摘 要 大數(shù)據(jù)時(shí)代，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)浪潮的推動(dòng)下，中國(guó)的信用卡市場(chǎng)持續(xù)快速發(fā)展，信用卡在中國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各個(gè)領(lǐng)域發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。本文分析了中國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，介紹了信用卡風(fēng)險(xiǎn)的種類，并闡述了中國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問(wèn)題，最后提出了加強(qiáng)信用卡法律法規(guī)建設(shè)、加快我國(guó)信用信息系統(tǒng)建設(shè)的建議。

關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行 信用卡 風(fēng)險(xiǎn) 管理

一、引言

與其他銀行業(yè)務(wù)相比，由于風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成和處理過(guò)程的差異，信用卡業(yè)務(wù)具有鮮明的特點(diǎn)。中國(guó)的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展時(shí)間短，商業(yè)銀行的外部環(huán)境還不完善，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，大多數(shù)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范仍然存在較大問(wèn)題。

二、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)類別

信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是指發(fā)卡行在信用卡承兌網(wǎng)點(diǎn)，特約商戶接受信用卡和持卡人的發(fā)行過(guò)程中出現(xiàn)異常情況造成的經(jīng)濟(jì)損失，主要可分為以下四類：

（一）操作風(fēng)險(xiǎn)

操作風(fēng)險(xiǎn)是指部門操作不當(dāng)引起的風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)為發(fā)卡機(jī)構(gòu)內(nèi)部人員的不規(guī)范操作、政策和程序上的漏洞以及相關(guān)軟硬件設(shè)備的安全性低下。操作風(fēng)險(xiǎn)是相對(duì)來(lái)說(shuō)易于控制和最小化的一種風(fēng)險(xiǎn)，關(guān)鍵是如何在重要環(huán)節(jié)中制定適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理和控制措施，以合理有效地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)

商戶信用風(fēng)險(xiǎn)是指違反銀行卡有關(guān)信息安全標(biāo)準(zhǔn)或產(chǎn)品品牌保護(hù)要求，或者發(fā)卡銀行因管理不善而拒絕支付或分期付款的產(chǎn)品和服務(wù)，無(wú)法提供持卡人，導(dǎo)致持卡人拒絕退還銀行付款，給商業(yè)銀行造成損失。信用風(fēng)險(xiǎn)是信用卡業(yè)務(wù)面臨的最重要的風(fēng)險(xiǎn)類型。

（三）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是指利率、匯率、股票和商品等價(jià)格變化而導(dǎo)致開(kāi)證行遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）欺詐風(fēng)險(xiǎn)

欺詐風(fēng)險(xiǎn)是指犯罪分子偽造、篡改、欺詐性使用信用卡以及欺詐性商人對(duì)銀行或持卡人造成財(cái)務(wù)損失的風(fēng)險(xiǎn)，主要包括申請(qǐng)欺詐（使用虛假身份偽造文件或欺詐性使用他人信用卡）等交易欺詐。其中，商人欺詐風(fēng)險(xiǎn)是指商人在利用其經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所和經(jīng)營(yíng)設(shè)施進(jìn)行欺詐交易或商人本身與犯罪分子串通的過(guò)程中進(jìn)行欺詐交易。

三、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防管理中的兩個(gè)問(wèn)題

（一）風(fēng)險(xiǎn)管理理念和體系落后

首先，我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理起步較晚，信用風(fēng)險(xiǎn)管理是第一位的，在市場(chǎng)危害、實(shí)際危害和其他危害管理方面存在一些不足。其次，風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)中缺乏差異化管理，例如，對(duì)信譽(yù)評(píng)級(jí)和具有不同信用等級(jí)的客戶采取不同的運(yùn)作流程。最后，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)與收益之間的辯證關(guān)系缺乏理解。

（二）風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)落后

科學(xué)技術(shù)是風(fēng)險(xiǎn)管理的基本保障。在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，國(guó)內(nèi)銀行與美國(guó)、英國(guó)等其他國(guó)家之間的差距巨大，尤其是在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控技術(shù)方面。國(guó)內(nèi)銀行的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警缺乏未來(lái)客戶聲譽(yù)推測(cè)、客戶的行動(dòng)路線模型等方法，并且基本上通過(guò)陳述和員工的過(guò)往經(jīng)驗(yàn)來(lái)控制信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理。

