黃海泉　蘇雙平

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸發(fā)展越來越迅速，網(wǎng)絡(luò)信貸在大學(xué)生的日常生活中已經(jīng)比較常見，這也就使得大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸問題愈發(fā)突出，引起社會關(guān)注。文章通過對內(nèi)蒙古部分蒙古族大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸的調(diào)查，得出了蒙古族大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)信貸中遇到的風(fēng)險(xiǎn)問題，如“深陷貸款泥潭”、“誤入貸款騙局”、網(wǎng)絡(luò)信貸“易引起違法犯罪行為”等問題并對影響蒙古族大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險(xiǎn)問題的原因進(jìn)行了分析，提出政府部門應(yīng)加大網(wǎng)絡(luò)信貸平臺的管理力度，高校應(yīng)更加完善管理教育工作，大學(xué)生應(yīng)加強(qiáng)自我管理，理性面對網(wǎng)貸，家庭教育應(yīng)注重正確消費(fèi)觀的養(yǎng)成等解決對策。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)信貸;風(fēng)險(xiǎn)問題;蒙古族大學(xué)生

目前中國正處于互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展時(shí)期，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)已滲透到大學(xué)生日常生活的各個(gè)方面，隨著大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)需求的不斷增加，校園網(wǎng)絡(luò)信貸應(yīng)用而生，網(wǎng)絡(luò)上也出現(xiàn)了多種信貸平臺。所謂網(wǎng)絡(luò)信貸：就是借款人和投資人通過網(wǎng)絡(luò)信貸平臺進(jìn)行自由交易，網(wǎng)絡(luò)信貸平臺公司作為交易的合法見證者和管理者，保證交易正常有序地進(jìn)行。但是由于互聯(lián)網(wǎng)的日益開放性，各種信貸平臺已經(jīng)深入到千家萬戶，對高校大學(xué)生的生活也帶來了不少便利和不利的影響。另一方面，由于網(wǎng)絡(luò)信貸問題引發(fā)的事件頻頻發(fā)生，引起了社會各界人士的關(guān)注。文章通過對xxx學(xué)院、xxx大學(xué)等兩所內(nèi)蒙古自治區(qū)大學(xué)在校蒙古族學(xué)生進(jìn)行調(diào)查，對內(nèi)蒙古自治的蒙古族在校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險(xiǎn)問題現(xiàn)狀得出了一些結(jié)論。

一、蒙古族大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸現(xiàn)狀調(diào)查

這項(xiàng)調(diào)查以部分在校蒙古族大學(xué)生群體為對象，問卷涉及性別、年級、居住地、月生活費(fèi)等學(xué)生的個(gè)體特征;使用網(wǎng)絡(luò)貸款的原因，學(xué)生的消費(fèi)理念，是否了解網(wǎng)絡(luò)信貸平臺帶來的便利和不利影響，對網(wǎng)絡(luò)信貸的認(rèn)識，是否有過逾期還款的情況，網(wǎng)絡(luò)信貸還款金錢來源，是否在還貸中受到過恐嚇威脅，是否有同學(xué)陷入網(wǎng)絡(luò)信貸危機(jī)，怎樣看待大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸存在的風(fēng)險(xiǎn)問題，當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)信貸借貸所反映的問題等情況進(jìn)行了調(diào)查。

本次共發(fā)放問卷500份，回收問卷492份，其中有效問卷478份，問卷有效回收率為95%。調(diào)查結(jié)果顯示有243個(gè)人進(jìn)行過網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)，占樣本總數(shù)的50.83%。見圖1所示。

從圖1被調(diào)查對象基本情況可以看出，參與調(diào)查的蒙古族大學(xué)生中，男生占58.02%，女生占41.97%，其中來自農(nóng)村的占64.60%，來自城市的占35.39%。通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，蒙古族大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)信貸比較普遍。實(shí)際參與網(wǎng)絡(luò)信貸的蒙古族大學(xué)生中大部分來自農(nóng)村家庭，相對而言蒙古族大學(xué)生家庭年均收入較低“靠天吃飯”所以導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)條件差。49.80%學(xué)生的月生活費(fèi)均1500元左右甚至更低。對于那些追求時(shí)尚和高端商品學(xué)生來說月生活費(fèi)是不夠的。由于網(wǎng)絡(luò)信貸申請便利，審批及時(shí)，放款速度快等原因，有63.37%學(xué)生為了滿足目前消費(fèi)需求，便使用起了網(wǎng)絡(luò)信貸平臺，但是他們根本不了解網(wǎng)絡(luò)信貸中的風(fēng)險(xiǎn)。

