商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)中的大數(shù)據(jù)風(fēng)控應(yīng)用初探

郭珍希

（桂林銀行股份有限公司，廣西 桂林 541002）

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融主要指由銀行、消費(fèi)金融公司等公司利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)向消費(fèi)者提供分期償還的用于個(gè)人和家庭的消費(fèi)信用貸款?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展催生了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融，交易規(guī)模增速和總量都快速攀升，眾多互聯(lián)網(wǎng)公司和消費(fèi)金融公司進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)，產(chǎn)品大量涌現(xiàn)；陸續(xù)出現(xiàn)了買賣借款人信息、暴力催收、多頭借貸、過(guò)度授信等一系列不合規(guī)經(jīng)營(yíng)的問(wèn)題，隨后出臺(tái)了多項(xiàng)監(jiān)管政策，行業(yè)進(jìn)入整頓規(guī)范期。

銀行在推動(dòng)消費(fèi)金融發(fā)展方面具有一定的優(yōu)勢(shì)，但是目前互聯(lián)網(wǎng)金融公司和消費(fèi)金融公司已經(jīng)成為強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)者，在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融領(lǐng)域如何結(jié)合銀行優(yōu)勢(shì)，提升互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)管理水平，讓商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，盡可能快速切入具有潛力的消費(fèi)金融市場(chǎng)以創(chuàng)造利潤(rùn)，是各大銀行關(guān)心的問(wèn)題。

一、商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融特點(diǎn)及現(xiàn)狀

（一）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的特點(diǎn)

一是突破了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)空間和時(shí)間的限制，客戶可以7*24小時(shí)隨時(shí)隨地享受金融服務(wù)，辦理流程簡(jiǎn)單高效，還款靈活。二是向很多傳統(tǒng)業(yè)務(wù)沒(méi)有覆蓋的長(zhǎng)尾客群提供金融服務(wù)。三是借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制，有效降低了筆均貸款的審批成本?？腿旱南鲁?、定價(jià)較高、業(yè)務(wù)靈活性強(qiáng)、貸款產(chǎn)品管理成本低等特點(diǎn)，帶來(lái)了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展以及利潤(rùn)的快速增長(zhǎng)。

（二）商業(yè)銀行參與互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融現(xiàn)狀

1、商業(yè)銀行參與互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的模式

目前銀行參與的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融模式主要是幾種。一是互聯(lián)網(wǎng)金融公司通過(guò)平臺(tái)為用戶提供貸款，商業(yè)銀行部分出資或全額出資進(jìn)行放款，最具代表性的是“螞蟻花唄”“螞蟻借唄”“微粒貸”。二是商業(yè)銀行與網(wǎng)上分期付款的電商平臺(tái)合作，針對(duì)分期付款的購(gòu)物消費(fèi)貸款聯(lián)合出資或者銀行全額出資。三是銀行自建線上信貸產(chǎn)品，在自有APP或其他合作平臺(tái)上宣傳，為客戶提供消費(fèi)貸款。

2、商業(yè)銀行參與互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的成果

（1）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融利潤(rùn)可觀

2016年開(kāi)始嘗試參與互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的第一批商業(yè)銀行，都享受到了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融蓬勃發(fā)展創(chuàng)造的利潤(rùn)。在零售業(yè)務(wù)中，除了信用卡的分期業(yè)務(wù)，其他傳統(tǒng)個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)利率定價(jià)遠(yuǎn)低于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的利率定價(jià)?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的高效便捷，隨借隨還的優(yōu)勢(shì)，受到有短期借貸需求的客戶青睞，客戶對(duì)利率的不敏感；且客戶使用后一旦表現(xiàn)良好，利率定價(jià)會(huì)快速調(diào)整，“越用越實(shí)惠”成為客戶反復(fù)使用的動(dòng)力，促進(jìn)業(yè)務(wù)量不斷攀升。在貸款額度和風(fēng)險(xiǎn)資本有限的情況下，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品能夠?yàn)殂y行提供更好的回報(bào)率，利潤(rùn)可觀。

（2）服務(wù)延伸，線上渠道獲客

在與互聯(lián)網(wǎng)公司的合作中，銀行通過(guò)貸款業(yè)務(wù)能夠獲取到客戶的基礎(chǔ)信息，并在合作方的平臺(tái)上推廣如信用卡、理財(cái)產(chǎn)品、存款產(chǎn)品等其他銀行業(yè)務(wù)，讓客戶能夠接觸到更多的銀行產(chǎn)品，增加與銀行建立緊密聯(lián)系的機(jī)會(huì)。另外，銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司合作，研發(fā)符合用戶需求的互聯(lián)網(wǎng)特色產(chǎn)品，通過(guò)不斷創(chuàng)新，讓互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)成為銀行延伸的服務(wù)渠道和有效的線上獲客渠道，實(shí)現(xiàn)平臺(tái)流量轉(zhuǎn)化為銀行有效客戶的目標(biāo)，執(zhí)行持續(xù)拓展新客戶的戰(zhàn)略。