（三）一些銀行員工的素質(zhì)不高

隨著信用卡業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展，許多銀行員工沒(méi)有進(jìn)取心，他們的思想仍然停留在傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)中，無(wú)法跟上現(xiàn)代信息時(shí)代的步伐。由于許多員工不了解預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的重要性，因此他們經(jīng)常出現(xiàn)以下問(wèn)題：不按規(guī)定處理業(yè)務(wù)、不熟悉業(yè)務(wù)流程以及在業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)中犯錯(cuò)誤。這種情況增加了信息風(fēng)險(xiǎn)，不僅對(duì)客戶信息安全造成危害，還使銀行承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）商業(yè)銀行之間缺乏合作

隨著國(guó)際交流的日益密切，團(tuán)結(jié)與合作已逐漸成為各行各業(yè)的重要經(jīng)營(yíng)手段，商業(yè)銀行之間也是如此。但是，所有發(fā)卡銀行都將信用卡業(yè)務(wù)視為提高銀行經(jīng)營(yíng)效率的新手段和新途徑，這加劇了銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)，難以形成團(tuán)結(jié)與合作，更難以實(shí)現(xiàn)相互溝通，協(xié)同提升。缺乏協(xié)作將導(dǎo)致無(wú)法及時(shí)有效地共享信息，從而增加了銀行信用卡業(yè)務(wù)客戶的信用審查風(fēng)險(xiǎn)。

四、風(fēng)險(xiǎn)防范管理對(duì)策

（一）建立適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理概念和系統(tǒng)

國(guó)外在風(fēng)險(xiǎn)管理中建立的概念和體系歷史悠久。他們?cè)谔幚矸绞?、法律狀況和具體執(zhí)行方面積累了很多經(jīng)驗(yàn)，并建立了標(biāo)準(zhǔn)化的個(gè)人信用體系，包括個(gè)人信譽(yù)記錄、個(gè)人信用等級(jí)、個(gè)人信譽(yù)、風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告、個(gè)人聲譽(yù)危害控制和個(gè)人聲譽(yù)危害轉(zhuǎn)移。但是，在借鑒國(guó)外相關(guān)經(jīng)驗(yàn)時(shí)，要結(jié)合我國(guó)的實(shí)際情況，建立符合我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和社會(huì)條件的信用體系。首先應(yīng)建立一個(gè)多層次的內(nèi)部控制系統(tǒng)，并監(jiān)督每個(gè)職位的職責(zé)落實(shí)情況。

（二）完善工藝環(huán)節(jié)的技術(shù)管理

由于信用具有一定的真實(shí)性，因此銀行必須對(duì)持卡人的信用有準(zhǔn)確的了解。對(duì)客戶信譽(yù)的評(píng)估不僅僅指其過(guò)去的信譽(yù)，還包括通過(guò)技術(shù)推測(cè)其未來(lái)的信譽(yù)。通過(guò)引進(jìn)國(guó)外技術(shù)，在統(tǒng)一的信用卡透支風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的基礎(chǔ)上，建立信用卡資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)指標(biāo)體系。

（三）加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)人員的素質(zhì)培訓(xùn)

通過(guò)完善銀行工作人員培訓(xùn)制度，不僅可以有效提高銀行業(yè)務(wù)能力，而且可以增強(qiáng)業(yè)務(wù)人員的信用風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。信用風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)增強(qiáng)，銀行信用風(fēng)險(xiǎn)才能得到保證。為加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)，有必要定期對(duì)相關(guān)會(huì)計(jì)人員、銀行窗口服務(wù)人員和銀行相關(guān)部門管理人員進(jìn)行專業(yè)的信用卡知識(shí)和實(shí)踐操作培訓(xùn)，以使他們熟悉相關(guān)流程，并積極、有效地滿足客戶要求。這種措施降低了信用卡風(fēng)險(xiǎn)，還確保了客戶信息的安全性，提高了銀行的聲譽(yù)。

五、結(jié)語(yǔ)

本文討論了中國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題。信用卡風(fēng)險(xiǎn)的防范與管理對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展具有重要意義。我們必須更好地了解信用卡對(duì)我們生活的影響，以創(chuàng)造更多的收入。筆者相信，隨著各種風(fēng)險(xiǎn)防范體系的不斷完善，商業(yè)銀行和信用卡業(yè)務(wù)將可持續(xù)健康發(fā)展。

（作者單位為萊商銀行菏澤黃河路國(guó)花支行）

[作者簡(jiǎn)介：董偉（1986—），男，山東菏澤人，本科，會(huì)計(jì)科長(zhǎng)，研究方向：信用卡風(fēng)險(xiǎn)與防范。]

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