在本次調(diào)查中，調(diào)查對象對網(wǎng)絡(luò)信貸認(rèn)知情況，從圖2中可以看出，被調(diào)查的蒙古族大學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)信貸的認(rèn)知情況為，5.75%的學(xué)生非常了解，30.25%的學(xué)生比較了解，絕大多數(shù)學(xué)生僅僅聽說過網(wǎng)絡(luò)信貸，一般了解的占40.10%，23.90%的學(xué)生一點(diǎn)也不了解網(wǎng)絡(luò)信貸。

據(jù)調(diào)查蒙古族大學(xué)生還款金錢來源方面：有18.52%的學(xué)生是父母給錢，21.40%學(xué)生是打工掙錢，19.34%學(xué)生從同學(xué)借錢，40.74%學(xué)生表示是以貸還貸。（圖3）

在本次網(wǎng)絡(luò)信貸問卷調(diào)查中可以看到，有52.10%的人認(rèn)為借用網(wǎng)絡(luò)信貸對他們的生活有一定的壓力。有51.14%的人認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)信貸提高了消費(fèi)支出。有76.23%的人認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)信貸使他們產(chǎn)生錯(cuò)誤的消費(fèi)觀念，更有78.30%的同學(xué)認(rèn)為還款壓力比較大，不愿跟父母去說、去外面打工兼職往往影響了正常學(xué)習(xí)生活，成績不斷下降、掛科、甚至還有面臨被退學(xué)的學(xué)生。（圖4）在調(diào)查中共有28人，其中14人收到了恐嚇威脅、電話騷擾，被告知家長迅速還款等情況。有9人表示貸款壓力大，還在同學(xué)名義下貸款“拆東墻補(bǔ)西墻”形成惡性貸款循環(huán)。5人表示借用網(wǎng)絡(luò)信貸不愿讓家長知情，從別處借用高額利息的貸款。（圖5）這一系列現(xiàn)狀足以表明蒙古族大學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)信貸缺乏認(rèn)知，從而引發(fā)了各種風(fēng)險(xiǎn)問題。

二、蒙古族大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸存在的風(fēng)險(xiǎn)問題

對于那些喜歡攀比、追求時(shí)尚和高端商品，但家庭條件又不是很好的學(xué)生來說，網(wǎng)絡(luò)信貸是它們的“福音”。但是，大學(xué)生容易沖動，缺乏必要的法律常識和生活經(jīng)驗(yàn)，加上其他因素，往往導(dǎo)致眾多不可預(yù)期的問題產(chǎn)生。

（一）部分蒙古族大學(xué)生“深陷貸款泥潭”

蒙古族大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)信貸平臺借款時(shí)有46.50%學(xué)生并沒有清楚的了解需要支付的高額利息。此外，他們沒有穩(wěn)定的收入，當(dāng)需要?dú)w還貸款時(shí)才發(fā)現(xiàn)他們已經(jīng)面臨了高額的利息，陷入無法自拔的泥潭。由于這些蒙古族大學(xué)生無法自行還款，只能選擇逃課打工或者向家人求助，還有一些自以為聰明的學(xué)生去別的平臺借錢還款，最終導(dǎo)致越陷越深。

（二）部分蒙古族大學(xué)生誤入貸款騙局

蒙古族大學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)信貸缺乏認(rèn)識從調(diào)查中可知，對網(wǎng)絡(luò)信貸認(rèn)識，有5.75%的學(xué)生非常了解，30.25 %的學(xué)生比較了解，絕大多數(shù)蒙古族大學(xué)生僅僅聽說過網(wǎng)絡(luò)信貸，并沒有進(jìn)行深入了解。目前一些網(wǎng)絡(luò)信貸平臺，為吸引大學(xué)生用戶，夸大宣傳，主要表現(xiàn)形式為：

