大數(shù)據(jù)背景下大學(xué)生消費(fèi)行為及其金融風(fēng)險(xiǎn)防范研究

李彤

摘 要：消費(fèi)金融產(chǎn)品逐漸進(jìn)入大學(xué)校園，引發(fā)了各類“校園貸”事件。為了研究消費(fèi)金融產(chǎn)品帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，從大學(xué)生的日常消費(fèi)行為入手，通過(guò)分析大學(xué)生消費(fèi)態(tài)度轉(zhuǎn)變、消費(fèi)結(jié)構(gòu)失衡和消費(fèi)習(xí)慣特征，發(fā)現(xiàn)其中潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)。調(diào)查顯示，大學(xué)生的網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，導(dǎo)致違約的原因較多。通過(guò)對(duì)大學(xué)生網(wǎng)貸行為特點(diǎn)進(jìn)行分析，提出增強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)的建議，從而引導(dǎo)大學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生;消費(fèi)金融;消費(fèi)行為;違約;網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)

文章編號(hào)：1004-7026（2019）15-0133-03 ? ? ? ? 中國(guó)圖書(shū)分類號(hào)：G641 ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

1 ?研究背景

隨著大學(xué)生潛在的消費(fèi)金融市場(chǎng)被挖掘，消費(fèi)金融產(chǎn)品呈現(xiàn)出爆發(fā)式增長(zhǎng)，這些以小額、分散為原則，為消費(fèi)者提供以消費(fèi)為目的的金融業(yè)務(wù)被稱為消費(fèi)金融，是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分。但由于在短時(shí)間內(nèi)缺乏完善的網(wǎng)貸法律法規(guī)，一部分平臺(tái)壞賬率激增，發(fā)生倒閉、非法集資等風(fēng)險(xiǎn)亂象，一部分平臺(tái)審核不嚴(yán)，發(fā)布虛假信息，最終都損害了大學(xué)生的合法權(quán)益。同時(shí)，因不正當(dāng)?shù)拇呖罘绞健⒏呃?、信息泄露等?dǎo)致大學(xué)生被逼致死的案例時(shí)有發(fā)生，因此必須重新審視消費(fèi)金融領(lǐng)域所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

在早期消費(fèi)金融出現(xiàn)的時(shí)候，張妍妍（2011）[1]通過(guò)對(duì)大學(xué)生信貸產(chǎn)品的研究，認(rèn)為開(kāi)發(fā)一種適合大學(xué)生使用且滿足大學(xué)生消費(fèi)特點(diǎn)的信貸產(chǎn)品有很大的現(xiàn)實(shí)意義。李啟明（2016）[2]對(duì)大學(xué)生選擇金融產(chǎn)品的影響因素進(jìn)行探索，發(fā)現(xiàn)平臺(tái)提供的服務(wù)對(duì)選擇的影響最大。

為全面分析大學(xué)生消費(fèi)金融產(chǎn)品的行為特點(diǎn)，針對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為進(jìn)行調(diào)查，研究潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)。向蚌埠市多所高校在校大學(xué)生發(fā)放了260份線上調(diào)查問(wèn)卷，收回有效問(wèn)卷237份，其中大一新生占20%，大二、大三學(xué)生占64%，大四學(xué)生占16%。

2 ?當(dāng)代大學(xué)生的消費(fèi)態(tài)度

通過(guò)調(diào)查統(tǒng)計(jì)，發(fā)現(xiàn)生活費(fèi)在1 000元～2 000元的占64%，1 000元以內(nèi)和2 000元～3 000元的分別占14%、17%，極少數(shù)在3 000元以上。總體來(lái)說(shuō)，大多數(shù)大學(xué)生的生活費(fèi)在1 500元左右。在不同生活費(fèi)區(qū)間的大學(xué)生對(duì)自己生活費(fèi)的滿意度趨于一致，說(shuō)明錢(qián)夠不夠花不僅取決于錢(qián)的多少，也取決于消費(fèi)態(tài)度[3]。根據(jù)調(diào)查，大學(xué)生選擇網(wǎng)貸的原因如圖1所示。