除了第一批進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融領(lǐng)域的商業(yè)銀行，現(xiàn)階段其他商業(yè)銀行都開(kāi)始積極地接洽微眾銀行、螞蟻金服、京東金融、唯品會(huì)等互聯(lián)網(wǎng)公司，進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的布局，探索借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)通訊技術(shù)，更好地發(fā)展銀行業(yè)務(wù)的路徑。

二、商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融存在問(wèn)題

由于網(wǎng)絡(luò)貸款客戶來(lái)源廣泛，覆蓋銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中未能觸達(dá)的長(zhǎng)尾客群，銀行在技術(shù)、數(shù)據(jù)、渠道等方面需要補(bǔ)短板。面對(duì)百萬(wàn)級(jí)的網(wǎng)貸客戶，商業(yè)銀行基于傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)建立的客戶準(zhǔn)入規(guī)則、授信評(píng)分條件、授信流程和反應(yīng)速度，在一些方面已經(jīng)無(wú)法滿足網(wǎng)貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的需要，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

（一）征信體系數(shù)據(jù)不全

互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的客戶與銀行的接觸少，征信數(shù)據(jù)不全。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信貸客群，需引入其他外部數(shù)據(jù)，多維度收集客戶信息。傳統(tǒng)貸款審核過(guò)程中由借款人的信用歷史、民事訴訟情況、收支情況等數(shù)據(jù)起決定作用；長(zhǎng)尾客戶為主的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，客戶征信信息不全，傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)的評(píng)審條件不適用互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的客群。需增加歷史交易數(shù)據(jù)、行為習(xí)慣等大數(shù)據(jù)分析來(lái)了解還款能力和信用情況，將大數(shù)據(jù)分析作為互聯(lián)網(wǎng)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制體系中審批的核心部分。

（二）傳統(tǒng)風(fēng)控流程不適用于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)

傳統(tǒng)風(fēng)控流程是基于客戶已經(jīng)確定為本人的主觀意愿和行為清晰的前提下進(jìn)行的；在互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的風(fēng)控流程沒(méi)有面談的環(huán)節(jié)，需要防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)控住依賴于多維度的數(shù)據(jù)信息，兩者的風(fēng)控模式有較多不同。商業(yè)銀行現(xiàn)有的傳統(tǒng)貸款審批流程的風(fēng)控重點(diǎn)與互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的風(fēng)控重點(diǎn)不匹配、耗時(shí)長(zhǎng)，響應(yīng)速度無(wú)法滿足互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品便捷性、實(shí)時(shí)性的要求。

（三）傳統(tǒng)風(fēng)控模型不適用于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)型風(fēng)控模型與傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的定性風(fēng)控模型建立原理不同?；ヂ?lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的客戶數(shù)據(jù)會(huì)呈現(xiàn)不斷變化的特征，模型需不斷進(jìn)行迭代更新，不同渠道的客戶也會(huì)呈現(xiàn)不同的特征，需建立專屬的互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品審批模型，通過(guò)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)型模型結(jié)合數(shù)據(jù)的特征，來(lái)針對(duì)客群特點(diǎn)進(jìn)行評(píng)審模型和后續(xù)貸中監(jiān)控模型的優(yōu)化，滿足風(fēng)控需要。

在這種背景下，為滿足銀行自身互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，提高風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和管理能力，出現(xiàn)了商業(yè)銀行與提供大數(shù)據(jù)風(fēng)控服務(wù)的金融科技公司合作的模式。

三、商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)中的大數(shù)據(jù)風(fēng)控應(yīng)用初探

隨著互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行不再滿足于與互聯(lián)網(wǎng)銀行及P2P公司開(kāi)展聯(lián)合貸款來(lái)進(jìn)行利潤(rùn)分成，更加傾向于研發(fā)自己的產(chǎn)品，依靠自身的渠道來(lái)打造一個(gè)專屬本行的線上互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品。既可以讓銀行擺脫與第三方公司合作當(dāng)中的各種約束，也可以按照自身的規(guī)劃和意愿來(lái)定制化打造自有產(chǎn)品的各個(gè)環(huán)節(jié)。目前與銀行合作的大數(shù)據(jù)公司大多為專業(yè)為銀行及P2P平臺(tái)提供大數(shù)據(jù)風(fēng)控服務(wù)的科技公司，如浙江邦盛科技、杭州同盾科技、上海極奧科技等。

隨著互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融模式不斷創(chuàng)新，移動(dòng)支付的快速推廣，居民消費(fèi)觀念的不斷改變，建立完善的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的專屬大數(shù)據(jù)管控體系勢(shì)在必行。針對(duì)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)中的大數(shù)據(jù)風(fēng)控應(yīng)用提出以下幾點(diǎn)建議。