第一，以福利費(fèi)引誘蒙古族大學(xué)生幫忙貸款。據(jù)調(diào)查顯示39.09%學(xué)生遇到過同等情況，社會上一些人員在大學(xué)校園內(nèi)以給“福利費(fèi)”為誘餌，讓蒙古族大學(xué)生以自己名義下在某個(gè)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸平臺上幫助不法分子貸款，可一旦貸款成功，這些不法分子便消失的無影無蹤。

第二，遭遇網(wǎng)上虛假貸款詐騙。不法分子會在網(wǎng)上大量散發(fā)虛假“大學(xué)生貸款”相關(guān)消息福利，并承諾無抵押，學(xué)生認(rèn)為是真的之后，通過網(wǎng)絡(luò)與非法分子聯(lián)系，讓學(xué)生填寫偽造虛假貸款合同，并要求大學(xué)生先繳納數(shù)百元、甚至數(shù)千元的押金后才放款，待轉(zhuǎn)賬后，繼續(xù)以多種理由要求受害學(xué)生向非法分子轉(zhuǎn)賬，并拒絕放款，最后學(xué)生才發(fā)現(xiàn)這是一個(gè)騙局。

（三）蒙古族大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸易引起違法犯罪行為

由于蒙古族大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸還款能力不足，在調(diào)查中有48.97%的學(xué)生消費(fèi)沒有節(jié)制和無計(jì)劃，不能正確評估自己的還款能力。有51.02%大學(xué)生沒有賺錢的能力和良好的理財(cái)規(guī)劃，看到喜歡的東西購買欲望極強(qiáng)，就產(chǎn)生了先消費(fèi)再說的心里。且大學(xué)生群體喜歡追求時(shí)尚，不斷淘汰舊款的商品去購買新款新樣的商品。

三、蒙古族大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險(xiǎn)問題原因分析

（一）蒙古族大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸主觀原因

大學(xué)生群體自身存在眾多問題，而這些問題是導(dǎo)致大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)信貸方面受騙的根本原因。其一，蒙古族大學(xué)生沒有正確的消費(fèi)觀念。其二，有51.02%蒙古族大學(xué)生對網(wǎng)貸和理財(cái)認(rèn)識了解不夠。

（二）蒙古族大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸客觀原因

通過調(diào)查有21.81%學(xué)生認(rèn)為政府方面應(yīng)加強(qiáng)對放款平臺的管理，46.92%的學(xué)生認(rèn)為學(xué)校應(yīng)加強(qiáng)對學(xué)生的教育，16.87%的學(xué)生表示應(yīng)加強(qiáng)貸款平臺的審核，14.40%的學(xué)生認(rèn)為要健全法規(guī)等結(jié)論。之所以大學(xué)生能夠選擇提供有利的依據(jù)，說明這些網(wǎng)貸平臺有寫管理不規(guī)范，政府相關(guān)部門監(jiān)管存在漏洞，高校管理怠忽等因素，最終導(dǎo)致了大學(xué)生網(wǎng)貸問題的持續(xù)發(fā)生。

四、蒙古族大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險(xiǎn)問題的解決對策

通過以上內(nèi)容，我們發(fā)現(xiàn)正如其他事件一樣，網(wǎng)絡(luò)信貸也是有利有弊。一方面可以方便暫時(shí)缺錢的大學(xué)生從網(wǎng)貸平臺借錢，另一方面又給大學(xué)生制造了很多誘餌和陷阱，最終造成不可挽回的損失。要解決大學(xué)生網(wǎng)貸平臺消費(fèi)的問題，除了要加強(qiáng)大學(xué)生的自我甄別能力和網(wǎng)貸平臺的約束力外，高校、社會和相關(guān)機(jī)構(gòu)都要盡自己的責(zé)任，通過大家的一致合作，綜合防范才能防止此類事件的再次發(fā)生。

