焦云濤

【摘要】“一帶一路”建設(shè)為金融業(yè)提供了巨大的發(fā)展機(jī)遇，越來越多的金融機(jī)構(gòu)通過金融科技，在提升核心業(yè)務(wù)能力的同時(shí)，也推動(dòng)著“一帶一路”的建設(shè)。未來我國(guó)金融科技可在拓展“一帶一路”服務(wù)范圍、推行國(guó)際化金融科技服務(wù)理念、提升國(guó)際化金融科技服務(wù)能力、打造多元服務(wù)平臺(tái)等方面發(fā)揮重要作用，營(yíng)建良好的金融科技服務(wù)生態(tài)化發(fā)展氛圍，更好地推動(dòng)“一帶一路”建設(shè)。

【關(guān)鍵詞】銀行業(yè) 金融科技 “一帶一路”倡議

【中圖分類號(hào)】F832 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)背景下，我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展既迎來機(jī)遇，也面臨如下挑戰(zhàn)：一是“一帶一路”沿線國(guó)家及地區(qū)金融基礎(chǔ)薄弱，配套設(shè)施匱乏，經(jīng)濟(jì)水平較低，客觀上制約銀行業(yè)發(fā)展；二是信息系統(tǒng)發(fā)展滯后，網(wǎng)絡(luò)體系的鋪設(shè)存在盲區(qū)，削減金融服務(wù)能效，阻滯金融服務(wù)體系擴(kuò)展；三是貿(mào)易壁壘上升、貿(mào)易和地緣政治不確定性加劇，部分新興市場(chǎng)和發(fā)展中經(jīng)濟(jì)體宏觀經(jīng)濟(jì)壓力增大，以及發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體存在結(jié)構(gòu)性問題，世界經(jīng)濟(jì)正在同步放緩。這需要我們?cè)阢y行業(yè)金融服務(wù)基礎(chǔ)上，明晰銀行業(yè)發(fā)展所面臨的阻力，以此為由探析我國(guó)銀行業(yè)創(chuàng)新金融科技服務(wù)、助力“一帶一路”建設(shè)，發(fā)揮金融科技服務(wù)能效，為各國(guó)及地區(qū)和諧發(fā)展、互利共贏奠定基礎(chǔ)。

我國(guó)銀行業(yè)助力“一帶一路”建設(shè)現(xiàn)狀

我國(guó)銀行業(yè)金融科技服務(wù)模式不斷豐富。為滿足“一帶一路”倡議需求，拓展金融服務(wù)領(lǐng)域，我國(guó)不斷豐富金融業(yè)務(wù)類型，以“一帶一路”倡議的提出為依托，打造多樣性、實(shí)效性、可行性金融服務(wù)模式，使金融科技服務(wù)得到大力支持。其一，資金支持。借助產(chǎn)業(yè)基金、銀團(tuán)貸款、互惠貸款、對(duì)外承包貸款等金融工具開展經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，夯實(shí)參與“一帶一路”建設(shè)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。其二，配套服務(wù)。面向在其他國(guó)家及地區(qū)經(jīng)營(yíng)的金融科技服務(wù)機(jī)構(gòu)提供匯兌、清算、結(jié)算等支持，為“一帶一路”建設(shè)的發(fā)展提供便利。其三，風(fēng)險(xiǎn)管控。助力我國(guó)銀行業(yè)金融科技服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行投資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、預(yù)見投資結(jié)果、規(guī)避投資風(fēng)險(xiǎn)，加之配套工具予以支持，使風(fēng)險(xiǎn)得以對(duì)沖，為落實(shí)金融科技服務(wù)目標(biāo)奠定基礎(chǔ)。其四，發(fā)揮特色服務(wù)優(yōu)勢(shì)。相較于其他國(guó)家及地區(qū)，我國(guó)金融科技服務(wù)領(lǐng)域發(fā)展具有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)，為推動(dòng)“一帶一路”合作實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，我國(guó)銀行業(yè)緊跟國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略，著力打造“一帶一路”金融大動(dòng)脈，充分發(fā)揮全球化、綜合化優(yōu)勢(shì)，以優(yōu)質(zhì)專業(yè)服務(wù)，促進(jìn)多邊貿(mào)易和經(jīng)濟(jì)全球化向更高層次發(fā)展。