（一）建立完善的風(fēng)險(xiǎn)控制及評(píng)估的大數(shù)據(jù)管控體系

1、建立銀行信貸大數(shù)據(jù)資源庫(kù)

在業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中拓展數(shù)據(jù)源、多維度搜集客戶數(shù)據(jù)，提供大數(shù)據(jù)風(fēng)控基礎(chǔ)。隨著二代誠(chéng)信即將啟用，客戶數(shù)據(jù)更為豐富，再結(jié)合客戶歷史交易數(shù)據(jù)、行為習(xí)慣、外部數(shù)據(jù)等大數(shù)據(jù)來(lái)進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘和分析，了解客戶的還款能力和信用情況，將授信依據(jù)從央行征信等結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)擴(kuò)展為維度豐富、多樣化的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，提升數(shù)據(jù)庫(kù)的數(shù)據(jù)質(zhì)量，讓原本以簡(jiǎn)單定性規(guī)則為主的傳統(tǒng)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系轉(zhuǎn)變?yōu)閿?shù)據(jù)化信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，為銀行模型分析、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)審核提供保障。

2、建立專屬互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的風(fēng)控審批流程

針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品對(duì)實(shí)時(shí)性和并發(fā)性的要求，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的全流程審批自動(dòng)化、便捷化和差異化，提高風(fēng)控審批效率和精準(zhǔn)度。在互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)控審批流程中，首先要防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)，驗(yàn)證客戶本人身份信息的真實(shí)性、合法性，確定沒(méi)有盜用的情況后，再通過(guò)征信情況、外部數(shù)據(jù)如社保、公積金等大數(shù)據(jù)來(lái)了解還款能力和信用情況，實(shí)現(xiàn)智能化風(fēng)控；在貸后監(jiān)管中由于客戶眾多、金額分散，需要系統(tǒng)地對(duì)客戶的交易信息進(jìn)行監(jiān)管；動(dòng)態(tài)關(guān)注渠道客戶表現(xiàn)并進(jìn)行合理定價(jià)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的審批流程并不適用于互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)控所需，建立線上產(chǎn)品的專項(xiàng)風(fēng)控審批流程，解決互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品的反欺詐、審批精準(zhǔn)度和時(shí)效性需求。

3、建立專屬的互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品智能審批模型

結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品所匯聚的數(shù)據(jù)，通過(guò)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)型模型將大數(shù)據(jù)分析作為互聯(lián)網(wǎng)信貸風(fēng)險(xiǎn)審批的核心部分，實(shí)現(xiàn)海量數(shù)據(jù)的個(gè)性化分析和快速識(shí)別。結(jié)合二代征信數(shù)據(jù)、訴訟情況、P2P公司黑名單等外部數(shù)據(jù)，結(jié)合不同渠道的客戶特點(diǎn)，分設(shè)獨(dú)立的子模型，進(jìn)行合理的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，并針對(duì)客群特點(diǎn)進(jìn)行評(píng)審模型和后續(xù)貸中監(jiān)控模型的優(yōu)化，滿足互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中不同客群的風(fēng)控需要。

4、關(guān)注環(huán)境變化，積極運(yùn)用新技術(shù)，構(gòu)建數(shù)字化多維度風(fēng)險(xiǎn)防控體系

通過(guò)云計(jì)算、面部識(shí)別、語(yǔ)音交互、人工智能等先進(jìn)技術(shù)手段，打造覆蓋貸前、貸中、貸后全流程的風(fēng)險(xiǎn)審批體系，深挖數(shù)據(jù)資源、細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)管控模型、持續(xù)推進(jìn)金融科技應(yīng)用，形成標(biāo)準(zhǔn)化、系統(tǒng)化、數(shù)據(jù)化和模型化的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，提升互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品的審批效率和有效性。從而更好地為產(chǎn)品創(chuàng)新提供技術(shù)支持，更好地通過(guò)數(shù)據(jù)將場(chǎng)景端和資金端鏈接，突破地理限制，不斷優(yōu)化服務(wù)模式和風(fēng)控能力，將互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)中最關(guān)鍵的反欺詐能力和實(shí)時(shí)預(yù)警能力不斷完善，更準(zhǔn)確地進(jìn)行客戶認(rèn)定，實(shí)現(xiàn)充分挖掘客戶信息、優(yōu)選客群、管理渠道、核實(shí)各類場(chǎng)景的目標(biāo)。

