我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展和監(jiān)管淺析

楊麗

摘要：本文分析了我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀，介紹了商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的不足，提出了促進(jìn)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的有效方法，介紹了我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的有關(guān)監(jiān)管策略，希望可以為相關(guān)工作和研究提供參考意見(jiàn)。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 理財(cái)業(yè)務(wù) 發(fā)展 監(jiān)管

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)進(jìn)程的日益加快，尤其是在進(jìn)入新世紀(jì)以來(lái)，人們的經(jīng)濟(jì)收入在不斷增加，投資理財(cái)思想也逐漸發(fā)生改變，就商業(yè)銀行來(lái)講，隨著監(jiān)管環(huán)境的日益發(fā)展和市場(chǎng)趨勢(shì)的變化，在很大程度上能夠?qū)⒉煌?lèi)型的理財(cái)產(chǎn)品提供給廣大社會(huì)公眾。商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，不僅有利于促進(jìn)我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展，而且可以幫助金融機(jī)構(gòu)推動(dòng)轉(zhuǎn)型。

一、我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀分析

我國(guó)自從2002年以后，各大商業(yè)銀行積極開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)，五年后發(fā)展速度越來(lái)越快，產(chǎn)品余額也上升到約30萬(wàn)億元。自從2017年以后，由于銀保監(jiān)重視監(jiān)管，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)根據(jù)有關(guān)的監(jiān)管規(guī)定進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，整體呈現(xiàn)出健康穩(wěn)定發(fā)展的趨勢(shì)。[1]直到2018年，商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)整體穩(wěn)定運(yùn)行，第三個(gè)季度的非保本理財(cái)產(chǎn)品總余額已經(jīng)超過(guò)65萬(wàn)億元。理財(cái)資金側(cè)重于一些規(guī)范化的資產(chǎn)，主要包括貨幣市場(chǎng)工具依據(jù)債券等，占據(jù)比例約65%，非規(guī)范化債券類(lèi)型資產(chǎn)投資占據(jù)比例約16%，整體始終保持穩(wěn)定。同一時(shí)期，我國(guó)各種類(lèi)型資產(chǎn)管理產(chǎn)品發(fā)展速度也是相當(dāng)快的，從2012年到2016年平均每年上升率已經(jīng)達(dá)到45%左右。直到2017年，不同類(lèi)型金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)管理產(chǎn)品規(guī)模已經(jīng)超過(guò)99萬(wàn)億元，其中銀行非保本理財(cái)產(chǎn)品占據(jù)約23%的比例，資金信托計(jì)劃占據(jù)約22%的比例，保險(xiǎn)資金管理產(chǎn)品占據(jù)約2.6%的比例。

在我國(guó)資產(chǎn)管理行業(yè)中，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品是不可或缺的構(gòu)成部分，在迅速發(fā)展、充分發(fā)揮有利作用的過(guò)程中，也暴露出很多問(wèn)題。其一，理財(cái)產(chǎn)品必須要實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型。現(xiàn)階段，很多理財(cái)產(chǎn)品都屬于預(yù)期收益性，在一些客戶看來(lái)，理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)際收益就是預(yù)期收益。若出現(xiàn)損害，銀行的聲譽(yù)往往會(huì)受到不良影響而需要兌付現(xiàn)金。[2]其二，業(yè)務(wù)運(yùn)作缺乏規(guī)范化。有些機(jī)構(gòu)也積極開(kāi)展關(guān)于資金池的業(yè)務(wù)，有些產(chǎn)品屬于嵌套投資，很難充分了解底層的實(shí)際資產(chǎn)情況。其三，投資人員不能貫徹落實(shí)有效管理。有些機(jī)構(gòu)在宣傳過(guò)程中存在虛假行為，這樣就會(huì)錯(cuò)誤的引導(dǎo)消費(fèi)者，并沒(méi)有根據(jù)消費(fèi)者的實(shí)際情況選擇適宜的理財(cái)產(chǎn)品。

二、商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的不足

（一）投資缺乏多樣化，理財(cái)產(chǎn)品存在滯后性

任何商業(yè)銀行，在發(fā)展過(guò)程中必須要向貨幣市場(chǎng)投入足夠的理財(cái)資金，也可以在貸款資產(chǎn)中投入適當(dāng)?shù)馁Y金，但該投資項(xiàng)目缺乏多元化，理財(cái)產(chǎn)品存在一定的滯后性，有些商業(yè)銀行根本就不具備開(kāi)發(fā)各種理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)際條件，短時(shí)間內(nèi)無(wú)法推出各種各樣的理財(cái)產(chǎn)品，在業(yè)務(wù)發(fā)展方向上也存在制約，銀行不能充分運(yùn)用資金對(duì)自身的工作進(jìn)行創(chuàng)新和發(fā)展。