金融合作關(guān)系日益密切，為“一帶一路”注入源源不斷的新動(dòng)力。首先，國(guó)內(nèi)金融科技服務(wù)機(jī)構(gòu)與銀行合作關(guān)系更加緊密，為“一帶一路”倡議實(shí)施提供有力金融服務(wù)。例如，中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司與中國(guó)工商銀行、中國(guó)進(jìn)出口銀行建立“三行一?！睓C(jī)制，在資源整合、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、統(tǒng)一規(guī)劃原則加持下形成銀團(tuán)，確保“一帶一路”倡議的金融科技服務(wù)管理、價(jià)格、融資機(jī)構(gòu)統(tǒng)一。其次，沿線國(guó)家同銀保監(jiān)會(huì)簽署雙邊金融監(jiān)管合作諒解備忘錄或合作換文，助力“一帶一路”背景下金融科技服務(wù)機(jī)構(gòu)與銀行積極合作。最后，探索更多合作方式。在固有合作形式基礎(chǔ)上，我國(guó)銀行業(yè)與外資銀行展開業(yè)務(wù)合作，在貿(mào)易融資、聯(lián)合債券承銷、全球現(xiàn)金管理、銀團(tuán)貸款等形式支持下豐富合作方式，開發(fā)更多服務(wù)項(xiàng)目，支持項(xiàng)目在建。建立金融科技服務(wù)機(jī)構(gòu)常態(tài)合作機(jī)制，打造互惠共贏、穩(wěn)定長(zhǎng)期合作體系，支持“一帶一路”建設(shè)。例如，建立中國(guó)—東盟、中國(guó)—中東歐及中國(guó)—阿拉伯等國(guó)家銀聯(lián)體，上合組織、金磚國(guó)家等銀聯(lián)體，實(shí)現(xiàn)金融科技多邊服務(wù)目標(biāo)。

助力人民幣國(guó)際化，為“一帶一路”建設(shè)創(chuàng)造切實(shí)可行的條件。據(jù)新華網(wǎng)報(bào)道，截至2019年，已有11家中資銀行在28個(gè)沿線國(guó)家設(shè)立76家一級(jí)機(jī)構(gòu)，來自22個(gè)沿線國(guó)家的50家銀行在中國(guó)設(shè)立7家法人銀行、19家外國(guó)銀行分行和34家代表處。2家中資證券公司在新加坡、老撾設(shè)立合資公司。中國(guó)先后與20多個(gè)沿線國(guó)家建立了雙邊本幣互換安排，與7個(gè)沿線國(guó)家建立了人民幣清算安排，與35個(gè)沿線國(guó)家的金融監(jiān)管當(dāng)局簽署了合作文件。人民幣國(guó)際支付、投資、交易、儲(chǔ)備功能穩(wěn)步提高，人民幣跨境支付系統(tǒng)（CIPS）業(yè)務(wù)范圍已覆蓋近40個(gè)沿線國(guó)家和地區(qū)。中國(guó)-國(guó)際貨幣基金組織聯(lián)合能力建設(shè)中心、“一帶一路”財(cái)經(jīng)發(fā)展研究中心掛牌成立。隨著人民幣清算體系不斷完善，中國(guó)人民銀行已經(jīng)與全球超過20個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立了人民幣清算安排，其中7個(gè)是“一帶一路”沿線國(guó)家，推動(dòng)了中國(guó)和這些國(guó)家及地區(qū)之間的貿(mào)易投資便利化，成為人民幣離岸市場(chǎng)發(fā)展的重要基礎(chǔ)。泰國(guó)、新加坡等“一帶一路”沿線國(guó)家更是把人民幣納入外匯儲(chǔ)備籃子中，充分發(fā)揮了人民幣價(jià)值儲(chǔ)備功能。

推進(jìn)我國(guó)銀行業(yè)金融科技服務(wù)過程中面臨的挑戰(zhàn)

“一帶一路”倡議為地區(qū)建設(shè)及國(guó)際和平作出了貢獻(xiàn)，鑒于發(fā)展阻力仍客觀存在，“一帶一路”建設(shè)過程中還須面對(duì)以下挑戰(zhàn)：