（一）政府部門應(yīng)加大網(wǎng)絡(luò)信貸平臺的管理力度

面對形形色色的大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸問題： 首先，政府應(yīng)先調(diào)動工商部門、公安執(zhí)法部門和銀行等機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)對網(wǎng)貸平臺的監(jiān)管，這些部門都需要政府的統(tǒng)一協(xié)調(diào)管理。相關(guān)部門需要出臺一系列嚴(yán)格的審批和監(jiān)管政策，打擊學(xué)校里的各種網(wǎng)貸不良行為，對于“高利貸”事件更要依法打擊。

其次，加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)信息的監(jiān)督管理。建立一個(gè)有效的監(jiān)督管理機(jī)制，對于發(fā)布網(wǎng)貸信息的機(jī)構(gòu)要及時(shí)審查網(wǎng)址和發(fā)布信息的真實(shí)性。

還要加強(qiáng)各部門之間的信息共享和有效溝通，學(xué)校、工商、銀行和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)部門都要團(tuán)結(jié)一致，加大檢查力度，遇到不法行為要嚴(yán)懲。

（二）高校應(yīng)更加完善管理教育工作

對于大學(xué)生網(wǎng)貸的諸多問題，從高校角度來看，學(xué)校相關(guān)部門和思政工作者應(yīng)重點(diǎn)做好以下三點(diǎn)，從而完善教育工作。

1.引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀

學(xué)校應(yīng)該給大學(xué)生樹立正確、健康有益的消費(fèi)，不能盲目攀比，要健康消費(fèi)、理智消費(fèi)。這樣就可以減少過度消費(fèi)的產(chǎn)生了，“高利貸”商戶也就沒有牟利的可趁之機(jī)了。

2.加強(qiáng)大學(xué)生金融意識

學(xué)校相關(guān)部門應(yīng)該讓大學(xué)生充分了解、認(rèn)識金融行業(yè)，加強(qiáng)該方面的學(xué)習(xí)，從而有利于形成安全、健康的理財(cái)思想。從另一方面來說，這樣不僅可以避免不良事件的產(chǎn)生，還能給大學(xué)生培養(yǎng)獨(dú)立生存的技能。

（三）大學(xué)生應(yīng)加強(qiáng)自我管理，理性面對網(wǎng)貸

隨著社會的不斷進(jìn)步和發(fā)展，當(dāng)代大學(xué)生獲取知識的平臺更加開闊和多樣，因此在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸時(shí)應(yīng)充分了解各個(gè)平臺的風(fēng)險(xiǎn)和資金保障，面對誘惑時(shí)要保持冷靜，理性對待互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，既要看到好處也要注意防范風(fēng)險(xiǎn)。

（四）家庭教育應(yīng)注重正確消費(fèi)觀的養(yǎng)成

家長從小就要給孩子們灌輸正確的消費(fèi)和理財(cái)觀念，讓子女有一個(gè)正確的理財(cái)和消費(fèi)思維。父母在日常生活表現(xiàn)出來的行為對孩子們各種觀念的養(yǎng)成起著不可替代的作用，尤其是孩子小的時(shí)候，模仿能力很強(qiáng)，家長的消費(fèi)觀直接影響子女意識的養(yǎng)成。因此，為了防止子女出現(xiàn)超前消費(fèi)的行為，首先父母要做好模范帶頭作用，勤儉持家，理性消費(fèi)，這樣才能幫助孩子樹立正確的消費(fèi)觀。其次，父母要做好監(jiān)督工作，讓子女遠(yuǎn)離校園網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)。由于大學(xué)生都是在異地求學(xué)，父母不能在身邊，大多數(shù)家長只知道給子女提供經(jīng)濟(jì)支持，缺忽略了給予他們生活上的關(guān)心和交流。作為父母，應(yīng)該及時(shí)了解子女目前的各類近況和思想狀態(tài)，一旦發(fā)現(xiàn)有攀比等不良思想，要及時(shí)予以糾正。只有當(dāng)好孩子們的知心人，才能在子女遇到受騙事件和深陷迷潭的時(shí)候提供有效幫助。

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作者簡介：黃海泉（1995- ），男，蒙古族，內(nèi)蒙古興安盟人，在讀碩士研究生，研究方向：高等教育管理與決策;蘇雙平（1972- ），男，內(nèi)蒙古呼和浩特人，副教授，碩士研究生導(dǎo)師，研究方向：高等教育管理與決策。