（二）投資人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較弱

與基金產(chǎn)品相比而言，商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品存在較大的差異，因?yàn)槲覈?guó)市場(chǎng)上很多投資人員都沒(méi)有充分的理解理財(cái)產(chǎn)品，造成一些投資人員沒(méi)有正確的認(rèn)識(shí)理財(cái)產(chǎn)品，有些客戶簡(jiǎn)單地認(rèn)為理財(cái)產(chǎn)品是在專(zhuān)業(yè)的銀行機(jī)構(gòu)購(gòu)買(mǎi)的，自己所買(mǎi)的理財(cái)產(chǎn)品只能獲得更多的收益，不能出現(xiàn)虧損。也有很多投資人員自身風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱，根本就不能承受自己所購(gòu)買(mǎi)的理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)虧損的情況。[3]有些銀行為了可以真正滿足客戶的實(shí)際需求，為了對(duì)輿論導(dǎo)向進(jìn)行準(zhǔn)確的控制，還用自己個(gè)人的錢(qián)來(lái)填補(bǔ)客戶的經(jīng)濟(jì)損失，進(jìn)而在最大限度上切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)利益。商業(yè)銀行所開(kāi)發(fā)的這些理財(cái)產(chǎn)品，原本并不是保證成本和保證收益的產(chǎn)品，但是在實(shí)際發(fā)展過(guò)程中也必須要對(duì)這些產(chǎn)品進(jìn)行適當(dāng)?shù)母脑臁?/p>

（三）風(fēng)險(xiǎn)管理控制守舊，不能充分體現(xiàn)出個(gè)性化

商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)在發(fā)展過(guò)程中，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)不知所措的情況，盡管越來(lái)越多的人認(rèn)識(shí)到理財(cái)業(yè)務(wù)，辦理人員和咨詢?nèi)藛T也是相當(dāng)多，盡管發(fā)展速度在不斷加快，但現(xiàn)階段針對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理控制工作依舊存在很大的局限性，并沒(méi)有制定個(gè)性化的服務(wù)。[4]以往的貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)現(xiàn)代商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)員的風(fēng)險(xiǎn)管理制度。并且商業(yè)銀行的各項(xiàng)銀行業(yè)務(wù)在辦理過(guò)程中尚未制定專(zhuān)門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)管理控制機(jī)制，只是根據(jù)以往的貸款風(fēng)險(xiǎn)管理控制方式來(lái)管理，其風(fēng)險(xiǎn)管理缺乏個(gè)性化，這樣就會(huì)嚴(yán)重影響理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展和進(jìn)步。

三、促進(jìn)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的有效方法

（一）加強(qiáng)投資人培訓(xùn)教育，實(shí)現(xiàn)自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行發(fā)展是以委托代理為主，并不是自己承擔(dān)全部的風(fēng)險(xiǎn)，只是給投資者提供一些盈利方面的服務(wù)。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，必須確定自己的工作核心，投資人員需要找到各項(xiàng)投資服務(wù)，銀行需要在自己可承受的范圍內(nèi)將各種理財(cái)產(chǎn)品介紹給投資人員，還要將產(chǎn)品有可能存在的風(fēng)險(xiǎn)以及收益介紹給投資人，商業(yè)銀行的關(guān)鍵任務(wù)是重視投資人的理財(cái)教育。作為投資人，必須樹(shù)立正確的投資理念，不能錯(cuò)誤地認(rèn)為銀行是絕對(duì)獲得收益的機(jī)構(gòu)，而且銀行工作人員向投資人推薦理財(cái)產(chǎn)品時(shí)必須準(zhǔn)確傳達(dá)風(fēng)險(xiǎn)自我承擔(dān)的理念，使投資人能夠在充分了解風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的基礎(chǔ)上采購(gòu)適合的理財(cái)產(chǎn)品，辦理一些理財(cái)業(yè)務(wù)。

（二）重視理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展和創(chuàng)新，防止出現(xiàn)同質(zhì)化的情況

