央企以及各大上市企業(yè)所進(jìn)行的貸款審批標(biāo)準(zhǔn)比較低，因?yàn)榇蟛糠帚y行管理人員默認(rèn)大型企業(yè)的還貸能力較強(qiáng)，并且抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力較強(qiáng)，所以這就造成了在銀行貸款過程中，降低了對(duì)各大型企業(yè)的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)。而對(duì)于大部分中小型企業(yè)以及個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款的申請(qǐng)過程中，銀行的審批流程比較嚴(yán)格，主要是由于中小型企業(yè)以及個(gè)人創(chuàng)業(yè)會(huì)有更加嚴(yán)重的不穩(wěn)定性，所以銀行工作人員會(huì)以更加嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膽B(tài)度進(jìn)行審批。從我國各大型企業(yè)以及中小型企業(yè)和個(gè)人創(chuàng)業(yè)申請(qǐng)貸款的審批流程來看，我國各大銀行對(duì)于大型企業(yè)的貸款審批標(biāo)準(zhǔn)較低，會(huì)導(dǎo)致很多大型企業(yè)在實(shí)際貸款過程中貸款的數(shù)額較大。當(dāng)企業(yè)出現(xiàn)了破產(chǎn)問題時(shí)，銀行由于自身審核制度的不規(guī)范，也會(huì)使銀行在經(jīng)營管理過程中出現(xiàn)較大的風(fēng)險(xiǎn)。無論是中小型企業(yè)和個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款，還是個(gè)大型企業(yè)進(jìn)行貸款，銀行的貸款利率標(biāo)準(zhǔn)相同，所以如果銀行只針對(duì)大型企業(yè)進(jìn)行相應(yīng)的貸款審批，就會(huì)使銀行喪失從多方面抵御資金風(fēng)險(xiǎn)的能力。

2 在銀行經(jīng)營管理過程中對(duì)風(fēng)險(xiǎn)所采取的防范措施

目前針對(duì)我國銀行經(jīng)營管理過程中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)所采取的防范措施，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面，第一個(gè)方面是負(fù)責(zé)銀行經(jīng)營管理的管理人員，要制定更加規(guī)范的貸款審批流程和標(biāo)準(zhǔn)，保證所有向銀行申請(qǐng)貸款的人員及企業(yè)都要經(jīng)過嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶徟惋L(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。銀行是否能夠加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防御措施，主要體現(xiàn)在銀行經(jīng)營管理過程中的領(lǐng)導(dǎo)人員是否能夠?yàn)殂y行在未來的經(jīng)營管理過程中制定規(guī)范的銀行經(jīng)營標(biāo)準(zhǔn)和制度，保證銀行中的工作人員在實(shí)際的經(jīng)營過程中能夠有據(jù)可依。所有的貸款企業(yè)都實(shí)行相同的審批要求和標(biāo)準(zhǔn)，不僅能夠體現(xiàn)我國銀行的公正性、公開性，還能夠有效的為銀行經(jīng)營管理過程中存在的風(fēng)險(xiǎn)采取更好的防范措施。制定審批貸款流程時(shí)，首先要保證自身對(duì)于審批貸款流程制定過程中有嚴(yán)謹(jǐn)?shù)挠^念和態(tài)度，使制定的審批標(biāo)準(zhǔn)和審批規(guī)范制度，能夠在未來銀行貸款流程辦理過程中起到更好的約束作用。其次是在制定審批貸款規(guī)范的過程中，需要嚴(yán)格的按照國家標(biāo)準(zhǔn)以及國家對(duì)于銀行審批流程的相關(guān)規(guī)范進(jìn)行規(guī)則的制定，保證所制定的審批規(guī)范和審批流程具備較強(qiáng)的合理性和標(biāo)準(zhǔn)性，并且符合我國對(duì)銀行審批流程的相關(guān)規(guī)定，讓所制定的審批流程能夠嚴(yán)格的符合我國法律要求及國民要求。最后是管理人員所制定的銀行貸款審批流程和標(biāo)準(zhǔn)，還需要根據(jù)銀行的實(shí)際情況，進(jìn)行深度的分析和了解。由于不同銀行之間對(duì)于貸款有不同的管理制度和機(jī)制，所以審批流程的制定者和管理者需要制定符合本銀行貸款過程的審批流程，并且包裝審批的效率性和嚴(yán)謹(jǐn)性。第二個(gè)方面是針對(duì)銀行經(jīng)營管理過程中存在的風(fēng)險(xiǎn)要增加銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)防御能力，目前我國銀行的對(duì)外業(yè)務(wù)較為單一，除了貸款和資金儲(chǔ)蓄外，銀行在經(jīng)營過程中還需要多開設(shè)業(yè)務(wù)類型，保證多種類的銀行業(yè)務(wù)類型能夠有效的增加銀行經(jīng)營管理過程中的風(fēng)險(xiǎn)防御能力。加強(qiáng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防御能力，需要銀行的管理者和領(lǐng)導(dǎo)人作出詳細(xì)的管理計(jì)劃，在業(yè)務(wù)的制定過程中，不僅要注意業(yè)務(wù)開展項(xiàng)目能夠有效的增多，還要注意一個(gè)業(yè)務(wù)開展時(shí)能夠更好的為銀行獲得利益。并相應(yīng)的增加業(yè)務(wù)中內(nèi)容，增加信用卡辦理業(yè)務(wù)以及理財(cái)管理業(yè)務(wù)的，并且保證這些業(yè)務(wù)能夠?yàn)殂y行獲得一定的收益，才能夠有效的提升我國各大銀行的風(fēng)險(xiǎn)防御能力。第三個(gè)方面是要增加各大銀行之間的調(diào)控力度，由于現(xiàn)階段我國很多銀行的資金儲(chǔ)備率比較低，所以增加各大銀行之間的調(diào)控力度和調(diào)控范圍，可以在一定程度上提升銀行的風(fēng)險(xiǎn)防控能力。各大銀行之間如果能進(jìn)行更高強(qiáng)度的資金流通，不僅能夠讓我國銀行用戶有更加堅(jiān)實(shí)的資金保障，還可以通過銀行之間的資產(chǎn)流通，加快我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)的步伐。目前我國大部分銀行的經(jīng)營收益都屬于國家資產(chǎn)，所以國家政府也要配合銀行實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)防御措施，保障各大銀行在調(diào)控過程中能夠更加的有序。國家政府幫助各大銀行之間增加調(diào)控力度，需要制定相關(guān)的管理政策，保障各銀行能夠在相互幫助的過程中共同提升風(fēng)險(xiǎn)防御的能力。最后一個(gè)方面在銀行經(jīng)營管理過程中存在的風(fēng)險(xiǎn)，大部分是人為造成的，所以需要銀行的管理人員和領(lǐng)導(dǎo)人員定期的對(duì)銀行的工作人員進(jìn)行定期的培訓(xùn)，并且要讓銀行工作人員意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于銀行經(jīng)營管理過程中所造成的嚴(yán)重影響。

3 結(jié)語

綜上所述，由于銀行在我國國民的生產(chǎn)生活中起著重要作用，它不僅能夠維持社會(huì)經(jīng)濟(jì)安全穩(wěn)定的流通，還能夠解決我國國民在生產(chǎn)生活中遇到的問題。因此為了更好的保障我國資金平穩(wěn)流動(dòng)以及國民的基本利益，銀行的管理人員要不斷的提升自身的管理能力，不斷完善相應(yīng)的管理制度，有效的防范在銀行經(jīng)營管理中存在的風(fēng)險(xiǎn)。