金融科技服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后。由于當(dāng)前沿線國(guó)家金融科技服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展滯后，其支付結(jié)算、征信等體系發(fā)展不足，制約著其國(guó)內(nèi)銀行業(yè)發(fā)展。其中，跨境征信是消減金融風(fēng)險(xiǎn)、打造個(gè)性化金融科技服務(wù)的新模式，可以豐富相關(guān)服務(wù)項(xiàng)目的基礎(chǔ)，然而當(dāng)前各國(guó)征信系統(tǒng)關(guān)聯(lián)不夠緊密，征信數(shù)據(jù)不夠完善，缺乏征信意識(shí)，加之部分國(guó)家不接受征信，出現(xiàn)征信信息不對(duì)等問題，無法發(fā)揮金融科技服務(wù)能效。與此同時(shí)，國(guó)內(nèi)跨境支付市場(chǎng)由四類參與方主導(dǎo)，分別為銀行電匯、專業(yè)匯款公司、國(guó)際信用卡公司與第三方支付公司。由于支付信息不夠安全、數(shù)據(jù)透明度低、結(jié)算效率低等問題客觀存在，阻滯跨境支付結(jié)算體系良性發(fā)展。

金融科技服務(wù)支持存在缺失。隨著我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展，我國(guó)在西亞等地區(qū)布局較為集中，主要是因?yàn)椤耙粠б宦贰毖鼐€部分國(guó)家及地區(qū)金融科技服務(wù)基礎(chǔ)薄弱，經(jīng)濟(jì)水平不高，對(duì)科技產(chǎn)業(yè)的發(fā)展需求度不高，客觀上產(chǎn)生了金融抑制現(xiàn)象，加之國(guó)內(nèi)銀行為規(guī)避金融科技服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，市場(chǎng)拓展意愿不強(qiáng)，金融科技服務(wù)經(jīng)驗(yàn)較少，繼而產(chǎn)生支持缺失。

金融科技服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜。當(dāng)前參與“一帶一路”建設(shè)的國(guó)家及地區(qū)較多，各國(guó)及地區(qū)人文環(huán)境、社會(huì)環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、政治環(huán)境等存在差異，客觀上產(chǎn)生諸多金融科技服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。一是國(guó)別風(fēng)險(xiǎn)。在地緣政治、資本管制、貨幣政策等因素影響下，不同地區(qū)及國(guó)家對(duì)金融科技服務(wù)機(jī)構(gòu)的態(tài)度不盡相同，償債能力存在區(qū)別，甚至還存在拒絕償付現(xiàn)象，相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)無法提前預(yù)知，繼而產(chǎn)生國(guó)別風(fēng)險(xiǎn)。二是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。匯率波動(dòng)現(xiàn)象客觀存在，本幣價(jià)值、資產(chǎn)負(fù)債發(fā)生變化，使銀行產(chǎn)生損失，加之國(guó)際市場(chǎng)供需關(guān)系影響，提高市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)誘發(fā)機(jī)率。三是異地監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前綜合性監(jiān)管體系未能落成，各國(guó)監(jiān)管需求不同，監(jiān)管目的不一，監(jiān)管條例存在區(qū)別，使監(jiān)管環(huán)境不夠健康，降低異地監(jiān)管質(zhì)量，影響金融科技服務(wù)綜合成效。

我國(guó)銀行業(yè)金融科技助力“一帶一路”建設(shè)發(fā)展建議

打造良好的跨境征信體系。為規(guī)避金融科技服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，助力我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展，需打造良好的跨境征信體系，針對(duì)交易數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)、屬性數(shù)據(jù)及消費(fèi)數(shù)據(jù)等進(jìn)行海量處理，將處理結(jié)果作為信用評(píng)價(jià)依據(jù)之一，拓展信用體系輻射領(lǐng)域，反饋客戶信用程度，使征信數(shù)據(jù)更加完整，面向金融科技服務(wù)機(jī)構(gòu)提供精準(zhǔn)信息，充實(shí)原有數(shù)據(jù)體系，判斷信貸系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)并合理預(yù)期金融風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)產(chǎn)業(yè)信用，“一帶一路”建設(shè)以沿線國(guó)家及地區(qū)為依托，以網(wǎng)絡(luò)為載體，以大學(xué)、智庫(kù)為基點(diǎn)，針對(duì)產(chǎn)業(yè)進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，建立產(chǎn)業(yè)化大數(shù)據(jù)分析體系，將新技術(shù)與金融科技服務(wù)進(jìn)行融合，為銀行業(yè)賦能，落實(shí)跨境信用服務(wù)體系建設(shè)目標(biāo)。針對(duì)商貿(mào)信用，以電子商務(wù)平臺(tái)為依托，整合進(jìn)出口融資信息交易信息、采購(gòu)信息等，確保信用等級(jí)評(píng)價(jià)更加全面、高效，夯實(shí)融資信用服務(wù)基石。