如今，我國(guó)除了各大商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)不同類(lèi)型的理財(cái)產(chǎn)品，市場(chǎng)上也出現(xiàn)各種各樣的理財(cái)產(chǎn)品。大多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品都有相似的投資資產(chǎn)基礎(chǔ)，所以市場(chǎng)上許多商業(yè)銀行在開(kāi)發(fā)自身的理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，都是完全照搬其他商業(yè)銀行提供的理財(cái)產(chǎn)品，根本就沒(méi)有體現(xiàn)出創(chuàng)新性，這樣容易導(dǎo)致同質(zhì)化的情況出現(xiàn)。因此，對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，必須結(jié)合自身的實(shí)際情況，積極開(kāi)發(fā)各種理財(cái)產(chǎn)品，只有這樣才可以贏得更多投資人的認(rèn)可。

（三）注重理財(cái)業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)人員素質(zhì)的培養(yǎng)

我國(guó)商業(yè)銀行為了能夠真正滿足社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需求，提供多樣化的創(chuàng)新型理財(cái)業(yè)務(wù)，但該類(lèi)型的業(yè)務(wù)無(wú)法隨著市場(chǎng)的實(shí)際情況做出實(shí)時(shí)調(diào)整，這就要求監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)管理，不只是需要商業(yè)銀行，還需要設(shè)立單獨(dú)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，建立和健全管理機(jī)制，制定不同的檢測(cè)方式。同時(shí)，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)重視理財(cái)業(yè)務(wù)人員素質(zhì)的培養(yǎng)，這些人員必須實(shí)時(shí)掌握市場(chǎng)的最新動(dòng)態(tài)，而且銀行需要對(duì)負(fù)責(zé)監(jiān)管的人員制定監(jiān)管機(jī)制，不斷創(chuàng)新商業(yè)銀行自身的理財(cái)業(yè)務(wù)，從而獲取顯著的監(jiān)管效果。

四、我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的有關(guān)監(jiān)管策略

（一）提升銀行工作人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)

對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的工作人員而言，必須通過(guò)資格認(rèn)證的方法來(lái)提升自身的業(yè)務(wù)素質(zhì)，利用這種方法能夠使工作人員更加全面地了解理財(cái)產(chǎn)品，也可以結(jié)合客戶的實(shí)際需求、充分考慮投資人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，幫助客戶選擇最佳的理財(cái)產(chǎn)品。必須使銀行工作人員正確認(rèn)識(shí)到，投資人員和商業(yè)銀行不只是簡(jiǎn)單的交易關(guān)系，二者之間的關(guān)系必須是長(zhǎng)遠(yuǎn)的，而且能夠建立穩(wěn)定的合作伙伴關(guān)系。若商業(yè)銀行忽視培養(yǎng)高素質(zhì)的專(zhuān)業(yè)人才，這樣容易失去客戶，甚至?xí)?dǎo)致自身的理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展受到阻礙。

（二）實(shí)現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品的規(guī)范化

作為商業(yè)銀行負(fù)責(zé)推薦理財(cái)產(chǎn)品的工作人員，將理財(cái)產(chǎn)品介紹給投資人時(shí)，必須使投資人準(zhǔn)確認(rèn)識(shí)理財(cái)產(chǎn)品有可能存在的各種風(fēng)險(xiǎn)，讓投資人樹(shù)立自己承擔(dān)這些風(fēng)險(xiǎn)的心理;工作人員將理財(cái)產(chǎn)品的利息介紹給投資人時(shí)，必須要隨意設(shè)定利息，只可以將保守的盈利率告知投資人。一旦理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)入市場(chǎng)，商業(yè)銀行必須要實(shí)現(xiàn)規(guī)范化的管理，只有這樣才可以確保投資人獲得更多的經(jīng)濟(jì)收益，也可以促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)健康穩(wěn)定發(fā)展。

五、結(jié)語(yǔ)

總而言之，改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，人民生活質(zhì)量不斷提高，已經(jīng)全面進(jìn)入小康社會(huì)，人們的投資理財(cái)觀念也發(fā)生很大變化。因此，為了滿足現(xiàn)代投資人的各種需求，商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)出很多理財(cái)產(chǎn)品，但是商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展過(guò)程仍舊存在一些問(wèn)題，需要有效解決，所以相關(guān)人員必須要加強(qiáng)監(jiān)管，從而實(shí)現(xiàn)我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。

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（作者單位：武漢農(nóng)村商業(yè)銀行江漢支行）