根據(jù)大學(xué)生消費(fèi)行為及其風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)問(wèn)卷調(diào)查表，從超前消費(fèi)、享受消費(fèi)、攀比消費(fèi)和沖動(dòng)消費(fèi)4個(gè)角度進(jìn)行分析。

2.1 ?超前消費(fèi)

消費(fèi)和支付方式的創(chuàng)新，使人們形成了“先消費(fèi)后還款”的消費(fèi)觀念。而大學(xué)生沒(méi)有固定工作，日常消費(fèi)主要來(lái)源于父母。消費(fèi)金融產(chǎn)品的出現(xiàn)剛好滿足了大學(xué)生超前消費(fèi)的需求。

消費(fèi)金融產(chǎn)品主要是通過(guò)分期付款和延遲付款的收費(fèi)方式實(shí)現(xiàn)大學(xué)生的超前消費(fèi)行為。因?yàn)樯钯M(fèi)的限制，大學(xué)生一時(shí)拿不出較多資金用來(lái)消費(fèi)價(jià)格高昂的奢侈品、數(shù)碼產(chǎn)品等高端產(chǎn)品。而分期支付減輕了負(fù)擔(dān)，大學(xué)生只要從未來(lái)每個(gè)月的生活費(fèi)中拿出一部分償還即可[4]。這種用未來(lái)的錢(qián)支付當(dāng)下消費(fèi)的行為，在心理學(xué)上被稱為“即時(shí)滿足”。有些大學(xué)生資金較寬裕，但仍然因?yàn)榭梢苑制诟犊疃x擇網(wǎng)貸。但也正是這種分期還款模式，使大學(xué)生產(chǎn)生沒(méi)有過(guò)度消費(fèi)的錯(cuò)覺(jué)，很容易對(duì)價(jià)格麻木，促使大學(xué)生不斷購(gòu)買自己喜歡但未必真正需要的東西，喪失理性的消費(fèi)觀念。

2.2 ?享受消費(fèi)

據(jù)統(tǒng)計(jì)，并不是所有網(wǎng)貸的大學(xué)生都是因?yàn)樯钌嫌欣щy，其中有42%的大學(xué)生是為了提高生活質(zhì)量。說(shuō)明大學(xué)生的消費(fèi)觀念逐漸從最基本的生存消費(fèi)轉(zhuǎn)向生活享受型消費(fèi)，不僅要提高自身的生活質(zhì)量，也越來(lái)越注重人際交往。他們開(kāi)始追求日常生活的品味和質(zhì)量，越來(lái)越偏好追求一種物質(zhì)與精神相結(jié)合的享受型消費(fèi)態(tài)度[5]。

2.3 ?攀比消費(fèi)

以虛榮心、從眾心理和滿足新鮮感為目的的消費(fèi)群體十分令人擔(dān)憂。在金錢(qián)上的付出與回報(bào)并不適用于大學(xué)生，他們的主要任務(wù)是學(xué)習(xí)。由于大學(xué)生的生活費(fèi)來(lái)源于父母，去向則由自己決定，使得他們?nèi)菀紫萑脒^(guò)度消費(fèi)。大學(xué)生學(xué)習(xí)時(shí)間較寬松，沒(méi)有激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，自制力差的學(xué)生很容易將注意力從學(xué)習(xí)轉(zhuǎn)移到穿衣打扮上。在盲目從眾行為的驅(qū)使下，大學(xué)生的攀比心理被放大，網(wǎng)貸的出現(xiàn)恰好彌補(bǔ)了他們經(jīng)濟(jì)條件的不足[6]。他們開(kāi)始通過(guò)消費(fèi)得到身邊同學(xué)的認(rèn)可，通過(guò)炫耀展示自我價(jià)值，甚至通過(guò)消費(fèi)的多少來(lái)提高幸福感。這種錯(cuò)誤的消費(fèi)觀念會(huì)積累負(fù)面的消費(fèi)觀，不利于身心的健康發(fā)展。

2.4 ?沖動(dòng)消費(fèi)