打造良好的跨境支付結(jié)算體系。金融科技服務(wù)機(jī)構(gòu)針對(duì)跨境支付結(jié)算問題進(jìn)行分析，用以解決數(shù)據(jù)不透明、結(jié)算支付效率低下、信息遺漏等問題，借助信息系統(tǒng)打造電子化、智能化結(jié)算支付體系。首先，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)制定跨境支付結(jié)算金融科技服務(wù)決策，可以縮減服務(wù)周期，簡(jiǎn)化服務(wù)流程，提高運(yùn)營(yíng)效率，確保資金及時(shí)到賬，規(guī)避匯率波動(dòng)對(duì)經(jīng)濟(jì)效益的影響；其次，運(yùn)用云平臺(tái)打造數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)傳輸模式，將數(shù)據(jù)信息上傳至云端，有利于支付結(jié)算體系的服務(wù)主體及時(shí)追蹤相關(guān)信息，確保支付結(jié)算透明、高效；最后，運(yùn)用區(qū)塊鏈建立的信息傳輸體系，可以解決信息外泄、遺漏、丟失等問題。

打造良好的線上監(jiān)管體系。為實(shí)現(xiàn)“一帶一路”倡議背景下多邊協(xié)同合作監(jiān)管目標(biāo)，在互惠共贏、和諧發(fā)展基本架構(gòu)下提高監(jiān)管質(zhì)量，可運(yùn)用IT技術(shù)及網(wǎng)絡(luò)資源打造良好的線上監(jiān)管綜合服務(wù)體系，優(yōu)化金融科技服務(wù)機(jī)制，營(yíng)建安全穩(wěn)定服務(wù)氛圍，確保各國(guó)交互及時(shí)，提高雙邊監(jiān)管溝通效率，為應(yīng)對(duì)跨境金融科技服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提供依據(jù)，應(yīng)對(duì)發(fā)展阻力，通過監(jiān)管豐富金融科技服務(wù)項(xiàng)目。依附網(wǎng)絡(luò)開展跨境金融科技服務(wù)培訓(xùn)、交流活動(dòng)，增進(jìn)彼此了解，創(chuàng)新服務(wù)模式，實(shí)現(xiàn)雙邊或多邊金融科技服務(wù)目標(biāo)。

拓展金融科技服務(wù)范圍。首先，豐富金融科技服務(wù)模式，在加大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度前提下，統(tǒng)籌各個(gè)國(guó)家及地區(qū)金融科技服務(wù)需求，以解決“金融抑制”為出發(fā)點(diǎn)，借助互聯(lián)網(wǎng)將生活、生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、行為等相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行整合，開發(fā)對(duì)雙方或多方合作有益服務(wù)項(xiàng)目，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)針對(duì)相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行處理，系統(tǒng)分析某國(guó)、某地區(qū)經(jīng)濟(jì)實(shí)況，解決金融科技服務(wù)信息不對(duì)稱問題，為集中力量開發(fā)新項(xiàng)目提供依據(jù)，使金融科技服務(wù)基點(diǎn)更多，相關(guān)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)更加緊密，確保金融科技服務(wù)與“一帶一路”建設(shè)發(fā)展需求相契合，繼而拓展服務(wù)范圍，滿足中東歐、中亞等地區(qū)金融科技服務(wù)需求。其次，釋放普惠需求。在普惠金融系統(tǒng)中運(yùn)用科學(xué)技術(shù)，開發(fā)金融科技服務(wù)項(xiàng)目，解決信用評(píng)價(jià)、跨地區(qū)管控、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避等問題，營(yíng)建良好的服務(wù)氛圍，釋放沿線企業(yè)、地區(qū)、國(guó)家金融科技服務(wù)需求，將更多弱勢(shì)群體納入“一帶一路”建設(shè)體系中，在普惠金融領(lǐng)域謀求發(fā)展，使服務(wù)范圍隨之拓展。例如，運(yùn)用IT技術(shù)對(duì)“一帶一路”建設(shè)沿線地區(qū)及國(guó)家中小微企業(yè)發(fā)展實(shí)況進(jìn)行解析，提供富有針對(duì)性、科學(xué)性的服務(wù)，使金融科技服務(wù)更加有效。最后，開放金融科技服務(wù)模式。如微信小程序等，將金融科技服務(wù)融入生產(chǎn)、生活、決策、管理等環(huán)節(jié)，使相關(guān)服務(wù)模式得以開放，按照需求與金融科技服務(wù)機(jī)構(gòu)對(duì)接，使金融科技服務(wù)更加個(gè)性、多元、科學(xué)、高效，繼而助力我國(guó)銀行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展。