（二）針對(duì)目標(biāo)客群，定制分層線下?tīng)I(yíng)銷策略及風(fēng)控策略

商業(yè)銀行將線下推廣結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品的業(yè)務(wù)模式，能更有效地推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。以數(shù)據(jù)挖掘和分析為基礎(chǔ)，針對(duì)不同獲客渠道的客群，制定針對(duì)性的分層級(jí)線下的營(yíng)銷策略和具有側(cè)重的風(fēng)控策略。如城商行可利用自身優(yōu)勢(shì)，在省內(nèi)進(jìn)行線下業(yè)務(wù)拓展，利用線下的營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)拓展客戶。在客戶分層推廣時(shí)，首先可將政府機(jī)關(guān)、醫(yī)療系統(tǒng)、學(xué)校、金融、電力、煙草等優(yōu)質(zhì)企業(yè)的員工作為第一梯隊(duì)優(yōu)質(zhì)客戶，開(kāi)展線下的定向營(yíng)銷，該類客戶行內(nèi)數(shù)據(jù)較多，結(jié)合征信數(shù)據(jù)和外部數(shù)據(jù)可以給出比較準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，保證產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力。其次將線下拓展擴(kuò)大到有公積金繳存信息的客群，雖不如第一梯隊(duì)優(yōu)質(zhì)客戶，但工作穩(wěn)定性較好，且個(gè)人信息較全面，也能有助于進(jìn)行客戶還款能力和信用狀況的評(píng)估。

（三）增加多元化消費(fèi)場(chǎng)景，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)平臺(tái)化、輕型化發(fā)展

目前，新一代年輕客戶大部分消費(fèi)與場(chǎng)景聯(lián)系緊密，往往運(yùn)用移動(dòng)支付手段進(jìn)行消費(fèi)，銀行需多元拓展在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)中的消費(fèi)場(chǎng)景，一是與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作，挖掘細(xì)分領(lǐng)域的消費(fèi)場(chǎng)景并提供金融服務(wù)；二是搭建電商平臺(tái)，引入各類商家，依托各類商家的資源，打造線上線下結(jié)合的個(gè)性化金融服務(wù)模式，彌補(bǔ)銀行在消費(fèi)應(yīng)用場(chǎng)景方面的局限性。三是圍繞客戶的各類大額支付場(chǎng)景，例如購(gòu)房、購(gòu)車、旅游、留學(xué)等消費(fèi)場(chǎng)景，提供特定場(chǎng)景的線上貸款產(chǎn)品，通過(guò)切入有消費(fèi)場(chǎng)景的金融業(yè)務(wù)，資金依托消費(fèi)場(chǎng)景進(jìn)行受托支付，將純信用貸款的支用情況進(jìn)行有效的貸后管理并降低風(fēng)險(xiǎn)，讓電商平臺(tái)成為銀行有效的導(dǎo)流渠道，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)的平臺(tái)化、數(shù)據(jù)化、輕型化發(fā)展。

（四）加強(qiáng)線上線下渠道建設(shè)，打造新型金融綜合服務(wù)平臺(tái)

隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展、智能手機(jī)的普及，銀行將線下網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)不斷線上化，同時(shí)經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到打造APP服務(wù)新生態(tài)，將豐富、智能、便捷的產(chǎn)品和服務(wù)體驗(yàn)作為重點(diǎn)。運(yùn)用APP進(jìn)行模式輕、覆蓋面更廣的服務(wù)和互動(dòng)，通過(guò)智能的消費(fèi)金融服務(wù)，結(jié)合線下場(chǎng)景的消費(fèi)信貸，實(shí)現(xiàn)線上線下的雙向連接。APP中整合各大流量入口，提供各類金融服務(wù)，以APP為線上主要場(chǎng)景平臺(tái)、以支付和信貸為核心功能，通過(guò)線上線下的結(jié)合來(lái)進(jìn)行客戶的交叉營(yíng)銷，提供更多定制化的金融服務(wù)，將APP打造為銀行的新型金融綜合服務(wù)平臺(tái)。

四、結(jié)語(yǔ)

傳統(tǒng)銀行積極設(shè)立消費(fèi)金融子公司實(shí)現(xiàn)差異化經(jīng)營(yíng)，通過(guò)覆蓋長(zhǎng)尾客群、運(yùn)用大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)，提升在獲取場(chǎng)景、客群分析、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面的核心競(jìng)爭(zhēng)力，進(jìn)一步在細(xì)分領(lǐng)域開(kāi)發(fā)消費(fèi)場(chǎng)景并提供金融服務(wù)。目前已有招商銀行、北京銀行、成都銀行、南京銀行等十余家銀行控股或參股成立消費(fèi)金融公司，新興的民營(yíng)銀行根式加快了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融領(lǐng)域的布局，其他商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融領(lǐng)域如何結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)，占領(lǐng)一席之地并創(chuàng)造利潤(rùn)是需要不斷關(guān)注和研究的，從而在未來(lái)能更好地應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的挑戰(zhàn)。