據(jù)統(tǒng)計(jì)，在使用網(wǎng)貸的原因中，有21%是沖動(dòng)消費(fèi)行為。各大網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)會(huì)在各種節(jié)日推出優(yōu)惠活動(dòng)，例如“618”“雙11”等大型網(wǎng)購(gòu)促銷活動(dòng)吸引了大批自制力較差的大學(xué)生，他們很容易受到價(jià)格下降和滿減活動(dòng)的誘惑，進(jìn)行超前消費(fèi)和沖動(dòng)消費(fèi)，為享受消費(fèi)的快感，盲目購(gòu)買一些對(duì)自己沒(méi)有實(shí)用價(jià)值的東西。并且隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，大學(xué)生在消費(fèi)時(shí)對(duì)第三方支付平臺(tái)的依賴也愈發(fā)嚴(yán)重[7]。而不少平臺(tái)又同時(shí)開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)，為大學(xué)生使用信貸支付提供了便利。

3 ?大學(xué)生消費(fèi)習(xí)慣特征

消費(fèi)態(tài)度影響消費(fèi)行為，而那些造成嚴(yán)重后果的“校園貸”現(xiàn)象，往往是由于大學(xué)生的不良消費(fèi)習(xí)慣造成的。與之前相比，大學(xué)生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)發(fā)生了明顯變化，而新的消費(fèi)結(jié)構(gòu)存在很多負(fù)面影響。同時(shí)，大學(xué)生在消費(fèi)金融產(chǎn)品的選擇和使用上也存在一定的差異。

3.1 ?消費(fèi)結(jié)構(gòu)失衡

通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查發(fā)現(xiàn)，線上消費(fèi)在總消費(fèi)中所占的比重越來(lái)越大，而不少線上購(gòu)物平臺(tái)都開(kāi)通了針對(duì)本平臺(tái)消費(fèi)的信貸服務(wù)，例如唯品會(huì)的唯品花、京東的白條[8]。并且首次開(kāi)通的滿減優(yōu)惠活動(dòng)對(duì)大學(xué)生來(lái)說(shuō)極具吸引力。

5.3 ?消費(fèi)平臺(tái)提高自律性

消費(fèi)平臺(tái)應(yīng)提高自律性，不虛假宣傳低利率、零首付等誤導(dǎo)大學(xué)生的廣告。要嚴(yán)格按照各項(xiàng)指標(biāo)對(duì)大學(xué)生的基本信息進(jìn)行審核，拒絕同時(shí)向使用多個(gè)平臺(tái)網(wǎng)貸的大學(xué)生提供貸款。同時(shí)利用大數(shù)據(jù)識(shí)別大學(xué)生的消費(fèi)偏好，監(jiān)管資金流向，拒絕大學(xué)生將資金用于黃賭毒行為。在大學(xué)生沒(méi)有按時(shí)還款時(shí)，處理方式不能太過(guò)隨意，也不能采用恐嚇、跟蹤等極端手段，要用合理的方式引導(dǎo)大學(xué)生還款。

5.4 ?各高校加強(qiáng)對(duì)學(xué)生網(wǎng)貸的監(jiān)管

高校應(yīng)通過(guò)開(kāi)設(shè)相關(guān)課程和講座幫助大學(xué)生學(xué)習(xí)消費(fèi)金融知識(shí)，加大師資力量的投入，組建專業(yè)團(tuán)隊(duì)，從而引導(dǎo)大學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀。對(duì)于申請(qǐng)助學(xué)貸款的學(xué)生，要加強(qiáng)審核，既要保證能夠真正幫助到有困難的學(xué)生，也要關(guān)注貸款去向，拒絕大學(xué)生用助學(xué)貸款消費(fèi)昂貴的奢侈品，杜絕不良風(fēng)氣。對(duì)在校內(nèi)宣傳、張貼海報(bào)的代理人員要加強(qiáng)監(jiān)管，大學(xué)生很容易受到誘惑，老師要通過(guò)班會(huì)形式講解校園貸的風(fēng)險(xiǎn)。而對(duì)于申請(qǐng)到銀行貸款的學(xué)生，學(xué)校要告知其違約的后果，提高學(xué)生的責(zé)任意識(shí)。

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