制定國(guó)際戰(zhàn)略，推行國(guó)際化金融科技服務(wù)理念。在我國(guó)“一帶一路”倡議的相關(guān)政策指引下，科學(xué)布局相關(guān)服務(wù)產(chǎn)業(yè)，形成開放格局，為陸海內(nèi)外聯(lián)動(dòng)、東西雙向互濟(jì)奠定基礎(chǔ)，以國(guó)家戰(zhàn)略為依托介入地方規(guī)劃、國(guó)家規(guī)劃，打造“一帶一路”建設(shè)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)保障體系，確保金融機(jī)構(gòu)境內(nèi)、境外、總行、分行日常聯(lián)動(dòng)、機(jī)制暢通、環(huán)境穩(wěn)定、服務(wù)高效、信息傳輸穩(wěn)定，為企業(yè)“走出去”“引進(jìn)來”提供便利金融科技服務(wù)。重視發(fā)展科學(xué)技術(shù)，將相關(guān)產(chǎn)業(yè)與金融服務(wù)融合在一起，加大相關(guān)領(lǐng)域投入力度，完善行業(yè)內(nèi)外合作機(jī)制，加大復(fù)合型“雙創(chuàng)”人才培育力度，為提高金融科技服務(wù)質(zhì)量奠定基礎(chǔ)。

優(yōu)化基礎(chǔ)設(shè)施，提升國(guó)際化金融科技服務(wù)能力。在明確金融科技服務(wù)方向前提下，應(yīng)做好銀行服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)工作，提高產(chǎn)品及服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力，例如建立數(shù)據(jù)中心，用以集中搜集、存儲(chǔ)、分析及運(yùn)用有關(guān)金融科技服務(wù)相關(guān)的數(shù)據(jù)資源，完善金融科技服務(wù)網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)，通過互聯(lián)網(wǎng)交流互動(dòng)，提升核心服務(wù)能力。持續(xù)豐富服務(wù)項(xiàng)目，提供智能化服務(wù)，打造智能型、綜合化服務(wù)平臺(tái)，為“一帶一路”建設(shè)沿線國(guó)家及地區(qū)提供個(gè)性化、一站式服務(wù)，同時(shí)優(yōu)化服務(wù)基點(diǎn)，完善金融科技服務(wù)布局，繼而提升國(guó)際化金融科技服務(wù)能力。

打造多元服務(wù)平臺(tái)，營(yíng)建良好的金融科技服務(wù)生態(tài)化發(fā)展氛圍。首先，加強(qiáng)多邊合作，在“一帶一路”建設(shè)項(xiàng)目支持下秉持前瞻性理念，洞悉國(guó)際經(jīng)濟(jì)發(fā)展走勢(shì)，以此為由開發(fā)更多金融科技服務(wù)項(xiàng)目，打造多元服務(wù)平臺(tái)；其次，發(fā)展科技化金融服務(wù)共同體，優(yōu)化配置金融科技服務(wù)資源，發(fā)揮各國(guó)及地區(qū)金融服務(wù)優(yōu)勢(shì)；最后，在信息共享、科技共研、技術(shù)共創(chuàng)新常態(tài)下增加服務(wù)內(nèi)容，提高服務(wù)能力，滿足各國(guó)及地區(qū)服務(wù)需求，營(yíng)建良好的金融科技服務(wù)生態(tài)化發(fā)展氛圍。

（作者為中國(guó)社會(huì)科學(xué)院研究生院政府政策與公共管理系博士研究生）

【參考文獻(xiàn)】

①廖貝妮：《金融科技助力銀行業(yè)服務(wù)“一帶一路”建設(shè)》，《中國(guó)國(guó)情國(guó)力》，2019年第6期。

責(zé)編/賈娜 美編/陳媛媛